王旭霞

摘要：本文主要以新疆地區(qū)的普惠金融的發(fā)展為基準，圍繞普惠金融服務的基礎、使用情況以及質量三個維度來研究新疆地區(qū)的經濟發(fā)展狀況，建立五個子維度以及十五個變量構建普惠金融績效評價體系，并通過主成分分析法來分析新疆地區(qū)在2008-2018年間的普惠金融發(fā)展程度，以此來對新疆地區(qū)普惠金融體系的構建提出建議。

關鍵字：普惠金融 績效分析 體系建設 主成分分析法 因子分析

*基金項目：本文系新疆新疆財經大學研究生校級課題：新疆居民金融素養(yǎng)對家庭金融行為的影響研究———基于微觀調查的實證（項目編號： XJUFE2019K005）的成果。

一、普惠金融與普惠金融績效的含義

（一）普惠金融的含義

普惠金融這個概念是由聯(lián)合國在2015年提出來的，其主要是指用可以負擔的金融成本來提供一系列的金融服務，以便能夠滿足到社會各階層和人民群眾的需要，并且還能夠為其提供適當和有效的社會金融服務，從而提高實體經濟的發(fā)展。在普惠金融的發(fā)展理念中主要針對的服務對象是小微企業(yè)、偏遠地區(qū)、發(fā)展落后的人群等領域。普惠金融能夠促進地區(qū)經濟的發(fā)展，促進金融服務的范圍擴大，以此來服務于社會經濟的發(fā)展，并且普惠金融還在消除貧困地區(qū)的發(fā)展方面扮演者重要的作用。

（二）普惠金融績效的含義

普惠金融的績效主要是以一定的環(huán)境、條件的基礎上對普惠金融覆蓋面的體現(xiàn)。由于每一個地區(qū)的普惠金融經濟發(fā)展狀況具有差異化，普惠金融體系的構建必須結合特定地區(qū)的經濟發(fā)展水平。

本文從新疆地區(qū)的普惠金融的發(fā)展情況出發(fā)，以構建新疆地區(qū)普惠金融績效評價為總目標，為普惠金融在新疆地區(qū)的發(fā)展建設提供堅實的基礎作用。

二、普惠金融績效評價體系

本文主要以普惠金融在新疆地區(qū)的的發(fā)展情況為基準，圍繞普惠金融服務的基礎、使用情況以及質量3個維度來研究新疆地區(qū)的經濟發(fā)展狀況，以及建立5個子維度（地理位置上的指標、金融服務的可得性、金融服務的使用效率、普惠金融的發(fā)展深度和廣度），以及15個變量（每萬平方公里所擁有的銀行網點數量x1、每萬平方公里銀行從業(yè)人員數量x2、每萬平方公里ATM數量x3、每萬平方公里POS機數量x4、每萬人所擁有的銀行網點數量x5、每萬人擁有的銀行從業(yè)人員數量x6、每萬人ATM網點數量x7、每萬人POS機數量x8、個人銀行結算賬戶數x9、城鎮(zhèn)移動電話比率x10、每張銀行卡的支付交易筆數x11、金融機構人民幣農業(yè)貸款余額與農林牧副漁業(yè)總產值之比x12、下崗失業(yè)人員人均貸款余額x13、涉農貸款余額占各項貸款余額比率x14、金融機構人民幣農業(yè)貸款余額與總貸款的比重x15）構建新疆地區(qū)的普惠金融績效評價體系，具體如表1所示。

三、新疆地區(qū)普惠金融績效評價的實證研究分析

本文針對新疆地區(qū)普惠金融的發(fā)展程度的研究選取的指標是在2008-2018年的年度數據，并在此數據的基礎上采用主成分分析方法來分析新疆地區(qū)的普惠金融發(fā)展程度，以求能夠提出一些針對性的建議來促進新疆地區(qū)經濟的發(fā)展，從而促進新疆地區(qū)經濟的發(fā)展進步。

