劉康文 夏成明

(江蘇財(cái)經(jīng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，江蘇 淮安 223001)

近些年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展，但在發(fā)展過(guò)程中也面臨各種風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融主要是利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等技術(shù)，保障資金融通效果。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)和個(gè)人征信，互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信體系也開始快速發(fā)展，進(jìn)一步完善我國(guó)的個(gè)人征信行業(yè)。芝麻信用是我國(guó)個(gè)人征信體系的代表，筆者將通過(guò)本文對(duì)于芝麻信用的深入分析，明確我國(guó)芝麻信用的發(fā)展現(xiàn)狀，從而提出針對(duì)性的發(fā)展措施，促進(jìn)芝麻信用可持續(xù)發(fā)展。

一、概述芝麻信用發(fā)展動(dòng)因

1.市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要

發(fā)展芝麻信用帶動(dòng)內(nèi)需，進(jìn)一步發(fā)展相關(guān)產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)繁榮。芝麻信用為消費(fèi)者提供資金，在最大程度上滿足消費(fèi)者的消費(fèi)需求，激發(fā)消費(fèi)者的消費(fèi)欲望，同時(shí)可以提高消費(fèi)者的消費(fèi)能力，社會(huì)整體消費(fèi)量因此增加，可以促進(jìn)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展[1]。

當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)面臨轉(zhuǎn)型問(wèn)題，國(guó)內(nèi)各個(gè)行業(yè)都要實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展。芝麻信用主要對(duì)消費(fèi)征信，如果用戶芝麻信用分值達(dá)到一定數(shù)值，在租車等服務(wù)中無(wú)須再交納押金，在網(wǎng)購(gòu)過(guò)程中也可以先試再購(gòu)買，在簽證辦理過(guò)程中也無(wú)須再辦理證明。芝麻信用服務(wù)當(dāng)前已經(jīng)深入到人們生活的各個(gè)方面，芝麻信用可以提供準(zhǔn)確的信用數(shù)據(jù)，有利于控制金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。

2.國(guó)家政策支持

我國(guó)在2015年首次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”概念，并且制定了針對(duì)性的行動(dòng)計(jì)劃。近些年醫(yī)療和社保等公共領(lǐng)域都開始結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)，在征信行業(yè)開始融合“互聯(lián)網(wǎng)+”理念。我國(guó)不斷支持個(gè)人征信業(yè)工作發(fā)展，同時(shí)公開了商業(yè)征信機(jī)構(gòu)名單，促進(jìn)我國(guó)個(gè)人征信體系實(shí)現(xiàn)私營(yíng)發(fā)展，促進(jìn)個(gè)人征信的市場(chǎng)化發(fā)展[2]。

3.國(guó)內(nèi)信用市場(chǎng)巨大

我國(guó)人口基數(shù)比較大，在未來(lái)發(fā)展過(guò)程中，我國(guó)個(gè)人信用產(chǎn)品需求非常大，為信用市場(chǎng)規(guī)?；l(fā)展提供機(jī)遇。電子商務(wù)高速發(fā)展，需要利用交易對(duì)象的信用信息，因此增加了信用需求。創(chuàng)業(yè)企業(yè)通過(guò)芝麻信用數(shù)據(jù)，可以獲取資信驗(yàn)證服務(wù)。

4.有利于建設(shè)和諧社會(huì)

整個(gè)社會(huì)發(fā)展的基礎(chǔ)是信用，要想構(gòu)建和諧社會(huì)，需要不斷完善征信體系，促進(jìn)社會(huì)健康發(fā)展。當(dāng)前人們?cè)谏罡鱾€(gè)方面利用芝麻信用可以滿足消費(fèi)需求，提高整體工作效率，保障綜合效益的提升，同時(shí)可以準(zhǔn)確記錄個(gè)人信用，使社會(huì)道德水平不斷提高，同時(shí)可以引導(dǎo)社會(huì)公眾重視信用，自覺講究誠(chéng)信，營(yíng)造和諧的社會(huì)氛圍[3]。

二、芝麻信用的優(yōu)勢(shì)

1.具有廣泛的數(shù)據(jù)來(lái)源

一直以來(lái)我國(guó)主要是利用銀行完成信用評(píng)估工作，這種征信體系具有公共性，主要是通過(guò)銀行業(yè)務(wù)記錄和公安部違規(guī)數(shù)據(jù)等方面獲取個(gè)人數(shù)據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展，當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)不斷發(fā)展，傳統(tǒng)數(shù)據(jù)源無(wú)法滿足時(shí)代發(fā)展要求。芝麻信用的數(shù)據(jù)來(lái)源則十分廣泛，主要是來(lái)源于電商平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)金融部分以及云業(yè)務(wù)等方面[4]。

