〔摘要〕 數(shù)字經(jīng)濟(jì)伴隨著信息技術(shù)的創(chuàng)新而不斷發(fā)展，信息技術(shù)本身的不斷創(chuàng)新及更替帶動了行業(yè)的發(fā)展，不少技術(shù)已經(jīng)消失和被替代。當(dāng)前，數(shù)字經(jīng)濟(jì)以更快的速度和更廣泛的應(yīng)用推動著消費(fèi)、生產(chǎn)及交易等環(huán)節(jié)不斷發(fā)生新的變化。這些變化必然帶來資源的再配置，存在著破壞效應(yīng)及可能的風(fēng)險。為了更好地適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，需要在全社會層面進(jìn)行最優(yōu)的制度設(shè)計(jì)：容忍破壞效應(yīng)，引導(dǎo)破產(chǎn)及再就業(yè);謹(jǐn)防壟斷，減少對創(chuàng)新的阻礙;容忍冒險及企業(yè)家的非理性行為，進(jìn)行全社會的風(fēng)險管控;更好地利用社會化信息，并保護(hù)個人隱私。

〔關(guān)鍵詞〕 數(shù)字經(jīng)濟(jì)，創(chuàng)造性破壞，最優(yōu)公共政策

〔中圖分類號〕F49?? ?〔文獻(xiàn)標(biāo)識碼〕A〔文章編號〕1004-4175（2020）06-0090-07

隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展和滲透，數(shù)字經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展，為全社會帶來顯著的影響，這種變化也帶來了相應(yīng)的挑戰(zhàn)，因而需要對數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程及其影響進(jìn)行進(jìn)一步的分析，就其發(fā)展機(jī)制、作用過程、社會變化機(jī)制等進(jìn)行研究和總結(jié)，探討數(shù)字經(jīng)濟(jì)的作用方式及作用途徑，以期更好地揭示數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程。在此基礎(chǔ)上，為了更好地發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，需要從社會福利層面，探討最優(yōu)公共政策。

一、數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在機(jī)制

隨著信息技術(shù)對社會經(jīng)濟(jì)全方位的滲透和應(yīng)用，它極大地改變了社會經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作方式，使得人類面臨的時空界限變得更加模糊。隨之，數(shù)字經(jīng)濟(jì)不斷拓展，逐步替代了非數(shù)字經(jīng)濟(jì)。20年前提及的“信息知識”逐步變?yōu)榱爽F(xiàn)實(shí) 〔1 〕，“信息高速公路”也在逐步實(shí)現(xiàn)，即便是偏遠(yuǎn)的山區(qū)也大多融入信息社會。

從理論層面看，數(shù)字經(jīng)濟(jì)在過去20年快速發(fā)展和廣泛滲透到各行各業(yè)，主要在于，數(shù)字經(jīng)濟(jì)在本質(zhì)上蘊(yùn)含著信息，而信息的更快更便捷傳輸，能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)活動減少交易摩擦和成本，提高匹配的效率。如果更多的信息被更快地傳輸、更有效率地處理和應(yīng)用，那么經(jīng)濟(jì)活動就趨向無摩擦的完美經(jīng)濟(jì)，效率會得到更大程度的提高，從而帶來整個社會資源的更有效利用 〔2 〕。在網(wǎng)絡(luò)為主要形式的信息技術(shù)發(fā)展之前，信息的傳輸較為緩慢，處理成本較高，因而市場供需雙方達(dá)成交易較為困難，往往會出現(xiàn)以下無法達(dá)成匹配的狀況：供給充足，但找不到需求方;需求充足，但找不到供給;供需雙方無法找到相應(yīng)的主體。比如早先的出租車行業(yè)，“空駛”與乘客“苦等”同時存在，出租車和乘客之間無法實(shí)現(xiàn)匹配。

