摘 要：隨著全球老齡化的形勢越來越嚴峻，我國農(nóng)村老年人的養(yǎng)老問題越來越突出。相對于沿海農(nóng)村地區(qū)，東北地區(qū)的農(nóng)民養(yǎng)老面臨更大的困難。以四平地區(qū)的農(nóng)民為研究對象，分析當(dāng)?shù)剞r(nóng)民養(yǎng)老存在的主要問題和金融支持存在的問題，并提出養(yǎng)老金融支持的策略，以期通過普惠金融措施改善該地區(qū)農(nóng)民的養(yǎng)老局面。

關(guān)鍵詞：四平地區(qū);農(nóng)村養(yǎng)老;金融支持

中圖分類號：F832? ? ? ? 文獻標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2020）33-0044-02

我國幅員遼闊，人口眾多，很多資源的分布都存在不平衡的現(xiàn)象，養(yǎng)老機構(gòu)和養(yǎng)老資源的分布也呈現(xiàn)出很大的不均衡性。具體表現(xiàn)為，經(jīng)濟發(fā)達的沿海地區(qū)，養(yǎng)老資源豐富，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展較好，老年人的生活狀況更加理想;而經(jīng)濟欠發(fā)達的地區(qū)，養(yǎng)老資源也比較欠缺，由于資金不足，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展遠遠滯后于養(yǎng)老的需求，養(yǎng)老問題矛盾重重。隨著人口老齡化腳步的加快，全世界范圍都面臨著如何解決好人口老齡化問題。廣大農(nóng)民為我國的經(jīng)濟發(fā)展做出了突出的貢獻，但是由于經(jīng)濟資源的趨利性質(zhì)，農(nóng)村地區(qū)獲得經(jīng)濟資源的機會非常少，這種不平衡極大影響了農(nóng)村居民的生活質(zhì)量，農(nóng)村地區(qū)養(yǎng)老問題所面臨的困難更加突出。因此，加大對于農(nóng)村地區(qū)養(yǎng)老問題的研究，改善農(nóng)村地區(qū)老年人的生存質(zhì)量已經(jīng)刻不容緩。

一、四平地區(qū)農(nóng)業(yè)農(nóng)村概況

四平市，歷史悠久，具有英雄城的美譽，作為東北重要的糧食生產(chǎn)基地，農(nóng)業(yè)是該地區(qū)的核心產(chǎn)業(yè)。

隨著地方經(jīng)濟的快速發(fā)展，四平地區(qū)農(nóng)業(yè)的發(fā)展也比較快，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值呈現(xiàn)出逐年上升的局面，但是糧食播種面積近幾年有所下降，糧食播種面積下降的原因有很多，但是與農(nóng)村青壯年勞動力進城務(wù)工，導(dǎo)致耕地?zé)o人種植也有一定的關(guān)系。四平地區(qū)的主要糧食作物有區(qū)域、水稻、大豆，在這幾種農(nóng)作物的播種面積中，玉米的種植面積呈現(xiàn)出下降的趨勢。

在四平地區(qū)的人口結(jié)構(gòu)中，統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2019年，全市人口共計318.2萬，其中城鎮(zhèn)人口116.2萬人，鄉(xiāng)村人口202.1萬人，鄉(xiāng)村人口占比為63.5%。在我國城市化率的統(tǒng)計調(diào)查排名中，排名靠前的一些城市最高已經(jīng)達到了100%，大部分也達到了70%以上。而對比而言，四平的城市化率比較低，因此解決好農(nóng)村農(nóng)民問題對四平來說更為關(guān)鍵。

二、四平地區(qū)農(nóng)村養(yǎng)老存在的主要問題

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村居民的生活水平不斷提高，由于農(nóng)村青壯年勞動力大量外出務(wù)工，致使農(nóng)村“空巢老人”數(shù)量急劇增加，老年人的精神負擔(dān)和生活負擔(dān)越來越重，部分農(nóng)村老年人的生活處于相對貧困狀態(tài)，而這些問題都亟待妥善解決。

四平地區(qū)的農(nóng)村養(yǎng)老體系主要由三部分構(gòu)成：家庭養(yǎng)老模式、社區(qū)養(yǎng)老模式和機構(gòu)養(yǎng)老模式。盡管是三種模式并存，但是起主要作用的還是家庭養(yǎng)老模式，由于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)資金的短缺，社區(qū)養(yǎng)老模式和機構(gòu)養(yǎng)老模式的發(fā)展都比較緩慢。除了金融支持以外，這兩種模式發(fā)展緩慢主要還有兩方面的原因。其一，來自農(nóng)村家庭的問題。受到中國傳統(tǒng)文化的影響，農(nóng)村家庭有一些老年人和其子女不認同養(yǎng)老機構(gòu)養(yǎng)老，認為送老年人去養(yǎng)老機構(gòu)是一種不孝順的行為，會被人恥笑，由于文化水平低，對養(yǎng)老機構(gòu)的認知有限，不愿接受養(yǎng)老機構(gòu)的服務(wù);其二，養(yǎng)老機構(gòu)本身存在一定的問題，相對于日益增長的老齡人口，養(yǎng)老機構(gòu)的相對數(shù)量明顯不足。存在的這些問題導(dǎo)致機構(gòu)養(yǎng)老目前的發(fā)展?fàn)顟B(tài)也不理想。