（一）原始數據的處理

在本文的研究中，在對新疆地區(qū)普惠金融發(fā)展方面的指標選擇上均采用的是正向指標，也就是新疆地區(qū)的普惠金融發(fā)展程度與指標體系的發(fā)展呈一致的方向變動。這也就保證了在對這些數據進行實證的時候不需要再對數據進行同向化處理。

（二）選取主成分因子以及表達式

從SPSS中的總方差看，特征值大于1的因子有5個，但是具有代表性的因子主要有三個，其特征值分別為10.906、1.831、1.314，其方差貢獻率達到了93.676%，故可以選取出F1、F2、F3作為三個初始的因子。并且從SPSS中的碎石圖也可以清楚地了解到前三個的因子特征值均大于1，從第三個因子后，其他因子則在逐漸減少并逐漸小于1。我們將成分矩陣進行旋轉后，從而得到旋轉矩陣，可以發(fā)現(xiàn)普惠金融的集中發(fā)展程度在各變量中的發(fā)展得到了加強，這表明F1、F2、F3在一定的程度上可以代表15個變量的信息，從而幫助完成對新疆普惠金融體系評價建設的研究分析。

由SPSS中旋轉后的成分矩陣可以知道，在因子F1中，主要是受到這9個變量（每萬平方公里銀行從業(yè)人員數量x2、每萬平方公里ATM數量x3、每萬平方公里POS機數量x4、每萬人擁有的銀行從業(yè)人員數量x6、每萬人ATM網點數量x7、每萬人POS機數量x8、個人銀行結算賬戶數x9、每張銀行卡的支付交易筆數x11、下崗失業(yè)人員人均貸款余額x13）的影響。其中在地理維度上的指標變量主要是受到x2、x3、x4的影響，金融服務的可得性的指標變量主要是受到x6、x7、x8的影響，金融服務使用效率的指標變量主要是受到x9、x11的影響普惠金融發(fā)展深度的指標變量主要是受到x13的影響。其中x4變量在旋轉后的成分矩陣中為0.955，x8變量在旋轉后的成分矩陣中為0.950，均大于因子在F2、F3中的數據，這也就表明在新疆地區(qū)普惠金融績效評價的過程中，該因子占有很大的比重。

由旋轉后的成分矩陣可以知道，在因子F2中，主要是受到這3個變量（金融機構人民幣農業(yè)貸款余額與農林牧副漁業(yè)總產值之比x12、涉農貸款余額占各項貸款余額比率x14、金融機構人民幣農業(yè)貸款余額與總貸款的比重x15）的影響。其中在普惠金融發(fā)展深度的指標變量主要是受到x12、x14的影響，普惠金融發(fā)展廣度的指標變量主要是受到x15的影響。

由旋轉后的成分矩陣可以知道，在因子F3中，主要是受到這3個變量（每萬平方公里所擁有的銀行網點數量x1、每萬人所擁有的銀行網點數量x5、城鎮(zhèn)移動電話比率x10）的影響。其中在地理維度上的指標變量主要是受到x1的影響，金融服務的可得性的指標變量主要是受到x5的影響，金融服務使用效率的指標變量主要是受到x10的影響，具體見表2。

由上述的表2中成分得分系數矩陣可以清晰地看出，其中F1、F2、F3的主成分表達式為：

F1=（- 0.029）x1 + 0.069x2 + 0.107x3+0.162x4-0.101x5+0.053x6+ 0.097x7 + 0.156x8 + 0.065x9 + 0.092x10 + 0.173x11- 0.158x12 + 0.114x13-0.245x14-0.128x15

F2=0.024x1+0.074x2-0.006x3-0.101x4-0.043x5+0.096x6+0.009x7-0.91x8+0.067x9-0.335x10-0.074x11 + 0.444x12- 0.012x13 + 0.317x14+0.333x15

F3=0.408x1-0.015x2-0.001x3-0.046x4+0.574x5+0.005x6+0.010x7-0.038x8 + 0.024x9 + 0.003x10-0.168x11- 0.118x12- 0.016x13 + 0.061x14+0.198x15