從經(jīng)濟(jì)活動及產(chǎn)業(yè)角度看，信息技術(shù)更廣泛地應(yīng)用于各個行業(yè)和產(chǎn)業(yè)，使得產(chǎn)業(yè)發(fā)生了更多的變化，能更快速地獲得最新的狀態(tài)及變化，更大程度上提高使用效率，帶來了更高的效率。即便是一些傳統(tǒng)行業(yè)，比如農(nóng)業(yè)，隨著信息技術(shù)的更多普及和應(yīng)用，能夠更有效地跨越空間限制而獲得農(nóng)作物的新特性，在此基礎(chǔ)上可以有針對性地獲得更多遠(yuǎn)程指導(dǎo)和幫助，采取更有效的處理方案，這樣傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的效率得到了更大程度的提高，由此帶來更高的產(chǎn)出。在金融業(yè)，也有著同樣的變化：從早先的算盤到計(jì)算器，再到計(jì)算機(jī)和自動驗(yàn)鈔機(jī)等更多的運(yùn)用，減少了人工的投入，特別地，隨著互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)用，一般居民可以在手機(jī)上很便捷地完成大部分銀行業(yè)務(wù)，而無需奔走于銀行網(wǎng)點(diǎn)，提高了交易的效率，早先金融學(xué)中的“皮鞋成本”幾近消失。如采用區(qū)塊鏈技術(shù)的比特幣，能夠在全球范圍內(nèi)完成資金的轉(zhuǎn)移，而且?guī)缀鯖]有時間差，從而提高了資金往來的效率，并且成本極低。

從長期看，由于信息的重要性，使得信息技術(shù)得到了更多的研發(fā)投入，不斷促進(jìn)信息技術(shù)的進(jìn)一步升級，更大范圍內(nèi)提高傳輸和處理的速度和準(zhǔn)確度，這種技術(shù)研發(fā)活動又進(jìn)一步帶動了更多的技術(shù)創(chuàng)新，由此拉動了創(chuàng)新能力和水平。從電報(bào)到電話，從BP機(jī)到手機(jī)，從非智能手機(jī)到智能手機(jī)，技術(shù)很大程度上改變了消費(fèi)者的通訊模式，也增加了很多消費(fèi)內(nèi)容。同時，更多的技術(shù)進(jìn)步不僅僅使得信息技術(shù)行業(yè)不斷壯大，也推動著全社會的生產(chǎn)效率不斷提升。

可以想象的是，隨著信息技術(shù)的進(jìn)一步創(chuàng)新及其應(yīng)用，信息技術(shù)行業(yè)得以不斷強(qiáng)化，同時，也會帶來不斷的社會變化，其中，有部分經(jīng)濟(jì)活動得以有效嫁接信息技術(shù)，而不可回避的是，有些經(jīng)濟(jì)活動如果難以有效采用信息技術(shù)，可能會面臨越來越嚴(yán)重的沖擊。整個信息化和數(shù)字化的潮流在競爭替代中會不斷強(qiáng)化。

二、數(shù)字與信息技術(shù)的更替及其效應(yīng)——信息與數(shù)字技術(shù)“本身”的變化及行業(yè)發(fā)展

最早先的數(shù)字經(jīng)濟(jì)源自信息技術(shù)行業(yè)。數(shù)字經(jīng)濟(jì)與信息技術(shù)的緊密關(guān)聯(lián)自然使得信息技術(shù)本身發(fā)生著顯著變化，由此也帶來信息技術(shù)行業(yè)的快速變化，信息技術(shù)行業(yè)本身在國民經(jīng)濟(jì)中的份額和地位得到了很大程度的提高。

（一）郵政與電信業(yè)務(wù)的交叉變化。早先的信息記錄主要依賴于紙質(zhì)媒介，傳輸主要靠郵局，因而郵局很重要。隨著信息技術(shù)的創(chuàng)新和變化，更多地依賴于電子形式，傳輸也跨越了郵局有形的載體。在這種技術(shù)創(chuàng)新過程中，郵政與電信之間發(fā)生了相應(yīng)的變化。從圖1可以看到，郵電業(yè)務(wù)整體發(fā)展態(tài)勢快，雖然部分年份出現(xiàn)了下降，主要是統(tǒng)計(jì)口徑在發(fā)生變化，電信業(yè)務(wù)在2000年之后依然保持了較快的增長。從電信業(yè)務(wù)本身看，如圖2所示，從2011年之后電信業(yè)務(wù)發(fā)生了增長速度的變化，近些年，增長速度明顯下降。從電信業(yè)本身衡量，2019年電信業(yè)務(wù)收入累計(jì)完成1.31萬億元，比上年增長0.8%。業(yè)務(wù)收入的變化與價格也有著直接的關(guān)聯(lián)，大多數(shù)電信服務(wù)價格在下降，因而總收入增速相對變小。

