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        打造小微企業(yè)信用融資綜合服務(wù)平臺(tái)的思考

        2020-12-28 06:55:04王吉培
        銀行家 2020年12期
        關(guān)鍵詞:企業(yè)信用小微金融機(jī)構(gòu)

        王吉培

        小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題是社會(huì)焦點(diǎn)問(wèn)題,是非常復(fù)雜的綜合性問(wèn)題。從信息角度看,小微企業(yè)信息稀薄,無(wú)論是金融機(jī)構(gòu),還是第三方數(shù)據(jù)公司,能夠從公開(kāi)渠道獲取的、有價(jià)值的小微企業(yè)信息可謂是微乎其微,使得金融機(jī)構(gòu)無(wú)法有效評(píng)估企業(yè)的還款能力。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代,用電數(shù)據(jù)作為企業(yè)重要的一類數(shù)據(jù)資產(chǎn),可反映企業(yè)尤其是加工制造型企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況,具有時(shí)效性強(qiáng)、真實(shí)度高、覆蓋面廣的特點(diǎn),可在一定程度上彌補(bǔ)小微企業(yè)能夠用于抵質(zhì)押的資產(chǎn)不足、財(cái)務(wù)信息不透明等先天缺陷。以電力數(shù)據(jù)為基礎(chǔ),充分聚合工商、稅務(wù)、司法等公共信息,以智能算法為核心,搭建信貸風(fēng)險(xiǎn)全流程線上管理平臺(tái),通過(guò)信用風(fēng)險(xiǎn)匹配,撮合融資交易,聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)為中小微企業(yè)提供智能、快速、靈活、免押的信貸服務(wù),打破傳統(tǒng)以抵質(zhì)押為主的融資方式,實(shí)現(xiàn)企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的精準(zhǔn)對(duì)接,切實(shí)提升小微企業(yè)的融資便利性。

        小微企業(yè)融資難的信用角度分析

        真實(shí)、全面的企業(yè)信用信息是輔助金融機(jī)構(gòu)判斷企業(yè)信用狀況的前提條件。我國(guó)小微企業(yè)多以民營(yíng)企業(yè)為主,普遍存在成立年限較短、經(jīng)營(yíng)管理能力偏弱、持續(xù)盈利能力較差等問(wèn)題。同時(shí),由于小微企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模較小、抵質(zhì)押物不足,也難以滿足擔(dān)保要求,導(dǎo)致小微企業(yè)總體抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。此外,小微企業(yè)管理制度不完善、財(cái)務(wù)信息和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息不透明,無(wú)法滿足銀行授信要求。

        銀企信息不對(duì)稱。財(cái)務(wù)信息和企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息是反映企業(yè)還款能力的重要變量,出于避稅或者對(duì)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)的粉飾,企業(yè)一般會(huì)準(zhǔn)備幾套報(bào)表,銀行一般很難獲得企業(yè)真實(shí)的財(cái)務(wù)信息。對(duì)于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息,一般也只有企業(yè)自身掌握,當(dāng)銀行需要企業(yè)提供相關(guān)證明時(shí),企業(yè)會(huì)傾向于提供有利于融資達(dá)成的信息。銀企信息不對(duì)稱使得銀行難以全面、高效地了解企業(yè)信用狀況和履約能力,客觀上降低了小微企業(yè)信貸的可獲得性。因此,小微企業(yè)信用數(shù)據(jù)缺失度高致使金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控難度大、成效低、成本高,銀行等金融機(jī)構(gòu)實(shí)施貸款終身制導(dǎo)致其對(duì)小微企業(yè)貸款非常謹(jǐn)慎。

        缺乏對(duì)小微企業(yè)的信息歸集機(jī)制。信貸交易信息是衡量和判斷企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵變量,但我國(guó)有信貸記錄的小微企業(yè)占比較低。據(jù)公開(kāi)資料顯示,截至2019年上半年,人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)收錄了近2600萬(wàn)戶企業(yè)的信息,其中1370萬(wàn)戶為小微企業(yè),371萬(wàn)戶小微企業(yè)獲得了信貸支持。按照工商總局的統(tǒng)計(jì)口徑,目前全國(guó)企事業(yè)單位和個(gè)體工商戶的數(shù)量為1.1億多,按此估計(jì),90%以上的企事業(yè)單位和個(gè)體工商戶沒(méi)有信貸交易信息。此外,小微企業(yè)的其他信息分散在工商、稅務(wù)、統(tǒng)計(jì)、司法等部門(mén),缺乏統(tǒng)一的歸集平臺(tái)。

