南京理工大學(xué)紫金學(xué)院 胡宇宇

一、互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的問(wèn)題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融中存在消費(fèi)不理智行為

互聯(lián)網(wǎng)借貸存在許多不確定因素，不能夠有效的核實(shí)借貸雙方的有關(guān)信息數(shù)據(jù)，無(wú)法保證信息的可靠性，致使大量違規(guī)金融活動(dòng)的產(chǎn)生。例如，在各種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中，要是不能夠確保借貸方的信用，那么就不能夠保證投資人資金的安全。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融中存在投資不理智行為

在互聯(lián)網(wǎng)金融中，除了消費(fèi)者群體，大多數(shù)的投資行為也并沒(méi)有經(jīng)過(guò)深思熟慮，經(jīng)常見(jiàn)到的投資平臺(tái)模式就是“第三方支付+貨幣市場(chǎng)基金”，此種模式中，要是相關(guān)投資者感覺(jué)收益產(chǎn)生問(wèn)題時(shí)，就會(huì)立即轉(zhuǎn)出自己的資金，以此有效的將風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避掉。對(duì)這種不合理的投資行為來(lái)講，不但會(huì)沖擊投資平臺(tái)，嚴(yán)重時(shí)會(huì)沖擊整個(gè)貨幣基金市場(chǎng)。

（三）市場(chǎng)金融機(jī)制存在一定的缺陷

市場(chǎng)金融發(fā)展迅速的同時(shí)投資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)同樣也在持續(xù)增加?，F(xiàn)階段，市場(chǎng)金融機(jī)制也存在一定的不足，不能夠有效的發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制作用，最后很容易沖擊整個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的理論概念來(lái)說(shuō)，合理運(yùn)用市場(chǎng)中看不見(jiàn)的手讓市場(chǎng)上的參與者可以自覺(jué)地服從管理，它是為了在最大程度上將金融市場(chǎng)機(jī)制的主體作用發(fā)揮出來(lái)，目前來(lái)看，我國(guó)金融市場(chǎng)狀態(tài)并不是非常理想，還是有很多信息和交易成本不符的狀況。經(jīng)過(guò)上述能夠了解到，現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管還是有眾多的不足之處。另外，在現(xiàn)階段雖然對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的相關(guān)法律已經(jīng)出臺(tái)，但是法律涉及到的相關(guān)條款并不與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度相適應(yīng)。同時(shí)部分平臺(tái)一味追逐利益，將高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品推銷(xiāo)給不具備相關(guān)承擔(dān)能力的投資者，在此種魚(yú)龍混雜的金融市場(chǎng)秩序下，在很大程度上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的平穩(wěn)進(jìn)展造成阻礙。例如聲稱(chēng)全球最大的“互聯(lián)網(wǎng)＋融資租賃”平臺(tái)e租寶，當(dāng)時(shí)也是火爆全國(guó)，火爆程度也在當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)的P2P領(lǐng)域中獨(dú)占鰲頭，但是e租寶卻竟敢喊出“一帶一路”的口號(hào)，吸引了眾多的人加盟，涉案金額高達(dá)500多億元，但好景不長(zhǎng)，e租寶原形畢露，便連夜卷錢(qián)跑路。所以，要想更好推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，達(dá)到理想的狀態(tài)，一定要提升互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管強(qiáng)度，經(jīng)過(guò)有效的監(jiān)管，確保互聯(lián)網(wǎng)金融能夠處于平穩(wěn)的環(huán)境中進(jìn)步，同時(shí)應(yīng)該大力的創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心原則

（一）堅(jiān)持保護(hù)金融消費(fèi)者利益

想要確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)穩(wěn)定健康的進(jìn)步，一定要及時(shí)將互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度進(jìn)行有效完善，最大程度上規(guī)避其中存在的風(fēng)險(xiǎn)。所以，監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融過(guò)程中，第一重要原則就是確保消費(fèi)者的根本利益，經(jīng)過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行為的規(guī)范，同時(shí)以保護(hù)和支持為基礎(chǔ)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融秩序進(jìn)行更好的維護(hù)和監(jiān)督，以此確保消費(fèi)者的權(quán)益。具體展開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)金融管理期間，能夠經(jīng)過(guò)過(guò)程和銀行監(jiān)管進(jìn)行相關(guān)管理工作。

（二）承認(rèn)接受一定的金融風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融衍生于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的過(guò)程，與傳統(tǒng)金融有所不同，它是一種全新的金融業(yè)態(tài)，有很多的優(yōu)點(diǎn)，但是其中存在的風(fēng)險(xiǎn)也很多，目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展并不理想，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)因素在持續(xù)增加。但是，可以進(jìn)行有效監(jiān)管工作，合理的將風(fēng)險(xiǎn)減小，確保金融安全，以此促使互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，最大程度上推動(dòng)我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)進(jìn)步。

