徐聯(lián)云

淺析農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

徐聯(lián)云

（山東華宇工學(xué)院山東德州253034）

新時(shí)代背景下，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融成為發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、振興農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要途徑。但農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)行中暴露出的問(wèn)題也嚴(yán)重制約了鄉(xiāng)村振興前進(jìn)的步伐。要規(guī)范管理農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，提高農(nóng)民防范金融風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，完善基礎(chǔ)設(shè)施，推進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，構(gòu)建立體化、全方位、多層次、多元化、具備較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的農(nóng)村金融體系，為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和鄉(xiāng)村振興提供有力支撐。

新時(shí)代；農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融；金融市場(chǎng)；金融機(jī)構(gòu)

1 發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性

新時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融得到高速發(fā)展，引起政策輿論的高度關(guān)注，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)被廣泛應(yīng)用于農(nóng)村金融市場(chǎng)，這使得農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的主體不斷增多，隨之新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也如雨后春筍般發(fā)展起來(lái)，彌補(bǔ)了農(nóng)村金融市場(chǎng)對(duì)金融需求的空白，為農(nóng)村金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展提供助力。

1.1 提升農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平，拓寬農(nóng)村融資渠道

就目前而言，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平依然薄弱，這是導(dǎo)致農(nóng)村金融交易成本高的直接原因。而互聯(lián)網(wǎng)金融在交易方面不受時(shí)間和空間的限制，通過(guò)改革其交易模式，能夠徹底消除傳統(tǒng)農(nóng)村金融存在的問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在能夠隨時(shí)隨地為用戶提供交易服務(wù)，可以簡(jiǎn)化中間業(yè)務(wù)流程、減少對(duì)硬件設(shè)施的依賴，從而讓金融交易變得更加便利、快捷，有效解決農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足的缺陷，極大地提高了農(nóng)村用戶信貸可得性。

1.2 降低農(nóng)村金融服務(wù)成本，提高服務(wù)效率

利用信息交互整合分析技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融的有效結(jié)合極大地提高了用戶的支付效率；此外，互聯(lián)網(wǎng)金融具備去除中介化和強(qiáng)大的信息處理功能，使用戶自覺(jué)主動(dòng)地在線上填寫信息，這就能極大地提升服務(wù)效率，進(jìn)而降低成本。綜合來(lái)講，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融不僅能夠降低農(nóng)村金融服務(wù)成本，而且還能提升金融服務(wù)的運(yùn)行效率，很好地解決農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)成本高、效率低的狀態(tài)。

1.3 促使農(nóng)村金融市場(chǎng)產(chǎn)品和服務(wù)多樣化

隨著農(nóng)民消費(fèi)和財(cái)務(wù)管理觀念，生活水平和教育問(wèn)題的變化，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)民人身保險(xiǎn)、理財(cái)、基金證券等金融產(chǎn)品逐步進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)。同時(shí)農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也迅速發(fā)展起來(lái)，如螞蟻金服與保險(xiǎn)公司合作，在農(nóng)村大力推廣基于互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，就目前來(lái)看，除保險(xiǎn)產(chǎn)品外，農(nóng)村地區(qū)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品和基金證券的需求也不斷增加，農(nóng)民的金融需求也不斷擴(kuò)大，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融可以為農(nóng)村居民提供互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或金融機(jī)構(gòu)的電子移動(dòng)支付平臺(tái)，在平臺(tái)中開發(fā)更多的適合農(nóng)村居民的金融理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足其需求。

1.4 緩解信息不對(duì)稱，健全的農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

信息不對(duì)稱造成農(nóng)村金融市場(chǎng)產(chǎn)生了逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推動(dòng)了農(nóng)村信用工程建設(shè)，尤其是信用擔(dān)保體系的完善，更好的起到了農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的作用。構(gòu)建農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)金融有效的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和轉(zhuǎn)移機(jī)制，保證農(nóng)村金融實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展。

