林慶炎

（廣州南洋理工職業(yè)學(xué)院，廣東 廣州 510900）

自改革開放以來，國家對農(nóng)村金融發(fā)展一直非常重視，也進(jìn)行了多次金融改革，推動了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是從具體成效來看，仍舊有較大的提升空間。在鄉(xiāng)村振興的背景下，推動農(nóng)村金融改革，更好地發(fā)揮金融在提升農(nóng)民生活水平方面的撬動作用尤為關(guān)鍵。

1 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下我國農(nóng)村金融改革的主要方向

1.1 農(nóng)村金融改革的市場化方向

金融市場要想健康可持續(xù)發(fā)展，必須以市場化作為根本導(dǎo)向，農(nóng)村金融在發(fā)展時亦是如此。因此，農(nóng)村金融在改革的過程中，必須秉持市場化的發(fā)展導(dǎo)向，充分發(fā)揮出我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢，正確處理好市場無形之手與政府有形之手間的關(guān)系，通過市場作用，實現(xiàn)對金融市場中各類資源的有效調(diào)配，通過政府有形手的作用，實現(xiàn)對關(guān)鍵性資源的精準(zhǔn)調(diào)配。

1.2 鄉(xiāng)村發(fā)展范式與農(nóng)村金融范式匹配是農(nóng)村金融改革的基本原則

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)下，我國鄉(xiāng)村發(fā)展將經(jīng)歷第二次范式轉(zhuǎn)變，“農(nóng)村發(fā)展－村鎮(zhèn)發(fā)展”。由于農(nóng)村發(fā)展對金融發(fā)展具有“需求引領(lǐng)”作用，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略要求出現(xiàn)一個新型農(nóng)村金融范式。我們認(rèn)為，這個新的農(nóng)村金融范式就是整合的農(nóng)村金融市場，農(nóng)村金融市場必須實現(xiàn)從“分割的金融市場”向“整合的金融市場”轉(zhuǎn)變，整合的農(nóng)村金融市場范式就是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村金融改革的目標(biāo)。

1.3 秉持激勵相容機(jī)制

在農(nóng)村金融改革的發(fā)展過程中，各種類型的政策制度是一個動態(tài)變化的過程，需要對各個方面的政策資源進(jìn)行有效的調(diào)配，在此過程中，必須秉持激勵相容的原則，對于其中出現(xiàn)的短板和弱項，在包容的狀態(tài)下，對各項政策制度進(jìn)行調(diào)整，確保其能夠較好實行。由于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村金融改革是服務(wù)于國家的重大和優(yōu)先戰(zhàn)略，制度改革的收益具有外溢性，而金融產(chǎn)品創(chuàng)新具有研發(fā)成本高、風(fēng)險大的特點，政府通過財稅政策進(jìn)行成本分擔(dān)具有合理性?？捎芍醒胝謸?dān)部分成本，使得地方政府和地方金融機(jī)構(gòu)的改革收益大于改革成本。

2 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下我國農(nóng)村金融改革面臨的主要挑戰(zhàn)

2.1 政策法規(guī)方面的挑戰(zhàn)

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的過程中，制定了各種類型的政策措施，對于推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施有著非常關(guān)鍵的作用。但是從農(nóng)村金融改革發(fā)展情況來看，其中存在的政策空間較為有限。主要表現(xiàn)為，當(dāng)前國內(nèi)農(nóng)村金融改革已經(jīng)從傳統(tǒng)的以供給為主導(dǎo)的金融機(jī)構(gòu)改革轉(zhuǎn)變?yōu)橐孕枨鬄橹鲗?dǎo)的金融功能改革，在頂層設(shè)計過程中，政府采取了許多的措施對金融體系布局進(jìn)行完善，在金融創(chuàng)新的過程中，推出金融試點項目。國內(nèi)農(nóng)村金融改革的頂層設(shè)計已經(jīng)到位，各種類型的政策空間非常有效，改革的主體中心點已經(jīng)從傳統(tǒng)的政策端朝向供給端轉(zhuǎn)變。

2.2 金融機(jī)構(gòu)相關(guān)的法律法規(guī)不夠健全

雖然當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)已有較大發(fā)展，各種政策制度也更為完善，但是在很多方面仍有提升空間，很多法律法規(guī)不夠健全，需要及時有效地進(jìn)行更新。

3 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下我國農(nóng)村金融改革的關(guān)鍵路徑

3.1 建立科學(xué)普惠性金融評估指標(biāo)體系

政府應(yīng)當(dāng)促進(jìn)農(nóng)村金融立法，通過多渠道宣傳，讓農(nóng)民能夠更深入地了解農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。銀監(jiān)會、央行等應(yīng)當(dāng)增加對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政策傾斜，特別要鼓勵小微型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)下鄉(xiāng)，完善并深化農(nóng)村金融體系。繼續(xù)剝離農(nóng)商行、農(nóng)信社等商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的政策金融任務(wù)，提升其經(jīng)營獨立性。在融資、稅收等方面對小微型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行大力度優(yōu)惠。此外，為了推動金融服務(wù)能夠達(dá)到“最后一公里”的效果，應(yīng)當(dāng)形成科學(xué)普惠的金融評估指標(biāo)體系。

