夏方菲 胡海云 林玉紅 范利蘋 吳名慧

（安徽三聯(lián)學院，安徽 黃山 230601）

一、互聯(lián)網(wǎng)下的肥西農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的優(yōu)勢和不足

（一）優(yōu)勢

1.農(nóng)村商業(yè)銀行植根于當?shù)?。農(nóng)村商業(yè)銀行就是由原來的農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行改制而來的，它主要是籌集閑散資金，把資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重點環(huán)節(jié)和薄弱環(huán)節(jié)，用來為當?shù)靥峁┙鹑诜?，具有區(qū)域性和支農(nóng)性。在互聯(lián)網(wǎng)金融影響下的肥西農(nóng)村商業(yè)銀行推出了金農(nóng)易貸·福農(nóng)卡，堅持扶持“三農(nóng)”發(fā)展，服務城鄉(xiāng)、服務小微企業(yè)、服務社區(qū)的市場定位，開通了“貸款直通車”、手機銀行后又有“融易貸”等一系列特色產(chǎn)品， 對合肥當?shù)剞r(nóng)村建設提供了巨大的作用。

2.商業(yè)銀行網(wǎng)點分布均衡。農(nóng)村中小金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋規(guī)模較大，所在地地級單元多，具有龐大的人口和較大的行政規(guī)模。網(wǎng)點在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域間分布較為均衡，普惠所有當?shù)厝罕?，有效補充了各地級單元銀行網(wǎng)點總數(shù)量。肥西農(nóng)村商業(yè)銀行截止2019年，現(xiàn)有營業(yè)網(wǎng)點42個，其中31個支行，11個分理處，網(wǎng)點遍布鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

3.農(nóng)村商業(yè)銀行的認可度高。比起互聯(lián)網(wǎng)近年來快速發(fā)展的經(jīng)歷，農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)歷了較長時間的發(fā)展，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民還是很信賴和認可農(nóng)村商業(yè)銀行的?？蛻艉芸粗匦抛u，才會把錢存入銀行，同時國家嚴格把控銀行的準入資格，出臺了相關的存款保險制度，儲戶的資金安全受到了保護。

4.農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)的安全性高。銀行在開展經(jīng)營活動時都有足夠的資金來保證活動的正常運行，抗風險能力高，相比其他小型貸款公司和網(wǎng)絡貸款公司更具有安全性，有專業(yè)人士進行風險把控，以及國家進行調(diào)控，大大減少其風險性。

（二）不足

1.貸款有額度限制，放貸要求較高。農(nóng)村商業(yè)銀行會謹慎選擇具有資金需求的次優(yōu)信貸客戶，對于可能產(chǎn)生不良逾期和資質(zhì)差的客戶，會將其入列入關注類客戶之中，對于此類客戶會慎重選擇或者不再受理此類客戶所辦理的業(yè)務以及貸款需求。受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，客戶會有多渠道在互聯(lián)網(wǎng)選擇適合他們的貸款業(yè)務，這必定會對農(nóng)村商業(yè)銀行的盈利水平產(chǎn)生影響。

2.創(chuàng)新性金融產(chǎn)品種類和增值服務供給不足。雖然農(nóng)商行順應互聯(lián)網(wǎng)金融的時代潮流，開啟創(chuàng)新型業(yè)務，借助互聯(lián)網(wǎng)大力推廣手機銀行業(yè)務，其中就有為客戶提供轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)的金融服務，但依舊是以傳統(tǒng)貸款為主，缺乏適應“三農(nóng)”特點的金融服務模式。

3.農(nóng)村商業(yè)銀行的便利性差。在互聯(lián)網(wǎng)金融大時代下，農(nóng)村商業(yè)銀行服務不夠便捷。像當今主流的移動支付，例如支付寶支付、微信支付等還未遍及全部的農(nóng)村商業(yè)銀行。雖然肥西農(nóng)村商業(yè)銀行的網(wǎng)點分布較廣，遍及城市鄉(xiāng)鎮(zhèn)，但是互聯(lián)網(wǎng)金融對于農(nóng)村群眾仍接近于盲區(qū)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村商業(yè)銀行的影響

（一）挑戰(zhàn)

農(nóng)村商業(yè)銀行作為地方性的銀行，具有區(qū)域性， 其網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)。數(shù)據(jù)表明，截至2019上半年，全國農(nóng)商行服務網(wǎng)點總量為77258個。農(nóng)村商業(yè)銀行沿襲了傳統(tǒng)商業(yè)銀行一貫的經(jīng)營模式，其業(yè)務主要包括存貸款業(yè)務、結(jié)算業(yè)務、賬戶管理以及資產(chǎn)管理銷售，后又增加了車商貸業(yè)務、政銀擔、和委托貸款業(yè)務。業(yè)務的創(chuàng)新給農(nóng)村商業(yè)銀行帶來了一定的的經(jīng)濟效益，一定程度上解決了“三農(nóng)”問題。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與發(fā)展，弱化了實體網(wǎng)點的的地位，例如P2P、螞蟻小貸、移動支付等發(fā)展迅速，并迅速擴展到農(nóng)村金融領域。無論是經(jīng)營理念，還是支付方式、服務手段，農(nóng)村商業(yè)銀行都面臨巨大挑戰(zhàn)。如果農(nóng)村商業(yè)銀行不轉(zhuǎn)型，勢必會被淘汰。轉(zhuǎn)型慢，亦會被別的金融機構(gòu)拉開差距。面對蓬勃發(fā)展的金融形勢，需要對農(nóng)村商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務模式進行相應改變，才能在激烈的金融市場競爭中有一席之地。

