吳沛東

（俄亥俄州立大學(xué)，美國(guó) 俄亥俄州 OH 43210）

一、金融科技賦能下移動(dòng)支付的發(fā)展情況

1.支付介質(zhì)形態(tài)明顯改變，實(shí)現(xiàn)物理到數(shù)字化的發(fā)展過程

金融科技賦能背景下，我國(guó)移動(dòng)支付手段從以往貨幣為媒介逐漸轉(zhuǎn)移到數(shù)字交易為媒介當(dāng)中?？梢哉f，我國(guó)移動(dòng)支付介質(zhì)經(jīng)歷了從物理到數(shù)字化發(fā)展過程的變化。且隨著我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深化發(fā)展，手機(jī)以及手環(huán)等智能終端設(shè)備逐漸成為用戶享受支付服務(wù)的全新模式。近些年來，隨著我國(guó)人工智能技術(shù)的深化發(fā)展，以生物特征為主的標(biāo)識(shí)用戶身份技術(shù)逐漸成為關(guān)聯(lián)支付賬戶的主要媒介形式。不難看出，在未來的發(fā)展過程中，生物特征支付很有可能成為我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展的主流趨勢(shì)。

2.支付服務(wù)渠道發(fā)生明顯變化，實(shí)現(xiàn)線下與線上的拓展目標(biāo)

服務(wù)渠道基本上可以視為觸達(dá)用戶的重要途徑表現(xiàn)。近些年來，隨著我國(guó)科技水平的不斷提高，支付服務(wù)渠道得到有效拓展且在渠道形式上更加豐富。舉例而言，移動(dòng)支付服務(wù)渠道從以往線下逐漸轉(zhuǎn)移到線上，也就是說，傳統(tǒng)支付依托于ATM以及柜面等方式手段不再是支付服務(wù)的唯一渠道，更多的是用戶在線下固定地點(diǎn)以及使用專用設(shè)備完成支付過程[2]?？梢哉f，支付服務(wù)渠道通過科學(xué)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不僅全面實(shí)現(xiàn)了無障礙信息交互過程，同時(shí)，也促使我國(guó)移動(dòng)支付服務(wù)渠道開始向線上拓展遷移。最重要的是，智能終端的普及應(yīng)用有效拓寬了用戶支付地點(diǎn)。即用戶在任何時(shí)間以及地點(diǎn)都可以完成移動(dòng)支付過程。

3.支付認(rèn)證環(huán)節(jié)由繁到簡(jiǎn)，持續(xù)提升支付便捷水平

身份認(rèn)證基本上可以視為支付交易的核心環(huán)節(jié)，同時(shí)，也可以視為保護(hù)用戶資金以及信息安全的重要步驟。對(duì)于銀行卡支付而言，用戶需要在受理終端輸入密碼的同時(shí)，為保障交易的真實(shí)性與可靠性，用戶還需要在簽購(gòu)單上簽名認(rèn)證。結(jié)合當(dāng)前身份認(rèn)證方式來看，對(duì)于移動(dòng)支付的身份認(rèn)證方式而言，主要可以從短信驗(yàn)證碼、數(shù)字證書以及動(dòng)態(tài)令牌等認(rèn)證方式進(jìn)行操作應(yīng)用[3]。這些新型身份認(rèn)證方式的推廣與應(yīng)用，不僅可以滿足用戶支付體驗(yàn)需求，同時(shí)也可以提高用戶服務(wù)體驗(yàn)效果。結(jié)合當(dāng)前發(fā)展態(tài)勢(shì)來看，在未來，基于聲紋以及虹膜等生物特征識(shí)別方式將會(huì)逐漸應(yīng)用于移動(dòng)支付身份認(rèn)證當(dāng)中。如用戶可以通過眨眼睛或者說句話就可以完成支付交易過程。

4.支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)滿足集中管理要求，服務(wù)質(zhì)量水平進(jìn)一步加強(qiáng)