（二）郵政行業(yè)及內(nèi)部產(chǎn)品的變化。郵政行業(yè)也比較獨(dú)特。整體上，郵政行業(yè)也在發(fā)展，但在一段時間內(nèi)，受到電信行業(yè)的沖擊，郵政的重要性在下降。然而隨著快遞業(yè)務(wù)的發(fā)展，郵政的業(yè)務(wù)量又出現(xiàn)了快速反彈和增長。2019年郵政行業(yè)業(yè)務(wù)總量完成16229.6億元，同比增長31.5%。全年郵政行業(yè)業(yè)務(wù)收入（不包括郵政儲蓄銀行直接營業(yè)收入）完成9642.5億元，同比增長22% 〔3 〕。如圖3和圖4所示，快遞業(yè)務(wù)快速增長。2019年全年快遞服務(wù)企業(yè)業(yè)務(wù)量完成635.2億件，同比增長25.3%;快遞業(yè)務(wù)收入完成7497.8億元，同比增長24.2%?？爝f業(yè)務(wù)收入在行業(yè)中占比繼續(xù)提升，比重為77.8%，比上年提高1.4個百分點(diǎn)。

可以進(jìn)一步分析郵政業(yè)務(wù)的數(shù)量變化。如圖5所示，各種業(yè)務(wù)出現(xiàn)了此消彼長的變化局面。這種分析側(cè)重業(yè)務(wù)數(shù)量，可以排除價格變化的影響。在郵政項(xiàng)目中，主要有函件、報(bào)紙、雜志、匯票、包裹及快遞。函件作為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，隨著信息技術(shù)的變化，逐漸變得不那么重要，所以業(yè)務(wù)量逐漸減少。報(bào)紙和雜志，作為紙質(zhì)媒介，大體維持著原先的水平，雖然沒有大幅度變化，但在整個社會發(fā)展的背景下，重要性也有所下降。匯票作為部分金融業(yè)務(wù)，較2010年之前有所增加，但此后業(yè)務(wù)量逐漸下降。包裹也在整個時間段呈現(xiàn)下降趨勢。相比而言，快遞不斷增加，呈現(xiàn)快速增長態(tài)勢。嚴(yán)格地說，快遞不完全屬于信息業(yè)務(wù)范疇，大部分可能應(yīng)屬于物流，主要配送的應(yīng)該是物品，可能不是文件資料等信息類產(chǎn)品。但這種快速傳送，與信息技術(shù)的發(fā)展存在著緊密關(guān)聯(lián)，由于采取了更多的信息技術(shù)，能夠更快將分布在不同位置的物品或者信息產(chǎn)品（文件）集中起來，加以集中及最優(yōu)配送，有效提高了配送效率，并節(jié)省了配送時間。同時，能夠?qū)ε渌彤a(chǎn)品進(jìn)行全過程有效監(jiān)控，緩解了地理空間和時間點(diǎn)之間的不確定性。隨著配送效率的提升及社會對信息傳播速度更快的要求，快遞也變成郵政的主要業(yè)務(wù)和收入來源。

（三）電信及行業(yè)變化：技術(shù)更替與信息技術(shù)行業(yè)的發(fā)展。信息技術(shù)涵蓋的范圍很廣，我們可以較直接地用電信技術(shù)探測技術(shù)的變化，對應(yīng)的，可以看到電信的直接產(chǎn)業(yè)規(guī)模變動。圖6直觀展示了1995年以來電信業(yè)務(wù)及其收入變化。電信技術(shù)從早先電報(bào)到固定電話，而電報(bào)一度也很重要，但當(dāng)前已經(jīng)近乎消失，因而我們觀察到一個被“滅絕”的案例。固定電話在1990年前后非?；鸨瑺幭劝惭b固定電話成為重要的家庭消費(fèi)，但隨著信息技術(shù)的發(fā)展，移動通訊越來越便捷和“時髦”，因而固定電話也趨向于“被替代”和可能漸近消失。

手機(jī)及移動通訊成為最主要的消費(fèi)及通訊模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的更多普及及應(yīng)用，移動互聯(lián)網(wǎng)又成為更重要的模式。在圖中可以看到，2007年之后，固定電話的數(shù)量不斷下降，固定電話通話時長也越來越少。移動通訊時長的變化呈現(xiàn)增加——平穩(wěn)——逐漸減少的態(tài)勢，主要的原因是，早先替代固定電話成為主要的通訊方式，但隨著信息技術(shù)的更進(jìn)一步發(fā)展，重要性不斷下降。類似的趨勢體現(xiàn)在3G用戶的數(shù)量：先快速增加，而后減少。當(dāng)前，主要增加的是移動互聯(lián)網(wǎng)用戶的數(shù)量，由此匯總的電話用戶數(shù)量在增加。手機(jī)3G用戶的變化主要是由于更多更快的技術(shù)得到更寬泛的應(yīng)用，4G作為新一代技術(shù)，速度更快，因而更多的用戶選擇4G。當(dāng)前，5G技術(shù)逐步應(yīng)用到市場?？梢灶A(yù)見的是，會有更多的用戶不斷采用新的技術(shù)，從而使得4G用戶降低，而5G用戶增加，隨著時間推移，3G電話數(shù)量有可能會被替代和消失。

