陳傳力

（三亞學(xué)院，海南 三亞 572000）

科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力，在改革開(kāi)放深化的形勢(shì)下，科學(xué)與金融的結(jié)合早已成為了必然發(fā)展趨勢(shì)?？v觀當(dāng)前我國(guó)在金融科技領(lǐng)域的發(fā)展?fàn)顩r，已經(jīng)有越多越多先進(jìn)的金融設(shè)備和金融技術(shù)被應(yīng)用到日常金融業(yè)務(wù)的辦理過(guò)程當(dāng)中。其雖然已經(jīng)取得了一定的成果，比如金融科技巨頭螞蟻金服的崛起，但是對(duì)金融科技的發(fā)展還存在著不同意見(jiàn)，又如從螞蟻金服集團(tuán)的申請(qǐng)上市通過(guò)到終止上市事件，足以說(shuō)明政府對(duì)金融科技的發(fā)展尚存疑慮。

一、金融科技的內(nèi)涵及應(yīng)用

金融科技，即金融的科技化，根據(jù)FSB（全球金融穩(wěn)定理事會(huì)）的定義，金融科技是指金融服務(wù)中以技術(shù)為基礎(chǔ)的創(chuàng)新，可以產(chǎn)生新的業(yè)務(wù)模型，應(yīng)用程序，流程或產(chǎn)品，從而對(duì)金融服務(wù)的提供產(chǎn)生重大影響。金融科技（FinTech）委員會(huì)認(rèn)為金融科技是技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新，為金融發(fā)展注入了新的活力，也給金融安全帶來(lái)了新挑戰(zhàn)。

從理論層面來(lái)解釋，金融科技指的是借助各種先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)手段來(lái)創(chuàng)新、升級(jí)和優(yōu)化金融行業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)實(shí)現(xiàn)提升效率、降低運(yùn)營(yíng)成本雙重目標(biāo)。目前來(lái)看，金融科技所依靠的新興前沿技術(shù)主要包括大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈以及人工智能技術(shù)等，以先進(jìn)科學(xué)技術(shù)為基礎(chǔ)，金融服務(wù)業(yè)務(wù)模式以及服務(wù)質(zhì)量發(fā)生了很大的改變。金融科技的發(fā)展正在潛移默化中推動(dòng)著我國(guó)金融行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，我國(guó)金融行業(yè)將因?yàn)橛辛私鹑诳萍嫉闹ΧM(jìn)入一個(gè)全新的發(fā)展時(shí)代。

現(xiàn)階段，金融科技在我國(guó)的應(yīng)用主要在以下幾個(gè)方面。

第一，金融科技在金融監(jiān)管方面的應(yīng)用有助于提高國(guó)家金融安全。首先，在金融機(jī)構(gòu)與客戶的交易活動(dòng)方面，金融科技可以應(yīng)用于客戶身份識(shí)別場(chǎng)景與交易監(jiān)控場(chǎng)景；其次，作為金融機(jī)構(gòu)經(jīng)常使用的模擬技術(shù)，金融壓力測(cè)試也是金融科技落地的一大場(chǎng)景；最后，在金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合規(guī)方面，金融法律法規(guī)的跟蹤和合規(guī)數(shù)據(jù)保送也是金融科技應(yīng)用的場(chǎng)景。在金融科技應(yīng)用下，收集和分析金融數(shù)據(jù)獲得了更強(qiáng)的技術(shù)支持，收集速度和質(zhì)量都得到了很大的提升，信息不對(duì)稱的情況也得到了有效緩解，大大提高了金融市場(chǎng)的流動(dòng)性與穩(wěn)定性。與此同時(shí)，科技金融也為監(jiān)管機(jī)構(gòu)高效防范系市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)提供了保障。

第二，金融科技提升了金融創(chuàng)新效率，促進(jìn)金融業(yè)高速發(fā)展。例如在金融科技體系當(dāng)中，智能金融技術(shù)成功將大數(shù)據(jù)技術(shù)和人工智能技術(shù)滲透到了金融領(lǐng)域，節(jié)省了大量的人力資金成本，而且人工智能技術(shù)中的一些研究成果也被應(yīng)用到了金融科技當(dāng)中，幫助解決了傳統(tǒng)金融行業(yè)存在的很多現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，這對(duì)于我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展而言至關(guān)重要，是我國(guó)實(shí)現(xiàn)金融業(yè)彎道超車的制勝法寶。

