[摘要]普惠金融指的是在可承受的成本范圍之內(nèi)，為有需要的社會各階層和群體提供有效且適當?shù)慕鹑诜?。其主要服務目標為低收入人群、農(nóng)民以及中小企業(yè)。普惠金融的目的不是實現(xiàn)救助，而是提升大眾創(chuàng)造經(jīng)濟的能力，讓商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。將市場的需要與我國的經(jīng)濟政策相結(jié)合能夠更加的適合我國的普惠制度，普惠金融制度需要在滿足少部分人需求的條件下，還要適應更多群體的需求，分配經(jīng)濟時利益公平合理。從普惠金融的經(jīng)濟學認識和未來發(fā)展方面進行分析。

[關鍵詞]普惠金融;經(jīng)濟學;發(fā)展評價

[中圖分類號] F832

[文獻標識碼]A

金融體系是一種割裂體系，很多金融資源的分配也有不公平的情況出現(xiàn)，有些地域的金融業(yè)更是出現(xiàn)了荒漠化的情況，因此，發(fā)展普惠金融非常有必要。普惠金融是聯(lián)合國在本世紀初所提出的，其目的是建立一個實質(zhì)性的金融機構(gòu)，為社會中有特定需要的個人或是企業(yè)提供幫助。從全世界的惠普金融的發(fā)展形勢來看，其確實能夠幫助低收入人群和微小企業(yè)提高自身的經(jīng)濟收入，但是由于我國的普惠金融服務設施并不完善，所以發(fā)展較為緩慢。隨著我國出臺了一些對于普惠金融方面的政策，使得近年來普惠金融實現(xiàn)了快速發(fā)展，在普惠金融體系下，大眾都能夠享受其發(fā)展帶來的成果。因此，不斷的礦大普惠金融的覆蓋面積，能夠讓更多的人享受到快捷的金融服務從而相應我國的脫貧政策，讓區(qū)域經(jīng)濟實現(xiàn)增長。

1 普惠金融的概述

普惠金融和公益活動雖然都是以服務為主，而且服務的都還是低收人人群，但是普惠金融和公司活動卻有著本質(zhì)上的不同，公益活動是一種無償?shù)墓嫘袨椋荒軐ι鐣毨丝趲硪稽c微弱的幫助，而普惠金融卻不是無償?shù)?，因為普惠金融的目的是促進低收入人群自己實現(xiàn)致富，是一種有償商業(yè)模式。普惠金融會對市場近視實地考察，并且制定出合理的方式取服務大眾，其自愛服大眾時，優(yōu)先是考慮自身的經(jīng)濟利益，然后才會為大眾提供金融服務。普惠經(jīng)濟雖然會滿足大部分人的需求，但是到目前位置，還是有部分低收人人群沒有收到普惠金融的服務。

2 普惠金融在經(jīng)濟學中的含義

2.1 普惠金融的構(gòu)成及含義

普惠金融是一個為社會所有群體提供全面金融服務的體系，其內(nèi)容包括金融產(chǎn)品、服務，金融機構(gòu)體系、金融政策等。金融服務的提供主體、客戶對象、中介、法律法規(guī)等組成了普惠金融的框架。普惠金融讓金融回歸到了服務業(yè)，從殿堂走向了民眾，只要是在金融服務機構(gòu)的財務基礎上，就能配置出一系列為準確有效的金融服務。我國退出的促進金融發(fā)展計劃中提到，普惠金融是時按照不同的需求來配備資金，以此來維持商業(yè)未來的可持續(xù)發(fā)展性的一種政策，普惠金融出了能夠普惠群眾外，還能夠?qū)①Y源進行優(yōu)化，從而提高使用效率，為社會經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展做出了杰出貢獻，因此，對普惠金融的構(gòu)成和含義進行了解非常必要。