用貨幣收入衡量的電信業(yè)務(wù)總量可以視為電信產(chǎn)業(yè)的貨幣化規(guī)模。可以看到，電信業(yè)務(wù)收入在快速增長，雖然不少年份出現(xiàn)了下調(diào)。2010年主要是統(tǒng)計(jì)口徑變化使得業(yè)務(wù)收入發(fā)生調(diào)整。2017年收入下降，但此后，收入更快速增長。在變化過程中，有著價格變動?？梢园l(fā)現(xiàn)的是，隨著技術(shù)的更大范圍的普及，很多價格也發(fā)生了變化，比如早先固定電話價格奇高，但隨著技術(shù)的推廣，特別是新的移動電話的推出，使得固定電話安裝和使用費(fèi)用逐漸下降。移動通訊同樣是先高價，然后價格不斷下降。當(dāng)前，隨著互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的推廣，可以預(yù)見的是，互聯(lián)網(wǎng)會替代語音業(yè)務(wù)，語音價格也會下降。但作為一個行業(yè)整體看，雖然價格在下降，但總收入仍然在上升。

三、數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及其創(chuàng)造性破壞過程

隨著信息技術(shù)的普及及應(yīng)用，數(shù)字經(jīng)濟(jì)幾乎覆蓋了社會經(jīng)濟(jì)的各個領(lǐng)域和各個環(huán)節(jié)。在消費(fèi)領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)交易替代傳統(tǒng)的面對面交易，線上交易替代線下交易;在生產(chǎn)領(lǐng)域，出現(xiàn)云計(jì)算和遠(yuǎn)程辦公等;數(shù)字經(jīng)濟(jì)還出現(xiàn)在交易和流通環(huán)節(jié)。與此同時，智能社會和社會化的信息覆蓋各個層面，包括數(shù)字金融、智能管理等。

（一）消費(fèi)領(lǐng)域的變化，不僅僅使得很多消費(fèi)通過信息技術(shù)加以實(shí)現(xiàn)，很多消費(fèi)本身就變?yōu)閿?shù)字直接關(guān)聯(lián)的內(nèi)容。當(dāng)然，信息及信息技術(shù)產(chǎn)品本身也屬于數(shù)字經(jīng)濟(jì)的范疇，而消費(fèi)者在此方面的消費(fèi)也在相應(yīng)地增加，比如會有著更多的通訊支出，也可能購買更多和更好的手機(jī)、無線路由器等通訊設(shè)備，以取代早先的非智能手機(jī)或者固定網(wǎng)線等。更多的消費(fèi)可能會跟信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)不斷關(guān)聯(lián)起來。不少產(chǎn)品也在信息技術(shù)帶動下變成數(shù)字形式，更多的電子內(nèi)容走入一般消費(fèi)者之中。比如，更多的電子圖書替代了傳統(tǒng)的紙質(zhì)圖書，家庭數(shù)字影院替代電影院（雖然電影院本身也變成數(shù)字電影，但更多的人在家就可以觀看高清晰度的電影），音樂等也變得越來越數(shù)字化。數(shù)字化的產(chǎn)品不僅是復(fù)制和擴(kuò)散的成本更低，品質(zhì)也能夠隨著信息技術(shù)的提升，得到更逼真的刻畫。在音樂類的消費(fèi)中，絕大部分產(chǎn)品都變得數(shù)字化了，而且還能夠更加精準(zhǔn)地加以定價，消費(fèi)者也能夠更便捷地保存并更方便地使用。

