張漢勇

（福建師范大學，福建 福州 350007）

2019 年黨中央強調(diào)，金融業(yè)發(fā)展，必須和民生工程捆綁在一起。精準扶貧工作，作為民生工程的一項重要內(nèi)容，將其基于普惠金融視角下展開研討，并對其發(fā)展路徑進行優(yōu)化，必然得到長足發(fā)展。眾所周知，貧困存在于世界各個國家，對于發(fā)展中國家來說，這個問題更為突出，如何尋求解決貧困問題的有效路徑，是包括中國在內(nèi)各個國家都必須加以重視的發(fā)展難點。普惠金融視角下的精準扶貧工作，針對產(chǎn)業(yè)扶貧、教育扶貧、旅游扶貧、電商扶貧等，這些都是中國社會主體發(fā)展過程中所創(chuàng)新的扶貧模式，每種模式的內(nèi)容，都關系到國家的可持續(xù)發(fā)展。2019 年2 月21 日，《中共中央國務院關于堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)化發(fā)展做好“三農(nóng)”工作的若干意見》明確指出到2020 年務必要實現(xiàn)既定的脫貧目標。該目標2020 年在新冠疫情和國際貿(mào)易危機形勢的影響下，依然按照既定的步伐逐步實現(xiàn)。

一、普惠金融視角下精準扶貧的發(fā)展現(xiàn)狀

盡管精準扶貧工作的開展程度，已經(jīng)達到一定的規(guī)模，并且取得一定的成績。但從普惠金融視角下的精準扶貧工作，還存在或多或少的問題，根據(jù)相關經(jīng)驗進行歸納總結，得出精準扶貧現(xiàn)狀情況如下。

1.政府職能發(fā)揮現(xiàn)狀

普惠金融的扶貧工作，由黨中央所發(fā)布的一系列文件作為政策依據(jù)。在落實過程中，結合基層政府的執(zhí)行情況，由于地域差別性，以及管理水平的差異性，政府職能的發(fā)揮程度難免參差不齊。政府職能發(fā)揮不到位的情況，需要從政策層面上進行解讀。某些地區(qū)的項目產(chǎn)業(yè)發(fā)展，不在扶持政策范圍之內(nèi)，而作為當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)業(yè)支柱，如果未能夠得到有效扶持，是很難得到進一步發(fā)展的。尤其是貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)，產(chǎn)業(yè)項目的引進問題、地方財政財力的限制問題，無法從根本上解決缺乏脫貧內(nèi)生動力的尖銳問題，加之惠普金融責任主體的責任不明確和監(jiān)管缺失，都是政府職能在精準扶貧工作中，必須加以重視的問題[1]。

2.金融機構參與現(xiàn)狀

精準扶貧在各地的大力推行，金融機構的繁榮發(fā)展，與扶貧工作的開展相得益彰。金融機構在各地的網(wǎng)點數(shù)量與日俱增，相應的配套設施也不斷增加。宏觀層面上，普惠金融在精準扶貧中的貢獻程度已經(jīng)達到一定的高度，但從微觀和中觀的視角，普惠金融在偏遠的鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村設施還不夠完善，存在不能夠充分供給偏遠地區(qū)金融服務產(chǎn)品的客觀情況。在精準扶貧工作當中，諸多地區(qū)將很多產(chǎn)業(yè)排除在外，在產(chǎn)業(yè)發(fā)展的范疇，還存在包括信用體系不完善、服務手段單一、金融產(chǎn)品單一等問題。我國的精準扶貧工作，要求金融機構的踴躍參與，以上這種情況必然會削弱金融機構扶貧參與的積極性。而從扶貧對象的角度來看，由于信用資質(zhì)方面的原因，加上沒有適當價值的抵押物支持，金融扶貧在低收入地區(qū)基本是寸步難行[2]。

