唐 勇

一、引言

我國小微企業(yè)數(shù)量眾多，占整個市場主體的90%以上，對國民經(jīng)濟的發(fā)展有著舉足輕重的作用。商業(yè)銀行大力發(fā)展普惠金融，服務(wù)小微企業(yè)，既是助力我國經(jīng)濟發(fā)展的政治所需，也是自身培育潛在客戶、保持現(xiàn)有客戶、增加存款來源的發(fā)展之要。傳統(tǒng)信貸模式下，商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融工作效率低，業(yè)務(wù)量上不去，不良率下不來，效益也難以增加。數(shù)字經(jīng)濟時代，商業(yè)銀行通過將數(shù)據(jù)、技術(shù)與業(yè)務(wù)深度融合，將業(yè)務(wù)流程搬到線上，能夠有效解決效率低、成本高的問題，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)。

二、商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的必要性

（一）發(fā)展普惠金融是金融服務(wù)實體經(jīng)濟的必然要求

小微企業(yè)是國家經(jīng)濟的“底座”。據(jù)統(tǒng)計，我國的小微企業(yè)法人達(dá)2 000多萬戶，個體工商戶達(dá)6 000多萬戶，占整個市場主體的90%以上。小微企業(yè)貢獻(xiàn)了全國80%以上的就業(yè)、近70%的專利發(fā)明權(quán)、超60%的GDP以及超50%的稅收。因此，小微企業(yè)在增加就業(yè)、驅(qū)動創(chuàng)新、推動國民經(jīng)濟增長、創(chuàng)造國家稅收等方面具有不可替代的地位和作用。金融的初心是服務(wù)實體經(jīng)濟，大力發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)，正是商業(yè)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟的重要抓手。

（二）發(fā)展普惠金融是助力疫情防控落實“六?！薄傲€(wěn)”的必然要求

新冠肺炎疫情席卷全球，給小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營造成深遠(yuǎn)影響。小微企業(yè)作為市場最重要的經(jīng)營主體，中央強調(diào)要落實“六?！薄傲€(wěn)”工作。2020年全國“兩會”政府工作報告對商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)更是提出了“要盡力幫助企業(yè)特別是中小微企業(yè)、個體工商戶渡過難關(guān)，大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速要高于40%”的具體要求。

（三）發(fā)展普惠金融是實現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的必然要求

一方面，小微企業(yè)經(jīng)營靈活，成長迅速，是商業(yè)銀行優(yōu)質(zhì)大中型客戶的主要來源；另一方面，由于小微企業(yè)與企業(yè)主的關(guān)聯(lián)程度非常高、企業(yè)工資代發(fā)易拓展等特點，小微企業(yè)能為商業(yè)銀行帶來大量的個人客戶、個人存款等資源。此外，由于商業(yè)銀行產(chǎn)品的同質(zhì)化，對于大客戶的拼搶已白熱化，大客戶往往具有很強的議價能力，而小微企業(yè)客戶則不然。

三、傳統(tǒng)模式下商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的挑戰(zhàn)

傳統(tǒng)模式下，商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融工作效率低，業(yè)務(wù)量上不去，不良率下不來，效益也難以增加，主要體現(xiàn)為商業(yè)銀行不敢貸、不能貸、不愿貸。

一是不敢貸。一方面，小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)制度不規(guī)范，信息不透明，商業(yè)銀行很難充分了解企業(yè)的真實經(jīng)營狀況和信用水平；另一方面，小微企業(yè)存在隱性債務(wù)較多，多頭融資、過度融資問題突出，資金鏈相對脆弱，流動性風(fēng)險較高，加之處于產(chǎn)業(yè)鏈的中低端，對市場、行業(yè)風(fēng)險的把控能力較弱，可持續(xù)性經(jīng)營能力較差，盈利水平相對低下，從而導(dǎo)致小微企業(yè)貸款不良率較高。同時，商業(yè)銀行的不良貸款責(zé)任追究機制，讓客戶經(jīng)理在服務(wù)小微企業(yè)時產(chǎn)生“惜貸”心理，不敢放開手腳服務(wù)小微企業(yè)。

二是不能貸。傳統(tǒng)模式下，商業(yè)銀行對大企業(yè)、大客戶存在路徑依賴，普遍強調(diào)抵押、擔(dān)保等風(fēng)險緩置措施，信用產(chǎn)品類創(chuàng)新不足，小微企業(yè)缺少達(dá)到商業(yè)銀行信貸準(zhǔn)入條件的抵質(zhì)押物，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)長尾客戶能力不足。