當(dāng)前電商平臺(tái)用戶數(shù)量龐大，芝麻信用從中積累大量的用戶交易行為數(shù)據(jù)，這也是芝麻信用最重要的數(shù)據(jù)來(lái)源?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要包括余額寶和阿里金融等類型，可以為電商賣家和小微企業(yè)提供信貸，也因此留下各種金融數(shù)據(jù)。阿里巴巴智能數(shù)據(jù)庫(kù)是阿里云，可以為阿里巴巴提供豐富的用戶數(shù)據(jù)。芝麻信用主要是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)行為獲取數(shù)據(jù)來(lái)源，相比傳統(tǒng)數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)具有顯著的說(shuō)服力。

2.具備全面的評(píng)估維度

芝麻信用評(píng)估維度主要包括身份特質(zhì)和信用歷史痕跡履約能力等方面，每個(gè)維度的考量因素十分廣泛。傳統(tǒng)的信用評(píng)估，整體數(shù)據(jù)來(lái)源非常單一，不利于保障評(píng)估維度的準(zhǔn)確性，它主要是考察用戶財(cái)務(wù)狀況，評(píng)估用戶還款能力和經(jīng)濟(jì)水平，因此傳統(tǒng)信用評(píng)估缺乏合理性，很容易發(fā)生信息造假的問(wèn)題。而芝麻信用評(píng)估維度，在身份特質(zhì)維度中包括用戶財(cái)務(wù)狀況，并且在其他維度中分散用戶經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)。利用芝麻信用可以全面考量用戶的信用情況，不僅可以確定用戶還款情況，同時(shí)可以分析用戶的履約能力[5]。

3.具有豐富的應(yīng)用場(chǎng)景

傳統(tǒng)的評(píng)估體系，主要是評(píng)估用戶財(cái)務(wù)狀況和借貸行為，它通常被用在房貸和信用卡額度評(píng)估等方面，這是在小范圍內(nèi)應(yīng)用，并沒(méi)有普及到人們生活中的方方面面。芝麻信用通過(guò)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)，可以評(píng)估用戶生活多個(gè)角度，比如在網(wǎng)上購(gòu)物和租車租房等領(lǐng)域可以利用信用結(jié)果，因此它已滲透到人們?nèi)粘Ｉ町?dāng)中。此外招聘、簽證等生活服務(wù)領(lǐng)域也可以接入芝麻信用，進(jìn)一步擴(kuò)大芝麻信用的應(yīng)用范圍。

4.具有靈活的評(píng)分體系

芝麻信用具有動(dòng)態(tài)化評(píng)估體系，不僅可以利用基本信息指標(biāo)，同時(shí)還可以利用行為動(dòng)態(tài)指標(biāo)，根據(jù)用戶行為變化可以及時(shí)更新芝麻信用分?jǐn)?shù)，芝麻信用可以及時(shí)檢測(cè)用戶互聯(lián)網(wǎng)行為，反饋不同場(chǎng)景下芝麻信用數(shù)據(jù)，可以合理調(diào)整用戶信用評(píng)分，突出評(píng)分體系的靈活性[6]。

三、芝麻信用運(yùn)作模式

1.大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計(jì)算

(1)大數(shù)據(jù)技術(shù)。互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域廣泛利用了數(shù)據(jù)分析技術(shù)和數(shù)據(jù)獲取技術(shù)。征信領(lǐng)域中利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以豐富數(shù)據(jù)來(lái)源和征信渠道，促進(jìn)我國(guó)征信體系可持續(xù)發(fā)展。芝麻信用利用大數(shù)據(jù)征信技術(shù)，可以全面獲取用戶身份數(shù)據(jù)和社交社會(huì)以及消費(fèi)數(shù)據(jù)等。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以保障數(shù)據(jù)信息的對(duì)稱性，提高信用交易水平，降低道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率，同時(shí)可以充分發(fā)揮出制度的約束作用。當(dāng)前阿里大數(shù)據(jù)全面覆蓋實(shí)名用戶的購(gòu)物和投資以及公益等數(shù)據(jù)。

