譚侃

摘要：在我國(guó)農(nóng)村當(dāng)前的支付環(huán)境下，助農(nóng)取款業(yè)務(wù)仍有存在的必要。近年來(lái)，助農(nóng)取款業(yè)務(wù)面臨著外部競(jìng)爭(zhēng)和內(nèi)部低效等制約其可持續(xù)發(fā)展的問(wèn)題。本文基于江西省若干服務(wù)點(diǎn)的現(xiàn)實(shí)案例，立足實(shí)際需求，從微觀角度分析了助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)處境和發(fā)力方向，并對(duì)推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展提出了相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：助農(nóng)取款 農(nóng)村支付 普惠金融

助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)設(shè)立的初衷，是作為填補(bǔ)支付服務(wù)空白、打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”的重要抓手。在發(fā)展普惠金融的政策指導(dǎo)下，銀行機(jī)構(gòu)曾以村村通為目標(biāo)大量設(shè)立助農(nóng)取款點(diǎn)。以江西省為例，最高峰時(shí)全省服務(wù)點(diǎn)數(shù)量曾多達(dá)3萬(wàn)個(gè)，隨著無(wú)效服務(wù)點(diǎn)的清理，數(shù)量逐漸回落并基本穩(wěn)定至2萬(wàn)個(gè)左右。

一、助農(nóng)取款業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的制約因素

（一）現(xiàn)實(shí)地位尷尬

隨著被移動(dòng)支付等非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，助農(nóng)取款業(yè)務(wù)在某些經(jīng)濟(jì)條件較好的地區(qū)，逐漸被支付寶、微信、云閃付等移動(dòng)支付方式取代；經(jīng)濟(jì)條件較差的地區(qū)，因缺乏現(xiàn)金使用場(chǎng)景，有些貧困村內(nèi)僅有小賣(mài)部等消費(fèi)場(chǎng)所，當(dāng)?shù)卮迕竦娜粘Ｉ钚枨笸荒茉谠O(shè)有銀行網(wǎng)點(diǎn)的鎮(zhèn)上得到滿(mǎn)足，村民會(huì)在需要購(gòu)買(mǎi)物資的時(shí)候前往鎮(zhèn)上，順便辦理銀行業(yè)務(wù)，因此設(shè)在村里的服務(wù)點(diǎn)也失去了用武之地。兩難境地下，助農(nóng)取款業(yè)務(wù)似乎只能在夾縫中求生，同時(shí)偏離了其用于填補(bǔ)支付服務(wù)空白的初衷。

（二）成本收益倒掛

單從經(jīng)濟(jì)角度來(lái)說(shuō)，助農(nóng)取款點(diǎn)設(shè)立、維護(hù)成本高，手續(xù)費(fèi)收益卻微乎其微（大多數(shù)收單機(jī)構(gòu)還要給商戶(hù)業(yè)務(wù)補(bǔ)貼），對(duì)銀行機(jī)構(gòu)是絕對(duì)“虧本”的業(yè)務(wù)，似乎只能依靠政策指導(dǎo)和收單機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任感來(lái)維持。調(diào)查顯示，一個(gè)服務(wù)點(diǎn)的初始投入成本平均為7000元，后續(xù)每年維護(hù)成本約3000元；如果由收單機(jī)構(gòu)依據(jù)市場(chǎng)化原則經(jīng)營(yíng)，則僅有17%的收單機(jī)構(gòu)表示將保留所有服務(wù)點(diǎn)，有41%的收單機(jī)構(gòu)只會(huì)保留一半及以下的服務(wù)點(diǎn)。收單機(jī)構(gòu)缺乏主動(dòng)性，導(dǎo)致助農(nóng)取款業(yè)務(wù)在有些地方淪為“雞肋”產(chǎn)品。