2.2 普惠金融的發(fā)展

我國現(xiàn)目前的普惠金融是以微觀的角度建立在客戶的金融權(quán)力基礎上的。我國普遍排斥金融，尤其是貧窮地區(qū)和小型企業(yè)。普惠金融的發(fā)展可以幫助低收入人群更加詳細地了解到金融服務和金融制度，更好地服務與他們。普惠金融強調(diào)金融的平等性，滿足群眾的需求并消除不公平的待遇。金融服務的最終目的是為人民服務，與人民的利益相貼合。但是就目前而言，我國使用金融服務的人比較少，暫時還無法做到普惠。普惠金融的發(fā)展應該從國家的政策和社會經(jīng)濟的發(fā)展出發(fā)，以宏觀的角度來發(fā)展。改善金融服務，讓更多的低收入人群和小型企業(yè)得到切身的利益才是普惠金融發(fā)展的重要目標。發(fā)展金融體系的包容性能夠讓我國的金融制度能夠更貼近人民和服務人民，讓我國的金融制度能夠更好地服務社會。

2.3 普惠金融的特點

普惠金融是由多方金融機構(gòu)參與，在國家、城鄉(xiāng)、個人，企業(yè)以及地區(qū)之間公平合理地進行金融資源分配，并提供完善的金融服務，滿足所有階層人員的合理的金融需求，從而實現(xiàn)金融業(yè)的持續(xù)發(fā)展。更加強調(diào)公平的金融資源分配、面對所有人群，為大眾提供全面的金融服務，強調(diào)多方機構(gòu)參與，強調(diào)持續(xù)發(fā)展等都是普惠金融的特點。

3 完善普惠金融的措施

3.1 使普惠金融的法律環(huán)境得到提升

普惠金融發(fā)展中，法律環(huán)境起到了至關重要的作用。法律環(huán)境的提升能夠給每一個金融機構(gòu)一個明確的法律地位了。根據(jù)其他國家發(fā)展普惠金融的經(jīng)驗來判斷，沒有明確的法律地位會對金融機構(gòu)的未來預期發(fā)展產(chǎn)生嚴重的影響，對金融產(chǎn)品的開發(fā)和機構(gòu)規(guī)模的擴大會產(chǎn)生消極的作用。完善的法律環(huán)境能夠促使金融機構(gòu)的運作透明化，有效地保護了金融客戶的權(quán)益。

3.2 加強互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融和普惠金融兩種金融的體系和理念都非常接近，大力發(fā)展普惠金融，覆蓋城鄉(xiāng)的金融網(wǎng)絡十分重要，因此，需合理地利用現(xiàn)有的資源，實現(xiàn)業(yè)務重心的把控?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有非常高的透明度，其具有成本低，門檻低，覆蓋范圍廣等特征。要鼓勵更多的金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)來進行服務的創(chuàng)新，為廣大的低收入人群提供可靠的金融服務。

3.3 強化惠普金融的政策體系

構(gòu)建一個以激勵普惠金融為主的政策方法，能夠調(diào)動各金融機構(gòu)的積極性，讓更多的金融機構(gòu)踴躍地參與到普惠金融中來。從而解決普惠金融供給出現(xiàn)不足的情況，其中最為主要的是推動金融機構(gòu)體系的發(fā)展，鼓勵大型金融機構(gòu)在實現(xiàn)有效風控的情況下對偏遠地區(qū)的落后產(chǎn)業(yè)延伸金融服務，鼓勵新型金融機構(gòu)的發(fā)展，適度放寬市場準入，引導民間組織積極參與。

4 我國普惠金融的未來發(fā)展

4.1 我國普惠金融的發(fā)展狀況

普惠金融現(xiàn)狀是學者們的重點討論內(nèi)容，度量是衡量普惠金融的一個重要標準。與其追求金融網(wǎng)點的設備還不如為金融機構(gòu)配備更多的有用人才來得有意義。目前普惠金融在我國還處于萌芽階段，不被大眾所熟知，所以有關部門的宣傳對于普惠金融的發(fā)展有著至關重要的作用。

4.2 我國普惠金融制度面臨的困難

我國大力發(fā)展普惠金融的目的在于完善小型企業(yè)的金融服務體系，加快金融服務的基礎建設，從而達到增加金融服務的覆蓋面和實現(xiàn)農(nóng)村的金融改革的目的。我國的金融發(fā)展制度目前還不是很成熟，有很多方面需要進行完善和改革，需要更加完善的理念來進行支撐。