        缺乏有效的用信機(jī)制。市場(chǎng)上的企業(yè)征信公司、數(shù)據(jù)公司多是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)爬蟲(chóng)、數(shù)據(jù)采購(gòu)等方式獲取部分部委或其他部門(mén)的信息,但這些信息多數(shù)屬于公開(kāi)信息,信息價(jià)值較為稀薄。由于大部分企業(yè)征信公司無(wú)法掌握企業(yè)的核心數(shù)據(jù),所以關(guān)于企業(yè)征信的產(chǎn)品較少,應(yīng)用場(chǎng)景有限。反映企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況的重要信息和核心信息很難獲取,小微企業(yè)仍然被認(rèn)為是社會(huì)信用鏈上最薄弱的一環(huán)。從供給方看,銀行等金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)量身定制的金融產(chǎn)品不多,靈活性和創(chuàng)新性不足,無(wú)法滿足小微企業(yè)快速發(fā)展的融資需求。

        小微企業(yè)信用意識(shí)淡薄。小微企業(yè)存續(xù)周期較短、償還能力較弱,信貸行為容易發(fā)生單次博弈,極易追求短期利益,產(chǎn)生逃廢債等失信行為。由于債權(quán)人保護(hù)法律制度和信用懲戒機(jī)制不健全,并且大部分小微企業(yè)未納入中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng),逃廢債行為在部分地區(qū)和行業(yè)依然存在,破壞了銀企信用關(guān)系,營(yíng)商環(huán)境與公共服務(wù)有待進(jìn)一步改善。小微企業(yè)信用意識(shí)不足,信貸的可獲得性降低。

        綜上,缺信用信息、缺信用意識(shí)是造成小微企業(yè)融資難的主要問(wèn)題。為破解小微企業(yè)融資難題,迫切需要?dú)w集反映企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的信用信息,為小微企業(yè)融資的征信環(huán)節(jié)提供基礎(chǔ)支撐。

        構(gòu)建小微企業(yè)信用融資綜合服務(wù)平臺(tái)的電網(wǎng)實(shí)踐

        企業(yè)用電數(shù)據(jù)可感知企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展?fàn)顩r,具有時(shí)效性強(qiáng)、及時(shí)性高、覆蓋面廣等顯著特征,可進(jìn)一步健全銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)價(jià)的指標(biāo)體系,使企業(yè)征信信息更加精準(zhǔn)、完善。

        為創(chuàng)新完善小微企業(yè)融資機(jī)制,緩解其面臨的融資難、融資貴問(wèn)題,充分聚合電力數(shù)據(jù)資源和銀行金融服務(wù)資源,2019年3月,國(guó)家電網(wǎng)公司攜手中國(guó)建設(shè)銀行共同打造“雙百億”普惠金融,為小微企業(yè)持續(xù)提供創(chuàng)新金融服務(wù),有效破解小微企業(yè)“融資難、融資慢、融資貴”的痛點(diǎn)和難點(diǎn),推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小微企業(yè)、用電誠(chéng)信企業(yè)加大支持額度、簡(jiǎn)化授信流程、優(yōu)化金融服務(wù),力爭(zhēng)向小微企業(yè)授信200億元,激發(fā)小微企業(yè)發(fā)展活力。

        據(jù)統(tǒng)計(jì),國(guó)家電網(wǎng)公司供電服務(wù)區(qū)域覆蓋的實(shí)體企業(yè)達(dá)4000萬(wàn)家,其中中小微企業(yè)約3500萬(wàn)家。近年來(lái),國(guó)家電網(wǎng)公司加快推進(jìn)普惠金融信用服務(wù),聯(lián)合當(dāng)?shù)卣块T(mén)和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)拓展小微企業(yè)信貸產(chǎn)品和創(chuàng)新服務(wù)方式,助力誠(chéng)信用電企業(yè)獲得便利性融資服務(wù)。國(guó)家電網(wǎng)江蘇、吉林等多地省公司探索推出通用共享、具有電力行業(yè)特色的小微企業(yè)信用融資綜合服務(wù)平臺(tái)(以下簡(jiǎn)稱“平臺(tái)”),整合企業(yè)融資需求信息和金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品發(fā)行信息,研發(fā)設(shè)計(jì)小微企業(yè)“電e貸”產(chǎn)品,打造“實(shí)時(shí)申請(qǐng)、自動(dòng)審批、電子簽約、快速放款”的全線上操作流程系統(tǒng),搭建融資服務(wù)橋梁。

