熊娟 趙凱 江西財經(jīng)職業(yè)學(xué)院

互聯(lián)網(wǎng)+是21新世紀新興的事物，它將互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)的行業(yè)結(jié)合起來，經(jīng)過不斷的演變，從而推動社會經(jīng)濟的發(fā)展，而網(wǎng)絡(luò)金融正是這個時代的產(chǎn)物。

一、“互聯(lián)網(wǎng)”金融的起源及發(fā)展歷程

“互聯(lián)網(wǎng)”金融是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融相融合的產(chǎn)物，與傳統(tǒng)的金融運營模式大不相同。它是一種在傳統(tǒng)的金融模式基礎(chǔ)上，將其與互聯(lián)網(wǎng)平臺相連，從而實現(xiàn)資金流轉(zhuǎn)的模式。該模式已在不斷的改變?nèi)藗兊纳盍?xí)慣，甚至是已經(jīng)改變了。所以互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對于傳統(tǒng)的金融機構(gòu)帶來了極大的威脅，這迫使傳統(tǒng)的金融機構(gòu)在經(jīng)營模式上也必須發(fā)生改變，即網(wǎng)絡(luò)金融。

在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的過程中，主要經(jīng)歷三個歷程：1997年，我國的第一家網(wǎng)絡(luò)銀行在中國招商銀行的推動下面世，在此之后，我國的各大國有銀行相繼推出自己的網(wǎng)上銀行，這也昭示著我國的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的蓬勃發(fā)展正式開始。第二階段則是1999～2012年，在這一階段內(nèi)，各大傳統(tǒng)金融機構(gòu)相繼加入市場，積極拓寬在線業(yè)務(wù)，其中最具代表性的是中信銀行和工商銀行，前者是中國第一家通過金融認證中心認證的金融機構(gòu)，后者則以規(guī)模大出名。同期，1999年，中國電子商務(wù)的領(lǐng)頭羊阿里巴巴集團正式成立，但當(dāng)時的電子商務(wù)企業(yè)主要從事的是網(wǎng)絡(luò)銷售業(yè)務(wù)，并算不上嚴格意義的網(wǎng)絡(luò)金融[1]。

網(wǎng)絡(luò)金融是順應(yīng)時代的產(chǎn)物，相對于國外網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展來說中國的網(wǎng)絡(luò)金融起步算晚的。但是在發(fā)展的過程中，它受到了廣大人民群眾的關(guān)注與支持，同時也為人們的支付模式帶來了巨大的變革與創(chuàng)新。

二、網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的優(yōu)勢

在互聯(lián)網(wǎng)時代背景下，金融機構(gòu)通過與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，不斷的發(fā)展自己的網(wǎng)絡(luò)金融平臺、網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品。針對銀行體系，分析網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，主要有以下幾點優(yōu)勢：

（一）成本低

傳統(tǒng)的銀行機構(gòu)經(jīng)營模式采用線下網(wǎng)點，需要占用大量的人力、物力和財力。每年網(wǎng)點的建設(shè)和營運在銀行的財務(wù)支出中都占有較重的份額。在互聯(lián)網(wǎng)的依托下，銀行發(fā)展可以很大的節(jié)約成本。2018年4月建行宣布中國第一家無人銀行在上海正式開業(yè)，這意味著將來的銀行不需要前臺業(yè)務(wù)人員，這從根本上節(jié)約了人員的開支。

（二）節(jié)省時間、便利

線下網(wǎng)點的經(jīng)營有時間的限制。而通過互聯(lián)網(wǎng)，人們可以通過銀行自己的網(wǎng)絡(luò)金融平臺（網(wǎng)上銀行）完成業(yè)務(wù)辦理的流程，不需要排隊等候，沒有時間的約束，而且業(yè)務(wù)處理速度更快，客戶的體驗更好。