3.扶貧對象條件現(xiàn)狀

在傳統(tǒng)的扶貧工作當中，我國政府始終將扶貧的重心，放在對策改善方面。扶貧對象是精準扶貧的主角，傳統(tǒng)扶貧工作對其不夠重視，譬如對農(nóng)村低收入對象的生活和思想情況等，沒有針對性研究，對于扶貧問題的根源了解不夠透徹。筆者認為，扶貧對象的條件現(xiàn)狀，包括留守婦女、留守兒童、老齡化現(xiàn)象、精壯勞動力、文化學歷和產(chǎn)業(yè)狀況等，都是當前精準扶貧工作所忽略的。對于扶貧對象條件的了解不透徹，普惠金融在精準扶貧工作當中的作用自然難以發(fā)揮。由于思想方面的落后，很多扶貧對象在主觀理念上，在不同程度上抵觸國家推行的普惠金融，而過分依賴于被動的扶貧手段，這種情況若未能根絕，是很難將精準扶貧工作開展到位的[3]。

二、普惠金融視角下精準扶貧的若干問題

通過對普惠金融視角下精準扶貧現(xiàn)狀的了解，分析其中存在的各種問題，這些問題始終制約著精準扶貧工作的有效開展，其內(nèi)容主要包括“職能體系不健全”“參與積極性不高”“融資意志薄弱”。

1.職能體系不健全

精準扶貧的相關政策和制度，是保證精準扶貧工作有效開展的重要依據(jù)。職能體系不健全，不能夠針對不同貧困程度的地區(qū)，導致精準扶貧工作未能做到有的放矢。有相關政策指導意見顯示，精準扶貧要求政策的細化，足以針對中微觀的工作流程，而職能體系不健全，必然會限制這種針對性的政策落實，尤其是在普惠金融視角下，很多地區(qū)在出臺地方細則時，不敢大膽地結合當?shù)厍闆r，以致得不到金融優(yōu)惠政策的支持，必然會影響地方的脫貧。職能體系除了政策和制度方面的缺陷，相關法律法規(guī)的健全和信用體系的不完善，也是其中的一種重要表現(xiàn)。就目前很多地區(qū)來看，精準扶貧工作處于萌芽階段，盡管政策已經(jīng)對精準扶貧工作有了一定的支持，但法律法規(guī)的約束和管理，還不能夠達到明確責任糾紛矛盾的效力。而金融機構推廣金融普惠工作，網(wǎng)絡監(jiān)管方面還存在諸多漏洞，給金融安全埋下了或多或少的隱患。除此之外，精準扶貧的定位，根據(jù)國家所提出的六項精準要求，是需要統(tǒng)一的判定標準的，而職能體系不健全，容易在精準扶貧定位時，產(chǎn)生過多的主觀判定，摻雜太多的個人情感色彩，使得精準扶貧的決策，缺少必要的公正性。

2.參與積極性不高

對于金融機構而言，精準扶貧是盈利與公益參半的金融活動，目前大多數(shù)金融機構參與精準扶貧工作的積極性不高，是精準扶貧工作所面臨的一個嚴峻問題。其原因歸納為三點。首先，精準扶貧所在地區(qū)都是偏遠的貧困地區(qū)。這些地區(qū)沒有完善的金融供給基礎設施，而普惠金融的推廣，需要完善的金融供給基礎設施，否則沒有辦法以盈利為目的，偏遠的地區(qū)所設置的網(wǎng)點，一般是根據(jù)金融機構的需求而定，就目前的情況來看，很多金融機構的工作人員，不愿意到偏遠的基層工作，因此削弱了普惠金融的覆蓋率，進而給精準扶貧工作帶來極大的阻力。其次，產(chǎn)品的創(chuàng)新力度薄弱。針對精準扶貧所開發(fā)的金融產(chǎn)品，忽視了風險的把控，譬如貸款流程不規(guī)范，加上精準扶貧針對地區(qū)的情況相對復雜，很多貸款需求急，但用途復雜，無疑會增加沒有辦法及時還貸的風險程度。最后，金融機構的偏好程度集中在盈利性比較好的貸款業(yè)務。金融機構在篩選信貸客戶時，首選一般都是實力較好，且還款能力較強的客戶，而精準地區(qū)大多數(shù)有貸款需求的客戶，是收入不固定的農(nóng)民或者中小型企業(yè)，甚至存在精準扶貧地區(qū)的農(nóng)戶沒有和金融機構有過任何信用交易的記錄，普惠金融視角下的信貸活動，其覆蓋率也會大幅度較低。