業(yè)務(wù)系統(tǒng)基本上可以視為保證支付服務(wù)安全的支撐所在。結(jié)合近些年的發(fā)展情況來看，我國(guó)支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)從以往較為分散逐漸過渡到集中管理發(fā)展當(dāng)中。一方面，隨著大小額支付系統(tǒng)以及網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的不斷完善，交易時(shí)間從以往幾天過渡到如今的幾秒。與此同時(shí)，銀行卡跨行轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)的推廣與應(yīng)用，在一定程度上實(shí)現(xiàn)了銀行卡跨機(jī)構(gòu)以及跨地域使用，為百姓提供了便利的銀行卡支付服務(wù)；另一方面，非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)的推廣應(yīng)用，在一定程度上消除了以往支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行所存在的分散連接等地段問題。最重要的是，人民幣跨境支付系統(tǒng)的建成與應(yīng)用，我國(guó)人民幣國(guó)際化以及“一帶一路”建設(shè)發(fā)展提供了良好的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力。

二、金融科技賦能背景下移動(dòng)支付“走出去”面臨的風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于任何一個(gè)國(guó)家而言，支付清算過程都會(huì)關(guān)乎整個(gè)金融體系的運(yùn)行效果，同時(shí)，也會(huì)關(guān)乎百姓的日常生活。結(jié)合當(dāng)前發(fā)展情況來看，部分信用支付體系不健全的國(guó)家亟須一種可以實(shí)現(xiàn)在線支付且保障用戶財(cái)產(chǎn)安全的支付方式進(jìn)行安全應(yīng)用。而我國(guó)移動(dòng)支付則可以滿足上述要求，在增強(qiáng)用戶支付安全性的同時(shí)，保護(hù)用戶個(gè)人隱私。但是，真正將我國(guó)移動(dòng)支付“走出去”之后，很有可能會(huì)受到多方面因素的干擾影響而出現(xiàn)支付風(fēng)險(xiǎn)問題[4]。結(jié)合研究經(jīng)驗(yàn)來看，金融科技賦能背景下，移動(dòng)支付“走出去”可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)問題有以下三種。

第一，國(guó)家及地區(qū)層面風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)支付“走出去”所涉及的國(guó)家及地區(qū)層面風(fēng)險(xiǎn)主要可以從政治風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)以及社會(huì)文化風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究與分析。舉例而言，像政治風(fēng)險(xiǎn)主要針對(duì)移動(dòng)支付在某個(gè)國(guó)家進(jìn)行推廣與發(fā)展過程中容易受到該國(guó)政策以及管理權(quán)限的影響而出現(xiàn)阻礙問題，如政府腐敗以及政府權(quán)責(zé)劃分不清等。

第二，行業(yè)及參與者層面風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)支付“走出去”的過程中，行業(yè)及參與者層面所涉及的風(fēng)險(xiǎn)問題主要與我國(guó)相關(guān)企業(yè)發(fā)展、東道國(guó)科技機(jī)構(gòu)以及金融機(jī)構(gòu)等發(fā)展相關(guān)。如果我國(guó)支付企業(yè)所提供的移動(dòng)支付方式與東道國(guó)科技機(jī)構(gòu)以及金融機(jī)構(gòu)存在不兼容問題，可能會(huì)引發(fā)信息泄露以及移動(dòng)支付無法正常推廣應(yīng)用的問題。再加上部分參與者對(duì)于用戶信息缺乏安全保護(hù)，可能會(huì)存在將買家信息出售給不法分子的行為。

第三，技術(shù)層面的風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)基本上可以視為基于“一帶一路”倡議指導(dǎo)下，我國(guó)推廣移動(dòng)支付所面臨最嚴(yán)峻的風(fēng)險(xiǎn)問題。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要可以從人工智能風(fēng)險(xiǎn)、大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等方面進(jìn)行研究與分析。這部分技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在安全管理存在漏洞，或者在部分技術(shù)應(yīng)用開發(fā)方面存在不足問題，導(dǎo)致支付過程存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。

三、金融科技賦能下移動(dòng)支付“走出去”的風(fēng)險(xiǎn)防范策略

1.明確風(fēng)險(xiǎn)因素成因，采取針對(duì)性措施加以預(yù)防管理

對(duì)于國(guó)家及地區(qū)層面風(fēng)險(xiǎn)問題的防范管理而言，我國(guó)應(yīng)該將移動(dòng)支付與“”“一帶一路”產(chǎn)業(yè)進(jìn)行綁定化輸入處理。如可以將移動(dòng)支付以模塊嵌入方式融入企業(yè)或者工程發(fā)展規(guī)劃當(dāng)中，并以思想以及生活方式等途徑手段，將其融入目標(biāo)國(guó)家的文化當(dāng)中。與此同時(shí)，移動(dòng)支付在進(jìn)入新區(qū)域之前，應(yīng)該對(duì)當(dāng)?shù)胤煞ㄒ?guī)政策以及社會(huì)文化、經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行提前把握。

