戴 磊

(恒豐銀行股份有限公司，山東 濟(jì)南 250000)

一、引言

目前，在國內(nèi)已成功將人工智能運(yùn)用到了互聯(lián)網(wǎng)貸款、征信、保險、客戶服務(wù)等領(lǐng)域。通過電子化收單、大數(shù)據(jù)的歸集、AI技術(shù)等智能化應(yīng)用，人工智能風(fēng)控系統(tǒng)已經(jīng)趨于完善；同時，人工智能根據(jù)各項指標(biāo)分析，可以有效地提升商業(yè)銀行精準(zhǔn)營銷、資產(chǎn)預(yù)測和建立高質(zhì)量的風(fēng)控模型，大幅度提高信貸業(yè)務(wù)通過率，降低壞賬率，最終實現(xiàn)業(yè)績增長。

二、人工智能在銀行支付領(lǐng)域的應(yīng)用背景及影響

1.國外應(yīng)用背景

近年來，國外各家銀行業(yè)機(jī)構(gòu)對人工智能技術(shù)的應(yīng)用較為廣泛，人工智能技術(shù)在支付領(lǐng)域被有效使用。如印度的HDFC銀行在不同的業(yè)務(wù)領(lǐng)域逐步引入人工智能技術(shù)、反洗錢、流動性和支付交易管理等；匯豐銀行通過對人工智能技術(shù)的應(yīng)用加強(qiáng)風(fēng)險防控，加強(qiáng)反洗錢反欺詐防控；摩根大通銀行通過語音識別技術(shù)加強(qiáng)對客戶身份的識別認(rèn)證，并利用人工智能技術(shù)進(jìn)行股票交易結(jié)算；摩根士丹利以人工智能為基礎(chǔ)進(jìn)行反欺詐檢測，準(zhǔn)確地預(yù)測欺詐行為；新加坡星展銀行首創(chuàng)的純數(shù)字銀行，創(chuàng)新性地將生物識別技術(shù)和人工智能整合等先進(jìn)技術(shù)結(jié)合應(yīng)用于支付結(jié)算中；德意志銀行、花旗集團(tuán)等超大型銀行甚至將人工智能取代人工作為未來的一項長遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)。

2.國內(nèi)應(yīng)用背景

國內(nèi)各家銀行以及非銀行機(jī)構(gòu)利用人工智能技術(shù)不斷升級支付功能，提高支付領(lǐng)域的服務(wù)質(zhì)量和效率，為客戶提供更加便捷、智能、個性化的金融服務(wù)，同時在不斷完善原有支付功能的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新支付功能手段，提高市場競爭力。例如，工行搭建的大數(shù)據(jù)與人工智能創(chuàng)新實驗室，在信用卡刷卡及線上快速支付引入人工智能技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險防控；平安銀行在手機(jī)銀行端打造的“智能語音”支付功能，通過對語音的判斷控制進(jìn)行“語音支付”“語音取現(xiàn)”，同時運(yùn)用人臉識別技術(shù)進(jìn)行遠(yuǎn)程身份認(rèn)證，用戶根據(jù)系統(tǒng)提示,完成指定動作識別，即可進(jìn)行刷臉支付以及刷臉貸款。另外，平安銀行嘗試將生物識別技術(shù)用在支付領(lǐng)域，利用手指靜脈識別等技術(shù)，引入“智能錢柜”，實現(xiàn)系統(tǒng)記賬與出納分離的現(xiàn)金自動處理模式；北京銀行利用人臉識別技術(shù)完成客戶在柜臺辦理業(yè)務(wù)的身份識別，加快了支付流程效率；浙商銀行在ATM自助設(shè)備增加人臉識別取款功能，進(jìn)一步優(yōu)化用戶自助取款的流程；中信銀行在支付環(huán)節(jié)也同樣引入了人臉、聲紋識別等技術(shù)。 非銀行支付機(jī)構(gòu)也在快速地整合人工智能與支付。支付寶通過AI人臉識別技術(shù)完成了支付場景的認(rèn)證，微信緊隨其后結(jié)合人工智能完成了刷臉支付；同時，支付寶、微信等支付機(jī)構(gòu)相繼推出了無感支付、車牌識別和移動聚合支付技術(shù)相結(jié)合的應(yīng)用程序，只要對車輛牌照進(jìn)行微信或者支付寶綁定，就可以直接授權(quán)付款。