三是不愿貸。傳統(tǒng)模式下，商業(yè)銀行的授信審批過程需要逐戶實地考察小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況，多方面了解企業(yè)實際經(jīng)營人的家庭資產(chǎn)、口碑等情況，嚴(yán)格審查、核實企業(yè)經(jīng)營的真實性，并對企業(yè)未來盈利能力進(jìn)行評估，做一筆小微企業(yè)貸款所花的時間、成本與大中型企業(yè)貸款差不多，但在單位效益上卻相差很大，因而導(dǎo)致商業(yè)銀行基層發(fā)展普惠金融的動力不足。

四、商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型實踐

金融科技融現(xiàn)代科技、市場判斷、金融場景、客戶服務(wù)和產(chǎn)品運用于一體，為改變普惠金融的傳統(tǒng)發(fā)展模式提供支撐。以中國建設(shè)銀行為例，該行聚焦小微企業(yè)特點和需求，從“大”數(shù)據(jù)中挖掘“小”信息，充分運用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、云計算等新興技術(shù)，以金融科技為小微企業(yè)賦能，推動普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，解決了傳統(tǒng)模式下“不敢貸”“不能貸”“不愿貸”的痛點難點。

（一）改變傳統(tǒng)信貸邏輯，破解“不敢貸”

以大數(shù)據(jù)時代數(shù)據(jù)即依其數(shù)字化信貸邏輯，改變傳統(tǒng)信貸重抵押、擔(dān)保的模式。依托“新一代”核心系統(tǒng)，將內(nèi)部數(shù)據(jù)挖潛和外部數(shù)據(jù)共享并重，實現(xiàn)對小微企業(yè)、企業(yè)主信息的有效整合，同時廣泛聯(lián)通工商、稅務(wù)、財政、公安、海關(guān)等外部公共信息，以大數(shù)據(jù)手段精準(zhǔn)分析小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和信用狀況，建立小微企業(yè)融資“正面清單”，打造“批量化獲客、精準(zhǔn)化畫像、自動化審批、智能化風(fēng)控、綜合化服務(wù)”的“五化”模式，直觀地為客戶“畫像”，破解信息不對稱難題，推動批量精準(zhǔn)普惠金融服務(wù)。

（二）加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，破解“不能貸”

隨著金融科技不斷發(fā)展，企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營活動中產(chǎn)生的信息流、資金流、物流不斷集成。通過對場景信息捕捉、專業(yè)市場挖掘、特定場景內(nèi)客戶行為及交易特點的分析，針對不同類型客戶，從交易、結(jié)算、采購、納稅等場景切入，設(shè)計標(biāo)準(zhǔn)化的信貸產(chǎn)品，實現(xiàn)對不同小微企業(yè)客群的精準(zhǔn)服務(wù)。

（三）優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程，破解“不愿貸”

通過將數(shù)據(jù)、技術(shù)與業(yè)務(wù)深度融合，將業(yè)務(wù)流程搬到線上，能夠有效解決效率低、成本高的問題，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟。中國建設(shè)銀行大力推廣“一分鐘”融資、“一站式”服務(wù)、“一價式”收費的“三個一”信貸服務(wù)模式，利用面向小微企業(yè)的“惠懂你”手機移動端融資新平臺，送金融產(chǎn)品到客戶手上，實現(xiàn)移動式、一站式、智能式、開放式服務(wù)，真正打通了服務(wù)小微企業(yè)的“最后一公里”。通過“惠懂你”申請的信用類貸款，能夠?qū)崿F(xiàn)“秒批秒貸”，除貸款利息外，企業(yè)無需承擔(dān)抵押、擔(dān)保、評估等第三方服務(wù)費用，真正做到“一次定價，費用全清”。采用按需支用、隨借隨還、按日計息方式，減少企業(yè)資金占用，有效降低了融資成本。這種全流程線上融資模式，在提升客戶信貸體驗的同時，也極大地提升了員工體驗，使基層員工推進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)的意愿更強烈。

五、商業(yè)銀行推進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的思考

（一）以完善的數(shù)字體系讀懂客戶

數(shù)字經(jīng)濟時代，數(shù)據(jù)是識別客戶、了解客戶、讀懂客戶的核心要素。商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的推進(jìn)，必然要打造基于海量客戶數(shù)據(jù)的普惠金融數(shù)字體系。

一要加強對內(nèi)部數(shù)據(jù)的整合。商業(yè)銀行，特別是國有商業(yè)銀行在全國布有上萬家營業(yè)網(wǎng)點，有上億人次使用手機銀行、網(wǎng)上銀行，這些觸達(dá)客戶的渠道都實時在產(chǎn)生并沉淀交易數(shù)據(jù)。要打破部門、條線壁壘，消除“數(shù)據(jù)孤島”，將內(nèi)部數(shù)據(jù)有效轉(zhuǎn)化為對客戶的精準(zhǔn)“畫像”。