對于年輕人，居家就可以選擇網(wǎng)絡(luò)上的產(chǎn)品和勞務(wù)，可以減少消費(fèi)的外出時間成本，因而使得網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)不斷增加。在整個消費(fèi)組成中，年輕人互聯(lián)網(wǎng)化和數(shù)字化的消費(fèi)會不斷增加，尤其是在疫情期間。而且互聯(lián)網(wǎng)類型的消費(fèi)在不斷涌現(xiàn)，出現(xiàn)了更多更新奇的消費(fèi)內(nèi)容和形式。年輕人比較多的消費(fèi)是電子游戲，隨著互聯(lián)網(wǎng)的更多普及，變?yōu)榫€上連線游戲，更加真實(shí)和具有對抗性。此外，直播、抖音等形式的娛樂內(nèi)容也變?yōu)楦嗟男蓍e消費(fèi)項(xiàng)目。這些項(xiàng)目通常不會直接產(chǎn)生買賣，但由于參與的群體龐大，耗費(fèi)的時間長，因而可以在這些娛樂過程中增添產(chǎn)品及廣告等選項(xiàng)，越來越多的人群會在這些免費(fèi)的項(xiàng)目中形成支付，商家也能在此類活動中投放廣告，吸引更多的注意力，從而產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益。

（二）在生產(chǎn)領(lǐng)域，更多地采取了信息技術(shù)，特別是在疫情期間，使用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，“云”等方式越來越普遍，更重要的領(lǐng)域是“云”本身。計(jì)算能力是信息技術(shù)及數(shù)字經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)和核心。最早先的數(shù)字經(jīng)濟(jì)側(cè)重?cái)?shù)字技術(shù)本身，主要是硬件層面的技術(shù)創(chuàng)新，并不斷產(chǎn)業(yè)化，更多的廠商運(yùn)用更快速的計(jì)算機(jī)等設(shè)備，從而提高生產(chǎn)效率。此后，不斷在軟件層面加以創(chuàng)新及推廣，更多地將信息處理由人工轉(zhuǎn)為計(jì)算機(jī)，并更好地加以保存和處理，實(shí)現(xiàn)了數(shù)字化和信息化，能夠減少重復(fù)，并更好地進(jìn)行共享和分析。由此也產(chǎn)生了一些新的變化，比如物質(zhì)化辦公，更多的變化在于，信息技術(shù)的更廣泛應(yīng)用，使得企業(yè)獲得信息的能力加強(qiáng)，信息的時滯減少，對企業(yè)生產(chǎn)的組織形式產(chǎn)生了更大的影響：企業(yè)變得更加扁平化，可以降低企業(yè)的層級，不需要中間層面的匯總和管理，分散在各地的機(jī)構(gòu)可以很好地歸總部管理，信息幾乎可以同步傳送，因而可以更好地響應(yīng)和處理。

更大層次的推動是“云”計(jì)算和“云服務(wù)”，云計(jì)算也將是數(shù)字經(jīng)濟(jì)的重要推動力 〔4 〕。早先云更多地用于跨越空間的存儲，個人能夠通過“云”存儲擺脫存儲空間和硬盤等物理層面的限制，更好地保存越來越多的數(shù)據(jù)和信息。而后，企業(yè)或機(jī)構(gòu)對于服務(wù)器的需求使得云服務(wù)進(jìn)一步提升：早先分散的機(jī)構(gòu)都需要自己安裝服務(wù)器，成本高，使用效率低，而云服務(wù)使得企業(yè)或機(jī)構(gòu)能夠擺脫這種低效率的分散模式，能夠集中在云服務(wù)商的遠(yuǎn)程中心，獲得更快更安全的信息交換與服務(wù)。更大的發(fā)展是，云服務(wù)商計(jì)算能力的提高，能夠更快速地傳送及處理，使得各種效率和安全性得以提升。無人駕駛、人工智能等一系列科技創(chuàng)新得以最終實(shí)施，都需要有足夠的計(jì)算能力加以保障，一旦信息通信及處理能力得到保障，會催生更多的生產(chǎn)和服務(wù)的變更，比如，無人駕駛?cè)绻靡詫?shí)現(xiàn)，就能改變交通方式，將人更多地解放出來，或許會改變汽車制造業(yè)，也會改變司機(jī)等職業(yè)。同樣的，機(jī)器人也在不斷地應(yīng)用，主要還是得益于計(jì)算能力的提高，這些技術(shù)的應(yīng)用則改變著生產(chǎn)的方式：不間斷的生產(chǎn)、投入之后沒有太多可變成本，一方面，使得人類不需要從事太多重復(fù)性的勞動，另一方面也會使得相應(yīng)的勞動力崗位消失。

（三）在交易環(huán)節(jié)，信息技術(shù)滲透廣泛，數(shù)字交易及數(shù)字媒介等越來越普遍，極大地促進(jìn)了交易效率，也替代了實(shí)物及現(xiàn)金等交易形式。交易在整個流程中占居很重要的地位，無論是貿(mào)易還是支付，很長時間內(nèi)都有著不可或缺的作用。如果沒有這些環(huán)節(jié)，只能退化到原始的生產(chǎn)和交換狀態(tài)。如果信息交換比較困難，則搜尋成本較高;如果相互之間的交易手段比較缺乏或者原始，達(dá)成匹配和交易就比較困難。