根據(jù)分析反饋結(jié)果，確定接受該項(xiàng)目群體的市場(chǎng)范圍，并申請(qǐng)政府作為第三方介入加強(qiáng)對(duì)移動(dòng)支付手段的推廣應(yīng)用力度。除此之外，我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)應(yīng)該對(duì)移動(dòng)支付“走出去”過程所面臨的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行準(zhǔn)確識(shí)別與科學(xué)預(yù)防，對(duì)于當(dāng)前移動(dòng)支付方式與東道國(guó)金融機(jī)構(gòu)以及科技機(jī)構(gòu)所存在的不兼容問題進(jìn)行及時(shí)調(diào)整。最好可以通過不斷加強(qiáng)對(duì)技術(shù)的開發(fā)力度，減少安全隱患問題出現(xiàn)[5]。

2.重點(diǎn)強(qiáng)化監(jiān)管科技實(shí)踐能力，加強(qiáng)移動(dòng)支付“走出去”的風(fēng)險(xiǎn)防控效果

為保證移動(dòng)支付“走出去”風(fēng)險(xiǎn)防控效果得以達(dá)到預(yù)期，我國(guó)金融行業(yè)應(yīng)該進(jìn)一步強(qiáng)化自身的監(jiān)管科技實(shí)踐能力。通過不斷增強(qiáng)考驗(yàn)內(nèi)部的支付風(fēng)險(xiǎn)防控能力，保障移動(dòng)支付“走出去”安全推廣效果。

一方面，相關(guān)行業(yè)應(yīng)該對(duì)新技術(shù)合理選型進(jìn)行重點(diǎn)強(qiáng)化，對(duì)當(dāng)前新技術(shù)的適用性以及安全性進(jìn)行科學(xué)研判。并根據(jù)分析反饋結(jié)果，選擇合適的新技術(shù)進(jìn)行推廣應(yīng)用，以保證可以與其他國(guó)金融機(jī)構(gòu)以及科技機(jī)構(gòu)兼容。

另一方面，金融科技方面應(yīng)該對(duì)當(dāng)前支付數(shù)據(jù)安全防護(hù)機(jī)制問題予以高度重視。最好可以利用支付標(biāo)記化以及雙向認(rèn)證等方法手段，減少敏感數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)，保障用戶個(gè)人隱私安全。除此之外，也可利用大數(shù)據(jù)以及人工智能等先進(jìn)技術(shù)對(duì)當(dāng)前支付業(yè)務(wù)監(jiān)控模型進(jìn)行完善。一旦發(fā)現(xiàn)存在可疑交易或者異常操作行為，系統(tǒng)可自動(dòng)攔截并對(duì)其進(jìn)行智能化處理，以期可以保障用戶支付過程安全[6]。

四、結(jié)論

在“一帶一路”倡議以及可持續(xù)發(fā)展部署的號(hào)召下，中國(guó)金融科技必須邁出國(guó)門，走向世界。其中，移動(dòng)支付作為金融科技的重要組成部分，理應(yīng)在金融科技賦能的發(fā)展背景下，按照戰(zhàn)略部署規(guī)劃要求走出國(guó)門、面向世界。但是，在金融科技賦能的發(fā)展背景下，移動(dòng)支付“走出去”可能會(huì)面臨較多的風(fēng)險(xiǎn)因素。國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付企業(yè)應(yīng)立足于當(dāng)前發(fā)展態(tài)勢(shì)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制內(nèi)容進(jìn)行準(zhǔn)確構(gòu)建與完善，以加強(qiáng)對(duì)海外市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的防范能力。在我國(guó)金融科技賦能的發(fā)展態(tài)勢(shì)下，我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)將會(huì)得到全新的發(fā)展機(jī)遇，進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)“走出去”，實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展。