摘 要：隨著全球老齡化的形勢(shì)越來(lái)越嚴(yán)峻，我國(guó)農(nóng)村老年人的養(yǎng)老問(wèn)題越來(lái)越突出。相對(duì)于沿海農(nóng)村地區(qū)，東北地區(qū)的農(nóng)民養(yǎng)老面臨更大的困難。以四平地區(qū)的農(nóng)民為研究對(duì)象，分析當(dāng)?shù)剞r(nóng)民養(yǎng)老存在的主要問(wèn)題和金融支持存在的問(wèn)題，并提出養(yǎng)老金融支持的策略，以期通過(guò)普惠金融措施改善該地區(qū)農(nóng)民的養(yǎng)老局面。

關(guān)鍵詞：四平地區(qū);農(nóng)村養(yǎng)老;金融支持

中圖分類號(hào)：F832? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號(hào)：1673-291X（2020）33-0044-02

我國(guó)幅員遼闊，人口眾多，很多資源的分布都存在不平衡的現(xiàn)象，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和養(yǎng)老資源的分布也呈現(xiàn)出很大的不均衡性。具體表現(xiàn)為，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的沿海地區(qū)，養(yǎng)老資源豐富，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展較好，老年人的生活狀況更加理想;而經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，養(yǎng)老資源也比較欠缺，由于資金不足，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于養(yǎng)老的需求，養(yǎng)老問(wèn)題矛盾重重。隨著人口老齡化腳步的加快，全世界范圍都面臨著如何解決好人口老齡化問(wèn)題。廣大農(nóng)民為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了突出的貢獻(xiàn)，但是由于經(jīng)濟(jì)資源的趨利性質(zhì)，農(nóng)村地區(qū)獲得經(jīng)濟(jì)資源的機(jī)會(huì)非常少，這種不平衡極大影響了農(nóng)村居民的生活質(zhì)量，農(nóng)村地區(qū)養(yǎng)老問(wèn)題所面臨的困難更加突出。因此，加大對(duì)于農(nóng)村地區(qū)養(yǎng)老問(wèn)題的研究，改善農(nóng)村地區(qū)老年人的生存質(zhì)量已經(jīng)刻不容緩。

一、四平地區(qū)農(nóng)業(yè)農(nóng)村概況

四平市，歷史悠久，具有英雄城的美譽(yù)，作為東北重要的糧食生產(chǎn)基地，農(nóng)業(yè)是該地區(qū)的核心產(chǎn)業(yè)。

隨著地方經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，四平地區(qū)農(nóng)業(yè)的發(fā)展也比較快，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值呈現(xiàn)出逐年上升的局面，但是糧食播種面積近幾年有所下降，糧食播種面積下降的原因有很多，但是與農(nóng)村青壯年勞動(dòng)力進(jìn)城務(wù)工，導(dǎo)致耕地?zé)o人種植也有一定的關(guān)系。四平地區(qū)的主要糧食作物有區(qū)域、水稻、大豆，在這幾種農(nóng)作物的播種面積中，玉米的種植面積呈現(xiàn)出下降的趨勢(shì)。

在四平地區(qū)的人口結(jié)構(gòu)中，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2019年，全市人口共計(jì)318.2萬(wàn)，其中城鎮(zhèn)人口116.2萬(wàn)人，鄉(xiāng)村人口202.1萬(wàn)人，鄉(xiāng)村人口占比為63.5%。在我國(guó)城市化率的統(tǒng)計(jì)調(diào)查排名中，排名靠前的一些城市最高已經(jīng)達(dá)到了100%，大部分也達(dá)到了70%以上。而對(duì)比而言，四平的城市化率比較低，因此解決好農(nóng)村農(nóng)民問(wèn)題對(duì)四平來(lái)說(shuō)更為關(guān)鍵。

