11月11日，由易趣財經(jīng)傳媒、《金融理財》雜志社主辦的“金貔貅·2020第三屆銀保合作發(fā)展（北京）高峰論壇”在北京拉開帷幕。此次盛會以“變革與使命”為主題，圍繞后疫情時代的銀保合作、新形勢下銀保合作的協(xié)同與破局、銀保合作線上化的機(jī)遇與挑戰(zhàn)、銀保渠道合作線上化轉(zhuǎn)型等一系列主題進(jìn)行，旨在搭建一個監(jiān)管機(jī)構(gòu)、專家學(xué)者、銀保機(jī)構(gòu)等多角色參與的交流合作平臺。另外，現(xiàn)場還頒發(fā)了22項銀保渠道大獎。

在會上，中南財經(jīng)政法大學(xué)教授、中國建設(shè)銀行原董事會秘書陳彩虹從三方面闡述了對金融科技思維方式的幾點思考。陳彩虹表示，希望這些思考能夠有助于在銀保合作中，對金融科技有個合理或正確的思維方式，不只是在于揚(yáng)長避短，更在于不走入歧途，不出現(xiàn)曲折和折騰。

金融科技話題的“解惑”和“生惑”

陳彩虹表示，目前討論金融科技時存在的問題主要有三個方面。

第一，籠而統(tǒng)之的定性肯定言說，金融科技就是“進(jìn)步”的代名詞，可以創(chuàng)造新的財富。這種討論，以一兩個簡單的判斷，從科技必定推進(jìn)經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的既定假設(shè)出發(fā)，認(rèn)定金融科技一定有助于金融業(yè)擴(kuò)張業(yè)務(wù)、提高效率、降低成本、減輕員工勞動強(qiáng)度，特別是創(chuàng)造金融產(chǎn)品、創(chuàng)新金融模式、形成新的金融業(yè)態(tài)等等。金融科技成了一個很大的“筐”，什么都往里裝。這種言說并不是完全沒有意義，它能夠渲染一種氣氛，推動一種熱情，造就一種態(tài)勢。但這樣說的多了，事情就可能走向反面，也讓大家金融科技產(chǎn)生一種懷疑，金融科技都是進(jìn)步的嗎？

第二，離開對金融的理解，就技術(shù)談技術(shù)，金融科技等于“金融+科技”，或者說“金融”用“科技”。在陳彩虹看來，這種對金融科技的談法，實質(zhì)上是將金融科技定位于通用技術(shù)在金融領(lǐng)域的運(yùn)用，當(dāng)這些技術(shù)用到別的領(lǐng)域時，可能就會稱之為“XX科技”了，如“物流科技”、“生物科技”等。在這里，金融是金融，科技是科技，“金融”和“科技”是兩個存在，不是一個東西，只不過用了“金融科技”這個名稱而已。從目前的實踐來看，這種說法部分符合實際，但沒有觸及到金融科技真正的內(nèi)核。在金融運(yùn)用科技中，有些科技成分甚至于全部科技內(nèi)容，都是在金融活動中產(chǎn)生的，并且只限在金融活動中使用，金融和科技融為了一體，不可分割，只有“金融科技”才能準(zhǔn)確表達(dá)。例如，“信息科技”當(dāng)然是通用于所有領(lǐng)域的科技；但當(dāng)它用于金融，融合在支付、信貸等金融活動之中，與這些活動難以分割時，那就是非“金融科技”莫屬了。

第三，極端地推崇某種技術(shù)模式，大有金融世界末日即將到來的意味，金融科技就是金融將被徹底取代的科技。一段時間里，我們看到區(qū)塊鏈的討論，大有終結(jié)貨幣、銀行甚至于整個金融業(yè)的意味。在陳彩虹看來，區(qū)塊鏈技術(shù)并不是人類技術(shù)模式的終結(jié)，更不是金融行業(yè)的終結(jié)

目前在許多討論、研究，包括一些學(xué)者的論文當(dāng)中，都傾向于社會金融科技當(dāng)中應(yīng)用區(qū)塊鏈，金融就會越來越消亡，最后可能被消滅。在陳彩虹看來，這種思維方式是誤解了金融和科技的相互關(guān)系，活生生地將融合為“金融科技”的金融和科技分離了開來，這就無法不造成大量的疑惑生長出來，“解惑”的討論走到了它的反面。