3.融資意志薄弱

所謂的融資意志，指的是低收入群體主動擺脫貧困的意識、精準扶貧貸款政企合力擔保機制。這兩方面的內(nèi)容，同樣是普惠金融背景下重要的精準扶貧要求。主動脫貧意識的薄弱，表現(xiàn)為精準扶貧對象在主觀思想上不夠積極主動，由于地區(qū)偏遠的原因，精準扶貧對象的經(jīng)濟觀念轉(zhuǎn)變速度非常緩慢，譬如在出現(xiàn)經(jīng)濟困難上，首先想到的親戚朋友的借貸，而鮮有想通過正規(guī)金融渠道貸款的意識，這種傳統(tǒng)的借錢思想，會將金融機構完全排除在外，阻礙了普惠金融的發(fā)展。也有大多數(shù)貧困群眾，將精準扶貧當成了一種救濟行為，長此以往，就習慣于這種不勞而獲的幫扶，完全違背了精準扶貧的初衷。換句話說，精準扶貧政策的好壞和落實程度的大小，乃至配套設施的健全與否，是決定精準扶貧工作有效開展的前提，而主觀方面必須引導脫貧群眾端正精準扶貧的初衷，只有強化了主動擺脫貧困的意識，才能夠真正達到精準扶貧的要求。另一方面是關于精準扶貧的融資條件不足問題，也是削弱融資意志的一個重要原因，當金融扶貧對象遇到實際困難時，金融機構的門檻太高，貸款流程復雜，而農(nóng)民可能對貸款的認識程度較低，因此在遇到貸款阻礙時，很容易放棄通過金融渠道獲取資金的念頭，從而導致金融普惠視角下精準扶貧的進度。

三、普惠金融視角下精準扶貧的路徑優(yōu)化措施

針對普惠金融視角下精準扶貧的發(fā)展現(xiàn)狀，以及結合普惠金融的發(fā)展和精準扶貧的中央精神，對精準扶貧路徑的優(yōu)化，必須從以下幾個方面的角度入手，做好一系列的優(yōu)化措施。

1.職能體系的建設

首先，政策方面的指導扶持。精準扶貧資金難的問題，必須在政策高度上得到充分重視，我國發(fā)展普惠金融，在近幾年內(nèi)，得以證實普惠金融優(yōu)越的實踐效果。一方面，需要出臺普惠金融的地方細則，即結合地方精準扶貧的實際情況，參考國家的宏觀政策，因地制宜地制定扶貧政策，使得精準扶貧措施落實到位；另一方面，金融基礎設施和公共服務項目在扶貧區(qū)域重點建設；協(xié)同地方政府，定期傳播金融知識和金融政策，使得相關政策深入人心[4]。其次，法律法規(guī)的健全及信用體系的完善。精準扶貧與普惠金融政策捆綁在一起，涉及各方面的利益，需要健全的法律法規(guī)進行約束，包括資金管理和技術管理等，都必須明確職責和細化任務，尤其在監(jiān)督管理方面，都必須有嚴謹?shù)姆煞ㄒ?guī)規(guī)范。在信用檔案平臺方面，考慮到普惠金融主要針對個體和企業(yè)開放，對完善的信用體系要求比較高，我們應該充分采集個體和企業(yè)的數(shù)據(jù)，從多維度的視角，對信用情況進行監(jiān)測，并有風險預警和提示的功能，使得普惠金融和精準扶貧高效對接。再次，精準扶貧對象的可變性，對其動態(tài)考核勢在必行。筆者建議建立精準扶貧對象的考核機制和完善檔案立卡信息，對其不動產(chǎn)進行登記，與公安系統(tǒng)等網(wǎng)絡形成信息連接，并定期檢測信息與實際情況的匹配程度。普惠金融與精準扶貧的基本要求，是扶貧對象達標，如若已經(jīng)不在精準扶貧范圍內(nèi)，則要求依理依據(jù)調(diào)整精準扶貧對象，適時還需要由村委和鄉(xiāng)鎮(zhèn)進行監(jiān)督監(jiān)管，使得進入和退出的標準明確[5]。最后，完善協(xié)調(diào)監(jiān)督流程。強化普惠金融的政策指引，積極發(fā)揮政府與金融機構之間的協(xié)調(diào)發(fā)展，以便能夠在精準扶貧工作中迅速分配、匹配、解決需求，使得普惠金融和精準扶貧高效對接[6]。

2.參與積極性的激發(fā)