2 我國(guó)農(nóng)村金融存在的問(wèn)題

2.1 農(nóng)村金融供需矛盾問(wèn)題突出

首先，供求總量存在矛盾，信貸資金總量不足。我國(guó)在農(nóng)村金融供給方面依然存在供給性抑制，需求方面由于貸款門檻高、貸款利率高、審批時(shí)間長(zhǎng)等原因，造成農(nóng)村金融資金需求嚴(yán)重不足；其次，農(nóng)村金融供求結(jié)構(gòu)性矛盾也日漸突出，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)模式固化單一，這就與農(nóng)村金融需求日益豐富的現(xiàn)狀不相適應(yīng)，傳統(tǒng)金融服務(wù)需求與現(xiàn)代金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施供給的矛盾導(dǎo)致了金融產(chǎn)品供需結(jié)構(gòu)性失衡。

2.2 農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低

就目前而言，大部分地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)通常都設(shè)置在縣城，頂多設(shè)置在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)，而設(shè)置在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)和平臺(tái)很少，這樣的設(shè)置情況造成了金融基礎(chǔ)設(shè)施的布局遠(yuǎn)離農(nóng)村，這顯然是不利于農(nóng)村金融的健康發(fā)展的。現(xiàn)階段，農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量以及銀行機(jī)構(gòu)向農(nóng)民提供金融服務(wù)的服務(wù)中心數(shù)量與農(nóng)村人口數(shù)量不成正比，使得農(nóng)村金融服務(wù)難以達(dá)到一定程度的便利化，這也增加了農(nóng)村金融發(fā)展的難度。

2.3 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品單一化

雖然我國(guó)政府在構(gòu)建農(nóng)村金融體系建設(shè)中出臺(tái)了一系列的優(yōu)惠政策來(lái)鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)來(lái)匹配農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融產(chǎn)品日益增長(zhǎng)需求。但現(xiàn)階段還是一時(shí)無(wú)法改變農(nóng)村金融產(chǎn)品在時(shí)間、對(duì)象、方法等方面單一化的現(xiàn)象。首先，農(nóng)村金融產(chǎn)品只局限于滿足基本農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要。其次，金融機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)開發(fā)的金融產(chǎn)品和服務(wù)僅限于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，現(xiàn)在農(nóng)村金融市場(chǎng)的金融產(chǎn)品具有很濃的季節(jié)性色彩。最后，很多金融機(jī)構(gòu)考慮到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件的影響，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格不穩(wěn)定、波動(dòng)幅度大，這些因素都會(huì)影響農(nóng)民的還貸能力，為此，金融機(jī)構(gòu)為了減少風(fēng)險(xiǎn)在為農(nóng)戶提供金融產(chǎn)品時(shí)額度不高，根本無(wú)法滿足新時(shí)代背景下特色農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求。

2.4 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制不健全

在信息不對(duì)稱的情況下，農(nóng)村金融市場(chǎng)保障機(jī)制相對(duì)落后，農(nóng)村居民或農(nóng)村企業(yè)被金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可、用作抵押的資產(chǎn)或貨物受到許多限制，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后加之農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款利率缺乏靈活性，對(duì)于農(nóng)民這一低收入群體，利用信貸模式發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的步伐很難，很多地區(qū)信貸模式與金融機(jī)構(gòu)提供的貸款模式很多時(shí)候是相沖突的，這樣嚴(yán)重制約了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)；最后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相對(duì)來(lái)說(shuō)成本還是比較高的，金額高、保障低，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)降低農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)作用不明顯，不再能滿足農(nóng)村日益增長(zhǎng)的對(duì)保險(xiǎn)的需求，以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為原則的保險(xiǎn)法也難以滿足經(jīng)營(yíng)要求。

3 發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的措施

新時(shí)期，網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)發(fā)展在給我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)帶來(lái)發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也帶來(lái)了諸多挑戰(zhàn)和壓力。在這一背景下，農(nóng)民、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和政府有關(guān)部門應(yīng)采取措施借助互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，不斷改革創(chuàng)新，構(gòu)建健康、可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融體系，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

3.1 加大農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度，完善互聯(lián)網(wǎng)金融配套設(shè)施