4.3 影響普惠金融發(fā)展的因素

影響普惠金融在我國發(fā)展的因素有很多，并且來自各個方面。其一，金融服務需要對客戶的性別，年齡、教育背景、收入水平、家庭情況等進行綜合的考察。其中還包括了金融基設施的建設、政府的管理力度以及法律法規(guī)等。政府與相關部門的監(jiān)管力度會讓合法進行金融交易的雙方利益合理分配，切實有效的保護雙方利益。

4.4 我國普惠金融的發(fā)展評價

（1）我國的普惠金融制度發(fā)展的核心在于創(chuàng)新組織體系，大型銀行在金融領域中的定位都不盡相同，所以需要建立覆蓋面積廣，高效便捷的金融網(wǎng)點，讓普惠金融的政策優(yōu)勢充分地發(fā)揮出來，我國在政策方面應該對普惠金融服務適當放寬，讓各種金融服務機構(gòu)的服務功能能夠充分發(fā)揮。

（2）法律法規(guī)的制定。完善的法律法規(guī)是保障金融活動的重要前提，國家成立了專門的政策領導小組，針對我國普惠金融中出現(xiàn)的問題制定了推進普惠金融發(fā)展的一系列政策和規(guī)劃。

（3）加強基礎設施的建設，保護消費者的權(quán)益。金融的基礎設施建設是保證金融教育高效安全的前提條件，建立用戶的信用檔案，保證消費者能夠在公平、公正、公開的條件下享受金融服務。

5 發(fā)展普惠金融的相關建議

5.1 構(gòu)建出完善的普惠金融體系

要想普惠金融能夠全面有效的服務與社會各群體，就必須構(gòu)建出完善的中國信用體系，打造出一個擁有完善環(huán)境和制度的金融環(huán)境。加強普惠金融的制度化和規(guī)范化，讓各金融機構(gòu)能夠在普惠金融的幫助下有效結(jié)合，金融業(yè)實現(xiàn)良性競爭，以此來滿足社會各階層的金融需求，實現(xiàn)我國信用體系的快速建設，打造完善的金融監(jiān)管制度，國家加大多普惠金融的支持等。

5.2 打造合理有效的金融市場

在我國社會主義經(jīng)濟的不斷發(fā)展下，金融業(yè)的發(fā)展必須堅持為市場合理的配備資源。而普惠金融的最終目的就是建立一個合理有效配備資源的金融市場。要完成這點，必須要結(jié)合我國的實際情況，構(gòu)建出一個長期發(fā)展的金融市場。在國家大力支持普惠金融的同時，必須要實現(xiàn)生產(chǎn)力和資金的完美合理配置，從而更加有效地使經(jīng)濟得到發(fā)展。

5.3 成立多形式的普惠金融結(jié)構(gòu)

任何金融機構(gòu)都不能解決所有的金融問題，它所能提供的金融服務具體局限性。不同層次的金融需求，對金融機構(gòu)額要求也不同。因此，必須建立多形式的普惠金融機構(gòu)，從而滿足更多階層的不同需求，讓金融機構(gòu)能夠滿足不同層次的信貸需求。

5.4 與時代共同進步，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品

要想讓普惠金融充分的發(fā)揮出支持經(jīng)濟發(fā)展的作用，就必須實現(xiàn)金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新。比如，退出新的信貸產(chǎn)品，發(fā)展普惠保險，進行綜合性服務等。

6 結(jié)語

普惠金融制度是我國目前正大力發(fā)展的重點，也是我國實現(xiàn)全面小康社會的前提條件。普惠金融可以促進我國社會經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展，提高我國經(jīng)濟建設水平。實現(xiàn)我國金融制度的完善任重而道遠，需要經(jīng)過長期不懈的努力和奮斗，普惠金融是我國經(jīng)濟建設的主要發(fā)展方向，其發(fā)展需要社會力量的共同努力。

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[作者簡介]黃娟（1985-），女，湖南湘潭市人，研究生，講師，研究方向：經(jīng)濟、金融。