第三，金融科技在普惠金融的應(yīng)用。正是有了金融科技，百姓才能夠以更低成本享受到更加便捷的金融服務(wù)，省去了傳統(tǒng)金融行業(yè)的諸多麻煩程序。

第四，金融科技在“一帶一路”建設(shè)中的作用。金融科技包含了完善的金融基礎(chǔ)設(shè)施和科學(xué)的信息技術(shù)管理，“一帶一路”沿線國(guó)家可以享受到我國(guó)的金融科技成果，移動(dòng)支付更是為沿線國(guó)家之間的合作提供了便利條件。

二、關(guān)于金融科技的國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)綜述

關(guān)于科技和金融關(guān)系的研究，在陳滌非（2002）的研究當(dāng)中，科技和金融之間的關(guān)系是：科技為金融發(fā)展提供了強(qiáng)有力的知識(shí)準(zhǔn)備和技術(shù)基礎(chǔ)，金融為科技發(fā)展創(chuàng)造了資本動(dòng)力?？萍己徒鹑谠谙嗷ト谌牒突?dòng)中可實(shí)現(xiàn)同步發(fā)展。李建偉（2004）堅(jiān)持技術(shù)金融一體化觀點(diǎn)，技術(shù)和金融不可分割，協(xié)同發(fā)展是必然趨勢(shì)。凌江懷等（2009）將科技和金融的融合劃分成了三個(gè)不同的程度和層級(jí)，即初端、中端和高端。崔毅等（2011）指出了科技和金融在融合發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的一些問(wèn)題，就科技活動(dòng)的資金來(lái)源做出了順序分析，首選是自有資金，其次是銀行貸款。此外，政府資助和風(fēng)險(xiǎn)投資對(duì)從事科技活動(dòng)的介入程度是比較低的，其主要還是考慮企業(yè)自身的規(guī)模、財(cái)務(wù)情況以及抵押價(jià)值。鄭賀娟等（2014）以金融和科技的灰色關(guān)聯(lián)度模型入手研究，得出了技術(shù)市場(chǎng)成交總額和科技創(chuàng)新關(guān)聯(lián)度最大，內(nèi)部支出總額、企業(yè)資金以及科技信貸和科技創(chuàng)新關(guān)聯(lián)度均要小于技術(shù)市場(chǎng)成交總額。由此可以看出，金融行業(yè)必須不斷加強(qiáng)對(duì)科研經(jīng)費(fèi)的投入力度。

三、金融科技給傳統(tǒng)金融體系帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)

近年來(lái)，金融科技在國(guó)際范圍內(nèi)快速發(fā)展，理論與實(shí)務(wù)共同邁進(jìn)，成為世界各國(guó)提升金融業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的必然選擇。湖濱（2018）認(rèn)為，金融科技的跨界化和智能化趨向，不僅推動(dòng)了金融服務(wù)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新，也在一定程度上促使新型金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。楊東（2018）認(rèn)為金融科技在促進(jìn)資金供求雙方媒介費(fèi)用下降的同時(shí)，也帶來(lái)了傳播速度快、傳導(dǎo)路徑復(fù)雜、更加難以甄別的金融風(fēng)險(xiǎn)，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、信息披露風(fēng)險(xiǎn)以及系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)等。李文紅等（2017）從監(jiān)管者的視角出發(fā)，認(rèn)為金融科技給傳統(tǒng)金融體系帶來(lái)了四種風(fēng)險(xiǎn)：第一，金融科技在一定程度上對(duì)銀行類金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)和客戶實(shí)現(xiàn)分流，影響其傳統(tǒng)盈利模式和盈利能力；第二，由信息技術(shù)管理能力不足或第三方技術(shù)服務(wù)外包所引發(fā)的操作風(fēng)險(xiǎn)，增加了風(fēng)險(xiǎn)管理難度；第三，金融科技的拓展應(yīng)用降低了客戶門檻，新型高風(fēng)險(xiǎn)客戶出現(xiàn)；第四，金融科技的服務(wù)范圍擴(kuò)大和頻率提高，對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面臨突發(fā)事件的預(yù)警機(jī)制和應(yīng)急能力提出了更高的要求。要警惕金融科技創(chuàng)新可能帶來(lái)的更加頻發(fā)和程度更深金融風(fēng)險(xiǎn)，該風(fēng)險(xiǎn)可能突破了金融體系限制進(jìn)而延伸到經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)中，從而可能引發(fā)影響金融體系穩(wěn)定的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)（周仲飛，2018）。