3.人工智能在支付領(lǐng)域的影響

人工智能主要依托于云計算、大數(shù)據(jù)等應(yīng)用技術(shù)的分析。從支付領(lǐng)域的角度來看，人工智能的引入在支付領(lǐng)域的影響主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

(1)打造數(shù)據(jù)智能賬戶，實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷

利用人工智能打造數(shù)據(jù)智能賬號，將人工智能技術(shù)所特有的圖譜計算功能應(yīng)用于對同一客戶的不同賬戶或不同客戶賬戶的數(shù)據(jù)進(jìn)行聚攏歸并或拆分散落處理，對客戶畫像進(jìn)行準(zhǔn)確描述?？蛻舢嬒癜蛻舻漠a(chǎn)品需求、服務(wù)傾向、風(fēng)險承受能力、金融產(chǎn)品消費行為偏好等方面。通過精準(zhǔn)的客戶畫像，有利于商業(yè)銀行深度掌握客戶的傾向需求，為不同客戶在不同時期制定個性化服務(wù)需求，并為營銷時匹配對應(yīng)的金融產(chǎn)品。除此之外，數(shù)據(jù)智能賬戶還可以利用自動化技術(shù)支撐起線上支付、線上交易、客戶身份驗證、客戶身份信息安全管理等常規(guī)功能。

(2)創(chuàng)新金融支付工具，提升服務(wù)體驗

人工智能的不斷發(fā)展推動著傳統(tǒng)支付工具的創(chuàng)新變革，平日里常用到的移動智能端包括阿里巴巴旗下的螞蟻金服、京東金融等。新型的金融支付工具優(yōu)勢在于利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能三方面的技術(shù)支持，完成了客戶線上線下的金融服務(wù)一體化。一方面，新型的金融支付工具為客戶提供了線上支付的渠道模式，打破了傳統(tǒng)支付工具在時間與空間上的限制;另一方面，以移動支付作為支付端口的移動智能端，實現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)與客戶之間的緊密結(jié)合，通過對客戶的消費信息、消費時間段的實時準(zhǔn)確記錄，分析客戶的消費產(chǎn)品偏好，根據(jù)分析結(jié)果進(jìn)行精準(zhǔn)營銷，推動利潤最大化，優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)和客戶之間的價值交互及服務(wù)體驗。

(3)建設(shè)人工智能清算系統(tǒng)，節(jié)約人力成本

當(dāng)前企業(yè)引入人工智能支付系統(tǒng)的根本目的在于利用人工智能技術(shù)實時掌握并統(tǒng)計客戶的消費情況，從而依據(jù)客戶交易成交量判斷企業(yè)是否有業(yè)務(wù)創(chuàng)新的需要或在戰(zhàn)略目標(biāo)上進(jìn)行調(diào)整。由此可見，人工智能支付系統(tǒng)對企業(yè)的最終作用實際上是體現(xiàn)在最終的數(shù)據(jù)清算與分析上。傳統(tǒng)支付體系下，大部分商業(yè)銀行的清算方式以“人工+系統(tǒng)清算”為主，由于清算數(shù)據(jù)繁多、雜亂，需要花費大量時間精力進(jìn)行對賬，在對賬過程中容易出現(xiàn)計算失誤。人工智能清算系統(tǒng)避免了因人力造成的失誤，提高了準(zhǔn)確性，同時也節(jié)省了大量的清算時間。還可以根據(jù)商業(yè)銀行在不同階段的需求，自主設(shè)計結(jié)算系統(tǒng)，對不同業(yè)務(wù)進(jìn)行篩選區(qū)分，選擇最優(yōu)路徑進(jìn)行結(jié)算支付，從而提高結(jié)算效率，降低成本，搭建多種支付渠道，為客戶提供更多支付結(jié)算選擇的可能性。