然而，在四平農(nóng)村地區(qū)主要的家庭養(yǎng)老模式的現(xiàn)狀也不容樂觀，表現(xiàn)為以下幾方面的問題。

1.與子女在一起共同生活的老年人負擔(dān)過重。四平地區(qū)很多農(nóng)村家庭青壯年勞動力到城市務(wù)工，除了秋收時節(jié)回家?guī)椭先饲锸?，大部分時間都留在城市，無法陪伴老人，卻把整個家庭的重擔(dān)交給父母。同時由于留守兒童的存在，使得留守的老年人不僅要照顧自己的起居，還要負責(zé)照顧孫子女或者外孫子女的生活起居，身體和精神上都非常辛苦。

2.獨居老人生活難以自理。農(nóng)村的很多老年人因家中的多種原因不能與子女們在一起共同生活，只能選擇獨居生活，獨居老年人的承包地難以耕種，家庭的生計難以支撐，加之有些老年人的子女經(jīng)濟條件差，在經(jīng)濟上不能贍養(yǎng)老人。這樣的家庭老人只能靠自己，體弱多病喪失勞動力，缺糧缺錢，艱難度日。

3.無子女老人的生活無法得到保障。這部分老人都屬于五保戶，分散居住，一年由政府發(fā)給五保供養(yǎng)款，村委會負責(zé)維持生計的糧食和柴火，不過由于農(nóng)村土地承包責(zé)任制的實行，村民素質(zhì)的差別和村集體經(jīng)濟的薄弱使有些村在給五保戶兌現(xiàn)糧食和生活護理方面出現(xiàn)問題;部分入住鄉(xiāng)鎮(zhèn)敬老院的五保戶，敬老院包吃穿住醫(yī)，生活水平較高，但由于敬老院管理經(jīng)費不足，對生活不能自理的五保老人不能接收。

三、金融支持存在的問題

我國農(nóng)村養(yǎng)老的現(xiàn)狀不容樂觀，盡管究其原因是多方面的，但是金融支持力度偏低是一個突出的問題。

眾所周知，金融行業(yè)向來是逐利的行業(yè)，資金必然會流向收益率更高的地區(qū)和行業(yè)，因此，銀行等金融機構(gòu)的大多數(shù)資金都流向了城市，流向農(nóng)村的資金相比之下就很少，盡管有向農(nóng)村傾斜的政策性銀行，比如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，但是銀行為了利潤也都會爭奪城市的資源，即使存在一些專門針對農(nóng)村服務(wù)的政策或者服務(wù)，但也不足以解決農(nóng)村地區(qū)資金短缺的問題。這是一個固有的問題，而農(nóng)村養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的高風(fēng)險、低收益的特點，更使得金融資金無法更多地投入進來。

盡管各保險公司有一些針對農(nóng)村養(yǎng)老設(shè)計的險種，但是由于在農(nóng)村地區(qū)的宣傳力度不夠，同時由于養(yǎng)老保險產(chǎn)品本身存在投資回報率偏低等問題，使得本來就對保險產(chǎn)品持懷疑態(tài)度的農(nóng)村老年人參與商業(yè)保險的可能性更加偏低。

由于目前我國金融行業(yè)對于農(nóng)村養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的支持力度偏低，無法對我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展起到足夠的支持作用，所以，我國的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展相對一些養(yǎng)老體系發(fā)達的國家而言要落后許多，尤其是農(nóng)村的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。農(nóng)村養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的落后，嚴重滯后于經(jīng)濟的發(fā)展速度，因此農(nóng)村老年人的生活質(zhì)量也無法得到保障和提高。金融支持的方式有很多，像社會基本養(yǎng)老保險、商業(yè)養(yǎng)老保險、養(yǎng)老基金、銀行理財產(chǎn)品和土地流轉(zhuǎn)信托等多種方式，但是這些方式尤其是基金和信托市場基本上還是個空白，理論和實踐經(jīng)驗都比較少，由于多因素的影響，對農(nóng)村不論是養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)還是經(jīng)濟建設(shè)的支持力度還是偏低的。一個完善農(nóng)村養(yǎng)老的金融支持體系需要多方面力量的相互配合，需要有完善的養(yǎng)老機制、豐富的適合農(nóng)村老年人的保險產(chǎn)品、農(nóng)村養(yǎng)老基金的穩(wěn)定的較高收益以及適合農(nóng)村來年人的理財產(chǎn)品等，而我國的金融支持在以上幾個方面顯然都存在不足之處。