(2)云計(jì)算。云計(jì)算的數(shù)據(jù)運(yùn)算能力和運(yùn)算速率，可以有效預(yù)測(cè)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)。芝麻信用結(jié)合云計(jì)算和大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以進(jìn)一步優(yōu)化大數(shù)據(jù)的功能，快速處理用戶數(shù)據(jù)，保障信用評(píng)估效果[7]。

2.個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫(kù)

對(duì)比傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)，芝麻信用可以廣泛采集個(gè)人信用數(shù)據(jù)，豐富評(píng)估數(shù)據(jù)。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計(jì)算技術(shù)，可以全面收集數(shù)據(jù)。以下是芝麻信用數(shù)據(jù)來(lái)源：

(1)阿里巴巴電商數(shù)據(jù)。阿里巴巴旗下具有較多的電商平臺(tái)，用戶數(shù)量非常豐富，當(dāng)前芝麻信用數(shù)據(jù)庫(kù)信息來(lái)源主要包括電商活動(dòng)的用戶信息和資金流動(dòng)以及消費(fèi)者購(gòu)物行為等。此外還全面征集了小微企業(yè)和用戶之間的交易信息[8]。

(2)螞蟻金服企業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融數(shù)據(jù)。當(dāng)前個(gè)人交易信息數(shù)據(jù)主要是來(lái)自支付寶和余額寶以及阿里云等，芝麻信用主要信息數(shù)據(jù)來(lái)源于支付寶和余額寶。

(3)公共機(jī)構(gòu)。當(dāng)前各種公共機(jī)構(gòu)可以為芝麻信用提供公開信息，例如公安網(wǎng)和銀行系統(tǒng)提供的公安信息和信貸信息等。芝麻信用還和各類平臺(tái)建立合作關(guān)系，可以交換分享相關(guān)數(shù)據(jù)，為芝麻信用提供用戶網(wǎng)貸信息，拓展芝麻信用信息廣度。

(4)用戶自主信息提交渠道。阿里巴巴不斷發(fā)展芝麻信用，也在不斷拓展信息渠道，不斷號(hào)召引導(dǎo)用戶自覺提供生活中的信用記錄，同時(shí)提高自身信用等級(jí)。

3.芝麻信用分

芝麻信用分是個(gè)人信用評(píng)分系統(tǒng)的評(píng)估結(jié)果，通過(guò)計(jì)算機(jī)利用不同維度的數(shù)據(jù)，以及計(jì)算模型將用戶信用等級(jí)反映出來(lái)。芝麻信用銜接國(guó)際信用分，可以將信用水平直觀地表達(dá)出來(lái)。信用評(píng)分主要被分為五個(gè)等級(jí)，不同等級(jí)代表不同的信用情況，分?jǐn)?shù)比較高，代表用戶信用風(fēng)險(xiǎn)比較小。芝麻信用分在計(jì)算過(guò)程中需要根據(jù)五個(gè)維度，其中涉及到用戶信用歷史和履約能力以及人脈關(guān)系等內(nèi)容，五個(gè)維度影響權(quán)數(shù)是不同的，每個(gè)維度都會(huì)影響到整體得分[9]。

4.線上線下合作方式

芝麻信用和電商平臺(tái)商戶以及螞蟻微貸等建立合作關(guān)系，并且在現(xiàn)實(shí)生活中被人們廣泛利用。當(dāng)前在租車租房、婚戀等場(chǎng)景中利用芝麻信用分?jǐn)?shù)，為人們的生活和社交提供更大的便利性。如果用戶芝麻信用分達(dá)到600分以上，在租車過(guò)程中無(wú)須押金，此外可以享受酒店零押金入住服務(wù)。在個(gè)人消費(fèi)金融領(lǐng)域和信貸服務(wù)中利用芝麻信用分，例如螞蟻金服根據(jù)芝麻信用分發(fā)展了花唄、借唄等產(chǎn)品，企業(yè)結(jié)合用戶芝麻信用分，合理分配消費(fèi)貸款額度，并且向支付寶余額中體現(xiàn)具體額度。此外芝麻信用和其他金融機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，并且在放貸標(biāo)準(zhǔn)中融入芝麻信用分，如果企業(yè)或個(gè)人芝麻信用分?jǐn)?shù)比較高，就可以獲取較高的借款額度，同時(shí)會(huì)降低整體利率。

