施若 韓雯 雷朝蓉

[摘要]新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的出現(xiàn)，其農(nóng)業(yè)專業(yè)化程度越來越高，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有潛在需求。但由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體之間存在供求矛盾。通過調(diào)查問卷的方式分析貴州省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求現(xiàn)狀;根據(jù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的保險(xiǎn)需求，分析貴州省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中的問題;為滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的保險(xiǎn)需求，提出貴州省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展對策。

[關(guān)鍵詞]新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體;農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);需求;貴州省

[中圖分類號] F325

[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

2012年貴州省中央財(cái)政扶貧資金29.79億元資金助推產(chǎn)業(yè)扶貧以來，從“經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼”向“產(chǎn)業(yè)扶貧”模式過渡，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的步伐。2015年習(xí)近平書記在貴州考察時(shí)定義了“六個精準(zhǔn)對象”（即扶貧對象精準(zhǔn)、因村派人精準(zhǔn)、項(xiàng)目安排精準(zhǔn)、資金使用精準(zhǔn)、措施到戶精準(zhǔn)、脫貧成效精準(zhǔn)），初步糾正了扶貧中的一些漏洞問題;2016年貴州省大力發(fā)展特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，通過保費(fèi)補(bǔ)貼，鼓勵新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，做到真正使用支農(nóng)惠農(nóng)政策來服務(wù)“三農(nóng)”。2019年年初，貴州省投入了16萬元扶貧資金，以“工廠+基地+合作社+農(nóng)戶”的模式助推從江縣種桑養(yǎng)蠶織。目前，貴州省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在扶貧政策下保費(fèi)規(guī)模正在快速增長，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體通過產(chǎn)業(yè)扶貧得到部分保費(fèi)補(bǔ)貼。盡管如此，目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還是存在很多問題，比如自然災(zāi)害導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)不愿意承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)高賠付的損失;新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的農(nóng)戶投保意識仍然較弱。因此，通過調(diào)查問卷的方式分析貴州省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求現(xiàn)狀，以及貴州省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中的問題，并提出相應(yīng)的發(fā)展對策。

1 貴州省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求調(diào)查問卷分析

1.1 問卷設(shè)計(jì)基本情況

調(diào)查的主要對象是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，發(fā)放了450份問卷，除去信息不全的問卷外，共回收有效問卷385份。首先，將調(diào)查的對象按性別、年齡、受教育程度及收入水平劃分;其次，調(diào)查了解災(zāi)害對生產(chǎn)經(jīng)營帶來的影響以及農(nóng)戶通過怎樣的方式避免農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，了解其是否有購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)歷，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)需要改進(jìn)哪些方面;最后，調(diào)查了解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體希望哪些農(nóng)產(chǎn)品被納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

1.2 調(diào)查問卷結(jié)果分析

1.2.1 年齡結(jié)構(gòu)分析

調(diào)查年齡總體在25-70歲及以上，其中25-40歲年齡階段的120人中，認(rèn)為自己現(xiàn)在或?qū)頃徺I農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有90人（占比75%;41-60歲階段有170人，不太接受或者沒有明顯購買意愿的有68人（占比40%），較前一個年齡階段的購買占比小;61-70歲階段有95人，購買意愿僅占25%。由此可見，年齡結(jié)構(gòu)與購買意愿呈正比，年齡較小的人，購買意愿較強(qiáng)，認(rèn)為購買保險(xiǎn)有轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的作用;年齡較大的人，購買意愿較弱，認(rèn)為自己有足夠的能力控制、轉(zhuǎn)移或降低風(fēng)險(xiǎn)的損失，而不愿意購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

1.2.2收入水平分析

在調(diào)查中，收入狀況與購買意愿不太相關(guān)。不管是在哪個收入階段，愿意購買保險(xiǎn)和不愿購買保險(xiǎn)平均各占一半，比如：收入在1萬元以內(nèi)的116人中，愿意購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的和不愿購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的人各占47%、53%。而在高收入者中，有的人認(rèn)為有足夠的經(jīng)濟(jì)能力去應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失，有的人覺得有購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需要。