四、國際養(yǎng)老模式經(jīng)驗借鑒

1.美國具有成熟的以房養(yǎng)老模式。在美國，住房反向抵押貸款市場化程度較高，以此作為支撐促進了以房養(yǎng)老模式的建立和完善，通過財務(wù)自由、房屋保有和保險示范計劃三種抵押貸款方式，分別面向經(jīng)濟條件高、中、低三種人群市場，涉及每一層次的居民，使每位居民都可以通過住房反向抵押得到貸款來提高自己的生活質(zhì)量。而美國是金融市場化程度比較高的國家，大量的養(yǎng)老金流入金融市場，金融市場的發(fā)展為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展增強了后勁，提供了有力保障，投入在金融市場的養(yǎng)老金，通過其穩(wěn)定的高收益，增強了養(yǎng)老保障的經(jīng)濟基礎(chǔ)，可以說是所謂的金融養(yǎng)老模式。

2.在德國的養(yǎng)老模式中，盡管也是家庭養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老和機構(gòu)養(yǎng)老相結(jié)合的模式，但是這三種模式的適用對象是非常明確的。其中，在三種養(yǎng)老方式中占比最高的是家庭養(yǎng)老模式，按照這種模式養(yǎng)老的老年人基本都具有良好的身體狀態(tài)，日常的生活都是自己來負責(zé)的，不需要其他人的協(xié)助。社區(qū)養(yǎng)老的地點也是以家庭為主，但是這種養(yǎng)老方式的老年人通常是生活不能完全自理的，需要其他人比如家人或者護理人員的協(xié)助才能照顧好自己的生活。而機構(gòu)養(yǎng)老以失去勞動能力、離不開別人照顧的老年人為主，他們在專門的養(yǎng)老機構(gòu)中，由專門的護理人員進行照料，安度晚年。此外，德國的“時間儲蓄”也是值得我們借鑒的方法。年齡稍小的老年人，可以通過照顧其他需要照料的老年人來儲蓄時間，而這個時間待到今后自己需要照顧的時候就可以換回等量的被照顧的時間，這樣也減輕了對于護理人員的需求壓力。

五、四平地區(qū)農(nóng)村養(yǎng)老金融支持的策略

1.利用積極的政策吸引社會資金進入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。針對社區(qū)養(yǎng)老和機構(gòu)養(yǎng)老面臨資金困境的難題，政府部門需要制定一些有利于吸引資金的積極政策，提高社會資金投放在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的投資回報率，加大國家的支持力度，加大宣傳力度，適當(dāng)放寬政策約束，給予社會在農(nóng)村養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的空間。隨著農(nóng)村居民對于政策的理解和思想觀念的轉(zhuǎn)變，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和城鎮(zhèn)化速度的進一步加快，農(nóng)村具有更加廣闊的升值空間。

2.銀行業(yè)等金融機構(gòu)加強針對農(nóng)村養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的支持。普惠金融的思想強調(diào)的是資金的使用機會平等和金融的可持續(xù)發(fā)展。從目前的金融資金配置來看，城市擁有更多的資源，農(nóng)村地區(qū)處于劣勢。因此，從國家大力支持的普惠金融角度出發(fā)有必要引導(dǎo)銀行等金融機構(gòu)將資金投向農(nóng)村地區(qū)。雖然這些機構(gòu)都是以營利為目的，但是從一國經(jīng)濟發(fā)展的宏觀角度考慮，不能只將眼前的利益放在首位，要目光長遠，制訂長期計劃，實現(xiàn)機構(gòu)平衡，在更大程度上盈利。要看到農(nóng)村地區(qū)的未來優(yōu)勢，只要合理利用資金，把控風(fēng)險，加強管理，當(dāng)農(nóng)村的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展到一定程度以后，收益必然會逐漸最大化。同時，也要鼓勵銀行等金融機構(gòu)積極創(chuàng)新，開發(fā)更適合農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品，實現(xiàn)共贏。

參考文獻：

[1]? 高鵬.商業(yè)銀行個人養(yǎng)老金融產(chǎn)品研究[J].經(jīng)濟視角，2014，（3）：24-26.

[2]? 賀強.建立中國養(yǎng)老金融體系勢在必行[J].國際融資，2011，（4）：35.

[3]? 馬榮真.試析美國養(yǎng)老模式對我國的借鑒意義[J].工會論壇（山東省工會管理干部學(xué)院學(xué)報），2011，（3）：21-22.

[4]? 李中秋.中國人口老齡化背景下的多元化養(yǎng)老模式研究[D].成都：西南財經(jīng)大學(xué)，2013.

[責(zé)任編輯 晨 丹]

收稿日期：2020-05-07

基金項目：2020年四平市哲學(xué)社會科學(xué)課題研究項目“四平市人口老齡化條件下農(nóng)村養(yǎng)老普惠金融保障措施研究”（SPSK20038）

作者簡介：王雪麗（1982-），女，黑龍江雙城人，講師，碩士研究生，從事農(nóng)村金融研究。