（三）風(fēng)險(xiǎn)隱患增加

由于服務(wù)點(diǎn)閑置率高，有些又地處偏遠(yuǎn)，收單機(jī)構(gòu)的巡檢頻率根本達(dá)不到要求，無(wú)形中增加了服務(wù)點(diǎn)濫用機(jī)具違規(guī)辦理業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。曾經(jīng)就有服務(wù)點(diǎn)利用部分銀行對(duì)助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的特殊費(fèi)率政策，通過(guò)頻繁交易違規(guī)套取發(fā)卡行手續(xù)費(fèi)；還有服務(wù)點(diǎn)利用助農(nóng)取款機(jī)具開(kāi)展非法集資、聚眾賭博等，讓助農(nóng)取款業(yè)務(wù)成為農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（四）主觀認(rèn)識(shí)倒戈

因業(yè)務(wù)開(kāi)展不順利，不少業(yè)內(nèi)人員開(kāi)始認(rèn)為，助農(nóng)取款業(yè)務(wù)已不再適合當(dāng)前的農(nóng)村支付需求。其依據(jù)主要有兩點(diǎn)：一是移動(dòng)支付的發(fā)展讓農(nóng)民都用上了非現(xiàn)金支付，減少了對(duì)現(xiàn)金的依賴(lài)；二是鄉(xiāng)鎮(zhèn)上的銀行網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)能夠滿(mǎn)足農(nóng)民剩下的現(xiàn)金需求。此類(lèi)“助農(nóng)取款無(wú)用論”一旦在從業(yè)人員中傳播蔓延，將大大降低從業(yè)人員的積極性，形成惡性循環(huán)。

二、江西省助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的實(shí)踐

（一）正面案例體現(xiàn)助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的必要性

從江西省的實(shí)際情況來(lái)看，助農(nóng)取款業(yè)務(wù)在不同地區(qū)、不同收單機(jī)構(gòu)之間存在非常大的差異：有些服務(wù)點(diǎn)非常受歡迎，平均每月能辦理上百筆業(yè)務(wù)，而有些服務(wù)點(diǎn)形同虛設(shè)，連負(fù)責(zé)人都忘記它的存在；有些地方的村民對(duì)助農(nóng)取款業(yè)務(wù)依賴(lài)程度很高，小額取現(xiàn)、社保繳費(fèi)都靠它，而有些地方的村民卻毫不了解，以為只有鎮(zhèn)上的銀行能辦理取錢(qián)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)；有些地方的銀行網(wǎng)點(diǎn)對(duì)助農(nóng)取款業(yè)務(wù)非常上心，時(shí)常會(huì)與負(fù)責(zé)人交流溝通，而有些地方的銀行工作人員卻認(rèn)為助農(nóng)取款業(yè)務(wù)是可有可無(wú)的存在，在農(nóng)村沒(méi)有業(yè)務(wù)需求。正是這種良莠不齊的現(xiàn)狀，讓我們看到助農(nóng)取款業(yè)務(wù)在某些條件下仍然被需要的事實(shí)。

江西省開(kāi)展助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的收單機(jī)構(gòu)中，農(nóng)商銀行推動(dòng)力度最大、設(shè)點(diǎn)范圍最廣。截至2019年三季度末，全省農(nóng)商銀行共設(shè)立服務(wù)點(diǎn)1.1萬(wàn)個(gè)，占全省服務(wù)點(diǎn)的60%。贛州市于都縣屬于經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的地區(qū)，GDP和社會(huì)消費(fèi)品零售總額均在贛州各區(qū)縣排名第3，也是作為移動(dòng)支付便民工程示范縣重點(diǎn)推進(jìn)的地區(qū)，按“助農(nóng)取款無(wú)用論”的觀點(diǎn)來(lái)說(shuō)理應(yīng)對(duì)助農(nóng)取款的需求不會(huì)太高。但數(shù)據(jù)顯示，2019年前三季度，于都農(nóng)商行在于都縣設(shè)立的服務(wù)點(diǎn)辦理的助農(nóng)取款業(yè)務(wù)在贛州各區(qū)縣排名第4，僅2019年1-2月就辦理了13.7萬(wàn)筆業(yè)務(wù)。