二、四平地區(qū)農(nóng)村養(yǎng)老存在的主要問(wèn)題

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村居民的生活水平不斷提高，由于農(nóng)村青壯年勞動(dòng)力大量外出務(wù)工，致使農(nóng)村“空巢老人”數(shù)量急劇增加，老年人的精神負(fù)擔(dān)和生活負(fù)擔(dān)越來(lái)越重，部分農(nóng)村老年人的生活處于相對(duì)貧困狀態(tài)，而這些問(wèn)題都亟待妥善解決。

四平地區(qū)的農(nóng)村養(yǎng)老體系主要由三部分構(gòu)成：家庭養(yǎng)老模式、社區(qū)養(yǎng)老模式和機(jī)構(gòu)養(yǎng)老模式。盡管是三種模式并存，但是起主要作用的還是家庭養(yǎng)老模式，由于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)資金的短缺，社區(qū)養(yǎng)老模式和機(jī)構(gòu)養(yǎng)老模式的發(fā)展都比較緩慢。除了金融支持以外，這兩種模式發(fā)展緩慢主要還有兩方面的原因。其一，來(lái)自農(nóng)村家庭的問(wèn)題。受到中國(guó)傳統(tǒng)文化的影響，農(nóng)村家庭有一些老年人和其子女不認(rèn)同養(yǎng)老機(jī)構(gòu)養(yǎng)老，認(rèn)為送老年人去養(yǎng)老機(jī)構(gòu)是一種不孝順的行為，會(huì)被人恥笑，由于文化水平低，對(duì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的認(rèn)知有限，不愿接受養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的服務(wù);其二，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)本身存在一定的問(wèn)題，相對(duì)于日益增長(zhǎng)的老齡人口，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的相對(duì)數(shù)量明顯不足。存在的這些問(wèn)題導(dǎo)致機(jī)構(gòu)養(yǎng)老目前的發(fā)展?fàn)顟B(tài)也不理想。

然而，在四平農(nóng)村地區(qū)主要的家庭養(yǎng)老模式的現(xiàn)狀也不容樂(lè)觀，表現(xiàn)為以下幾方面的問(wèn)題。

1.與子女在一起共同生活的老年人負(fù)擔(dān)過(guò)重。四平地區(qū)很多農(nóng)村家庭青壯年勞動(dòng)力到城市務(wù)工，除了秋收時(shí)節(jié)回家?guī)椭先饲锸?，大部分時(shí)間都留在城市，無(wú)法陪伴老人，卻把整個(gè)家庭的重?fù)?dān)交給父母。同時(shí)由于留守兒童的存在，使得留守的老年人不僅要照顧自己的起居，還要負(fù)責(zé)照顧孫子女或者外孫子女的生活起居，身體和精神上都非常辛苦。

2.獨(dú)居老人生活難以自理。農(nóng)村的很多老年人因家中的多種原因不能與子女們?cè)谝黄鸸餐?，只能選擇獨(dú)居生活，獨(dú)居老年人的承包地難以耕種，家庭的生計(jì)難以支撐，加之有些老年人的子女經(jīng)濟(jì)條件差，在經(jīng)濟(jì)上不能贍養(yǎng)老人。這樣的家庭老人只能靠自己，體弱多病喪失勞動(dòng)力，缺糧缺錢，艱難度日。

3.無(wú)子女老人的生活無(wú)法得到保障。這部分老人都屬于五保戶，分散居住，一年由政府發(fā)給五保供養(yǎng)款，村委會(huì)負(fù)責(zé)維持生計(jì)的糧食和柴火，不過(guò)由于農(nóng)村土地承包責(zé)任制的實(shí)行，村民素質(zhì)的差別和村集體經(jīng)濟(jì)的薄弱使有些村在給五保戶兌現(xiàn)糧食和生活護(hù)理方面出現(xiàn)問(wèn)題;部分入住鄉(xiāng)鎮(zhèn)敬老院的五保戶，敬老院包吃穿住醫(yī)，生活水平較高，但由于敬老院管理經(jīng)費(fèi)不足，對(duì)生活不能自理的五保老人不能接收。