除了上述學(xué)者的理論分析外，我們要高度關(guān)注金融科技發(fā)展帶來(lái)的新型金融風(fēng)險(xiǎn)特征：一是現(xiàn)有技術(shù)的運(yùn)用導(dǎo)致金融科技的交易高頻化、大數(shù)據(jù)化，使金融風(fēng)險(xiǎn)更加難以識(shí)別和預(yù)警；二是由于技術(shù)泡沫導(dǎo)致監(jiān)測(cè)、預(yù)測(cè)宏觀金融風(fēng)險(xiǎn)變得更加困難，影響我國(guó)的整體宏觀調(diào)控；三是隨著金融科技的發(fā)展，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、系統(tǒng)性金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)和作用發(fā)生了變化；四是市場(chǎng)微觀主體風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上有增多趨勢(shì)，這是因?yàn)椴糠纸鹑诳萍紮C(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)盲從新技術(shù)、提高相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)容忍度，未能主動(dòng)完善企業(yè)層面的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。

四、金融科技融合趨勢(shì)下銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)

伴隨著科學(xué)技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)成功進(jìn)入現(xiàn)代人的實(shí)際生活當(dāng)中，以先進(jìn)科學(xué)技術(shù)作為支撐，新型銀行業(yè)務(wù)模式呈現(xiàn)出越來(lái)越多的特色和優(yōu)勢(shì)，諸如成功打破了傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的時(shí)空局限性，大大降低了金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)成本，自主化服務(wù)水平越來(lái)越高。在近些年的發(fā)展過(guò)程中，手機(jī)移動(dòng)端支付機(jī)制獲得了迅猛發(fā)展，人們也越來(lái)越習(xí)慣手機(jī)支付購(gòu)買物品，這一趨勢(shì)使得銀行業(yè)越來(lái)越重視互聯(lián)網(wǎng)銀行。但是，一個(gè)新興項(xiàng)目的推廣勢(shì)必會(huì)伴隨著風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，在互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)推廣過(guò)程中，主要存在三方面的風(fēng)險(xiǎn)，分別是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)對(duì)這三種風(fēng)險(xiǎn)成因和各方面影響因素的綜合考量，其中市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的更具多樣性，而且形勢(shì)變化非常之快。如果市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和管控工作中未能對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行準(zhǔn)確定位或者市場(chǎng)調(diào)查工作未做到位等，一旦市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)，其所造成的的經(jīng)濟(jì)損失不可估量。而針對(duì)管理風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，這兩種風(fēng)險(xiǎn)中蘊(yùn)含著非常多復(fù)雜的因素和內(nèi)容。但是，這兩種風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)相比更具可控性。銀行可通過(guò)各種措施來(lái)自行調(diào)整和完善，管理和技術(shù)主要是為了應(yīng)對(duì)外界環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)?？蔁o(wú)論是管理風(fēng)險(xiǎn)還是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，其對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)都會(huì)造成非常嚴(yán)重的負(fù)面影響，因此銀行必須竭盡全力將這三種風(fēng)險(xiǎn)控制到最低范圍內(nèi)。

