田金鑫

摘要：金融是國家重要的核心競爭力之一。作為現代經濟的核心，金融是促進資金融通、優(yōu)化資源配置的重要工具。在推動經濟高質量發(fā)展、防范系統(tǒng)性金融風險方面，都要求推進金融供給側結構性改革，更好地服務實體經濟。本文從新冠肺炎疫情發(fā)生后，我國金融機構在抗疫時期支持實體經濟的表現以及今后金融領域將面臨的新需求和新挑戰(zhàn)展開分析，探索疫情后時代的金融供給側結構性改革路徑。

關鍵詞：金融供給側結構性改革 ? 疫情 ?實體經濟

一、引言

2019年，我國金融業(yè)堅決貫徹落實新發(fā)展理念，強化金融服務功能，找準金融服務重點，以服務實體經濟、服務人民生活為本，在服務實體經濟、防范化解金融風險、深化改革開放等方面都取得了關鍵性進展。據統(tǒng)計報告顯示，截至2019年12月末，對實體經濟發(fā)放的人民幣貸款余額151.57萬億元，較年初增長16.88萬億元，重點投向基礎設施、制造業(yè)等重點領域和民營、小微企業(yè)等薄弱環(huán)節(jié);普惠型小微企業(yè)貸款余額11.59萬億元，同比增長23.1%，較年初增加2.09萬億元，同比多增8525億元，普惠小微貸款支持小微經營主體2704萬戶，同比增長26.4%，全年增加565萬戶，同比多增100萬戶;新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率較2018年平均水平下降0.64個百分點?？偟膩碚f，我國金融服務實體經濟的能力得以增強，金融結構調整優(yōu)化的態(tài)勢較以往愈加明顯，金融供給側結構性改革卓有成效。

步入2020年，我國金融供給側結構性改革進入深水區(qū)，還需不斷推出深度改革措施破除各種體制機制障礙，激活潛在的金融發(fā)展?jié)撃?，持續(xù)推動我國經濟的高質量發(fā)展。然而，在開年伊始，我國金融業(yè)就面臨了突如其來的新冠肺炎疫情這場大考，從金融業(yè)在這次疫情中的作為上，我們不僅看到了前期改革帶來的深刻變化和紅利，同時也發(fā)現了改革進程中的諸多短板和弱項。這場疫情發(fā)生在金融供給側結構性改革攻關期，是對前期改革成果的檢驗，更是助燃后續(xù)改革的有力推動器，接下來的金融供給側結構性改革應盯緊短板弱項，精準聚焦難點痛點、新需求新變化，在改革的深度廣度維度上持續(xù)發(fā)力，不斷為實體經濟的高質量發(fā)展輸送強勁動力。因此，本文旨在通過分析我國金融機構在抗疫時期支持實體經濟的具體表現以及疫情影響后金融領域將面臨的新需求和新挑戰(zhàn)，探索疫情后時代金融供給側結構性改革的路徑。

二、疫情期間，金融機構發(fā)力戰(zhàn)“疫”，供給側改革成效顯現

2020年春節(jié)期間，新冠疫情向全國蔓延。疫情就是命令，防控就是責任。疫情發(fā)生以來，我國銀行保險機構迅速行動，積極發(fā)揮行業(yè)優(yōu)勢，認真做好疫情防控金融服務保障各項工作，有效對沖了疫情帶來的負面影響。面臨這次疫情大考，我國金融體系表現出極強的韌性以及較強的抗風險能力，前期金融供給側結構性改革的意義凸顯。

（一）提供差異化的金融服務，紓解受困企業(yè)現實困難

多層次、廣覆蓋、有差異的銀行體系在疫情防控期間作用凸顯，各銀行機構通過調整區(qū)域融資政策、內部資金轉移定價等措施，利用在渠道、資金、產品、科技等方面優(yōu)勢精準聚焦差異化服務需求，特別是加大了對疫情影響嚴重地區(qū)的金融服務支持力度。對受疫情影響較大的批發(fā)零售、住宿餐飲、物流運輸、文化旅游等行業(yè)，不抽貸、斷貸，同時充分排查了解因疫情防控導致企業(yè)復工延后或受疫情影響暫時失去收入來源的各類企業(yè)，對貸款到期還款存在困難的，予以延期還款、貸款展期、續(xù)貸等支持，切中企業(yè)的訴求痛點，幫助受困企業(yè)渡過難關。例如對受疫情影響而造成階段性還款困難的企業(yè)，招商銀行通過貸款主動展期、減免罰息、征信保護等多種措施，一戶一策，支持相關企業(yè)戰(zhàn)勝疫情災害影響。長沙銀行對在1月20日至2月20日期間貸款本金或利息到期的，由企業(yè)提出申請后，統(tǒng)一給予延后一個月還款的安排。

