文梁啟東

不使用現(xiàn)金，到底能不能生存或生活？

我在年初做了一個(gè)月的體驗(yàn)，結(jié)論是：在中國，只要不是偏遠(yuǎn)地區(qū)，只要不是特殊規(guī)定必須使用現(xiàn)金消費(fèi)，日常的生活消費(fèi)，完全可以無現(xiàn)金支付。

我在沈陽的一個(gè)地鐵站外買一個(gè)烤地瓜，在深圳的街頭買瓶礦泉水，在北京的街頭小攤買煎餅果子……都使用了手機(jī)支付。用經(jīng)濟(jì)學(xué)、社會學(xué)的視角探析，無現(xiàn)金支付有這樣幾個(gè)好處：一是便捷，二是高效，三是安全，四是衛(wèi)生，五是節(jié)約，六是普惠，七是信用。

30 年前，中國的糧票還在使用，實(shí)際上人民幣還不能算功能完整的真正貨幣；20 年前，在亞洲金融危機(jī)的陰霾中，中國正進(jìn)行著艱難的“入世”（加入世界貿(mào)易組織）談判，中國金融體系在軟硬件上與發(fā)達(dá)國家的差距巨大，金融是中國最擔(dān)心受到?jīng)_擊的領(lǐng)域之一；10年前，“雙十一”的交易額剛剛達(dá)到5000萬元，信用卡還是許多國人的稀罕物。如今，“掃一掃”之于中國百姓，已成為一種司空見慣的生活模式，移動支付以極高的滲透率席卷中國，成為國人支付商品和服務(wù)的主要手段，改變了千百年來人們的生活方式和消費(fèi)習(xí)俗。

中國的移動支付驚艷了世界，中國的移動支付領(lǐng)先于世界。2017 年8 月20 日，新加坡《海峽時(shí)報(bào)》刊登了一篇題為《2017 國慶群眾大會：林瑞生在智能城市上海時(shí)，覺得自己成了“鄉(xiāng)巴佬”》的文章。文章講述了新加坡人力部長林瑞生在上海買栗子的故事。講這個(gè)故事的人，是新加坡總理李顯龍?，F(xiàn)金、信用卡和支票、移動支付，是支付方式演進(jìn)過程中經(jīng)歷的幾個(gè)階段。當(dāng)大多數(shù)歐美國家還停留在信用卡階段時(shí)，中國卻在短時(shí)間內(nèi)越過信用卡時(shí)期，迅速邁入移動支付時(shí)代。美媒估計(jì)，2016 年美國移動支付規(guī)模為1120 億美元，而中國為9 萬億美元，占據(jù)全球移動支付的半壁江山，是美國的80 倍。所以美國人驚呼：中國率先進(jìn)入無現(xiàn)金社會。連蘋果CEO庫克都在講：“中國人更愿意接受新的變革?！?/p>

需要指出的是，對任何新生事物，人們都會有個(gè)適應(yīng)的過程，無現(xiàn)金支付也一樣，所謂純粹的“無現(xiàn)金社會”是不存在的。實(shí)際上這幾年一直有對無現(xiàn)金支付安全問題的爭論。比如很多支付平臺都會要求消費(fèi)者進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，還需要綁定銀行卡，所以移動支付存在個(gè)人隱私泄露的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)欺詐、電信欺詐的成倍增長就說明了這個(gè)問題。也有人提出，無現(xiàn)金社會有脫離中國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)實(shí)之嫌，在宣傳和實(shí)施中不要操之過急，容易引發(fā)社會爭議和經(jīng)濟(jì)秩序混亂。

當(dāng)然，不能因噎廢食，我們需要做的是深入研究，彌補(bǔ)移動支付的漏洞和不足，避免移動支付的安全隱患。比如盡快完善個(gè)人信息法及相應(yīng)的法律法規(guī)，強(qiáng)化移動支付監(jiān)管技術(shù)，加強(qiáng)金融平臺監(jiān)管，完善應(yīng)急預(yù)案，打造健康安全的移動支付環(huán)境。