        在數(shù)據(jù)應(yīng)用方面,平臺(tái)針對(duì)商業(yè)銀行全周期、全流程的信貸業(yè)務(wù),充分聚合電力數(shù)據(jù)資源和銀行金融服務(wù)資源,圍繞政府、金融機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)三類主體,依托大數(shù)據(jù)技術(shù),構(gòu)建信貸風(fēng)控完整解決方案。平臺(tái)基于對(duì)電力數(shù)據(jù)特征的深入分析,充分挖掘電力大數(shù)據(jù)和信貸風(fēng)控業(yè)務(wù)的關(guān)聯(lián)關(guān)系,并根據(jù)銀行信貸的業(yè)務(wù)流程,將電力數(shù)據(jù)合理運(yùn)用于銀行信貸業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié),開(kāi)發(fā)出空殼企業(yè)篩查、貸前反欺詐審查、授信輔助、貸后預(yù)警等應(yīng)用場(chǎng)景,多種角度輸出各類金融風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)品,為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供多維度信貸風(fēng)險(xiǎn)管理策略。

        在業(yè)務(wù)功能方面,平臺(tái)匯聚省內(nèi)銀行貸款資源,通過(guò)與各金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用平臺(tái)及第三方金融服務(wù)機(jī)構(gòu)融資平臺(tái)對(duì)接,打造網(wǎng)上金融超市,集中發(fā)布各項(xiàng)金融服務(wù)產(chǎn)品,疏通企業(yè)融資渠道,實(shí)現(xiàn)銀行金融產(chǎn)品信息集中發(fā)布、企業(yè)融資貸款需求在線申請(qǐng)、企業(yè)信用融資貸款業(yè)務(wù)在線辦理,實(shí)現(xiàn)企業(yè)融資的一站式便捷服務(wù)。企業(yè)可實(shí)時(shí)查詢并下載當(dāng)前及歷史信用報(bào)告、發(fā)布貸款需求,并獲得實(shí)時(shí)申請(qǐng)、自動(dòng)審批、電子簽約、快速放款的信用融資渠道,有效解決銀企信息不對(duì)稱、企業(yè)信用融資支持信息不全、企業(yè)融資渠道單一、融資業(yè)務(wù)辦理繁瑣等融資突出問(wèn)題。

        推進(jìn)建立小微企業(yè)信用融資綜合服務(wù)平臺(tái)的總體設(shè)想

        以真實(shí)性高、連續(xù)性強(qiáng)的電力數(shù)據(jù)為支撐,融合多維度外部數(shù)據(jù),搭建信息互通、資源共享、科技賦能的小微企業(yè)信用融資綜合服務(wù)平臺(tái),有效降低金融機(jī)構(gòu)從客戶拓展到背景調(diào)研、信貸審批和貸后管理各環(huán)節(jié)的人力、財(cái)力成本,實(shí)現(xiàn)面向小微企業(yè)的普惠金融業(yè)務(wù)推廣,提升小微企業(yè)信貸的可獲得性。

        指導(dǎo)思想

        深入貫徹落實(shí)黨中央國(guó)務(wù)院關(guān)于扶持小微企業(yè)發(fā)展的決策部署,創(chuàng)新完善小微企業(yè)融資機(jī)制,切實(shí)緩解其面臨的融資難、融資貴問(wèn)題,充分發(fā)揮公共事業(yè)單位電力數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢(shì),依托電力數(shù)據(jù),支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)融資,拓展小微企業(yè)信貸產(chǎn)品和創(chuàng)新服務(wù)方式,對(duì)于促進(jìn)小微企業(yè)融資、改善信用環(huán)境、提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展能力意義重大。

        建設(shè)目標(biāo)

        以構(gòu)建具有地方和行業(yè)特色的融資服務(wù)體系為目標(biāo),充分聚合電力數(shù)據(jù)資源和銀行金融服務(wù)資源,疊加雙方優(yōu)勢(shì),推出通用共享、具有電力行業(yè)特色的大數(shù)據(jù)服務(wù)產(chǎn)品,提升小微企業(yè)融資便利性,打造以電力數(shù)據(jù)服務(wù)小微企業(yè)融資的樣板工程、示范工程、民心工程,促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。

        基本原則

        統(tǒng)籌規(guī)劃、分步推進(jìn)。根據(jù)地方政府促進(jìn)小微企業(yè)融資的總體要求和工作部署,結(jié)合區(qū)域發(fā)展實(shí)際,統(tǒng)籌規(guī)劃,健全中小微企業(yè)融資服務(wù)體系的各項(xiàng)機(jī)制,包括組織領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制、溝通協(xié)調(diào)機(jī)制、信息通報(bào)機(jī)制等,明確小微企業(yè)信用融資綜合服務(wù)平臺(tái)建設(shè)任務(wù)和目標(biāo),分步實(shí)施、有序推進(jìn)。