（三）構建普惠金融績效評價表以及實證結果分析

綜合指標的計算為各主成分因子（F1、F2、F3）所占方差的百分比的加權來計算得到。從SPAA中的總方差解釋表中可以看到，F(xiàn)1、F2、F3的方差百分比分別為72.709、12.210、8.757。

故得到綜合計算公式為：通過計劃F=0.78F1 + 0.13F2 + 0.09 F3。從綜合計算公式中可以計算得到2008-2018年新疆地區(qū)這11年間不同年份的綜合排名指數。如下表3所示。

從F1這9個變量（每萬平方公里銀行從業(yè)人員數量x2、每萬平方公里ATM數量x3、每萬平方公里POS機數量x4、每萬人擁有的銀行從業(yè)人員數量x6、每萬人ATM網點數量x7、每萬人POS機數量x8、個人銀行結算賬戶數x9、每張銀行卡的支付交易筆數 x11、下崗失業(yè)人員人均貸款余額x13）角度分析，新疆地區(qū)中主成分F1在2008-2018年這11年間是呈現(xiàn)遞增的狀態(tài)，這也就表明了，在國家大力發(fā)展經濟的條件下，新疆地區(qū)的從業(yè)人員、銀行卡的交易結算、貸款等各種投入均在增加，這也就表明了，新疆地區(qū)普惠金融在快速發(fā)展。

從F2這3個變量（金融機構人民幣農業(yè)貸款余額與農林牧副漁業(yè)總產值之比x12、涉農貸款余額占各項貸款余額比率x14、金融機構人民幣農業(yè)貸款余額與總貸款的比重x15）角度分析，從主成分F2中可以看出新疆地區(qū)在2006-2016年期間農業(yè)方面的貸款在減少，表明了伴隨著經濟的快速發(fā)展，新疆的經濟得到了恨到的發(fā)展壯大，也就表明在農村地區(qū)的普惠金融得到了很好的發(fā)展，從另一個角度也可以看出來國家提倡的鄉(xiāng)村振興也給農村經濟的發(fā)展帶來了一定的益處，促進了農村經濟的發(fā)展壯大。

從F3這3個變量（每萬平方公里所擁有的銀行網點數量x1、每萬人所擁有的銀行網點數量x5、城鎮(zhèn)移動電話比率x10）角度分析，從F3中可以看出來，2006-2016年間新疆地區(qū)的銀行網點數量在逐漸下降，這主要是因為在科技迅猛發(fā)展的時代，網絡越來越方便快捷，并且新疆人民也越來越傾向于在微信、支付寶等新型支付方式。從另一個角度也表明了，科技的發(fā)展帶動了人民生活水平的提高以及支付方式的改變，從而導致了一些傳統(tǒng)行業(yè)的網點數量的下降。

從F綜合指標角度分析，綜合指標得分反映了新疆地區(qū)在2008-2018年期間的普惠金融發(fā)展狀況，并且從2008-2018年的綜合得分可以看出，新疆地區(qū)的普惠金融發(fā)展程度在逐年增加的，一直處于一定上升的狀態(tài)。

四、提升新疆地區(qū)普惠金融績效的對策建議

（一）統(tǒng)籌兼顧，促進普惠金融的平衡和協(xié)調發(fā)展

從因子F1中可以看出來，新疆地區(qū)普惠金融的發(fā)展程度和新疆地區(qū)的面積以及人口有關，新疆具有地廣人稀的特點，人口少并且分布嚴重不均，很多地區(qū)甚至是荒蕪人煙，這給新疆地區(qū)普惠金融的發(fā)展帶來了一些列的嚴重阻礙。從另一個角度也就表明了新疆地區(qū)要先得到發(fā)展，就需要突破自身的地理位置上的影響因素，并且采取一系列適合自身區(qū)域經濟的對策，以便能夠實現(xiàn)新疆地區(qū)的平衡以及均衡的發(fā)展。新疆地區(qū)普惠金融的發(fā)展不只是一個地區(qū)的快速發(fā)展，它不僅需要國家和當地政府的協(xié)調合作還需要各大金融機構的協(xié)同健康合作，只有這樣才能實現(xiàn)新疆地區(qū)的平衡協(xié)調發(fā)展，進而帶來新疆地區(qū)的發(fā)展進步。