（二）啟動抗疫融資綠色通道，保障供需匹配恢復生產

根據疫情防控需要，金融機構積極滿足衛(wèi)生防疫、醫(yī)藥產品制造及采購、公共衛(wèi)生基礎設施建設、科研攻關等方面的合理融資需求，為抗疫企業(yè)提供利率優(yōu)惠等政策支持，降低企業(yè)融資成本，加快推進相關企業(yè)復工復產。同時還對疫情防控類企業(yè)加大了發(fā)債融資支持力度，開通立項審批快速通道;為疫情防控類重點項目申請定制專屬方案和產品，提供優(yōu)惠利率。在業(yè)務流程上，銀行機構還簡化了授信對接、發(fā)起、審查、審批、發(fā)放等流程，為涉及抗疫防疫相關企業(yè)開辟融資綠色通道。截至2020年3月3日，銀行業(yè)金融機構為抗擊疫情提供的信貸支持金額超過12543億元。例如中國工商銀行針對醫(yī)藥、醫(yī)療器械、醫(yī)療機構等領域的緊急資金需求，主動對接，制定專項服務方案，疫情發(fā)生后，工行武漢分行已累計為國藥湖北有限公司提供各類融資近8億元;秦皇島銀行運用“特事特辦”原則，針對涉疫防控行業(yè)企業(yè)的相關貸款需求，提供上門服務并減免手續(xù)費，簡化服務流程，為醫(yī)藥類、防疫類項目貸款開辟金融服務綠色通道，強化涉疫防控金融支持。

（三）滿足居民交易消費需求，發(fā)揮線上金融服務作用

銀行、證券、保險紛紛在疫情期間推出了線上服務，優(yōu)化和豐富“非接觸式服務”渠道和場景，通過微信平臺、手機銀行APP、云工作室、小程序等線上渠道著力解決居民、企業(yè)因疫情影響不能在金融機構物理網點進行金融交易以及金融理財的現實需求。在推出賬戶余額查詢、交易明細查詢、轉賬匯款、理財產品購買、定期活期存款互轉、信用卡還款、各類生活繳費等線上基礎金融服務的同時，各金融機構不斷補短板強弱項，創(chuàng)新金融服務模式，優(yōu)化客戶體驗，提升服務的便捷性和可得性。例如在疫情前，建設銀行手機銀行客戶更換手機后不去網點進行信息更新則無法使用手機銀行進行20萬元以上的轉賬，疫情發(fā)生后，該行迅速推出了線上人臉識別重新綁定手機設備的功能，直接解決了客戶在疫情期間無法出門辦理此項業(yè)務的困擾。光大銀行推出簡愛版手機銀行服務，放大字體，支持智能語音服務，進一步優(yōu)化老年人線上金融服務。除開發(fā)個人線上服務功能外，各銀行機構紛紛優(yōu)化對公線上金融服務，依托企業(yè)網銀、手機銀行線上工具相繼推出了各類線上貸款專屬服務，例如郵儲銀行的“極速貸”、建設銀行的“云義貸”、工商銀行的“小微e貸”等，整個貸款流程可以在線上自助操作，充分滿足客戶群體的個性化金融需求。這次疫情也同樣促使保險機構大力拓展互聯(lián)網營銷渠道，不斷強化科技賦能，確?？蛻粼谝咔槠陂g也能獲得公司的服務支持。例如新華保險為客戶提供了多樣化的線上支持服務，包括線上投保、線上簽約等在線服務，同時推出了微信回訪、自助理賠、新冠肺炎患者同程查詢工具等客戶服務工具，確保疫情期間金融服務不打烊不暫停。