對(duì)于網(wǎng)絡(luò)建設(shè)發(fā)展程度相對(duì)較高的地區(qū)，應(yīng)進(jìn)一步加大提升農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平的力度，切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)配套設(shè)施建設(shè)，各銀行有計(jì)劃地增設(shè)助農(nóng)取款點(diǎn)，在農(nóng)村推廣手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融方式，普及互聯(lián)網(wǎng)支付方式，不斷完善農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，提高農(nóng)民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付的認(rèn)識(shí)并推進(jìn)其應(yīng)用于業(yè)務(wù)辦理中；同時(shí)，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)建設(shè)發(fā)展程度相對(duì)落后的地區(qū)，與相關(guān)通信設(shè)施建設(shè)部門協(xié)調(diào)，共商加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)設(shè)置建設(shè)的措施，并出臺(tái)相應(yīng)的通信補(bǔ)助政策，為農(nóng)村地區(qū)推廣互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供資金支持，使農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施及配套設(shè)施逐步落實(shí)到位，為農(nóng)村居民使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品提供便利的渠道，促進(jìn)農(nóng)村金融健康持續(xù)發(fā)展。

3.2 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)宣傳、培訓(xùn)，提升農(nóng)村居民風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

要豐富農(nóng)民的金融知識(shí)，首先就要加強(qiáng)農(nóng)村居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)，正確運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融手段發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，尤其對(duì)于偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民教育水平落后、互聯(lián)網(wǎng)的使用能力差的問(wèn)題，政府相關(guān)部門應(yīng)準(zhǔn)人負(fù)責(zé)調(diào)研符合農(nóng)民需要的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)，有計(jì)劃性地進(jìn)行宣傳、培訓(xùn)。拓寬宣傳渠道宣傳銀行業(yè)務(wù)的種類及辦理流程，并向農(nóng)民傳達(dá)要充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融意識(shí)；其次，利用電視媒體宣傳新政策、新金融產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)，尤其對(duì)于新的監(jiān)管規(guī)定要加大宣傳力度，增強(qiáng)農(nóng)民的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，使農(nóng)民能夠自覺(jué)抵制金融違法行為并與之做斗爭(zhēng)。

3.3 推進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新

為了使互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村金融應(yīng)用中發(fā)揮更大作用，國(guó)家出臺(tái)政策為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造條件鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新試點(diǎn)，同時(shí)幫助金融機(jī)構(gòu)完善機(jī)制、強(qiáng)化管理、控制風(fēng)險(xiǎn)，確保創(chuàng)新目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的同時(shí)努力提高創(chuàng)新效果。要合理運(yùn)用資源的同時(shí)合理調(diào)配資金流，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)整合農(nóng)村資源，充分挖掘農(nóng)村資源的潛力，大力發(fā)展綠色農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融；搭建立第三方支付平臺(tái)，構(gòu)建農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新體系，利用新時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而使得資源和資金雙向的高效結(jié)合，推動(dòng)行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。

3.4 建立統(tǒng)一、有序的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系

依托大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融，具有如不確定性、隱蔽性、擴(kuò)散性、周期性等與金融風(fēng)險(xiǎn)相同的特征。但同時(shí)，新時(shí)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也使得互聯(lián)網(wǎng)金融具有可管理性。因此，新時(shí)代背景下，要使農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融健康持續(xù)發(fā)展就必須完善風(fēng)險(xiǎn)管控，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督，建立統(tǒng)一、有序的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要明確自身的行業(yè)規(guī)范，發(fā)揮行業(yè)自律機(jī)制的作用，加強(qiáng)行業(yè)之間的自律監(jiān)督。其次，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)要時(shí)刻密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管政策實(shí)施情況實(shí)行跟蹤評(píng)估，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并及時(shí)提出修改建議。最后，可以通過(guò)制定詳細(xì)的行業(yè)規(guī)章制度。確立互聯(lián)網(wǎng)金融體系中有關(guān)金融信息的法律地位以及合理合法地獲取這些金融信息的規(guī)范流程，以此來(lái)保障互聯(lián)網(wǎng)金融體系中信息交流的安全和便捷，營(yíng)造一個(gè)安全有序的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。

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F724.6

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10.3969/j.issn.2095-1205.2020.04.48