□文/ 郭曉峰
今年2月,黨中央、國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》),對(duì)我國(guó)醫(yī)療保障制度發(fā)展進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)劃?!兑庖?jiàn)》要求促進(jìn)多層次醫(yī)療保障體系發(fā)展,加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)。
我國(guó)社會(huì)醫(yī)保制度改革二十多年來(lái),通過(guò)不斷完善和發(fā)展,已經(jīng)形成了基本醫(yī)療保險(xiǎn)與居民大病保險(xiǎn)、職工大額醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)助、公務(wù)員醫(yī)療補(bǔ)助、企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)相互銜接、相互補(bǔ)充的多層次醫(yī)療保障體系,但商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展較為緩慢,對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用有待加強(qiáng)。
商業(yè)健康保險(xiǎn)是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的必要補(bǔ)充。一方面,隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展、醫(yī)療技術(shù)進(jìn)步,凝聚了高新科技和研發(fā)專(zhuān)利的新藥、新器材、新技術(shù)層出不窮,價(jià)格昂貴;另一方面,群眾對(duì)高品質(zhì)治療條件的需求不斷提升,以基本醫(yī)保為主的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)受?chē)?guó)家財(cái)政、用人單位和多數(shù)參保人在補(bǔ)貼和繳費(fèi)能力上的限制,保障水平難以短期大幅提升,為滿(mǎn)足人民群眾多層次醫(yī)療需求,就需要引導(dǎo)群眾合理購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn),發(fā)揮商業(yè)健康保險(xiǎn)補(bǔ)充優(yōu)勢(shì),不斷提升群眾獲得感、幸福感和安全感。
但我國(guó)當(dāng)前的商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)卻面臨著盈利能力不穩(wěn)定、可持續(xù)性差、群眾認(rèn)可度低等諸多問(wèn)題。一方面,醫(yī)療就診率較高,商業(yè)健康險(xiǎn)難以發(fā)揮“四兩撥千斤”的杠桿作用,在商保公司和參保人沒(méi)有找到利益平衡點(diǎn)的情況下,很容易形成商保公司不積極、參保人員不認(rèn)可的局面;另一方面,醫(yī)療行為具有較強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)性,醫(yī)療知識(shí)不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致商業(yè)健康險(xiǎn)很難控制費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn),這也是商保公司一直對(duì)費(fèi)用補(bǔ)償型健康險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和推廣持謹(jǐn)慎態(tài)度的重要原因。
為構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系,建議發(fā)揮政府引導(dǎo)作用,推動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)合理發(fā)展。一要引導(dǎo)商業(yè)健康保險(xiǎn)理賠設(shè)置適當(dāng)?shù)钠鸶稑?biāo)準(zhǔn),提高產(chǎn)品理賠門(mén)檻,發(fā)揮商業(yè)健康保險(xiǎn)“保大病”作用,防止出現(xiàn)商業(yè)健康保險(xiǎn)因門(mén)檻過(guò)低、過(guò)度保障引發(fā)醫(yī)療浪費(fèi),進(jìn)而擊垮社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)運(yùn)行體系的情況。另外,適當(dāng)提高產(chǎn)品起付標(biāo)準(zhǔn)也能夠有效保證商保公司盈利率,這也是推動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的必要條件。二要提供便利的購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的途徑,在醫(yī)保電子憑證、醫(yī)保手機(jī)App等經(jīng)辦界面,設(shè)置商業(yè)健康保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)界面,提高商業(yè)健康保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)的便捷性。三要建立與商業(yè)健康保險(xiǎn)的數(shù)據(jù)共享機(jī)制,為商業(yè)健康保險(xiǎn)提供基本醫(yī)保、大病保險(xiǎn)等社會(huì)保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)數(shù)據(jù),減少參保人員商業(yè)健康保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)材料,提升服務(wù)效率。四要加強(qiáng)宣傳引導(dǎo),引導(dǎo)群眾增強(qiáng)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)“?;?、保大病”、商業(yè)健康保險(xiǎn)“保大病、提待遇”的多層次保障理念。