（四）牽手科技積極服務民生，持續(xù)提升金融服務溫度

在疫情期間，金融機構除了想方設法解決客戶的融資、結算等燃眉之急，還在不斷探索如何更好的提供金融服務滿足民生需求，踐行金融擔當，讓金融服務溫暖而可及。例如建設銀行手機銀行APP開設了抗疫專區(qū)，包括在線問診、疫情信息監(jiān)測、患者同程、密切接觸者、疫情小區(qū)、個貸還款延后申請、發(fā)熱門診、線上菜籃子、公益捐款;農業(yè)銀行與專業(yè)線上醫(yī)療科技公司聯(lián)合，通過互聯(lián)網和人工智能技術，為客戶提供預約掛號、在線咨詢、遠程會診、電子處方、慢病管理。健康消費、全科?？圃\療等線上線下結合的健康醫(yī)療服務;光大手機銀行上線推出抗擊疫情專屬服務區(qū)，涵蓋了專家醫(yī)生24小時在線義診、新冠肺炎實時救助平臺、消費者權益投訴等集成功能，與客戶守望相助，共克時艱。

（五）牢筑金融安全堅強防線，做好關鍵領域風險管控

疫情爆發(fā)以來，我國金融市場雖然有所波動，但是整體運行平穩(wěn)，金融機構和金融基礎設施運轉正常。通過前期對金融違法犯罪、互聯(lián)網金融等金融風險的防范化解成效，我國掌握并逐步健全了現代金融監(jiān)管框架和風險防范的長效機制。這次疫情期間，在防范金融風險方面，我國牢牢堅持底線思維，在關鍵領域繼續(xù)夯實加強金融風險管控，不忽視疫情對金融的直接和間接影響。一是加大對鄉(xiāng)村振興、區(qū)域協(xié)調發(fā)展等重點領域和薄弱環(huán)節(jié)的金融支持和監(jiān)測力度，防范化解地方債務風險。二是關注金融生態(tài)脆弱地區(qū)，加強正面引導宣傳。加大對金融機構網點停業(yè)的解釋說明工作，避免不實信息引發(fā)金融機構擠兌等不穩(wěn)定因素，嚴防金融突發(fā)事件發(fā)生。三是金融管理機構持續(xù)對中小法人金融機構流動性進行監(jiān)測，評估新冠疫情對中小法人金融機構的存款業(yè)務、中間業(yè)務的沖擊影響力度。四是有效地防范信貸風險行為，金融機構全面摸排貸款企業(yè)的受困狀況，積極采用展期、續(xù)貸等方式化解疫情造成的階段性信貸風險，同時持續(xù)關注該類企業(yè)的后續(xù)償債能力，時刻盯住不良貸款的攀升情況。

三、疫情發(fā)生后，我國金融領域面臨新的需求和挑戰(zhàn)

（一）金融服務面臨“宅經濟”等新的消費模式和金融需求

本次疫情時間長，全民宅家戰(zhàn)役催生了“宅經濟”等新型消費、升級消費，如生活物資線上購買、在線問診、線上理財、遠程辦公、在線教育、線上保險理賠等，百度數據顯示，自1月18日以來，在線教育、在線醫(yī)療、在線娛樂與生鮮電商四大行業(yè)整體熱度環(huán)比增長超100%。來自支付寶的數據顯示，疫情期間越來越多用戶選擇線上理財，支付寶存款理財產品銷售增長超100%。不難看出，這次疫情成了新型經濟模式的催化劑，加快了宅經濟的遍地開花。其實，宅經濟從本質上看就是互聯(lián)網發(fā)展的結果，而我國擁有孕育宅經濟產生的堅實基礎。據CNNIC數據顯示，截至2019年上半年，中國城市移動網民滲透率為72.7%，全國網民規(guī)模達到8.54億人，較2018年底增長2598萬，互聯(lián)網的普及率達到61.2%，較2018年底提升1.6個百分點;手機網民規(guī)模達8.47億，網民使用手機上網的比例高達99.1%。隨著互聯(lián)網普及率的不斷提升，我國居民對不要出門的線上需求不斷增加。隨著金融科技與生活各方面的融合發(fā)展，消費者也越來越依賴線上金融。因此，疫情后時代金融機構不僅要面臨消費者消費習慣、交易方式的改變，還要面臨金融服務精準供給和金融需求之間的矛盾問題。即使疫情過后，隨著生活、工作逐步恢復正常，一些“宅經濟”業(yè)態(tài)會有所降溫，金融機構在今后還是要花費精力在提升線上服務上下工夫，為消費者提供更為全面優(yōu)質的金融服務，才能抓好這次數字大規(guī)模應用、消費習慣大變化的歷史機遇。