        互聯(lián)互通,共建共享。建立健全信息共享機(jī)制,分階段、分步驟對(duì)分布在各行業(yè)、各部門(mén)的企業(yè)信用信息進(jìn)行歸集、整合和應(yīng)用,打破信息壁壘,實(shí)現(xiàn)行業(yè)和部門(mén)之間信用信息的互聯(lián)互通,為全面提升小微企業(yè)融資服務(wù)、服務(wù)當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)提供基礎(chǔ)支撐。

        政府主導(dǎo),社會(huì)參與。政府主導(dǎo),有序推進(jìn)電力數(shù)據(jù)和企業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)的整合對(duì)接,協(xié)調(diào)和動(dòng)員金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)各方共同參與。創(chuàng)新思路和理念,建立市場(chǎng)化、專業(yè)化運(yùn)作機(jī)制,降低融資成本,引導(dǎo)構(gòu)建小微企業(yè)融資服務(wù)特色體系。

        建設(shè)內(nèi)容

        融合多維企業(yè)信用信息。以地方公共事業(yè)單位掌握的企業(yè)電力數(shù)據(jù)為基礎(chǔ),對(duì)接、整合工商小微企業(yè)名錄系統(tǒng)、稅務(wù)局納稅信用系統(tǒng)、發(fā)改委企業(yè)信用數(shù)據(jù)查詢系統(tǒng)、工信委中小企業(yè)信用信息查詢系統(tǒng)等信息系統(tǒng),建設(shè)企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)中心,搭建可提供各政府部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)授權(quán)訪問(wèn)的企業(yè)信用信息系統(tǒng),研究制定信用融資綜合服務(wù)平臺(tái)的數(shù)據(jù)接口及交換標(biāo)準(zhǔn),實(shí)現(xiàn)與其他外部信息的融合應(yīng)用。

        構(gòu)建企業(yè)綜合信用評(píng)價(jià)體系。基于平臺(tái)底層匯聚的企業(yè)多維數(shù)據(jù),提取可轉(zhuǎn)換為銀行融資信用的企業(yè)信用信息,通過(guò)數(shù)據(jù)索引、數(shù)據(jù)處理、決策配置、人工智能算法以及標(biāo)準(zhǔn)化的信用評(píng)估模型,形成統(tǒng)一的企業(yè)信用評(píng)分和標(biāo)準(zhǔn)化企業(yè)信用報(bào)告。

        建設(shè)融資對(duì)接服務(wù)系統(tǒng)。根據(jù)信貸業(yè)務(wù)流程,構(gòu)建依托電力大數(shù)據(jù)的信貸風(fēng)控領(lǐng)域的完整解決方案,研發(fā)貸前反欺詐、貸中授信輔助、貸后預(yù)警等應(yīng)用場(chǎng)景,為銀行提供全流程信用風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù),解決小微企業(yè)融資過(guò)程中信息不對(duì)稱的問(wèn)題,讓小微企業(yè)獲得便利的融資渠道。

        實(shí)施步驟

        準(zhǔn)備階段。加大宣傳力度,統(tǒng)一思想,凝聚共識(shí),由地方政府部門(mén)組織協(xié)調(diào)轄內(nèi)中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)局等金融監(jiān)管部門(mén),以及銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),宣傳小微企業(yè)融資綜合服務(wù)平臺(tái),引導(dǎo)社會(huì)相關(guān)各方積極參與小微企業(yè)融資服務(wù)體系建設(shè)。

        落地實(shí)施。地方電力公司依托電力大數(shù)據(jù),推出反欺詐、貸中輔助、貸后預(yù)警等電力特色數(shù)據(jù)產(chǎn)品,面向轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)通用戶查詢。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在取得企業(yè)用戶查詢授權(quán)后,通過(guò)數(shù)據(jù)接口查詢電力數(shù)據(jù)產(chǎn)品。同時(shí),根據(jù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的應(yīng)用需求開(kāi)展接口聯(lián)調(diào)和產(chǎn)品迭代,在全省范圍內(nèi)進(jìn)行落地實(shí)施和應(yīng)用推廣工作。

        深化應(yīng)用。政府相關(guān)部門(mén)加大統(tǒng)籌力度,鼓勵(lì)更多銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與示范創(chuàng)建,持續(xù)為資信較好的客戶提供金融服務(wù)便利,并加強(qiáng)后續(xù)金融服務(wù)監(jiān)測(cè)。同時(shí),做好總結(jié)提升和宣傳工作,打造示范工程,助力地方小微企業(yè)融資服務(wù)創(chuàng)新和升級(jí)。

        (作者單位:特華投資博士后科研工作站)

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