基于助農(nóng)取款業(yè)務(wù)發(fā)展參差不齊的情況，本文從服務(wù)點(diǎn)的環(huán)境差異、個(gè)體差異出發(fā)，挖掘“好的服務(wù)點(diǎn)”的優(yōu)點(diǎn)，總結(jié)影響助農(nóng)取款業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的微觀因素。

（二）現(xiàn)金剛需凸顯助農(nóng)取款業(yè)務(wù)價(jià)值

調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有些銀行會(huì)特意將服務(wù)點(diǎn)設(shè)立在網(wǎng)點(diǎn)附近，幫助銀行網(wǎng)點(diǎn)緩解柜面取款壓力，成為銀行延伸的柜臺(tái)。于都縣馬安鄉(xiāng)有2個(gè)服務(wù)點(diǎn)距離銀行網(wǎng)點(diǎn)不足500米，在銀行工作人員的引導(dǎo)下，趕圩的農(nóng)民都會(huì)在服務(wù)點(diǎn)取錢(qián)，業(yè)務(wù)量非常充實(shí)，尤其是春節(jié)前后還會(huì)出現(xiàn)少量排隊(duì)的情況。這雖然與助農(nóng)取款業(yè)務(wù)“填補(bǔ)金融服務(wù)空白”的目的有所不同，但也是實(shí)實(shí)在在的現(xiàn)實(shí)需求，也便于管理維護(hù)。即使在離銀行網(wǎng)點(diǎn)3公里以上的馬安鄉(xiāng)西汾村，當(dāng)?shù)氐姆?wù)點(diǎn)也扮演著銀行延伸柜臺(tái)的角色，每月平均為農(nóng)民辦理業(yè)務(wù)80余筆。上述這幾個(gè)服務(wù)點(diǎn)同時(shí)也都支持移動(dòng)支付方式。

事實(shí)證明，目前農(nóng)民對(duì)現(xiàn)金仍有強(qiáng)大的需求。究其原因，一是現(xiàn)金能給不少年紀(jì)較大的農(nóng)民帶來(lái)“實(shí)實(shí)在在的摸得到的安全感”，而且在特定場(chǎng)景下給付現(xiàn)金（紅包）才具有儀式感，這是現(xiàn)階段農(nóng)村難以跨越、也是我們不可忽視的心理需求。二是簡(jiǎn)單直接的現(xiàn)金支付方式不依賴(lài)任何傳輸介質(zhì)，在網(wǎng)絡(luò)信號(hào)覆蓋較差、受理設(shè)備陳舊落后的農(nóng)村地區(qū)有著無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)。因此，即使在移動(dòng)支付迅速發(fā)展的當(dāng)下，助農(nóng)取款服務(wù)仍然是解決農(nóng)村農(nóng)民現(xiàn)金使用問(wèn)題的民生工程，其存在是合理且必要的。

（三）收單機(jī)構(gòu)主導(dǎo)助農(nóng)取款業(yè)務(wù)開(kāi)展實(shí)效

在人民銀行的政策引導(dǎo)下，深耕農(nóng)村市場(chǎng)的收單機(jī)構(gòu)在實(shí)際業(yè)務(wù)開(kāi)展中能否主動(dòng)作為、著眼大局、立足細(xì)微，是助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)能否健康發(fā)展的關(guān)鍵。

1.合作商戶(hù)的選擇至關(guān)重要。服務(wù)點(diǎn)是否可以持續(xù)開(kāi)展業(yè)務(wù)，與合作商戶(hù)本身的經(jīng)營(yíng)內(nèi)容、商戶(hù)負(fù)責(zé)人的品行能力密切相關(guān)，設(shè)點(diǎn)初期的選點(diǎn)、選人至關(guān)重要。