四、芝麻信用的發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題

1.信息安全問(wèn)題

芝麻信用具有廣泛的數(shù)據(jù)來(lái)源，因此用戶需要交互大量的信息。近些年芝麻信用評(píng)估已接入用戶生活各個(gè)方面，因此采集用戶的行為信息，不僅包括阿里巴巴覆蓋的數(shù)據(jù)，同時(shí)還涉及到各種外部數(shù)據(jù)。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)還不夠完善，同時(shí)我國(guó)缺乏完善的規(guī)定，無(wú)法合理監(jiān)管各個(gè)平臺(tái)的數(shù)據(jù)信息，導(dǎo)致數(shù)據(jù)容易外泄。芝麻信用平臺(tái)因?yàn)槿狈ο嚓P(guān)規(guī)定的支持，無(wú)法合法采集重要的數(shù)據(jù)，影響到芝麻信用體系的評(píng)估準(zhǔn)確性。因此當(dāng)前芝麻信用需要著重解決信息安全問(wèn)題。

2.數(shù)據(jù)真實(shí)性和有效性

芝麻信用評(píng)估過(guò)程中主要是結(jié)合五個(gè)維度反映實(shí)際情況，但是當(dāng)前芝麻信用分評(píng)判和影響因素還不夠明確，再加上互聯(lián)網(wǎng)虛擬性特征，導(dǎo)致數(shù)據(jù)來(lái)源更加模糊，為數(shù)據(jù)造假提供可能性。一些小微企業(yè)和商家為了提高信用額度，利用各種方法不斷美化數(shù)據(jù)，影響到芝麻信用評(píng)分結(jié)果的真實(shí)性和有效性。雖然芝麻信用具有廣泛的數(shù)據(jù)來(lái)源，但是主要是處于阿里體系當(dāng)中，也就是說(shuō)芝麻信用評(píng)估數(shù)據(jù)主要是阿里巴巴涉及的領(lǐng)域，很少涉及到其他領(lǐng)域。如果用戶很少利用淘寶和阿里金融等，那么芝麻信用無(wú)法采集這類用戶的數(shù)據(jù)信息，這影響到評(píng)分結(jié)果的全面性。

3.評(píng)分體系適用性問(wèn)題

當(dāng)前芝麻信用還在發(fā)展階段，需要進(jìn)一步評(píng)價(jià)芝麻信用的適用性。當(dāng)前芝麻信用仍舊處于驗(yàn)證階段，體系中很多內(nèi)容需要進(jìn)一步完善和修改。芝麻信用評(píng)分主要是利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，但是用戶的互聯(lián)網(wǎng)行為和實(shí)際社會(huì)行為具有差異性，在互聯(lián)網(wǎng)征信過(guò)程中無(wú)法利用傳統(tǒng)的信用理論和算法，這也會(huì)影響到芝麻信用評(píng)估結(jié)果。

五、芝麻信用完善措施

1.保障信息安全性

為了用戶信息的安全性，我國(guó)政府需要不斷完善網(wǎng)絡(luò)征信的法律法規(guī)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)監(jiān)管引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)，完善征信業(yè)務(wù)投訴機(jī)制，芝麻信用和阿里巴巴需要加強(qiáng)技術(shù)防控，針對(duì)不同的數(shù)據(jù)來(lái)源，需要簽訂保密協(xié)議，避免外泄信息。

我國(guó)也要加強(qiáng)完善個(gè)人信用信息立法，保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)信息權(quán)益?；ヂ?lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)收集缺乏邊界性，因此我國(guó)需要完善相關(guān)法律法規(guī)，利用政策約束互聯(lián)網(wǎng)征信行為。此外需要完善互聯(lián)網(wǎng)征信企業(yè)采集授權(quán)制度，合理劃分互聯(lián)網(wǎng)征信數(shù)據(jù)范圍，保護(hù)用戶的信息知情權(quán)和選擇權(quán)，避免征信企業(yè)過(guò)分利用個(gè)人信息數(shù)據(jù)，影響到用戶權(quán)益，避免征信企業(yè)在用戶不知情的情況，向第三方授權(quán)，引發(fā)信息損失。國(guó)家提高用戶的信息保護(hù)意識(shí)，引導(dǎo)用戶利用實(shí)名登記和電子簽名等方式，保護(hù)用戶個(gè)人信息的安全性，避免泄漏個(gè)人信息。

2.保障信息的真實(shí)性

芝麻信用要想準(zhǔn)確評(píng)估個(gè)人信用情況，阿里巴巴系統(tǒng)需要加強(qiáng)控制互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)，同時(shí)需要準(zhǔn)確地接入央行征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)和公部門違規(guī)記錄信息以及移動(dòng)通信數(shù)據(jù)等，結(jié)合官方數(shù)據(jù)和其他數(shù)據(jù)，進(jìn)一步提升數(shù)據(jù)的可靠性，保障評(píng)估結(jié)果的實(shí)用性[10]。