事實(shí)上，交易也變得越來越專業(yè)化，并且不斷演化形成了龐大的產(chǎn)業(yè)。隨著信息技術(shù)的推廣與滲透，數(shù)字化交易也隨之普遍，并變得越來越重要。特別地，支付發(fā)生了重大而深遠(yuǎn)的變化。

支付在交易過程中不可或缺，支付體系的發(fā)達(dá)程度顯示了金融發(fā)展程度，越是發(fā)達(dá)的支付和金融體系，越能夠提高交易效率，并降低支付成本。在原始狀態(tài)，以物物交易為主，沒有支付媒介，這種交易模式使得交易較為困難，存在著需求雙向匹配困難：兩種商品的持有人在有限的市場下，通常存在著商品所有者想賣出手中持有的商品，但碰到的卻不是其所需要的商品。因而只能先交換一些自己不需要的產(chǎn)品，再接著尋找其他商品持有人，或者繼續(xù)持有自己的商品尋找其他市場參與者。在這種原始狀態(tài)下，交易所需要的時間會更長，達(dá)成交易較為困難。隨著貨幣等價物的引入，交易各方較容易轉(zhuǎn)換持有的商品，從而提高匹配效率。在相當(dāng)長時間內(nèi)，交易成本仍然居高不下，特別是，如果商品或者隨之產(chǎn)生的資金需要跨區(qū)域之間流動，產(chǎn)生的支付成本和費(fèi)用往往會較高，而且風(fēng)險較高。

隨著數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，可以將交易進(jìn)行數(shù)字化記錄，并且加以數(shù)字化存儲，需要進(jìn)一步交易和支付時，用數(shù)字貨幣加以支付，這種思路就是數(shù)字貨幣及數(shù)字支付。由于支付及金融在經(jīng)濟(jì)中具有非常高的比重，數(shù)字支付也就有著巨大的空間?，F(xiàn)實(shí)看，金融業(yè)及支付也發(fā)生了變化：金融業(yè)及支付變得越來越信息化和數(shù)字化，而紙幣及現(xiàn)金交易越來越少。金融業(yè)，無論是中央銀行還是商業(yè)銀行，都更多地采取了信息技術(shù)，更多的非人工、非現(xiàn)場的交易工具和方法，早期用銀行卡替代存折，用網(wǎng)絡(luò)特別是手機(jī)銀行替代人工網(wǎng)點(diǎn)。當(dāng)前，對于普通百姓較為明顯的是，早先中國居民喜歡持有現(xiàn)金，并傾向于用現(xiàn)金交易，而隨著互聯(lián)網(wǎng)的交易增加，支付也變得互聯(lián)網(wǎng)化及數(shù)字化，更多的居民用第三方支付，微信支付及支付寶等替代了現(xiàn)金及刷卡。而大額支付更多地采取了手機(jī)銀行或者網(wǎng)絡(luò)銀行，更加隱蔽的支付及跨境支付，則用了更多數(shù)字貨幣的形式，少數(shù)群體用了比特幣等形式的數(shù)字貨幣。

四、數(shù)字經(jīng)濟(jì)在創(chuàng)新及創(chuàng)造性破壞過程中的風(fēng)險及福利損失：數(shù)字經(jīng)濟(jì)的潛在風(fēng)險

創(chuàng)新的過程中不僅僅有著新創(chuàng)，往往蘊(yùn)含著破壞與更替，同時，在新的事物或者新的環(huán)境下，也有可能會帶來負(fù)面影響。