五、金融科技對(duì)傳統(tǒng)金融的影響分析

1.影響金融領(lǐng)域核心業(yè)務(wù)與人員分工方式

現(xiàn)代人對(duì)金融領(lǐng)域各主體的業(yè)務(wù)辦理能力和效率提出了越來(lái)越高的要求和標(biāo)準(zhǔn)。之前所適用的傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)方式已經(jīng)不能夠再很好地滿足客戶的實(shí)際需求，基于此，網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行。目前，在金融科技的推動(dòng)之下，網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的方式主要有兩種，其一是智能網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)與推行，其二是流動(dòng)性網(wǎng)點(diǎn)的推廣和應(yīng)用。首先，關(guān)于智能網(wǎng)點(diǎn)，即施行智能化服務(wù)，其不僅大大節(jié)省了業(yè)務(wù)辦理時(shí)間，而且有效提高了業(yè)務(wù)辦理效率。智能網(wǎng)點(diǎn)的受惠群體主要以青年和中年人為主，他們接受和應(yīng)用新鮮事物的能力是比較強(qiáng)的，老年人對(duì)于智能網(wǎng)點(diǎn)的接受程度并不是很高，但是這并不會(huì)影響到智能網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展趨勢(shì)。其次，關(guān)于流動(dòng)性網(wǎng)點(diǎn)，其是借助先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)與設(shè)備，把金融服務(wù)直接送到客戶所在位置，客戶并不需要自行前往也可享受到金融服務(wù)，辦理金融業(yè)務(wù)。

這一發(fā)展趨勢(shì)在一定程度上正影響著金融領(lǐng)域工作人員的分工方式，當(dāng)前金融領(lǐng)域工作人員的分工方式與之前相比正在發(fā)生著非常大的變化，未來(lái)伴隨著這一趨勢(shì)的不斷增強(qiáng)，金融領(lǐng)域的分工方式還會(huì)繼續(xù)進(jìn)行調(diào)整和優(yōu)化。分工方式之所以會(huì)發(fā)生如此大的變化，主要是因?yàn)橹T多金融業(yè)務(wù)都可通過(guò)智能網(wǎng)點(diǎn)和流動(dòng)性網(wǎng)點(diǎn)來(lái)進(jìn)行辦理。所以，基于傳統(tǒng)需求而設(shè)置的工作人員崗位必然會(huì)隨之發(fā)生變化，有很多傳統(tǒng)的工作崗位和工作內(nèi)容都因?yàn)橹悄芫W(wǎng)點(diǎn)和流動(dòng)性網(wǎng)點(diǎn)而被取消或者替代。諸如，像從事前臺(tái)工作的人員，因?yàn)槭艿街悄芫W(wǎng)點(diǎn)和流動(dòng)性網(wǎng)點(diǎn)的影響，便不再需要提供人工服務(wù)。此外，這一改變也使得業(yè)務(wù)量驟減，很多從事一線服務(wù)工作的金融人員基于這一趨勢(shì)的影響，不得不轉(zhuǎn)入到其他崗位當(dāng)中去，當(dāng)然具體調(diào)整到什么崗位，負(fù)責(zé)哪些工作內(nèi)容還是需要結(jié)合單位實(shí)際情況來(lái)確定。

2.影響金融領(lǐng)域的營(yíng)銷工作

據(jù)了解，之前傳統(tǒng)的金融營(yíng)銷模式追求的是穩(wěn)健安全，工作人員多會(huì)選擇與客戶面對(duì)面地開(kāi)展工作，提供服務(wù)，宣傳材料或者業(yè)務(wù)辦理憑證都是要直接交到客戶手中的，客戶了解金融信息和資源也多是通過(guò)官網(wǎng)或者電子屏幕宣傳等渠道和方式。這些傳統(tǒng)的營(yíng)銷方式雖然可以很好地保證誠(chéng)信，減少信任危機(jī)的出現(xiàn)概率，但是在當(dāng)今如此快節(jié)奏的社會(huì)環(huán)境當(dāng)中，其面臨著一個(gè)非常嚴(yán)峻的問(wèn)題，那就是客戶是否有足夠的時(shí)間前往營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)與工作人員進(jìn)行溝通。在金融科技的創(chuàng)新和應(yīng)用過(guò)程中，誕生了一種新型營(yíng)銷模式，即場(chǎng)景化金融。場(chǎng)景化金融是把之前多變煩瑣的金融需求與各種場(chǎng)景緊密融合到了一起，由此信息流真正實(shí)現(xiàn)了動(dòng)態(tài)化與場(chǎng)景化，基于此金融風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)也變得越來(lái)越清晰和準(zhǔn)確。場(chǎng)景化金融不僅僅具有著傳統(tǒng)金融所欠缺的高效率、低沉本等優(yōu)勢(shì)，而且在實(shí)際應(yīng)用過(guò)程中也受到了廣大客戶的認(rèn)可與青睞。