三、金融支持存在的問(wèn)題

我國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老的現(xiàn)狀不容樂(lè)觀，盡管究其原因是多方面的，但是金融支持力度偏低是一個(gè)突出的問(wèn)題。

眾所周知，金融行業(yè)向來(lái)是逐利的行業(yè)，資金必然會(huì)流向收益率更高的地區(qū)和行業(yè)，因此，銀行等金融機(jī)構(gòu)的大多數(shù)資金都流向了城市，流向農(nóng)村的資金相比之下就很少，盡管有向農(nóng)村傾斜的政策性銀行，比如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，但是銀行為了利潤(rùn)也都會(huì)爭(zhēng)奪城市的資源，即使存在一些專門針對(duì)農(nóng)村服務(wù)的政策或者服務(wù)，但也不足以解決農(nóng)村地區(qū)資金短缺的問(wèn)題。這是一個(gè)固有的問(wèn)題，而農(nóng)村養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的特點(diǎn)，更使得金融資金無(wú)法更多地投入進(jìn)來(lái)。

盡管各保險(xiǎn)公司有一些針對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種，但是由于在農(nóng)村地區(qū)的宣傳力度不夠，同時(shí)由于養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品本身存在投資回報(bào)率偏低等問(wèn)題，使得本來(lái)就對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品持懷疑態(tài)度的農(nóng)村老年人參與商業(yè)保險(xiǎn)的可能性更加偏低。

由于目前我國(guó)金融行業(yè)對(duì)于農(nóng)村養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的支持力度偏低，無(wú)法對(duì)我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展起到足夠的支持作用，所以，我國(guó)的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展相對(duì)一些養(yǎng)老體系發(fā)達(dá)的國(guó)家而言要落后許多，尤其是農(nóng)村的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。農(nóng)村養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的落后，嚴(yán)重滯后于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度，因此農(nóng)村老年人的生活質(zhì)量也無(wú)法得到保障和提高。金融支持的方式有很多，像社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品和土地流轉(zhuǎn)信托等多種方式，但是這些方式尤其是基金和信托市場(chǎng)基本上還是個(gè)空白，理論和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)都比較少，由于多因素的影響，對(duì)農(nóng)村不論是養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)還是經(jīng)濟(jì)建設(shè)的支持力度還是偏低的。一個(gè)完善農(nóng)村養(yǎng)老的金融支持體系需要多方面力量的相互配合，需要有完善的養(yǎng)老機(jī)制、豐富的適合農(nóng)村老年人的保險(xiǎn)產(chǎn)品、農(nóng)村養(yǎng)老基金的穩(wěn)定的較高收益以及適合農(nóng)村來(lái)年人的理財(cái)產(chǎn)品等，而我國(guó)的金融支持在以上幾個(gè)方面顯然都存在不足之處。

四、國(guó)際養(yǎng)老模式經(jīng)驗(yàn)借鑒

1.美國(guó)具有成熟的以房養(yǎng)老模式。在美國(guó)，住房反向抵押貸款市場(chǎng)化程度較高，以此作為支撐促進(jìn)了以房養(yǎng)老模式的建立和完善，通過(guò)財(cái)務(wù)自由、房屋保有和保險(xiǎn)示范計(jì)劃三種抵押貸款方式，分別面向經(jīng)濟(jì)條件高、中、低三種人群市場(chǎng)，涉及每一層次的居民，使每位居民都可以通過(guò)住房反向抵押得到貸款來(lái)提高自己的生活質(zhì)量。而美國(guó)是金融市場(chǎng)化程度比較高的國(guó)家，大量的養(yǎng)老金流入金融市場(chǎng)，金融市場(chǎng)的發(fā)展為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展增強(qiáng)了后勁，提供了有力保障，投入在金融市場(chǎng)的養(yǎng)老金，通過(guò)其穩(wěn)定的高收益，增強(qiáng)了養(yǎng)老保障的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，可以說(shuō)是所謂的金融養(yǎng)老模式。