1.2.3 受教育程度分析

調(diào)查結(jié)果顯示，文化水平與購買意愿成正比，即學(xué)歷越高的人因?yàn)閷ΡｋU(xiǎn)知識的了解較多而表示能接受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，相反亦然。調(diào)查的385人中，小學(xué)或是沒有上過學(xué)的有143人，占總?cè)藬?shù)中的37 %，其中具有購買愿意僅50人占比35%，不愿購買有93人占比高達(dá)65%;初中學(xué)歷有110人，占總?cè)藬?shù)中的29%，其中具有購買愿意有64人占比58%，不愿購買有46人占比42%;高中學(xué)歷有82人，占總?cè)藬?shù)中的21%，其中具有購買愿意有58人占比71%，不愿購買有24人占比高達(dá)29%;大專及以上學(xué)歷有50人，占總?cè)藬?shù)中的13%，其中具有購買愿意就有45人占比90%，

不愿購買人僅有5人占比10%。造成這種購買意愿與不愿購買意愿差距較大的原因在于貴州省農(nóng)村地區(qū)整體文化程度普遍較低，很多農(nóng)戶不識字，也不懂農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策，而有學(xué)歷的人能認(rèn)識到保險(xiǎn)帶來的經(jīng)濟(jì)影響，但購買意愿占比較低。

1.2.4 購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識分析

在被調(diào)查的385人中有168人不愿購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但有85人在政府帶領(lǐng)下購買過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并且得到理賠，從而認(rèn)為保險(xiǎn)能給自己轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，而45人雖然聽說過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但由于缺乏保險(xiǎn)理念，認(rèn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的風(fēng)險(xiǎn)所帶來的損失沒有必要通過保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，收成怎么樣都由自己承擔(dān)，且不太了解關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的政策;另外，有38人或多或少通過其他渠道了解保險(xiǎn)，但從眾心理導(dǎo)致他們即使知道農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用也有不愿意購買保險(xiǎn)。

2 貴州省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求存在的問題分析

2.1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不足

目前，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求小，一方面他們大多數(shù)的文化程度比傳統(tǒng)農(nóng)戶相對較高，認(rèn)為自己對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有足夠的抵御風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)而拒絕購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);另一方面由于貴州省對特色農(nóng)產(chǎn)品的補(bǔ)貼類型相對較少，現(xiàn)有水稻、馬鈴薯、小麥、油菜、甘蔗、生豬等14個品種，當(dāng)前貴州除了補(bǔ)貼上述農(nóng)產(chǎn)品外，還有部分特色農(nóng)產(chǎn)品需要保費(fèi)補(bǔ)貼，加上生產(chǎn)資金相對缺乏，而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求度不高。

2.2 收入水平低

貴州屬于典型的山地地勢，受石漠化的影響，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨自然災(zāi)害、產(chǎn)品滯銷、價(jià)格波動等風(fēng)險(xiǎn)。新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方式下，其經(jīng)營利潤中除去政府貸款、工人工資及生產(chǎn)成本后利潤不容樂觀，還有農(nóng)戶的生活、醫(yī)療、教育等費(fèi)用，一旦遇到損失可能帶來更高的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，而在家從事農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶生產(chǎn)少量農(nóng)產(chǎn)品，多數(shù)為農(nóng)戶滿足生活需求的農(nóng)產(chǎn)品，與供求銷售無關(guān)，政府的補(bǔ)貼無法維系生活，經(jīng)濟(jì)來源成為限制貴州農(nóng)戶對保險(xiǎn)需求的困素之一。

2.3 小規(guī)模分散經(jīng)營模式

在貴州特定地理位置條件下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)多數(shù)以分散、小面積經(jīng)營模式為主。對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)而言，更愿意承保大面積的保險(xiǎn)標(biāo)的，以便于其查勘定損。而且，分散的經(jīng)營和投保會導(dǎo)致在測算保費(fèi)補(bǔ)貼時(shí)數(shù)據(jù)小而分散，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)不愿承保，并且這種生產(chǎn)模式也只有細(xì)微的補(bǔ)貼，保險(xiǎn)作用難以顯現(xiàn)。

2.4 保險(xiǎn)意識較弱

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在貴州的發(fā)展歷程較短，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在很多人心中認(rèn)知度不夠，并且貴州以農(nóng)業(yè)為主的經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，加上政府在扶貧過程中通常都是為了完成幫扶任務(wù)而走訪農(nóng)戶，很少對農(nóng)戶宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)戶了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的渠道可謂少之又少，更無法了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是怎樣補(bǔ)貼，怎樣保障，所以對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本沒什么概念。而且貴州的農(nóng)戶多數(shù)以老年人為主，有著多年從事農(nóng)業(yè)的經(jīng)驗(yàn)并不相信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶來的便利，以上這些都是降低農(nóng)戶提升保險(xiǎn)意識的因素。