二要整合打通外部數(shù)據(jù)渠道。要在整合內(nèi)部數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步集聚整合企業(yè)資源、信用信息與政府資源，打通工商、稅務(wù)、財政、公安、司法、環(huán)保、電力、水務(wù)、農(nóng)保等跨部門數(shù)據(jù)及信息共享通道，在制定確切穩(wěn)妥的數(shù)據(jù)范圍和脫敏策略、依法依規(guī)充分保護(hù)客戶隱私的前提下，加大對數(shù)據(jù)的記錄、分析力度，將其進(jìn)一步融入對客戶的認(rèn)知，實現(xiàn)對客戶全方位的描摹。

三要建設(shè)大數(shù)據(jù)專業(yè)化人才隊伍。數(shù)據(jù)本身并沒有價值，只有經(jīng)過整合、分析、建模、計算以及輔助決策才能產(chǎn)生價值。商業(yè)銀行技術(shù)人員數(shù)量不少，但專業(yè)的數(shù)據(jù)分析、應(yīng)用專家不多。應(yīng)從各個業(yè)務(wù)條線、技術(shù)部門選拔優(yōu)秀人才，組建數(shù)據(jù)分析師、應(yīng)用專家隊伍，專業(yè)從事數(shù)據(jù)價值挖掘工作，提升商業(yè)銀行數(shù)據(jù)分析、應(yīng)用能力。

（二）以開放的合作平臺觸達(dá)客戶

小微企業(yè)規(guī)模小，分布廣泛，具有典型的“草根”特點。商業(yè)銀行要提升小微企業(yè)的獲得感，進(jìn)一步擴大小微企業(yè)客戶規(guī)模，必須精準(zhǔn)觸達(dá)客戶。

傳統(tǒng)模式下，商業(yè)銀行通過網(wǎng)點、手機銀行、網(wǎng)上銀行向客戶推送普惠金融信貸產(chǎn)品，也存在另一種形式的信息不對稱，即有需求的小微企業(yè)不知曉商業(yè)銀行已經(jīng)開發(fā)出適合自身特點的信貸產(chǎn)品；同時，商業(yè)銀行工作人員走出銀行網(wǎng)點，通過進(jìn)園區(qū)、訪企業(yè)、走社會等方式又存在人手不夠、覆蓋面不廣等情況。

開放銀行是商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)時代獲客、活客以及留客的最佳實踐，解決了商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)時代的經(jīng)營難題。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)不同普惠金融信貸產(chǎn)品對應(yīng)的客群常用場景，有針對性地與搭建場景的平臺開展合作，將服務(wù)與產(chǎn)品發(fā)布到與之匹配的開放平臺上，潛在的小微企業(yè)目標(biāo)客群通過開放平臺可以自主對接、快速接入。

（三）以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗經(jīng)營客戶

普惠金融的本質(zhì)不是做貸款、做產(chǎn)品，而是做客戶、做流量，形成穩(wěn)定的客戶關(guān)系。商業(yè)銀行要對外“以客戶為中心”、對內(nèi)“以網(wǎng)點為中心”，充分運用金融科技手段建立多維度、全流程的數(shù)字化經(jīng)營體系，全方位提升客戶服務(wù)體驗、員工體驗，提升客戶經(jīng)營能力。

一是業(yè)務(wù)發(fā)起要自助化。商業(yè)銀行要打造“一站式”服務(wù)平臺，以客戶全渠道全線上自助化辦理模式替代傳統(tǒng)的向銀行提交材料、人工審核模式，在線測額、預(yù)約開戶、貸款簽約、抵押登記、貸款支用以及還款等全流程功能均能由客戶在“指尖”完成。

二是需求響應(yīng)要自動化。商業(yè)銀行要在大數(shù)據(jù)對客戶進(jìn)行精準(zhǔn)化畫像的基礎(chǔ)上，以客戶為中心，進(jìn)行深刻洞察，通過用戶偏好行為分析、需求響應(yīng)模型等技術(shù)手段，智能化地為客戶匹配出最適合的金融解決方案。同時，商業(yè)銀行要以系統(tǒng)自動化審批、客戶隨申即得的無感化授信模式替代逐層審核授信模式。

三是風(fēng)險控制要智能化。傳統(tǒng)模式下，商業(yè)銀行大中型客戶的貸后管理工作流程細(xì)致，步驟具體，需要客戶經(jīng)理花費大量時間完成。而普惠金融客戶數(shù)量眾多，貸后管理工作量大，因此，降低基層客戶經(jīng)理工作量，減輕基層網(wǎng)點工作負(fù)擔(dān)，提高基層發(fā)展普惠金融的積極性，需要商業(yè)銀行打造智能化風(fēng)控體系，實現(xiàn)監(jiān)測預(yù)警、催收、不良自動處置等全流程智能化運營。