合理或正確的金融科技的思維方式

既然如此，什么是合理或正確的金融科技思維方式呢？陳彩虹指出，合理或正確的思維方式，三個需要“不離”。

第一，不離金融活動的特征之本。在陳彩虹看來，所謂金融，無論是證券、銀行、保險，還是基金、租賃等，只要是涉及到金融業(yè)務(wù)，均是價值單方面轉(zhuǎn)移為基礎(chǔ)的信用經(jīng)濟(jì)活動。以支付和信貸兩種典型的金融活動來看，支付是貨幣由一方轉(zhuǎn)移到另一方，信貸則不論是放貸還是還款，都是價值的單方面轉(zhuǎn)移；同時，這是信用經(jīng)濟(jì)關(guān)系的建立，因而存在記錄、傳輸、保存、銷毀（有必要時）當(dāng)事雙方相關(guān)信息的過程。因此，所有的金融活動，都包含有兩種東西在流動，一種是“價值流”，一種是“信息流”。金融活動就是“價值”和“信息”流動的過程。金融活動的這種本原性規(guī)定，潛含了兩種可能的流動方式：“價值”和“信息”一起流動或分開流動。這為不同的科學(xué)技術(shù)在金融活動中的應(yīng)用，奠定了基礎(chǔ)。

第二，不離金融歷史的變化之本。陳彩虹指出，金融活動是人類歷史到一定時期的產(chǎn)物。從早期的物物交換到現(xiàn)代的金融活動，都離不開“信用中介物”，相關(guān)的人力、物品、組織、制度和程序在其中有著不可或缺的作用。事實上，正是這些“中介物”和“中介機(jī)構(gòu)”的不斷發(fā)展，才有了金融業(yè)今天的發(fā)達(dá)格局，才有了人類社會經(jīng)濟(jì)今天的繁榮景象。例如，科技支持中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展出現(xiàn)了銀行，后來又出現(xiàn)了商業(yè)銀行、中央銀行等等，都是科技進(jìn)步的結(jié)果。這里面蘊(yùn)含的科技因素，是促進(jìn)這些“中介物”和“中介機(jī)構(gòu)”不斷發(fā)展的力量。包括現(xiàn)有的保險公司、證券公司，科技的出現(xiàn)讓這些機(jī)構(gòu)越做越大、越做越強(qiáng)。

如今，金融活動更大規(guī)模、更高質(zhì)量、更快速度和更為安全的發(fā)展，顯示出來的走向，則是歷史或傳統(tǒng)的“信用中介物”和“信用中介機(jī)構(gòu)”趨于萎縮，科技扮演的角色，來了個一百八十度的大轉(zhuǎn)變。由此可見，金融歷史在變化之中，關(guān)聯(lián)的科技力量是不同的——前一階段是促進(jìn)“信用中介物”和“信用中介機(jī)構(gòu)”的大發(fā)展，當(dāng)下則在促進(jìn)“信用中介物”和“信用中介機(jī)構(gòu)”的消解甚至消亡。

不離金融和科技關(guān)系的動態(tài)認(rèn)知。陳彩虹表示，金融科技的關(guān)系是動態(tài)變化的。會上陳彩虹用黃金和微信支付舉例：“黃金出現(xiàn)之后，我們進(jìn)行信用活動、金融活動只需要把黃金從庫里轉(zhuǎn)移，價值流和信息流也同步轉(zhuǎn)移過去了。但現(xiàn)在運(yùn)用信息科技后就發(fā)生了變化，我用微信給對方付款，顯示過去只是數(shù)字，但款項的背后還有銀行的轉(zhuǎn)賬過程。這里面也有價值流和信息流的轉(zhuǎn)移?！标惒屎缣龟?，“信息科技”正在帶給人類史無前例的巨大飛躍，急速地改變?nèi)祟惖纳鐣a(chǎn)和生活方式。很容易看到，基于“信息科技”的迅速提升，金融活動的“信息流”很快就卷入到了這種科技大河之中，金融活動一下子高度“信息化”而迅猛擴(kuò)展，傳統(tǒng)的金融信息處理方式幾近銷聲匿跡，同時也帶動了“價值流”的轉(zhuǎn)移方式變化——不僅僅加快了轉(zhuǎn)移速度，驟減了傳統(tǒng)往來轉(zhuǎn)移的頻度，大大降低了轉(zhuǎn)移成本。