(4)降低成本，優(yōu)化支付體驗

由于支付金融服務(wù)的本質(zhì)是對人的服務(wù)，主要的衡量標(biāo)準(zhǔn)仍是基于對人的價值服務(wù)體驗，人工智能技術(shù)所提供的指紋識別、人臉識別等支付方式，為客戶帶來了比傳統(tǒng)支付更快捷、安全、新鮮的支付體驗，不僅能夠優(yōu)化用戶支付體驗，還能從側(cè)面降低服務(wù)成本。例如，在傳統(tǒng)的支付模式下，人們進(jìn)行金融支付的形式以貨幣和物品交換、物物交換為主，不僅攜帶不方便，還存在一定的安全隱患。對于商業(yè)銀行來說，則需要一定量的人力資源和物力資源投入，才能達(dá)到維護(hù)客戶關(guān)系、幫助客戶發(fā)現(xiàn)價值并創(chuàng)造價值的目的，這種情況下易造成服務(wù)成本過重，效率低下。而人工智能技術(shù)的引入，促使商業(yè)銀行把客戶發(fā)展渠道由實體空間轉(zhuǎn)換到互聯(lián)網(wǎng)上，通過對網(wǎng)銀、金融APP等平臺的建設(shè)，幫助客戶自主選擇針對性的金融服務(wù)，將金融機(jī)構(gòu)與客戶之間的雙向交互變?yōu)榭蛻舻膯蜗蜻x擇，降低金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營成本的同時也方便了客戶。

(5)提高效率，強(qiáng)化數(shù)據(jù)處理能力

人工智能支付把原本為勞動付酬的通用型人才作業(yè)團(tuán)隊轉(zhuǎn)換成為知識付酬的知識驅(qū)動型人才團(tuán)隊，避免了企業(yè)對重復(fù)型勞動人才的工資支出，同時通過重新解構(gòu)金融支付服務(wù)的生態(tài)循環(huán)過程，減少了人工服務(wù)帶來的主觀偏見干預(yù)，提高了金融支付在實際運(yùn)作時的效能產(chǎn)出。同時，商業(yè)銀行作為無時無刻不在與數(shù)據(jù)打交道的機(jī)構(gòu)，它的業(yè)務(wù)所能涉及的數(shù)據(jù)信息通常均以海量為單位，在這些數(shù)據(jù)信息中，必然會積淀出如過期交易記錄等無法轉(zhuǎn)成有利信息分析的非結(jié)構(gòu)化信息，造成存儲空間浪費、數(shù)據(jù)處理基數(shù)大等現(xiàn)象，通過人工智能技術(shù)在支付金融的應(yīng)用，能夠?qū)@些數(shù)據(jù)及時進(jìn)行更新清理，甚至能夠起到幫助篩選出有效信息的作用，尤其是對于支付風(fēng)險預(yù)測、支付交易量這樣復(fù)雜繁多的數(shù)據(jù)處理方面。

三、人工智能在支付領(lǐng)域的具體應(yīng)用場景

1.支付工具智能化

人工智能改變了傳統(tǒng)支付工具功能局限、互動性較差、擴(kuò)展性不強(qiáng)、不能滿足個性化需求等特點，變得多樣化、便捷化、特色化。隨著支付工具的智能化發(fā)展，傳統(tǒng)的收銀方式已發(fā)展為刷卡、二維碼支付等多種支付手段，以滿足廣大消費者的個性化需求，且可供各種商業(yè)模式的賣家使用，使用門檻靈活不局限。智能化的支付工具，推進(jìn)了線上線下場景的融合，使買賣雙方的關(guān)系更為密切，賣方可以更為便捷迅速地獲取買方的消費信息，從而制定個性化營銷方式，提升消費者的體驗。同時，支付工具智能化不僅對零售、餐飲等場景的傳統(tǒng)支付方式進(jìn)行改造，還滋生出全新的支付場景，如汽車、家居、醫(yī)療等，而新的應(yīng)用場景需要匹配新的支付工具，如醫(yī)療支付、乘坐交通工具等，滿足了日常隨時、隨地進(jìn)行交易的需求。

2.支付系統(tǒng)智能化

對支付系統(tǒng)進(jìn)行人工智能化改造，取代了人工錄入支付機(jī)構(gòu)信息的步驟。用戶的身份識別是支付起點，一般為“安全認(rèn)證+密碼認(rèn)證”的方式，但隨著人工智能發(fā)展，已經(jīng)開始出現(xiàn)用生物識別來替代的趨勢。包括指視網(wǎng)膜識別、人臉識別、指靜脈識別、虹膜識別、掌紋識別等，這些都已開始進(jìn)入支付領(lǐng)域，滿足了用戶使用方便的需求。除此之外，利用自動識別客戶輸入的支付信息來替代人工操作，減少人工干預(yù)環(huán)節(jié)的時間占用，降低因人工錄入錯誤造成的風(fēng)險，有效提升了業(yè)務(wù)處理效率，避免了因錄入問題造成的資金損失，提高了客戶體驗，降低了人工成本。