3 加速貴州省對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求發(fā)展的建議

3.1 增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求

定期為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的農(nóng)戶進(jìn)行有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識的培訓(xùn)，讓農(nóng)戶逐步認(rèn)知農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶來的便利，通過政府利用扶貧資金，協(xié)助農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)開發(fā)擬定更多適合貴州省省情的保險(xiǎn)產(chǎn)品，多層次開展保險(xiǎn)產(chǎn)品試點(diǎn)活動，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在貴州省的認(rèn)知度，提升全省貧困農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識程度，并滿足農(nóng)戶潛在的保險(xiǎn)需求。

3.2 加強(qiáng)補(bǔ)貼政策，提高農(nóng)戶收入

重點(diǎn)打造示范性農(nóng)業(yè)，爭取完善新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在生產(chǎn)過程中的生產(chǎn)條件及設(shè)施，采取多種措施加大農(nóng)業(yè)建設(shè)，在貴州省內(nèi)針對每個貧困縣、村的農(nóng)業(yè)特色發(fā)展符合該地生產(chǎn)的主導(dǎo)新型農(nóng)業(yè)，吸引在外省的勞動力回鄉(xiāng)發(fā)展產(chǎn)業(yè)，制定更多補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策來分擔(dān)農(nóng)戶投保的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，在扶貧的過程中支持新型農(nóng)業(yè)的發(fā)展，帶動更多的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)收入水平，進(jìn)而增強(qiáng)農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿。

3.3 轉(zhuǎn)變生產(chǎn)經(jīng)營模式

利用土地承包模式，引進(jìn)更多新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體逐步發(fā)展，對外來租用土地的生產(chǎn)大戶實(shí)施財(cái)政補(bǔ)貼，加大專項(xiàng)資金的投入，鼓勵貴州省經(jīng)營模式從傳統(tǒng)小規(guī)模散戶向大規(guī)模、大面積的種植業(yè)養(yǎng)殖業(yè)方面轉(zhuǎn)變，建立完善的合作體系，由龍頭企業(yè)帶動農(nóng)戶發(fā)展，利用“一縣一產(chǎn)業(yè)”的政策，發(fā)展更多特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，帶動農(nóng)戶真正脫貧致富，并利用有效的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理方式，提升抵御農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

3.4 加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度

調(diào)查中有不少的農(nóng)戶無法正確認(rèn)知農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及其帶來的積極作用，因此需要縣級政府充分對“基本保險(xiǎn)”+“補(bǔ)充保險(xiǎn)”的政策進(jìn)行宣傳，讓更多農(nóng)戶能認(rèn)知并參與到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，比如在生產(chǎn)季節(jié)利用廣播宣講，通過村干部召集群眾講解、發(fā)放農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳手冊、編排微戲劇、定期舉辦專門的講座咨詢活動、邀請農(nóng)戶參加專門的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)等措施，逐步增進(jìn)農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度，以達(dá)到良好的宣傳效果，普及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極效果，以促進(jìn)投保意愿。

[參考文獻(xiàn)]

[1]李丹，倪聞陽，劉從敏等，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買意愿影響因素剖析[J].財(cái)會月刊，2016 （26）.

[2]王洪波.不同新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求研究[J].農(nóng)村金融研究，2017 （02）.

[3]王國軍，李京徽.基于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需求導(dǎo)向的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給側(cè)改革研究[J].農(nóng)村金融研究，2018 （06）.

[4]唐金成，曹斯蔚.新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體保險(xiǎn)需求分析及發(fā)展對策研究—一基于農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革視角[J].農(nóng)村金融研究，2018 （08）.

[5]謝謙，羅健，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求影響因素薈萃回歸分析[J].經(jīng)濟(jì)評論，2019 （02）.

[作者簡介]施若（1968-），男，貴州貴陽人，教師，博士，研究方向：金融投資、互聯(lián)網(wǎng)金融;韓雯（1980-），女，湖北武漢人，碩士，研究方向：金融投資、農(nóng)村金融理論與實(shí)務(wù);雷朝蓉（1996-），女，貴州思南人，本科在讀，研究方向：農(nóng)村金融理論與實(shí)務(wù)。