（二）信貸供給面臨新的投放方向、投放節(jié)奏和投放渠道

受疫情影響，新業(yè)態(tài)、新市場如雨后春筍般涌現，例如新零售產業(yè)、社群商業(yè)、大健康產業(yè)、與智能工程有關的工業(yè)機器人、物聯(lián)網和邊緣計算等產業(yè);教育、醫(yī)療、企業(yè)辦公等龐大的在線化市場;以5G基站建設、城際高速鐵路和城市軌道交通等為代表的新基建。針對這些隨著疫情催生的新行業(yè)、新的信貸需求，金融機構的信貸政策和信貸投放計劃都將進行相應的改變，信貸供給將面臨新的投放領域，特別是對公長期貸款的偏好發(fā)生變化，比如加大對5G通信等新基建方向的信貸支持力度。同時，因為區(qū)域性的不同發(fā)展，對差別化信貸政策也有不同程度的需求。在普惠金融體系構架下，復工復產的民營小微企業(yè)產業(yè)供應鏈信貸需求增多，且在信貸獲得方式上追求更方便、更快捷的“非接觸”信貸服務。同時，數字化的大規(guī)模應用，使得金融與科技融合的步伐加快，金融信貸投放渠道的數字化轉型提速，信貸申請和投放不再局限于在金融機構物理網點進行辦理，更多的線上金融信貸產品訴求增多。然而，我們也不得不承認，目前我國金融機構在信貸資源配置上還達不到有效的程度，信息不對稱仍然制約著供給與需求的有效匹配，供需矛盾仍然存在。

（三）銀行體系持續(xù)優(yōu)化，多層次、廣覆蓋的態(tài)勢愈加明顯

新冠疫情進一步加快了我國銀行體系的持續(xù)優(yōu)化，打開了銀行機構下沉的空間和開拓了更多的服務場景。在此次疫情中，傳統(tǒng)的金融供給主體如六大國有銀行和股份制商業(yè)銀行在尖端制造業(yè)等大項目、大企業(yè)復工復產的主戰(zhàn)場上發(fā)揮著重要作用，“雪上加霜”的小微企業(yè)、個體工商戶以及縣域三農領域則給城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等地方法人銀行機構更多廣闊的“下沉空間”。我國構建的廣覆蓋、多樣化、多層次的銀行體系在這次疫情中起到了分層次精準對接、分區(qū)域精準服務的良好效果和作用，有效地提升了疫情特殊期間的金融資源配置效率，特別是中小金融機構為地方實體經濟注入金融活水的作用日益凸顯。疫情之后，我國經濟轉型、產業(yè)升級、社會治理等都將面臨深刻變革，為銀行體系持續(xù)優(yōu)化、加速轉型、構建新生態(tài)創(chuàng)造了有利的條件和提供了新的發(fā)展機遇。

（四）風險管控面臨新的壓力挑戰(zhàn)，風控細化程度亟需提升

疫情過后，我國金融風險管控面臨的壓力主要來自兩方面：一方面是不斷深化的金融監(jiān)管體系改革將面臨新的挑戰(zhàn)，監(jiān)管體系中存在的短板弱項將給改革帶來不小的壓力。例如我國金融監(jiān)管手段目前還比較滯后，而金融科技通過這次疫情升級進場，金融科技具有金融風險與技術風險相疊加的特征，很有可能擾亂整個金融秩序，進而可能引發(fā)系統(tǒng)性風險。另一方面是金融業(yè)的快速發(fā)展使金融業(yè)務的邊界越來越模糊，金融風險的傳導突破了行業(yè)和時空限制，有些不法分子利用這次疫情人們對線上消費的習慣轉變實施詐騙等金融違法違規(guī)行為。最后，疫情將影響部分風險承壓能力差的企業(yè)的短期償債能力，并且加快了潛在風險客戶的風險暴露速度，使得銀行機構的不良貸款生成加快，銀行的資產質量管控壓力再度攀升。例如疫情過后，醫(yī)用耗材行業(yè)將面臨新一輪的淘汰，當前對口罩、防護服等的應激需求會逐步消失，醫(yī)用耗材將面臨產能過剩，生產規(guī)模較小的企業(yè)將會面臨較大的資金壓力，如果不能打開銷售有效回籠資金，新的信貸風險屆時將快速攀升，到時銀行機構信貸資產風險管控將面臨新的壓力和挑戰(zhàn)。