總而言之，以金融科技發(fā)展為基礎(chǔ)的金融領(lǐng)域每時(shí)每刻都在發(fā)生著新的變化，金融服務(wù)也變化更加高效，其無(wú)論是對(duì)于金融行業(yè)還是對(duì)于廣大客戶而言都是有利的。

六、金融科技的未來(lái)發(fā)展前景和趨勢(shì)分析

從目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展情況和發(fā)展速度來(lái)看，我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)方面是走在世界前列的，而金融科技也乘借這股互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展之風(fēng)提高了自己的速度，邁大了自己的步伐。未來(lái)幾年，金融科技的發(fā)展將會(huì)面臨更多挑戰(zhàn)和考驗(yàn)，其具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

1.從行業(yè)數(shù)據(jù)治理的角度分析

金融科技得以發(fā)展的基礎(chǔ)便是數(shù)據(jù)，如何精準(zhǔn)獲取和高效治理數(shù)據(jù)直接影響著金融科技的發(fā)展前景。就目前我國(guó)在金融科技領(lǐng)域的發(fā)展來(lái)看，數(shù)據(jù)管理和應(yīng)用是最受關(guān)注的一大難題。數(shù)據(jù)領(lǐng)域科研工作者和管理工作者各自為營(yíng)，并沒(méi)有完全打通數(shù)據(jù)的應(yīng)用界限，數(shù)據(jù)的生成和存儲(chǔ)也沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。因此，未來(lái)我們必須加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)這一方面的關(guān)注力度，要構(gòu)建起一套符合數(shù)據(jù)科學(xué)規(guī)范的數(shù)據(jù)治理標(biāo)準(zhǔn)。

2.從核心技術(shù)應(yīng)用的角度分析

目前，金融科技應(yīng)用的核心技術(shù)主要包括大數(shù)據(jù)技術(shù)和區(qū)塊鏈技術(shù)。雖然這些技術(shù)有著非常強(qiáng)的先進(jìn)性和實(shí)用性，但是它們都還處于比較初期的發(fā)展階段，而且技術(shù)本身處在不斷變化和發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中，所以建立在各項(xiàng)技術(shù)基礎(chǔ)之上的金融科技自然會(huì)隨之受到影響。因此，必須加強(qiáng)對(duì)核心技術(shù)的研究和改進(jìn)力度，將多方主體力量整合到一起，一起攻克技術(shù)難關(guān)。

3.從行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的角度分析

自金融科技出現(xiàn)并得到廣泛應(yīng)用以來(lái)，傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)傳播的規(guī)律發(fā)生了天翻地覆的變化。金融科技有效突破了傳統(tǒng)金融的時(shí)空局限，開(kāi)拓出了廣闊的市場(chǎng)空間，但是金融科技也為金融業(yè)帶來(lái)了其他新的風(fēng)險(xiǎn)。諸如金融結(jié)構(gòu)變得復(fù)雜、交易頻次越來(lái)越高，都加劇了各種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率，風(fēng)險(xiǎn)的沖擊力也變得越來(lái)越強(qiáng)。此外，在金融科技發(fā)展背后存在著很多不合規(guī)的操作，存在打著科技的旗號(hào)而實(shí)際上行的是金融詐騙市場(chǎng)操縱方面的事實(shí)，這些現(xiàn)象從小的層面來(lái)看可能會(huì)影響行業(yè)的發(fā)展，從大的層面來(lái)看會(huì)危害整個(gè)社會(huì)的發(fā)展。

七、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，金融科技將金融和科技二者結(jié)合到了一起，將先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)融入金融這一傳統(tǒng)行業(yè)當(dāng)中，為金融行業(yè)增添了更多的科技含量，而金融業(yè)也就此實(shí)現(xiàn)了質(zhì)的飛躍。但與此同時(shí)，隨著科技而來(lái)的還是各種風(fēng)險(xiǎn)的加劇，特別是金融科技給傳統(tǒng)金融體系帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。以銀行為代表的金融行業(yè)不僅需要在較短的時(shí)間內(nèi)完成對(duì)科學(xué)技術(shù)的轉(zhuǎn)化和應(yīng)用，也需要同步制定出具有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防措施，以保證行業(yè)的安全性和穩(wěn)定性。