（二）加大對農業(yè)貸款的支持力度，助推鄉(xiāng)村振興發(fā)展

從因子F2中的變量指標可以看出，新疆地區(qū)實體經濟的良好健康發(fā)展與當地農村經濟的發(fā)展具有緊密的聯(lián)系，其中廣大的農村地區(qū)發(fā)展可以帶動一部分農業(yè)經濟的發(fā)展，并且農業(yè)經濟的發(fā)展對新疆地區(qū)的發(fā)展具有一定的積極促進作用。應當加大對涉農貸款的覆蓋面積，以便能夠幫助到更多的貧困人民，同時也可以降低對涉農貸款的利率門檻，增強對涉農貸款的支持力度，以便能夠充分發(fā)揮涉農貸款在新疆地區(qū)農村經濟發(fā)展的重大作用。并且在F2中可以看到在貸款方面，推出適合新疆地區(qū)的貸款服務，如制定不同的貸款服務、差異化的貸款利率、不一樣的貸款期限等等，使普惠金融的服務更加的廣泛化以及規(guī)范化，以便可以滿足當地的經濟發(fā)展現(xiàn)狀。當然，在其他銀行理財業(yè)務方面，也可以針對當地不同人民群眾的目標需求，制定一系列的相關政策，只有這樣才能幫助到新疆的鄉(xiāng)村地區(qū)，才能提高人民的生活水平，提高新疆人民的生活質量。

（三）增加金融服務的多樣性，發(fā)揮數字普惠金融的優(yōu)勢

從因子F3中的變量指標可以看出，在科技信息化快速發(fā)展的現(xiàn)代化時代，傳統(tǒng)的行業(yè)面臨著巨大的挑戰(zhàn)，其中明顯感受到的就是銀行網點數量的下降，并且在2006-2016年間新疆地區(qū)的銀行網點數量呈現(xiàn)下降的趨勢，傳統(tǒng)行業(yè)在高科技的沖擊下生存幾率面臨著嚴重的困難。而與傳統(tǒng)行業(yè)相形成對比的是新型網上支付在現(xiàn)代化的進程中呈現(xiàn)主流趨勢，并且在未來具有良好的發(fā)展前景。這也就需要提高普惠金融的多樣性，以便能夠促進新疆地區(qū)經濟的發(fā)展。在日新月異的現(xiàn)代化中，信息越來越碎片化以及網絡化，數字金融在新疆地區(qū)的也扮演者重大的角色，最重要的原因在于數字金融具有較低的成本，幫助到更多的人民群眾，并且在本問2006-2016年的數據中可以清晰的了解到數字金融在新疆地區(qū)的發(fā)展過程中扮演者很大的作用。網絡信息化的快速發(fā)展不僅金融服務的方式，也改變了人民群眾的金融理財方式，高新技術的迅猛發(fā)展必將帶動新疆地區(qū)的普惠金融的快速發(fā)展壯大。

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Construction of a System of Financial Inclusion Development in Xinjiang

Wang Xu-xia

Abstract：Based on the research system of inclusive finance development at home and abroad，this paper tries to build a inclusive finance system suitable for the development of Xinjiang.In this paper，based on the development of the Xinjiang region of financial inclusion，financial inclusion service around，usage，and the basis of the quality of three dimensions to study the regional economic development of Xinjiang，establishing five dimensions and fifteen variables to construct financial inclusion index system，and through the principal component analysis to the analysis of the Xinjiang region from 2008 to 2018 financial inclusion development degree，in order to financial inclusion Xinjiang region are put forward on the building of financial system，so as to ensure the development and progress of Xinjiang region。

Key words：Inclusive finance；Performance analysis；System construction；Principal component analysis；Factor analysis

（作者單位：新疆財經大學金融學院）

責任編輯：凌玉