三、網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)金融給人們帶來便利的時候，同時也給金融機構(gòu)的運營安全帶來挑戰(zhàn)。所以，在傳統(tǒng)的金融模式與互聯(lián)網(wǎng)相融合的時候，銀行金融機構(gòu)必須做好金融風(fēng)險防范，為網(wǎng)絡(luò)金融活動提供充分的技術(shù)安全保障。根據(jù)金融機構(gòu)的運營模式劃分，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險劃分為外部風(fēng)險和內(nèi)部風(fēng)險。

（一）網(wǎng)絡(luò)金融的外部風(fēng)險

（1）網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險

當(dāng)傳統(tǒng)的金融與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合時，金融體系在享受網(wǎng)絡(luò)便利的同時也將面臨著網(wǎng)絡(luò)帶來的風(fēng)險。對于金融機構(gòu)來說，網(wǎng)絡(luò)安全包括硬件風(fēng)險和軟件的風(fēng)險。如服務(wù)器的故障、線路的故障屬于硬件風(fēng)險，不安全的軟件服務(wù)為軟件的風(fēng)險。除此之外，金融機構(gòu)還會面臨網(wǎng)絡(luò)環(huán)境所帶來的風(fēng)險，這種風(fēng)險對于金融機構(gòu)來說是最需要防范的，如系統(tǒng)bug的出現(xiàn)導(dǎo)致黑客的攻擊或計算機病毒的侵犯等。因此在日常管理中，必須定期對金融機構(gòu)的計算機進行系統(tǒng)升級改造，同時應(yīng)建立維護日志。另外，針對金融機構(gòu)的計算機的使用壽命要嚴格按照要求實施。同時對于網(wǎng)絡(luò)安全所帶來的技術(shù)風(fēng)險，可以通過以下的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)防范。

（2）信譽風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)時代也是信息高速傳遞的時代。目前喝多詐騙分子利用網(wǎng)絡(luò)的便捷性，通過偽基站，假冒金融機構(gòu)向客戶發(fā)送短信，以此獲取不當(dāng)?shù)美?，這將會在很大程度上影響金融機構(gòu)的聲譽。因此必須加大對網(wǎng)絡(luò)平臺的監(jiān)控，及時發(fā)現(xiàn)，通過點對多的信息傳遞方式，將假冒信息告知客戶，防止客戶上當(dāng)受騙。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融的內(nèi)部風(fēng)險

（1）資金流動風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)為支付結(jié)算帶來了便利，但也為資金帶來了流動風(fēng)險。因網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)，人們大多采用電子支付模式。針對這種模式，金融機構(gòu)可能會面臨沒有足夠的資金滿足客戶兌現(xiàn)電子貨幣的風(fēng)險。因此要求金融機構(gòu)儲備充足的資金以滿足這種流動性的要求。

（2）人員風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)金融簡化了業(yè)務(wù)辦理的流程，提高了客戶的體驗度，但也讓不法分子有機可乘。隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，金融內(nèi)部人員案件不斷的出現(xiàn)在人們的視野中。為了防范人員風(fēng)險，金融機構(gòu)要抓好制度建設(shè)，定期開展內(nèi)部異常行為排查，及時發(fā)現(xiàn)可疑行為，同時要持續(xù)開展職業(yè)道德培訓(xùn)，提高員工職業(yè)道德素質(zhì)。

四、幾種常見的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)

（一）數(shù)字加密技術(shù)

加密技術(shù)是網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的基石，數(shù)字加密技術(shù)是指將一個信息經(jīng)過加密鑰匙及加密函數(shù)轉(zhuǎn)換，變成一串沒有意義的亂碼密文，而接收方通過解密算法將該密文轉(zhuǎn)換成明文（如圖1數(shù)據(jù)加密技術(shù)原理圖）。這種技術(shù)有利于數(shù)據(jù)的保密性及安全性。數(shù)據(jù)在傳輸?shù)倪^程中，計算機用戶通過數(shù)據(jù)加密技術(shù)將信息轉(zhuǎn)換成密文，使數(shù)據(jù)不受不法分子的攻擊，而用戶通過密鑰才能獲取相關(guān)數(shù)據(jù)。在網(wǎng)絡(luò)通信中常用的數(shù)據(jù)加密方法有對稱式加密和非對稱式加密。采用比較廣泛的是對稱式加密，它的主要特點是加密和解密的過程中使用相同的密鑰；而非對稱加密在加密和解密的過程中使用各自的密鑰，即“公鑰”和“私鑰”，相比對稱式加密來說，它在安全性能方面具有一定的優(yōu)越性。