此外，部分商業(yè)銀行還將人工智能運(yùn)用于頭寸管理，區(qū)別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行“事前人工控制、事中系統(tǒng)告警、事后簡單分析”的頭寸管理模式，通過人工智能化的二代支付系統(tǒng)，根據(jù)大量的歷史數(shù)據(jù)對備付金數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，從而對每日資金的流動規(guī)模進(jìn)行推斷，并結(jié)合輿情分析等技術(shù)增強(qiáng)預(yù)測的準(zhǔn)確性，加強(qiáng)備付金賬戶的頭寸管理。

3.風(fēng)險監(jiān)測智能化

將人工智能技術(shù)有效地運(yùn)用于風(fēng)險模型分析，可以更為準(zhǔn)確地進(jìn)行風(fēng)險評估。支付作為人類經(jīng)濟(jì)行為的基本，會在社會活動中產(chǎn)生大量的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，但一直以來均與其他行為數(shù)據(jù)獨立存在，形成了信息孤島。隨著人工智能技術(shù)進(jìn)步，逐漸將各類數(shù)據(jù)合成單一的關(guān)系數(shù)據(jù)庫，建立起數(shù)據(jù)倉庫。利用人工智能，由系統(tǒng)對各類文字、數(shù)據(jù)、圖片、影響進(jìn)行深度分析預(yù)測，挖掘出信息中的風(fēng)險點，進(jìn)行風(fēng)險警示；通過身份識別技術(shù)與異常監(jiān)控，進(jìn)行反欺詐監(jiān)控；引入人工智能優(yōu)化學(xué)習(xí)算法，通過對極端事件進(jìn)行風(fēng)險分析，實現(xiàn)風(fēng)險評價。

四、人工智能在支付領(lǐng)域的制約因素

目前我國的人工智能在支付領(lǐng)域相關(guān)的研究與發(fā)展同歐美發(fā)達(dá)國家相比旗鼓相當(dāng)，正處于高速發(fā)展期，其中語音識別、圖像識別等細(xì)分領(lǐng)域產(chǎn)生了大量具有突破性的研究成果。在智能化支付領(lǐng)域，隨著電子貨幣的推廣，市場應(yīng)用的份額會逐步增大，我們需要加強(qiáng)相應(yīng)的風(fēng)險管理機(jī)制，同時認(rèn)識人工智能在支付領(lǐng)域的制約因素。

1.金融市場不完善

目前的金融市場上對于人工智能的數(shù)據(jù)應(yīng)用及風(fēng)險責(zé)任界定尚未制定出相關(guān)的法律法規(guī)及行業(yè)規(guī)范，對于人工智能的監(jiān)管也沒有明確的政府部門進(jìn)行指導(dǎo)監(jiān)督規(guī)范，故一旦因人工智能故障發(fā)生風(fēng)險事件，也無法對其責(zé)任進(jìn)行追溯；對于數(shù)據(jù)交易也缺乏統(tǒng)一的市場定價標(biāo)準(zhǔn)，金融監(jiān)管難度較大，處理成本極高。

2.數(shù)據(jù)采集不合法

人工智能技術(shù)依賴于對客戶數(shù)據(jù)的大規(guī)模采集，但對于非公開的數(shù)據(jù)也會進(jìn)行采集，這就涉及到客戶私密信息采集的合法性。然而生活中部分不良機(jī)構(gòu)利用人工智能技術(shù)對客戶非公開信息進(jìn)行非法采集，如“網(wǎng)絡(luò)爬蟲”，使人工智能技術(shù)成為一些不法分子的得力手段，也導(dǎo)致了社會環(huán)境的混亂。

3.數(shù)據(jù)安全隱患

金融業(yè)作為涵蓋信息全面的行業(yè)，掌握著大量客戶信息的金融機(jī)構(gòu)極有可能成為不法分子攻擊的主要目標(biāo)，而人工智能的使用不可避免會加快數(shù)據(jù)的采集處理，若不能有效地防范網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的信息攻擊或系統(tǒng)漏洞，極有可能出現(xiàn)數(shù)據(jù)丟失、被篡改和泄露的風(fēng)險，暴露用戶的個人隱私，對銀行及客戶造成財產(chǎn)損失，嚴(yán)重的甚至于威脅到客戶的人身安全。例如生物識別技術(shù)，是通過對人唯一性的生理特征作為識別依據(jù)，若數(shù)據(jù)信息被泄露，目前暫無措施進(jìn)行彌補(bǔ)，帶來的影響是極其嚴(yán)重的。