金融科技需要一種哲學(xué)思維

一是金融科技會逐漸替代傳統(tǒng)金融活動，但不可能消滅金融活動。陳彩虹表示，只要支付存在，只要信貸存在，金融活動就天然存在。金融科技所帶來的，只是在“結(jié)合、融入”傳統(tǒng)金融活動中，替代一些傳統(tǒng)金融的要素，如“信用中介物”和“信用中介機(jī)構(gòu)”，這種替代可能會達(dá)到很高程度，有些要素甚至完全被替代。即便如此，這也只是金融活動模式的變化，不是金融活動的終結(jié)。或者說，這是傳統(tǒng)金融模式的終結(jié)，也是新型金融模式的誕生。一些極端的觀點認(rèn)為，金融科技的未來很可能就是科技，不再有金融活動的內(nèi)容，那是不正確的。

二是金融科技會有“天敵”，有它的技術(shù)缺陷，有它的負(fù)面性，有它的成本付出，有它的風(fēng)險，并不是單向的、純粹的和絕對的進(jìn)步。在陳彩虹看來，人類社會對于“科技”的一般理解，是進(jìn)步、效率和效益的代名詞，它已經(jīng)根深蒂固為一種意識形態(tài)。其實，具體到專門的領(lǐng)域、技術(shù)種類和應(yīng)用范圍來看，科技又總是顯現(xiàn)出它的某些不足來，甚至存在關(guān)鍵性、要害性和顛覆性的“天敵”，金融科技不可能例外。如加密算法的技術(shù)在金融中的結(jié)合、融入，一旦算法被破解，這類的金融科技就面臨巨大挑戰(zhàn)，而算法的破解是難以避免的，除非算法技術(shù)終結(jié)于此。可見，簡單地以對“科技”一般的認(rèn)知，來推論對金融科技的理解，不只是“科技”意識形態(tài)的“懶惰式”誤用，也會埋下了實踐中盲目崇尚某種技術(shù)而可能帶來的損害。

三是金融科技不可能完全承擔(dān)金融“價值流”的轉(zhuǎn)移，未來的金融活動，還會有網(wǎng)下部分的需要和存在。陳彩虹認(rèn)為，以“信息科技”為核心支撐的金融科技，不論理論還是實踐，金融活動的“信息流”，是完全可以轉(zhuǎn)向網(wǎng)上完成的；但金融活動的“價值流”，即實實在在的“價值”轉(zhuǎn)移，是不是能夠完全轉(zhuǎn)變?yōu)椤皵?shù)字資產(chǎn)”，和“信息流”一樣完全由網(wǎng)上來轉(zhuǎn)移，并不確定。從當(dāng)下的格局來看，金融活動的“價值流”，不可能都轉(zhuǎn)換為“數(shù)字資產(chǎn)”而類似于“信息流”，我們未來的金融活動，應(yīng)當(dāng)是網(wǎng)上為主，網(wǎng)下為輔的大格局。傳統(tǒng)的金融活動，還要占一席之地。只不過，那是網(wǎng)上和網(wǎng)下緊密結(jié)合的模式，如同現(xiàn)在購物一樣，“線上下單，線下送貨”；金融活動則是“網(wǎng)上信息轉(zhuǎn)移，網(wǎng)下價值轉(zhuǎn)送”。

最后，陳彩虹表示，“無論是銀行業(yè)、保險業(yè)，或是其他金融行業(yè)皆可放心，雖然金融科技不斷進(jìn)步，但沒法從我們手里搶走真正的飯碗，我們要做的就是一方面擁抱金融科技的進(jìn)步，把金融產(chǎn)品變成金融科技產(chǎn)品；另一方面，對于那些根本就沒有辦法轉(zhuǎn)化為信息流的金融傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，我們?nèi)匀豢梢员е銐虻男判?，把它做大做?qiáng)。”