（二）機遇

這幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展雖然給農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展模式帶來了不小的沖擊，但是如果農(nóng)村商業(yè)銀行對照互聯(lián)網(wǎng)金融的模式，取其精華，抓住機遇，改革創(chuàng)新，進一步提高本銀行的綜合實力以及影響力，就會促進農(nóng)村商業(yè)銀行長久的發(fā)展。

在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，農(nóng)村商業(yè)銀行也正在積極地進行轉(zhuǎn)型升級。需要樹立互聯(lián)網(wǎng)思維，利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，找準痛點，填補不足。農(nóng)村商業(yè)銀行憑借著互聯(lián)網(wǎng)金融的“浪潮、”也迎來了自身的新的發(fā)展機會。例如很多銀行推出了了自己的手機APP軟件，農(nóng)村商業(yè)銀行在開通手機銀行的基礎上，豐富手機銀行功能，還可以包含較多自助業(yè)務的辦理服務。

三、聯(lián)網(wǎng)金融影響下農(nóng)村商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇

（一）金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

要促進農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展可以從下面幾個方面著手。1.延續(xù)和發(fā)展傳統(tǒng)的基礎業(yè)務，例如：中間業(yè)務、代理業(yè)務、貼現(xiàn)業(yè)務等，以免發(fā)生較大變化，可以維護與老客戶之間的關系，避免造成客戶流失。2.建立健全的服務體系，要讓農(nóng)商行的客戶對于貸款條例和流程，業(yè)務和金融產(chǎn)品得到充分了解。還需要發(fā)展中間業(yè)務，例如投資顧問等，讓客戶有更全面的選擇，針對客戶的需求給出相應的投資建議，從而增加銀行內(nèi)部的資金儲備。3.還可以將互聯(lián)網(wǎng)和惠農(nóng)項目相結(jié)合推出金融易貸·福農(nóng)卡，在手機上就能完成貸款業(yè)務，手續(xù)靈活，以及金農(nóng)信e付、POS小額取現(xiàn)等業(yè)務，農(nóng)商行正在積極的適應互聯(lián)網(wǎng)+金融的浪潮。

（二）了解客戶需求，定制特色服務

1.可以通過發(fā)放調(diào)查問卷的方式，深度了解現(xiàn)有及潛在客戶的真實想法和需求，做到準確的市場定位以及精準服務；還可以通過在農(nóng)村商業(yè)銀行的基層網(wǎng)點設立金融服務室，廣泛宣傳和普及金融知識，向農(nóng)村地區(qū)的客戶進行金融知識推廣以及新的金融產(chǎn)品與金融服務的介紹，讓群眾了解互聯(lián)網(wǎng)基礎知識地同時也引導群眾產(chǎn)生新的需求。

2.相對發(fā)達地區(qū)的農(nóng)商行要加大向優(yōu)質(zhì)客戶推薦其他理財產(chǎn)品的力度，來擴充農(nóng)商行的存款來源；欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)商行要以風險可控為前提，金融扶貧為契機，為農(nóng)民提供農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押等多種形式的支農(nóng)貸款，通過金融來引領農(nóng)業(yè)向高質(zhì)量、高效率的方向發(fā)展，加快當?shù)剞r(nóng)民脫貧致富的腳步。

3.各地農(nóng)商行要根據(jù)客戶類型的不同和產(chǎn)品需求的不同，通過組合創(chuàng)新，形成適合不同類型客戶需求標準的金融產(chǎn)品系列，為客戶提供定制化的產(chǎn)品服務。

三、實施平臺戰(zhàn)略，增強自身實力

互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢就在于它滿足了眾多消費額小的，具有特殊需求的“長尾”客戶，其次還具有大數(shù)據(jù)的特征，能獲得非結(jié)構(gòu)化、交易軌跡的數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)的整合分析能力對數(shù)據(jù)進行再造，更具有價值。而農(nóng)商行在該方面顯然處于劣勢。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，農(nóng)商行的危機除了金融產(chǎn)品與服務方面的競爭外， 還存在延伸價值方面的競爭。為客戶提供便捷、安全、有效的服務和客戶體驗，增強原有客戶的粘性、忠誠度與活躍度,使肥西農(nóng)商行客戶在原有客戶不流失的情況下實現(xiàn)有效客戶的不斷增加;肥西農(nóng)商行還要用戰(zhàn)略的眼光與京東、阿里巴巴、等以及肥西的電商企業(yè)建立起戰(zhàn)略合作伙伴關系，充分利用電子商務平臺收集額大量客戶數(shù)據(jù),針對性地開展客戶信貸業(yè)務，降低客戶信用風險的同時擴大肥西農(nóng)商行的信貸占總市場的份額。