4.技術(shù)支持較弱

人工智能技術(shù)對技術(shù)人員的專業(yè)水平、素養(yǎng)有較高要求，但對于大多數(shù)商業(yè)銀行來講，科技人員的水平、專業(yè)素養(yǎng)與互聯(lián)網(wǎng)公司人員相比仍有較大差距，許多商業(yè)銀行科技人員主要從事系統(tǒng)運(yùn)維、網(wǎng)絡(luò)機(jī)房維護(hù)、軟硬件運(yùn)維等方面，對人工智能技術(shù)的運(yùn)用較為局限，人工智能技術(shù)相關(guān)的系統(tǒng)多依賴于由外部科技公司進(jìn)行主指導(dǎo)開發(fā)，專業(yè)技術(shù)人員較為匱乏。

五、人工智能在支付領(lǐng)域發(fā)展的相關(guān)建議

1.構(gòu)建人工智能法規(guī)和監(jiān)管體系

根據(jù)人工智能自身特點和發(fā)展趨勢，政府管理部門應(yīng)盡快出臺針對人工智能的指引辦法及監(jiān)管準(zhǔn)則，對人工智能在金融體系的發(fā)展進(jìn)行健康引導(dǎo)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控；同時盡快制定好人工智能在支付領(lǐng)域的相關(guān)市場準(zhǔn)入準(zhǔn)出機(jī)制、數(shù)據(jù)交易的市場定價標(biāo)準(zhǔn)；對因人工智能的支付引發(fā)的風(fēng)險投訴流程進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范，完善人工智能技術(shù)相關(guān)法律法規(guī)體系。在金融機(jī)構(gòu)引入人工智能之前，對前期技術(shù)安全進(jìn)行評估，在引入后不斷跟進(jìn)客戶對人工智能的體驗，完善客戶投訴回訪機(jī)制，及時獲得反饋，對人工智能技術(shù)在使用過程中出現(xiàn)的問題進(jìn)行不斷修復(fù)完善。

2.加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全防控

首先要加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)管理體系的建設(shè)，對數(shù)據(jù)生命流程中包括數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)傳輸、數(shù)據(jù)存儲、數(shù)據(jù)分析與處理、數(shù)據(jù)展示等重要環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)控，加強(qiáng)安全管理措施，避免數(shù)據(jù)的丟失或泄露；其次根據(jù)數(shù)據(jù)的敏感程度對數(shù)據(jù)進(jìn)行分類保護(hù)，采取數(shù)據(jù)分級防護(hù)措施，對于客戶敏感信息，需經(jīng)過系統(tǒng)進(jìn)行脫敏處理后，才能進(jìn)一步進(jìn)入測試或外包等環(huán)境進(jìn)行使用；最后應(yīng)加強(qiáng)對數(shù)據(jù)訪問的權(quán)限控制，嚴(yán)格防控數(shù)據(jù)訪問途徑，對任何數(shù)據(jù)訪問的場景都要確定到訪問者的權(quán)限、時間、途徑，避免越級。

3.加強(qiáng)人才培養(yǎng)和技術(shù)創(chuàng)新

人才培養(yǎng)是決定人工智能持續(xù)發(fā)展的重要因素。人才作為智能金融的核心載體、科技創(chuàng)新的承擔(dān)者，對智能金融的高效運(yùn)作至關(guān)重要，而高素質(zhì)的人工智能人才的缺乏，是商業(yè)銀行體系一直以來的短板。為彌補(bǔ)商業(yè)銀行技術(shù)型人才的缺失、迎合人工智能等新技術(shù)的發(fā)展需要，銀行業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)對人工智能技術(shù)人才的引進(jìn)和培養(yǎng)。通過拓展人才引進(jìn)方式和渠道，采用靈活科學(xué)地方式引進(jìn)并留住新型技術(shù)人才，在引進(jìn)的同時與創(chuàng)新性科技公司的多角度合作；通過建設(shè)人工智能型項目加強(qiáng)對內(nèi)部人才的培養(yǎng)和強(qiáng)化。針對銀行內(nèi)部人才建設(shè)一套培訓(xùn)體系，強(qiáng)化員工的專業(yè)素質(zhì)和技術(shù)知識，使員工盡快找到前進(jìn)方向和定位。通過對人才的培養(yǎng)逐漸打造出專業(yè)的技術(shù)研發(fā)團(tuán)隊，并給予人力、物力等多方面支持，驅(qū)動人工智能技術(shù)在支付領(lǐng)域的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，充分掌握技術(shù)并最大化地應(yīng)用于支付領(lǐng)域中。