3.完善評(píng)分體系

完善芝麻信用評(píng)分體系，信用機(jī)構(gòu)需要定期測(cè)試評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，使信用評(píng)估的透明度因此提高，同時(shí)需要完善評(píng)估投訴機(jī)制，如果客戶對(duì)信用評(píng)價(jià)分值存在爭(zhēng)議，可以提出申訴，芝麻信用企業(yè)需要及時(shí)解決客戶申訴，此外征信機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)過(guò)濾無(wú)效因素和數(shù)據(jù)，推動(dòng)系統(tǒng)評(píng)價(jià)工作的可持續(xù)發(fā)展。

4.構(gòu)建數(shù)據(jù)交易平臺(tái)

因?yàn)樾畔?shù)據(jù)收集維度缺乏全面性，導(dǎo)致各企業(yè)之間無(wú)法共享信息。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為了自身利益，不愿意分享企業(yè)用戶的數(shù)據(jù)。如果互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)缺乏大量的數(shù)據(jù)信息，就無(wú)法構(gòu)建信用體系，也無(wú)法在各個(gè)領(lǐng)域覆蓋個(gè)人信用信息。阿里巴巴企業(yè)可以通過(guò)企業(yè)收購(gòu)行為，加強(qiáng)數(shù)據(jù)交流，但由于各家企業(yè)開始重視自身核心數(shù)據(jù)，阿里巴巴很難利用收購(gòu)方式獲取重要的企業(yè)數(shù)據(jù)。因此需要建立數(shù)據(jù)交易平臺(tái)，保障個(gè)人信息數(shù)據(jù)的多元化，不僅要收集各個(gè)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)，同時(shí)需要加強(qiáng)數(shù)據(jù)融通，構(gòu)建個(gè)人信息數(shù)據(jù)交易平臺(tái)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)交匯效果，避免發(fā)生信息孤島的問(wèn)題，這樣也可以保障企業(yè)效益，同時(shí)可以加強(qiáng)企業(yè)之間的交流，保障個(gè)人信用信息的全面性，同時(shí)可以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)健康發(fā)展。

央行數(shù)據(jù)庫(kù)涵蓋海量數(shù)據(jù)，此外傳統(tǒng)金融征信行業(yè)也具備一定的信息數(shù)據(jù)，如果結(jié)合這兩方面的數(shù)據(jù)，有利于企業(yè)進(jìn)一步完善用戶信用信息，減少失信違約的問(wèn)題。完善數(shù)據(jù)交易平臺(tái)，可以減少行業(yè)隔離問(wèn)題。不同行業(yè)根據(jù)法律規(guī)定，保障數(shù)據(jù)信息的安全性，利用數(shù)據(jù)交易平臺(tái)可以獲取廣泛的數(shù)據(jù)信息。

5.完善監(jiān)管體系

客戶信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，主要是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融征信企業(yè)缺乏全面的監(jiān)管。每個(gè)行業(yè)都需要監(jiān)管體系，只有完善監(jiān)管體系，才可以促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。在信息時(shí)代，為了促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展，一方面，需要激發(fā)行業(yè)市場(chǎng)的活力；另一方面，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，注重防范行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全，建立專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，制定個(gè)人隱私管理制度，合理整合分析征信信息，保護(hù)個(gè)人信息的安全性。監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要明確監(jiān)管工作原則，融合市場(chǎng)活力和風(fēng)險(xiǎn)管理，保障監(jiān)管工作的適度性，為互聯(lián)網(wǎng)征信工作提供良好的發(fā)展環(huán)境。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格監(jiān)督用戶信息的安全性，完善隱私保護(hù)制度。建立專門機(jī)構(gòu)接受并且處理客戶異議投訴，提高客戶的滿意度。完善客戶異議投訴處理機(jī)制，高效處理客戶異議投訴，追究違法行為責(zé)任。

六、結(jié)語(yǔ)

芝麻信用進(jìn)一步創(chuàng)新了我國(guó)的信用體系，結(jié)合芝麻信用和互聯(lián)網(wǎng)金融，可以激發(fā)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的活力。但是我國(guó)芝麻信用發(fā)展情況還不夠完善，企業(yè)需要加強(qiáng)完善相關(guān)制度，適應(yīng)芝麻信用發(fā)展的速度，保護(hù)用戶的權(quán)益，促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展。