就經(jīng)營(yíng)內(nèi)容而言，營(yíng)業(yè)時(shí)間穩(wěn)定、有一定的空閑時(shí)間、小額高頻交易的合作商戶(hù)，助農(nóng)取款業(yè)務(wù)往往經(jīng)營(yíng)得更好。相比之下，有些設(shè)在鄉(xiāng)村醫(yī)生、鄉(xiāng)村水電工個(gè)人家里的服務(wù)點(diǎn)，雖然負(fù)責(zé)人在當(dāng)?shù)芈曂芨?，但他們工作繁忙，沒(méi)有固定、空閑的時(shí)間辦理助農(nóng)取款業(yè)務(wù)。靖石鄉(xiāng)有個(gè)設(shè)在汽車(chē)修理店的服務(wù)點(diǎn)，負(fù)責(zé)人因事務(wù)繁忙、主營(yíng)業(yè)務(wù)收入較高，對(duì)助農(nóng)取款業(yè)務(wù)不上心，久而久之這一業(yè)務(wù)就成為了擺設(shè)。還有一些在村委布放的服務(wù)點(diǎn)機(jī)具，由于“訪客”較少，也缺乏宣傳，變得無(wú)人問(wèn)津。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，較為成功的選點(diǎn)，通常是人流量大的小賣(mài)部、手機(jī)通訊營(yíng)業(yè)廳、小型服裝店等。

就負(fù)責(zé)人品行能力而言，其辦理意愿、口碑聲望、業(yè)務(wù)水平等都會(huì)影響服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。一是該負(fù)責(zé)人對(duì)助農(nóng)取款業(yè)務(wù)及其能夠?yàn)樽约簬?lái)的好處有充分認(rèn)識(shí)，認(rèn)可并重視這項(xiàng)業(yè)務(wù)。如馬安鄉(xiāng)幾個(gè)業(yè)務(wù)量大的商戶(hù)都不約而同地認(rèn)為助，農(nóng)取款業(yè)務(wù)可以提高客戶(hù)進(jìn)店率，形成口口相傳的宣傳，不僅有額外的業(yè)務(wù)補(bǔ)貼，更能為自身的主營(yíng)業(yè)務(wù)帶來(lái)人氣。有了這一意識(shí)，經(jīng)營(yíng)者才會(huì)主動(dòng)付出時(shí)間和精力去經(jīng)營(yíng)客戶(hù)口碑，維持業(yè)務(wù)存續(xù)。二是該負(fù)責(zé)人品行端正，潔身自好且有足夠聲望在金錢(qián)交易中維護(hù)自身的名譽(yù)。一些年長(zhǎng)的農(nóng)民對(duì)金錢(qián)敏感度高，對(duì)普通小販從事金融服務(wù)存在天然的不信任因素，調(diào)研中不少商戶(hù)表示農(nóng)民總會(huì)有錢(qián)變少了的錯(cuò)覺(jué)，這需要商戶(hù)本身有可靠的信用背書(shū)。三是商戶(hù)負(fù)責(zé)人的經(jīng)營(yíng)能力，包括宣傳能力、業(yè)務(wù)能力等，優(yōu)質(zhì)服務(wù)點(diǎn)負(fù)責(zé)人能主動(dòng)維護(hù)客戶(hù)關(guān)系，認(rèn)真做好業(yè)務(wù)知識(shí)的解釋工作，并且有意識(shí)的引導(dǎo)客戶(hù)在辦理業(yè)務(wù)后在店里消費(fèi)，形成良性循環(huán)。