2.在德國(guó)的養(yǎng)老模式中，盡管也是家庭養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老和機(jī)構(gòu)養(yǎng)老相結(jié)合的模式，但是這三種模式的適用對(duì)象是非常明確的。其中，在三種養(yǎng)老方式中占比最高的是家庭養(yǎng)老模式，按照這種模式養(yǎng)老的老年人基本都具有良好的身體狀態(tài)，日常的生活都是自己來(lái)負(fù)責(zé)的，不需要其他人的協(xié)助。社區(qū)養(yǎng)老的地點(diǎn)也是以家庭為主，但是這種養(yǎng)老方式的老年人通常是生活不能完全自理的，需要其他人比如家人或者護(hù)理人員的協(xié)助才能照顧好自己的生活。而機(jī)構(gòu)養(yǎng)老以失去勞動(dòng)能力、離不開(kāi)別人照顧的老年人為主，他們?cè)趯ｉT的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)中，由專門的護(hù)理人員進(jìn)行照料，安度晚年。此外，德國(guó)的“時(shí)間儲(chǔ)蓄”也是值得我們借鑒的方法。年齡稍小的老年人，可以通過(guò)照顧其他需要照料的老年人來(lái)儲(chǔ)蓄時(shí)間，而這個(gè)時(shí)間待到今后自己需要照顧的時(shí)候就可以換回等量的被照顧的時(shí)間，這樣也減輕了對(duì)于護(hù)理人員的需求壓力。

五、四平地區(qū)農(nóng)村養(yǎng)老金融支持的策略

1.利用積極的政策吸引社會(huì)資金進(jìn)入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。針對(duì)社區(qū)養(yǎng)老和機(jī)構(gòu)養(yǎng)老面臨資金困境的難題，政府部門需要制定一些有利于吸引資金的積極政策，提高社會(huì)資金投放在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的投資回報(bào)率，加大國(guó)家的支持力度，加大宣傳力度，適當(dāng)放寬政策約束，給予社會(huì)在農(nóng)村養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的空間。隨著農(nóng)村居民對(duì)于政策的理解和思想觀念的轉(zhuǎn)變，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和城鎮(zhèn)化速度的進(jìn)一步加快，農(nóng)村具有更加廣闊的升值空間。

2.銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)針對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的支持。普惠金融的思想強(qiáng)調(diào)的是資金的使用機(jī)會(huì)平等和金融的可持續(xù)發(fā)展。從目前的金融資金配置來(lái)看，城市擁有更多的資源，農(nóng)村地區(qū)處于劣勢(shì)。因此，從國(guó)家大力支持的普惠金融角度出發(fā)有必要引導(dǎo)銀行等金融機(jī)構(gòu)將資金投向農(nóng)村地區(qū)。雖然這些機(jī)構(gòu)都是以營(yíng)利為目的，但是從一國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的宏觀角度考慮，不能只將眼前的利益放在首位，要目光長(zhǎng)遠(yuǎn)，制訂長(zhǎng)期計(jì)劃，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)平衡，在更大程度上盈利。要看到農(nóng)村地區(qū)的未來(lái)優(yōu)勢(shì)，只要合理利用資金，把控風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)管理，當(dāng)農(nóng)村的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展到一定程度以后，收益必然會(huì)逐漸最大化。同時(shí)，也要鼓勵(lì)銀行等金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)更適合農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)共贏。

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[責(zé)任編輯 晨 丹]

收稿日期：2020-05-07

基金項(xiàng)目：2020年四平市哲學(xué)社會(huì)科學(xué)課題研究項(xiàng)目“四平市人口老齡化條件下農(nóng)村養(yǎng)老普惠金融保障措施研究”（SPSK20038）

作者簡(jiǎn)介：王雪麗（1982-），女，黑龍江雙城人，講師，碩士研究生，從事農(nóng)村金融研究。