精準扶貧屬于一項長期而且艱巨的任務，為激發(fā)金融機構扶貧主體參與的積極性，首先，需要強化基層金融服務設施的建設。譬如增加村鎮(zhèn)金融網(wǎng)點和取款點，支持金融機構的壯大發(fā)展，譬如“零距離”便捷金融服務的打造，就不失為一個好例子?？v觀國內(nèi)很多地區(qū)的普惠金融業(yè)務拓展，能夠與精準扶貧自然銜接的少之又少，主要原因還是基層金融服務設施的缺失，這一點需要在實際的普惠金融業(yè)務拓展工作中，促進其質(zhì)量的不斷提升。其次，有關精準扶貧金融產(chǎn)品的打造。由于不同地區(qū)對精準扶貧的要求各不相同，普惠金融掛鉤的金融產(chǎn)品打造，也將會有一定的差異性，金融產(chǎn)品的打造，講究因地制宜地原則。筆者認為，金融機構應該結合當?shù)氐奶厣a(chǎn)業(yè)，打造有利于產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品，從全面上幫助低收入群體通過合理的勞動產(chǎn)出，獲得相對應的專項貸款。最后，普惠金融掛鉤的精準扶貧，還需要兼顧金融機構的合理盈利。金融機構置身于精準扶貧當中，不能夠直接通過基金補貼、專項資金補貼等，而必須尊重金融機構的盈利性質(zhì)。只有盈利性質(zhì)成熟的金融機構，才足以挑起精準扶貧的重擔。在實際金融業(yè)務拓展過程中，由于精準扶貧群體的復雜性，難免存在信用不良、貸款需求復雜和不理解貸款規(guī)章等現(xiàn)實性問題。對此，為確保金融機構的合理盈利，務必將貸款流程簡化，提高普惠金融針對性，這樣才能夠確保普惠金融在精準扶貧中有的放矢。

3.融資意志建設的加強

關于低收入群體主動脫貧意識的培養(yǎng)，首要前提是農(nóng)村基礎知識的教育工作，其中包括墨守成規(guī)的金融思想的摒棄，取而代之是鼓勵低收入群體主動積極地參與就業(yè)，并了解就業(yè)有關的金融知識。譬如引導貧困農(nóng)戶參加有關農(nóng)業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動，消除他們依賴低保生活的病態(tài)心理，而是引導他們主動脫貧。為充分調(diào)動他們在精準扶貧當中參與的積極性，除了稅收優(yōu)惠政策，金融機構還應該給予融資利率的優(yōu)惠。為提高普惠金融在精準扶貧當中的貢獻水平，一方面，一定的普惠金融宣傳活動也是有必要的。尤其針對低收入群體對精準扶貧了解程度不足的問題，在加強金融知識宣傳過程中，應有意識地展開培訓、講座、問答，借助媒體宣傳，使得普惠金融政策迅速輸入到低收入群體當中。與此同時，還需要加強農(nóng)村基層干部和鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部對精準扶貧政策、普惠金融知識的學習，以此保證普惠金融視角下精準扶貧政策傳遞的真實性和完整性。另一方面，有關普惠金融視角下精準扶貧政企合力擔保機制的打造。融資問題是精準扶貧需要重點解決的核心問題，筆者建議建立由政府和企業(yè)共同擔保的擔保機制，主要針對小微企業(yè)的精準扶貧政策，這種基本擔保條件，可以減輕金融機構普惠金融業(yè)務的信貸風險，盡可能降低精準扶貧的門檻。

四、結語

綜上所述，普惠金融視角下精準扶貧的發(fā)展，是當前國家扶貧工作的重中之重。精準扶貧歷經(jīng)多年發(fā)展，本文通過研究找到其不足之處，并借鑒相關的案例經(jīng)驗，得出以下幾個方面的結論：一是將有關普惠金融背景下精準扶貧的理論知識進行梳理，理清楚精準扶貧的主體對象，引入本文研究的內(nèi)容；二是從普惠金融背景下精準扶貧現(xiàn)狀當中，找出相關的問題；三是結合相關的成功案例經(jīng)驗，提出精準扶貧路徑的優(yōu)化措施。本文相關的研究，可供精準扶貧的實踐工作參考借鑒，但需要結合當?shù)氐膶嶋H情況，靈活地予以應用，并在實際工作當中，歸納和總結出更多的有益經(jīng)驗，作為本文研究補充和完善的內(nèi)容。