2.持續(xù)運(yùn)維管理不可或缺。一是維護(hù)服務(wù)點(diǎn)后續(xù)運(yùn)營(yíng)。收單機(jī)構(gòu)對(duì)服務(wù)點(diǎn)的維護(hù)包括機(jī)具維護(hù)和商戶(hù)維護(hù)，如果服務(wù)點(diǎn)設(shè)立之后收單機(jī)構(gòu)不管不問(wèn)，就可能造成有的機(jī)具被濫用，有的機(jī)具被荒廢。于都縣銀坑鎮(zhèn)是當(dāng)?shù)刈罘比A的鎮(zhèn)，金融服務(wù)齊全，鎮(zhèn)上共有6家銀行，但是由于在鎮(zhèn)上設(shè)立服務(wù)點(diǎn)的銀坑鎮(zhèn)農(nóng)商銀行重視程度不高，對(duì)服務(wù)點(diǎn)指導(dǎo)關(guān)心不夠，因此服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)反而非常稀少。而馬安鄉(xiāng)農(nóng)商行不僅對(duì)服務(wù)點(diǎn)提供服務(wù)補(bǔ)貼，還會(huì)主動(dòng)持續(xù)維系關(guān)系，了解并解決合作商戶(hù)的業(yè)務(wù)問(wèn)題，形成良好的銀、商互動(dòng)，有力促進(jìn)了業(yè)務(wù)的開(kāi)展。二是積極宣傳服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)功能。作為“非正規(guī)”金融服務(wù)，助農(nóng)取款業(yè)務(wù)先天的知名度并不高，如果缺乏宣傳，就會(huì)導(dǎo)致很多農(nóng)民根本不知道村里設(shè)有可以取款的服務(wù)點(diǎn)。于都縣農(nóng)商行馬安鄉(xiāng)通過(guò)舉辦金融夜校，大力宣傳助農(nóng)取款業(yè)務(wù)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民基本都知道服務(wù)點(diǎn)的功能，所以當(dāng)?shù)夭还茉谯咨线€是村里的服務(wù)點(diǎn)都能更好的發(fā)揮作用。三是引導(dǎo)客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)。調(diào)研中，于都縣靖石鄉(xiāng)有兩個(gè)服務(wù)點(diǎn)都在圩上，且都離銀行網(wǎng)點(diǎn)不遠(yuǎn)，但其中一個(gè)服務(wù)點(diǎn)的業(yè)務(wù)量明顯大于另一個(gè)服務(wù)點(diǎn)。經(jīng)了解，形成這種現(xiàn)象主要是由于銀行工作人員主動(dòng)引導(dǎo)客戶(hù)去其中一個(gè)服務(wù)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，因此客戶(hù)逐漸對(duì)該服務(wù)點(diǎn)更加了解和信任。

三、推動(dòng)助農(nóng)取款業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

（一）發(fā)揮支付服務(wù)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相互促進(jìn)的作用

支付業(yè)務(wù)的活躍程度很大程度上與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)水平相關(guān)，貧困地區(qū)相對(duì)缺乏支付需求，如果設(shè)立助農(nóng)取款點(diǎn)僅僅單純“等業(yè)務(wù)上門(mén)”，在貧困地區(qū)自然難以為繼。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、缺乏其他經(jīng)濟(jì)驅(qū)動(dòng)的地區(qū)，應(yīng)大力發(fā)揮助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)作為普惠金融“前哨站”作用，將助農(nóng)取款點(diǎn)打造成集購(gòu)、銷(xiāo)、運(yùn)于一體，融合電商、物流、電信、公用事業(yè)繳費(fèi)等多種業(yè)態(tài)，自成循環(huán)生態(tài)的綜合站點(diǎn)。綜合站點(diǎn)可以降低對(duì)單一業(yè)務(wù)的依賴(lài)程度，帶動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)整體提升，以支付便利性助力當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，以經(jīng)濟(jì)發(fā)展反哺支付業(yè)務(wù)的活躍。

（二）提高對(duì)助農(nóng)取款的準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)

要改變對(duì)助農(nóng)取款點(diǎn)覆蓋率“一刀切”的考核標(biāo)準(zhǔn)，正視并靈活調(diào)整助農(nóng)取款點(diǎn)的角色地位，立足農(nóng)村實(shí)際支付需求，以保障性支付服務(wù)為基礎(chǔ)，逐步推進(jìn)新興支付方式的普及應(yīng)用。引導(dǎo)涉農(nóng)收單銀行發(fā)揮好主導(dǎo)力量，切實(shí)轉(zhuǎn)變只算經(jīng)濟(jì)賬的短視觀念，充分認(rèn)識(shí)到助農(nóng)取款業(yè)務(wù)不僅是履行回饋社會(huì)、服務(wù)三農(nóng)的義務(wù)，還能為銀行帶來(lái)無(wú)形的潛在收益，既釋放柜面現(xiàn)金業(yè)務(wù)壓力，換取臨柜人員高收益業(yè)務(wù)的工作時(shí)長(zhǎng)，也能夠減輕高密度業(yè)務(wù)時(shí)點(diǎn)的排隊(duì)問(wèn)題，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)環(huán)境，更能擴(kuò)大本行卡片的受理面，提升用戶(hù)口碑。要抓住當(dāng)前在農(nóng)村地區(qū)仍然存在的現(xiàn)金業(yè)務(wù)剛需，切實(shí)強(qiáng)化助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的實(shí)效落地，進(jìn)一步把助農(nóng)取款服務(wù)做深做實(shí)。