（一）新舊更替會帶來資源的再配置過程，有可能會帶來破產(chǎn)、失業(yè)、焦慮等社會問題。技術(shù)進(jìn)步大多會破壞此前的技術(shù)，也會帶來新的技術(shù)及其生產(chǎn)生活方式，自然會破壞原先的廠商和勞動者的生存狀況 〔5 〕280。在信息技術(shù)和數(shù)字經(jīng)濟(jì)的浪潮中，傳統(tǒng)的以手工為主的廠商大多破產(chǎn)了，沒有掌握信息技術(shù)的勞動者的就業(yè)狀況惡化了。在未來，很有可能的是，隨著信息技術(shù)的進(jìn)一步推進(jìn)，人工智能等形式的崗位會替代技能要求不高、重復(fù)性較多的工作，部分工作崗位有可能會進(jìn)一步消失。這些技術(shù)變化必然帶來廠商層面的破產(chǎn)、勞動者層面的失業(yè)，由此會帶來社會的再變化，部分中老年人有可能懼怕這種變化及由此帶來的無法適應(yīng)的狀況，有可能會有焦慮和擔(dān)憂。這種擔(dān)心集中體現(xiàn)在人工智能或者計(jì)算機(jī)對人的替代之上，客觀上，會對部分群體帶來負(fù)面影響，可能會使得生存狀況惡化。也會有部分群體或者機(jī)構(gòu)，反對這種替代，設(shè)立種種障礙，延遲這種技術(shù)進(jìn)步及替代。比如，在出租車行業(yè)，在信息化與網(wǎng)約車的替代過程中，不少利益相關(guān)的機(jī)構(gòu)和個體就有各種理由加以反對和抵抗這種互聯(lián)網(wǎng)的滲透和替代。

（二）新的更多的信息有可能帶來新的風(fēng)險。本質(zhì)上，信息時代個人能更容易地獲取全方位即時信息，有可能作出更有效率的決策。但在信息不斷增加的條件下，個體未必能夠有足夠的信息處理和風(fēng)險防控能力。在2015年，各級部門都在推動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，由此產(chǎn)生了“互聯(lián)網(wǎng)金融”的創(chuàng)業(yè)浪潮，更多的投資者也步入了互聯(lián)網(wǎng)投資的時代，手機(jī)炒股成為標(biāo)準(zhǔn)配置：從早先的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)買賣股票，到電話交易，再到電腦網(wǎng)絡(luò)交易，最后到手機(jī)交易。在一切信息都數(shù)字化、隨手可得的情形下，似乎交易成本更低了，無論是投資者獲得信息更便捷、獲取數(shù)字化信息的時間成本，還是實(shí)際傭金，都急劇下降。按理來說，隨著信息增加，交易成本降低，投資的回報(bào)率應(yīng)該會更高。但隨著股災(zāi)的來臨，絕大部分投資者都損失慘重，主要原因就是，投資者在海量數(shù)字信息面前，并沒有足夠的信息甄別和分析能力，其風(fēng)險控制能力并沒有得到實(shí)質(zhì)性提高。同樣的，各種互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新不斷，各種互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺和金融形式層出不窮，甚至一度認(rèn)為，銀行和證券公司這些傳統(tǒng)金融中介都沒有存在的必要。但事實(shí)上，這些新的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)雖然得到了更多的數(shù)字信息，但同樣的，自身的信息處理能力及風(fēng)險控制能力并未能跟上，無法對數(shù)字金融等金融產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險分析及恰當(dāng)?shù)亩▋r，最后導(dǎo)致大規(guī)模的跑路和破產(chǎn)。

（三）數(shù)字經(jīng)濟(jì)中，個人隱私與信息詐騙有可能會隨之增加。信息化使得無論是社會還是個人都變得更加透明，個人隱私也會無處藏匿，一方面，有著更多的社會化信息，可以獲得更多個體信用等關(guān)鍵特征;另一方面，個人信息被不正當(dāng)使用乃至詐騙難以避免。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代，個體的信息被更多地收集和使用，電信詐騙等變得更加高科技，各種形形色色的案件層出不窮。此前，更多的是局部地區(qū)的小范圍詐騙，而在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代，全球范圍的詐騙更為普遍。而以區(qū)塊鏈為技術(shù)的數(shù)字貨幣，也可以成為黑客及洗錢的工具，并且變得更加隱蔽和專業(yè)。傳統(tǒng)的反洗錢等方式也不再適用了。為了達(dá)到這個目的，就需要進(jìn)行更多的監(jiān)控和跟蹤，自然又存在著對個人隱私侵犯的隱患。

五、數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最優(yōu)公共政策

技術(shù)創(chuàng)新的兩面特性使得全社會創(chuàng)新政策需要進(jìn)行多重折中，特別是信息時代，政策也更容易被廣泛傳播與被社會所關(guān)注。公共政策能否真正實(shí)現(xiàn)社會福利最大化是其目標(biāo)所在，理論上，隨著社會各群體的信息增加，可以更好地進(jìn)行資源的再分配，由此實(shí)現(xiàn)帕累托改進(jìn)。但同樣需要保持警惕的是，信息的增加也會使得群體的行為變得更加復(fù)雜，進(jìn)行資源的再配置仍然存在著政策決策者和執(zhí)行者在信息上的處理困難，個體存在著套利及逆向選擇、道德風(fēng)險等問題。