（三）維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展秩序?yàn)楹诵?/h3>

維護(hù)好市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展秩序就是核心原則，現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展越來(lái)越好，需要將心態(tài)擺正，將傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融之間的關(guān)系處理好，設(shè)計(jì)相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管規(guī)定時(shí)，有關(guān)部門(mén)一定要重視起來(lái)，重點(diǎn)考慮市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展秩序。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的具體對(duì)策

（一）加強(qiáng)對(duì)推行者行為的管理

在互聯(lián)網(wǎng)管理工作中，必須注重管理推行者，提升管理推行者行為的力度，有效監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)金融推行者行為基本體現(xiàn)在以下兩點(diǎn)，第一就是持續(xù)增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融推行者的道德水準(zhǔn)，第二就是將推行者的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)和技能進(jìn)行提升。例如，應(yīng)該嚴(yán)格的評(píng)估推行者的產(chǎn)品，同時(shí)還應(yīng)該要求他們自己展開(kāi)有效的評(píng)估，之后有關(guān)部門(mén)在展開(kāi)審核，合格后才可以進(jìn)行接下來(lái)的工作。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融道德素質(zhì)宣傳也需要不斷地加強(qiáng)，促使相關(guān)推行者進(jìn)一步了解自己地義務(wù)和責(zé)任，以此培養(yǎng)其建立正確地社會(huì)主義核心價(jià)值觀，將更好地金融服務(wù)提供給消費(fèi)者。

（二）建立完善相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

想要更好地增強(qiáng)國(guó)家金融監(jiān)管水平，還需要不斷加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作。經(jīng)過(guò)有效地風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，能夠有效避免互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。例如，在支付寶平臺(tái)中，其中所使用的實(shí)名制認(rèn)證就能夠更好的避免風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，其還能夠?qū)崟r(shí)檢測(cè)網(wǎng)絡(luò)安全，對(duì)網(wǎng)絡(luò)來(lái)說(shuō)，其本身就存在一定的不安全性，互聯(lián)網(wǎng)金融這種模式又是基于網(wǎng)絡(luò)得到的，因此，經(jīng)過(guò)有效的大數(shù)據(jù)監(jiān)控以及網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測(cè)可以有效的控制好對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融安全造成影響的因素。通過(guò)管理推行者行為以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，可以系統(tǒng)化管理互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，有效的降低消費(fèi)者所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）保證金融監(jiān)管工作一致性

傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融有著比較明顯的不同，但是其中也有很多的相似，所以，具體展開(kāi)監(jiān)管期間，一定要確保監(jiān)管準(zhǔn)則相同，否則很可能會(huì)導(dǎo)致不公平的競(jìng)爭(zhēng)出現(xiàn)。例如，在傳統(tǒng)金融已有的監(jiān)管準(zhǔn)則上，按照互聯(lián)網(wǎng)金融自身的各種特點(diǎn)，展開(kāi)合理的改動(dòng)，確保它們的一致性，以此達(dá)到金融服務(wù)管理方面的一視同仁。例如，監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)時(shí)，一定要對(duì)其及進(jìn)行要求，在具有與傳統(tǒng)金融同樣的內(nèi)部控制制度、完善的組織結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理措施的情況下，才可以批準(zhǔn)建立金融機(jī)構(gòu)平臺(tái)，同時(shí)，應(yīng)該確保金融機(jī)構(gòu)的安全保障措施、IT基礎(chǔ)等功能完備。

（四）加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)

在交易期間合理保障消費(fèi)者權(quán)益。金融消費(fèi)者行為管理和保護(hù)有緊密的聯(lián)系，行為管理在嚴(yán)格意義上說(shuō)也就是保護(hù)消費(fèi)者。對(duì)消費(fèi)者保護(hù)來(lái)說(shuō)，不但有網(wǎng)絡(luò)信息的監(jiān)管，還有行為監(jiān)管，如果信息不對(duì)稱(chēng)同樣會(huì)損害消費(fèi)者，所以在行為管理外，還要更好的確保消費(fèi)者的合法權(quán)益。例如，上面有說(shuō)到銀行監(jiān)管，通過(guò)銀行介入，促使系統(tǒng)的信用平臺(tái)形成起來(lái)，將其在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中進(jìn)行運(yùn)用，將真實(shí)的信息提供給借貸方和投資方，確保投資方的投資的可靠性，同時(shí)也可以有效的對(duì)借貸方行為進(jìn)行約束，有效的確保信息的真實(shí)性，提升對(duì)金融消費(fèi)者的維護(hù)。

五、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，由于通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的產(chǎn)生，有效促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展迅速，同時(shí)將更加嚴(yán)格的要求帶給了金融管理工作。所以，一定要了解互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作的重要性和核心原則，利用最有效的手段來(lái)監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融，經(jīng)過(guò)增強(qiáng)管理水平，促使互聯(lián)網(wǎng)金融更好的服務(wù)于生活。