（三）強(qiáng)化實(shí)事求是的調(diào)研考察

進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的考察調(diào)研，切實(shí)了解村情村況，針對(duì)每個(gè)行政村不同的風(fēng)土人情、經(jīng)濟(jì)狀況、消費(fèi)習(xí)慣，有針對(duì)性地制定相應(yīng)的服務(wù)方案，改變“攤煎餅式”的布局思路，強(qiáng)調(diào)與實(shí)際需求相適應(yīng)的支付服務(wù)供給方式。涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)在設(shè)立服務(wù)點(diǎn)之前更要加強(qiáng)選點(diǎn)考察，通過(guò)上門(mén)了解、走訪村委會(huì)、村民訪談等方式，綜合考察合作商戶(hù)的主營(yíng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式、人員配備、口碑聲譽(yù)、業(yè)務(wù)能力等，選擇最佳合作對(duì)象設(shè)點(diǎn)。服務(wù)點(diǎn)設(shè)立后還應(yīng)持續(xù)跟蹤考察，加強(qiáng)對(duì)交易量、客戶(hù)群體的分析，對(duì)合作商戶(hù)的問(wèn)題和困難、村民的反響采取積極有效的應(yīng)對(duì)措施。

（四）加強(qiáng)接地氣、重實(shí)效的宣傳引導(dǎo)

要發(fā)揮金融夜校、“金融知識(shí)進(jìn)鄉(xiāng)村”等宣傳平臺(tái)和銀行網(wǎng)點(diǎn)、普惠金融服務(wù)站等站點(diǎn)的宣傳作用，通過(guò)日常引導(dǎo)普及、重點(diǎn)宣講灌輸，擴(kuò)大助農(nóng)取款服務(wù)的“知名度”。利用傳統(tǒng)節(jié)日、紅白喜事、社保集中繳存等業(yè)務(wù)高峰期進(jìn)行分流引導(dǎo)，讓村民對(duì)助農(nóng)取款業(yè)務(wù)從知曉到了解、從了解到體驗(yàn)、從體驗(yàn)到信任、從信任到習(xí)慣。同時(shí)，提高合作商戶(hù)的思想認(rèn)識(shí)，使其認(rèn)識(shí)并體會(huì)到開(kāi)展助農(nóng)取款業(yè)務(wù)不僅可以帶來(lái)獎(jiǎng)勵(lì)性收益，還可以增加進(jìn)店人數(shù)、維系客戶(hù)關(guān)系，在對(duì)助農(nóng)取款業(yè)務(wù)宣傳的同時(shí)也是對(duì)商戶(hù)主營(yíng)業(yè)務(wù)的宣傳，同樣能帶來(lái)更多潛在客戶(hù)，讓商戶(hù)愿意辦、樂(lè)意辦、主動(dòng)辦。

Suggestions on promoting the development of rural withdrawal service from the micro perspective

TAN Kan

Abstract： In recent years， the rural withdrawal service faces problems of external competition and internal inefficiency， which restrict its sustainable development. However， under the current payment environment in rural China， the service is still necessary. Based on the practical cases of several service points and the actual needs in rural area， this paper analyzes the actual situation of the service from a micro perspective， and provides relevant suggestions to improve the quality and efficiency of the service.

Key Words： Rural Withdrawal Service； Rural Payment Environment； Inclusive Finance

（作者單位：中國(guó)人民銀行南昌中心支行）

責(zé)任編輯：欣文