四、疫情后時代金融供給側結構性改革路徑選擇

（一）加強金融基礎設施建設，確保金融市場穩(wěn)健高效運行

金融基礎設施作為現代金融體系運行的關鍵節(jié)點，在現代化經濟體系建設中發(fā)揮著不可替代的重要作用。當前，在深化金融供給側結構性改革的關鍵時期，加快推進金融基礎設施建設，既是引導金融回歸服務實體經濟本質、推動高質量發(fā)展的必然要求，也是防范化解金融風險的重要保障。為了更好地推動金融業(yè)高質量發(fā)展、補齊金融基礎設施建設短板弱項，我國金融基礎設施建設工作仍任重道遠：一是推動金融基礎設施與金融科技的完美結合，搭建先進的金融基礎設施。充分發(fā)揮云計算、大數據、區(qū)塊鏈等新興技術手段的優(yōu)勢作用，強化金融市場、支付清算、信用體系等領域的金融基礎設施建設，推動破解市場供給與需求信息不對稱的難題，加強銀、企信息共享，提升金融服務實體經濟的效率。二是建設更加普惠的金融基礎設施體系。繼續(xù)完善農村等邊遠地區(qū)的支付結算網絡、征信等基礎設施，將服務更加深入到欠發(fā)達地區(qū)和低收入人群中，增強金融支持實體經濟的能力和實際效果，推動金融資源配置合理有序和金融服務均等化。三是建設更加市場化、國際化的金融基礎設施體系。在金融立法、監(jiān)管標準、信息披露、反洗錢信息監(jiān)測系統(tǒng)等金融基礎設施建設方面進一步與國際接軌，不斷提出金融基礎設施的國際化水準和應對不確定風險的能力。

（二）優(yōu)化金融機構結構體系，支持實體經濟向好發(fā)力

目前，我國基本形成了商業(yè)性、開發(fā)性、政策性和合作性金融共同發(fā)展的格局，為實體經濟的發(fā)展提供了強有力的金融支持。疫情之后，金融供給側結構性改革還要持續(xù)在優(yōu)化金融結構體系上發(fā)力，根據不同層次的金融需求提供分層次的金融服務，繼續(xù)積極踐行新發(fā)展理念，不斷為實體經濟高質量發(fā)展賦能添彩。一是在原有多層次、廣覆蓋、有差異的金融機構體系基礎上，持續(xù)優(yōu)化地方特別是縣域的金融機構體系，不斷完善地方普惠金融機構體系建設，大力支持農商行、村鎮(zhèn)銀行、城市商業(yè)銀行等地方中小銀行機構設立，引導、鼓勵和支持存量地方小型銀行進一步明確發(fā)展目標、轉變經營理念，發(fā)揮“下沉”優(yōu)勢，聚焦當地小微企業(yè)與居民的金融需求，為地方民營小微企業(yè)提供更加靈活、便利和高效的金融支持;二是設立專門服務小微企業(yè)的政策性銀行機構，不以盈利為目的，充分發(fā)揮對社會資金的引導和撬動作用;三是建立健全銀行業(yè)等金融機構的市場退出機制，出清無效、低效的金融供給，激發(fā)金融機構活力，讓金融為實體經濟發(fā)展提供更高質量、更有效率的服務。鼓勵支持優(yōu)質小貸公司轉為小型銀行，發(fā)揮其經營決策靈活、審批環(huán)節(jié)少、擔保方式多樣等優(yōu)勢，提供針對性的普惠金融服務。