3.2 加強(qiáng)對農(nóng)村金融改革發(fā)展的監(jiān)管

在農(nóng)村金融發(fā)展過程中，應(yīng)當(dāng)精準(zhǔn)處理好金融創(chuàng)新、金融安全等方面的關(guān)系，通過強(qiáng)有力的監(jiān)管確保各項政策在可控范圍內(nèi)開展。監(jiān)管做到及時、適度及全面，對于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)做好全面監(jiān)管，設(shè)定具體的法律依據(jù)，對小額貸款公司、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融組織在整個金融體系中的作用進(jìn)行明確定位。特別是對于當(dāng)前正規(guī)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管較為嚴(yán)格，但是對非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管較為松懈的情況必須進(jìn)行改變，政府部門通過對監(jiān)管體系進(jìn)行完善，實現(xiàn)監(jiān)管法規(guī)的持續(xù)優(yōu)化，防止農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險。

3.3 在擔(dān)保、抵押等問題上精準(zhǔn)把握尺度

在擔(dān)保、抵押時，若農(nóng)民拿土地、房子等作為抵押物，自身承擔(dān)的風(fēng)險就相對較大，在具體操作時，應(yīng)當(dāng)把握好尺度的。農(nóng)民的基本生活用房或者農(nóng)用地不能作為抵押物，商業(yè)用房、生產(chǎn)用房則可用來抵押。簡單總結(jié)就是，涉及到農(nóng)民基本生活的土地、房子等不能作為抵押，而其他的則可以作為抵押。在擔(dān)保方面，貧困地區(qū)的農(nóng)民在謀求發(fā)展的過程中找不到合適的擔(dān)保，政府層面在具體實施時，應(yīng)當(dāng)兼顧政策的原則性與靈活性，既要防止出現(xiàn)政策過于寬松而導(dǎo)致金融安全問題，又要防止由于過度謹(jǐn)慎而導(dǎo)致農(nóng)村金融不能邁開步子。

3.4 農(nóng)村金融應(yīng)當(dāng)與互聯(lián)網(wǎng)充分融合

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展時，應(yīng)當(dāng)注重對信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，不斷增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面。一方面注重將覆蓋面優(yōu)勢發(fā)揮出來，適應(yīng)農(nóng)民非標(biāo)準(zhǔn)化金融服務(wù)需求。另一方面注重將終端設(shè)備優(yōu)勢發(fā)揮出來。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)注重和電商平臺合作，重點對分散小農(nóng)金融需求進(jìn)行全面整合?？赏ㄟ^推動農(nóng)戶聯(lián)合的方式，形成農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織，農(nóng)產(chǎn)品通過電商進(jìn)行銷售，把握農(nóng)產(chǎn)品市場定價權(quán)。在貸款時，可通過聯(lián)合擔(dān)保的方式，有效減少還貸風(fēng)險，增強(qiáng)對市場風(fēng)險的抵御能力。此外，還可以通過借唄、花唄及支付寶等方式實現(xiàn)電商平臺與金融機(jī)構(gòu)的有效銜接，充分利用農(nóng)村網(wǎng)點優(yōu)勢，為農(nóng)村開展各種類型的消費提供便利條件。

充分結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠利用的網(wǎng)點較多，且對于農(nóng)村也比較了解，可以將這些作為基礎(chǔ)，構(gòu)建“三農(nóng)”大數(shù)據(jù)庫，把農(nóng)民征信體系、新農(nóng)村建設(shè)、城鎮(zhèn)一體化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化與產(chǎn)業(yè)化等方面出現(xiàn)的金融需求變化納入到大數(shù)據(jù)庫中，為金融服務(wù)多元化和推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供依據(jù)。

3.5 全面強(qiáng)化風(fēng)險與成本的控制水平

在成本控制的過程中，對于存款保險機(jī)制、利率市場化、電子銀行等進(jìn)行重點控制非常關(guān)鍵。隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步轉(zhuǎn)型發(fā)展，涉農(nóng)小微企業(yè)貸款風(fēng)險明顯增加。因此，需對風(fēng)險控制流程、機(jī)制等進(jìn)行完善，對內(nèi)部管理控制風(fēng)險進(jìn)行持續(xù)強(qiáng)化，將農(nóng)村金融服務(wù)問題，尤其是普惠金融業(yè)務(wù)開展中存在的可持續(xù)問題。大量農(nóng)村資金互助經(jīng)驗表明，選擇使用互助金的方式整體風(fēng)險較高，最終帶來的破壞也相對較大，因此，這種模式只能在較小范圍內(nèi)采用，形成“共同紐帶”，全面增強(qiáng)風(fēng)險免疫效果，實現(xiàn)對成本有效節(jié)約的功能。同時，在選擇使用合作金融時，可有效解決弱小用途資金需求，對于生產(chǎn)用途方面的資金，例如消費信貸不能進(jìn)行限定，規(guī)模相對較大的生產(chǎn)性融資，可通過其他金融機(jī)構(gòu)解決。

3.6 對農(nóng)村金融改革發(fā)展提供出完善的政策制度規(guī)定

結(jié)合當(dāng)前農(nóng)村金融改革發(fā)展的實際情況，從國家層面上對農(nóng)村金融發(fā)展提供充足的政策支撐。在國家的大框架下，各省從本省實際情況出發(fā)對各項政策措施進(jìn)行具體的細(xì)化完善，制定符合自身特點的政策制度，從而更好地推動農(nóng)村金融良性發(fā)展。

4 結(jié)束語

綜上分析，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的過程中，全面推動農(nóng)村金融領(lǐng)域改革，對于提升鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施實效有著非常明顯的作用。但是從當(dāng)前農(nóng)村金融改革情況來看，在很多方面仍舊面臨著較多挑戰(zhàn)，因此，這就需要各地各區(qū)域在實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的過程中，全面認(rèn)識到鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的主要方向，充分結(jié)合本地本區(qū)域農(nóng)村金融發(fā)展的實際需求，采取針對性的措施，全面提升農(nóng)村金融改革工作實效。