圖1 數(shù)據(jù)加密技術(shù)原理圖

（二）入侵檢測技術(shù)

在金融網(wǎng)絡(luò)安全體系中，入侵檢測技術(shù)能及時的阻擋不法分子對網(wǎng)絡(luò)的攻擊。入侵檢測技術(shù)是為按照計算機系統(tǒng)安全而設(shè)計的一種能及時發(fā)現(xiàn)并報告系統(tǒng)中非法分子入侵的技術(shù)，是檢測網(wǎng)絡(luò)中違法安全策略行為的技術(shù)。計算機用戶通過入侵檢測技術(shù)，對計算機安全進行時刻監(jiān)聽，分析計算機在使用過程中網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)是否是安全可靠的，以此同時，它還可以對其他不安全因素的入侵進行及時的攔截。

（三）防火墻技術(shù)

防火墻技術(shù)在技術(shù)及網(wǎng)絡(luò)安全中應(yīng)用是比較普遍的。顧名思義，防火墻就是為計算機系統(tǒng)筑起一道墻，保護計算機網(wǎng)絡(luò)，有效的阻止外界風(fēng)險事件的入侵，讓用戶可以有選擇性的接收信息。防火墻技術(shù)的應(yīng)用主要遵循兩點：一是未經(jīng)允許，拒絕訪問；二是一旦拒絕，必定執(zhí)行。

五、網(wǎng)絡(luò)金融的防范與措施

（一）建立計算機網(wǎng)絡(luò)安全體系

由于網(wǎng)絡(luò)金融活動都是在計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中進行，因此加強計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)防范水平對提高銀行網(wǎng)絡(luò)金融安全具有重要的作用。[2]在防范的過程中，首先，金融機構(gòu)要有計算機網(wǎng)絡(luò)安全的研發(fā)能力，管理能力。在面對黑客的攻擊時能有效的阻止，保證金融系統(tǒng)安全的運營。其次，金融機構(gòu)對系統(tǒng)客戶數(shù)據(jù)要采用加密技術(shù)處理，防止信息的泄露，以保證客戶信息的完整性及安全性。最后，定期為計算機進行升級處理，不斷的為系統(tǒng)進行升級改造，防止bug的出現(xiàn)，同時靈活運用網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，為金融網(wǎng)絡(luò)安全體系提供安全保障。

（二）加強內(nèi)部管理制度的建設(shè)

金融機構(gòu)內(nèi)部管理制度的建設(shè)是基石。所以加強內(nèi)部管理制度的建設(shè)是必然的。在建設(shè)內(nèi)部管理制度的過程中，首先是開展人員團隊的建設(shè)，建立一個具有專業(yè)素質(zhì)的新時代專業(yè)人才團隊。其次，規(guī)范化網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)辦理的流程，定期監(jiān)控檢查業(yè)務(wù)電腦，防止客戶信息泄露的風(fēng)險發(fā)生。最后，不定期的開展員工職業(yè)道德培訓(xùn)，通過案例學(xué)習(xí)為員工提醒，同時也提高員工的職業(yè)道德素質(zhì)。

六、結(jié)束語

網(wǎng)絡(luò)安全的問題網(wǎng)絡(luò)金融一直要面對與解決的問題。在面對網(wǎng)絡(luò)安全的時候，金融機構(gòu)不僅防止外圍環(huán)境帶來的風(fēng)險，同時也要防范內(nèi)部管理所帶來的風(fēng)險。只有內(nèi)外兼修，才能有效的防范網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險，保障網(wǎng)絡(luò)金融持續(xù)健康的發(fā)展。