（三）健全金融監(jiān)管體系模式，提升地方金融防范風險能力

近期線上金融的快速崛起，線上金融產品的新型化、金融業(yè)務的混合化，對現有的金融屬地監(jiān)管形成極大的挑戰(zhàn)。面對以科技為核心生產工具的現代金融體系，與之匹配的傳統(tǒng)金融監(jiān)管方式和方法明顯落后于現實要求。為了防止監(jiān)管留白以及打破各領域監(jiān)管“割據”，我國金融監(jiān)管要構建監(jiān)管新思維，擺脫金融監(jiān)管的各種局限，革新金融監(jiān)管體系和模式并跟進新金融的發(fā)展變化，將金融監(jiān)管提升到新的更高水平：一是整合金融監(jiān)管資源，探索金融混業(yè)監(jiān)管新機制。針對金融業(yè)務綜合經營的現狀，以及滿足全面監(jiān)測和有效防控金融系統(tǒng)性風險的要求，從混業(yè)經營的角度在金融混業(yè)監(jiān)管機制上創(chuàng)新，逐步降低監(jiān)管成本;二是培育社會監(jiān)管新思維，建立社會立體金融監(jiān)管網絡。運用5G金融搭建相互協(xié)同的監(jiān)管信息交流平臺，有效發(fā)揮機構、居民的作用，開展全覆蓋式的機構監(jiān)管、功能監(jiān)管和行為監(jiān)管，消除監(jiān)管空白或重復監(jiān)管;三是健全金融法律體系，進一步完善現行政策法規(guī)。調整與目前金融科技發(fā)展不相適應的法律法規(guī)，確保金融科技監(jiān)管有法可依、有章可循。四是在補足金融監(jiān)管真空地帶的同時，提高監(jiān)管容忍度，在鼓勵金融機構創(chuàng)新的情況下不放松對風險突出的重點領域和薄弱領域的金融監(jiān)管;五是創(chuàng)新監(jiān)管手段，前移金融風險控制關口。提高發(fā)現金融風險的能力和敏感度，利用金融科技在監(jiān)管手段上實現新的突破，進一步完善地方金融監(jiān)管非現場監(jiān)管模式?；诖髷祿?、人工智能、云計算等技術，建立起科學靈敏的風險預測及監(jiān)控模型，打造智能風險管理體系，在全流程中把控各類風險，充分發(fā)揮金融科技在防范風險中的作用。

（四）完善金融應急處理機制，提升應對突發(fā)事件的能力

雖然我國金融業(yè)在應對突發(fā)疫情、支持實體經濟方面發(fā)揮了積極有效的作用，彰顯了金融力量，但金融應急處理能力和機制上的短板還是不容忽視，制度、體系等方面的弱項還有待進一步強化。為了今后能在任何一場突發(fā)事件面前淡定自若、泰然處之，金融機構應加快擁抱革新思維的步伐，積極構建金融應急處理新機制，有效提升危機應對能力：一是健全金融應急處理體系機制。針對自然災害、事故災難、公共衛(wèi)生事件和社會安全事件等突發(fā)事件，建立健全“橫向到邊、縱向到底”的金融突發(fā)事件應急處理體系和機制，分類分層級完善金融突發(fā)事件應急處理預案，細化突發(fā)事件各個等級的情景準備、注意事項、風險逐步分析等，并建立典型突發(fā)事件情景，定期開展突發(fā)事件應急處置模擬演練，增強各個部門和系統(tǒng)的協(xié)同性，確保處置預案科學規(guī)范、切實可行;二是建立金融系統(tǒng)應急應用平臺。通過5G的萬物互聯(lián)特點，搭建全國金融系統(tǒng)大數據應急應用平臺，實現大數據的在線監(jiān)測、超前預警和高效處置以及經驗成果的共享。借助金融科技手段真正落實全面金融突發(fā)事件風險管理，提升對黑天鵝和灰犀牛突發(fā)事件的風險應對能力，提高智能風控能力以及應急處置能力。

（五）加速金融與科技深度融合，構建實時智能金融服務體系

疫情后時代，金融機構要在嚴守底線的前提下繼續(xù)朝著科技化不斷發(fā)展，勇敢地按下金融與科技深度融合的加速鍵，加快推動行業(yè)數字化轉型并提升各項免疫力：一是加快金融科技與金融場景的深度融合。隨著5G應用的逐漸展開，在支付結算、產品服務、信貸供給等方面創(chuàng)新非接觸金融服務方式，加碼線上業(yè)務，使流程更加智能化、風險把控更嚴格化，在普惠金融、財富管理、國際業(yè)務等領域，讓用戶享受一站式金融服務，不斷提高普通民眾獲取金融服務的便利性。二是構建非接觸式金融服務生態(tài)系統(tǒng)。在傳統(tǒng)金融服務的基礎上，豐富線上非金融服務內容，構建金融服務和非金融服務為一體的非接觸式金融服務生態(tài)系統(tǒng)，提供嵌入生活、實時智能響應客戶需求的全方位、廣覆蓋金融服務體驗。三是利用金融科技拓展普惠金融手段。金融機構可以充分運用云計算等技術，對服務范圍內的企業(yè)、家庭、個人的信息進行搜集、儲存、處理、量化及科學定性分析，進而通過信息提供符合對方需求的服務產品和方式，突破原有的“見面式”普惠金融方式，借助科技轉化為“虛擬式”線上服務方式，使普惠金融的觸角延伸范圍更寬，受惠更多的人群。

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作者單位：中國人民銀行芷江侗族自治縣支行