（一）公共政策在促進(jìn)創(chuàng)新的同時，也得接受并關(guān)注其中的破壞效應(yīng)，更好地促進(jìn)破產(chǎn)企業(yè)出清，協(xié)助勞動者轉(zhuǎn)換勞動技能等。對于創(chuàng)新的促進(jìn)，已經(jīng)得到了各種政策的重視，也有各種各樣的補(bǔ)貼與扶持措施，在一定程度上促進(jìn)了信息技術(shù)的發(fā)展及數(shù)字經(jīng)濟(jì)的更快速發(fā)展。而對可能帶來的破壞效應(yīng)，需要逐步引起更多的關(guān)注和重視，引導(dǎo)被破壞的企業(yè)及群體更好地進(jìn)行技能提高與轉(zhuǎn)換，對于確實(shí)無法承受新技術(shù)的群體，則需要進(jìn)行更多的救濟(jì)。對于已經(jīng)沒有競爭能力的企業(yè)，則需要盡快實(shí)現(xiàn)破產(chǎn)清算。

（二）從整個社會層面來看，需要加快創(chuàng)新能力建設(shè)，同時減少對創(chuàng)新的阻礙。部分企業(yè)由于早先處于創(chuàng)新者的位置，但隨著后續(xù)創(chuàng)新者的進(jìn)入，并成功創(chuàng)新出更高質(zhì)量的技術(shù)，就存在著競爭替代效應(yīng)，此時，原先的廠商通常會有動力去阻礙這種技術(shù)的應(yīng)用。因此，需要在社會層面，對這種可能的障礙加以限制。特別是如果這種企業(yè)具有某種行政壟斷能力，有可能以各種理由謀求政策層面的保護(hù)，就需要對這種過于夸大的風(fēng)險及安全等借口保持深刻的認(rèn)知，避免過度保護(hù)被淘汰的技術(shù)和企業(yè)，由此可能會減緩數(shù)字經(jīng)濟(jì)的應(yīng)用與發(fā)展。

（三）保持一定的風(fēng)險控制能力，同時要提高社會信用能力建設(shè)。創(chuàng)新過程必然是企業(yè)家冒險的過程。數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展同樣是信息技術(shù)的創(chuàng)新過程，企業(yè)家以信息技術(shù)為基礎(chǔ)，進(jìn)行各種創(chuàng)新及應(yīng)用。在此過程中，客觀地說，絕大部分企業(yè)和企業(yè)家都失敗了，只有少數(shù)創(chuàng)新得以成功，企業(yè)家也是在高風(fēng)險與高收益中共存。一方面，需要培育這種創(chuàng)新冒險精神，敢于探索新的技術(shù)及培育新的市場;另一方面，需要給予企業(yè)家更多的包容。由于企業(yè)家掌握著更多的信息，外部人，包括投資者及政策決策者事實(shí)上是難以獲得足夠的內(nèi)部信息的，因而可能會存在著偏離原先社會最優(yōu)目標(biāo)的行為，也難以完全避免這種可能性。從全社會來看，可能更多的著力點(diǎn)在于健全社會信用能力建設(shè)，減少企業(yè)家的逆向選擇問題。容許創(chuàng)新失敗的企業(yè)家破產(chǎn)，給予重新創(chuàng)新的機(jī)會，但對于惡意套現(xiàn)及欺詐的個體，需要采取更多的懲罰措施。

（四）在社會化信息與個人隱私之間做好權(quán)衡與折中選擇。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代，信息就是價值，對數(shù)據(jù)的挖掘能夠產(chǎn)生商業(yè)價值，企業(yè)具有獲取各種信息的動力，但這種信息會使得個人的隱私被侵蝕，因而需要減少對個體隱私的破壞。在保護(hù)個體隱私的基礎(chǔ)上，需對信息進(jìn)行加工，比如在維護(hù)個體隱私的基礎(chǔ)上，對個體的社會信用等社會化信息加以評估及恰當(dāng)使用。對于過度獲取和使用個人隱私信息的企業(yè)要加以監(jiān)管及懲處，而在社會層面，則要恰當(dāng)?shù)靥峁┚哂谢A(chǔ)性的信息，從而為社會效率的提高提供信息基礎(chǔ)。

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責(zé)任編輯 于曉媛