王丹（湖北文理學(xué)院理工學(xué)院）

引言

近幾年，國(guó)內(nèi)的電子商務(wù)在隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的日漸發(fā)展及完善，有了快速且高效的發(fā)展，而在電子商務(wù)發(fā)展中起到推波助瀾的原因就是第三方網(wǎng)上支付的出現(xiàn)。第三方網(wǎng)上支付的出現(xiàn)為消費(fèi)者和商家之家搭建起了名為信用的橋梁，解決了諸多網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物中出現(xiàn)的例如資金流動(dòng)、商家誠(chéng)信與如何送貨等問(wèn)題，同時(shí)也為人民群眾提供了一個(gè)相對(duì)較為便捷和安全的支付環(huán)境，進(jìn)一步促進(jìn)了我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展。[1]然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)的日益發(fā)展，如法律法規(guī)未及時(shí)跟進(jìn)、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境波動(dòng)等諸多復(fù)雜的因素，使得第三方支付在日常方便的使用中伴隨著諸多的風(fēng)險(xiǎn)，如何對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析評(píng)價(jià)進(jìn)而采取控制措施使得風(fēng)險(xiǎn)降到最低就在電子商務(wù)的快速發(fā)展中顯得極為重要。

我國(guó)第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀

（一）發(fā)展迅猛

到2019 年6 月，第三方支付的交易規(guī)模將逐年擴(kuò)大并快速發(fā)展，2019 年上半年，第三方提供商手機(jī)交易量約為110 筆，第二季度，第三方移動(dòng)通信交易量約為55.0 萬(wàn)億元，年增長(zhǎng)率為22.6%。

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的興起，移動(dòng)支付，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)O2O 和網(wǎng)購(gòu)跨境支付發(fā)展迅速，并將繼續(xù)保持平穩(wěn)較快的發(fā)展，傳統(tǒng)的線下收款支付方式被新型的在線交易方式所取代。最大的亮點(diǎn)是移動(dòng)支付，從2013 年第三季度的7.2%上升到2015 年第二季度的17.5%，頂部公司市場(chǎng)地位在第三方支付正處于快速發(fā)展階段依舊相對(duì)穩(wěn)定。2019 年上半年，主要第三方市場(chǎng)是淘寶電子商務(wù)平臺(tái)和微信社交平臺(tái)上的支付寶和騰訊，雙方市場(chǎng)份額高達(dá)92.65%，分別占53.21%。39.44%適用，其中支付寶占據(jù)的第三方支付市場(chǎng)占比過(guò)半，其余7.35%的市場(chǎng)份額由260 余家第三方提供商分享。

（二）行業(yè)分化明顯，以支付寶為龍頭

行業(yè)絕對(duì)的市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)者支付寶占據(jù)了較大的市場(chǎng)份額，騰訊金融緊跟其后，具有自身的社會(huì)優(yōu)勢(shì)，而銀聯(lián)則依托原有的支付清算資源，線上線下支付行業(yè)處于領(lǐng)先地位。

第三方支付發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）第三方支付平臺(tái)存在的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

1.客戶(hù)流失風(fēng)險(xiǎn)

賣(mài)家與買(mǎi)家雙方基于對(duì)自身利益考慮，在選擇第三方支付平臺(tái)時(shí)有不同的選擇。作為一個(gè)第三方支付平臺(tái)，賣(mài)家更多考慮價(jià)格優(yōu)惠，而買(mǎi)家則考慮支付的便利性和安全性。一次服務(wù)過(guò)程中的偏差可能導(dǎo)致客戶(hù)資源的損失，而風(fēng)險(xiǎn)因素的存在將延續(xù)用戶(hù)對(duì)平臺(tái)信任依賴(lài)的減持。

2.業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)

從目前的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)來(lái)看，第三方支付平臺(tái)面臨著很大的挑戰(zhàn)，存在著非常強(qiáng)的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，第三方支付公司同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴(yán)重，每個(gè)公司在發(fā)展過(guò)程中面臨重大挑戰(zhàn)，據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，截至2019 年，已有240 家第三方支付公司獲得第三方提供商的支付牌照。三方支付許可證不再是稀缺資源，企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程一些過(guò)激的行為會(huì)對(duì)用戶(hù)造成很大的影響，同時(shí)對(duì)自身的發(fā)展造成很大的影響。

3.潛在進(jìn)入者風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付潛在的市場(chǎng)參與者主要涉及商業(yè)銀行和大型電子商務(wù)，與支付寶等三方支付公司相比，該行的聲譽(yù)、技術(shù)、客戶(hù)資源等方面都有很大的提升，風(fēng)險(xiǎn)管理等方面受益匪淺，支付寶一進(jìn)入這一領(lǐng)域，將產(chǎn)生巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，完善產(chǎn)業(yè)鏈，與支付寶形成強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)，例如，京東的京東金融就是一個(gè)與電腦和無(wú)線終端兼容的第三方支付平臺(tái)。

4.替代者風(fēng)險(xiǎn)

我們可以通過(guò)分析支付寶和微信的替代性來(lái)分析替代者風(fēng)險(xiǎn)。在支付寶代用的情況下，主要是能夠在服務(wù)和功能上替代支付寶的產(chǎn)品，幫助用戶(hù)進(jìn)行相應(yīng)的交易，目前微信是最有名、最典型的支付方式，微信的支付主要是通過(guò)移動(dòng)終端設(shè)備和多個(gè)銀行系統(tǒng)進(jìn)行的，這樣，支付寶代用的產(chǎn)品就可以在服務(wù)和功能上替代支付寶，幫助用戶(hù)進(jìn)行相應(yīng)的交易用戶(hù)在轉(zhuǎn)賬消費(fèi)過(guò)程中可以直接從銀行系統(tǒng)轉(zhuǎn)賬費(fèi)用，消除第三方轉(zhuǎn)賬，簡(jiǎn)化交易手續(xù)，這必將對(duì)支付寶構(gòu)成威脅。[2]所以我們可以看到第三方支付平臺(tái)之間的替代性很強(qiáng)，存在著非常大的替代者風(fēng)險(xiǎn)。

（二）法律風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)第三方支付的發(fā)展非常迅速，但我國(guó)的相關(guān)立法與第三方支付的發(fā)展并不同步，第三方支付的發(fā)展是在我國(guó)第三方支付起步到發(fā)展的十年時(shí)間里發(fā)生的，主管部門(mén)尚未發(fā)布有關(guān)第三方支付的文件或法律標(biāo)準(zhǔn)，在電子商務(wù)及相關(guān)電子支付文件中，對(duì)第三方支付的法律法規(guī)很多。同時(shí)，由于第三方支付法律法規(guī)缺乏透明度，我國(guó)主管部門(mén)對(duì)第三方支付的監(jiān)管相對(duì)滯后。我國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展尚無(wú)有效統(tǒng)一的法律標(biāo)準(zhǔn)，迫切要求我國(guó)有關(guān)部門(mén)制定、規(guī)范和限制專(zhuān)門(mén)針對(duì)第三方支付的相關(guān)法律法規(guī)，促進(jìn)他們更好的發(fā)展。國(guó)內(nèi)第三方支付行業(yè)的法律風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在多個(gè)方面：首先就是制度性質(zhì)比較模糊；其次是制度的法律責(zé)任不明確。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)無(wú)權(quán)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督和控制，而且中國(guó)法律體系也沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)第三方支付的相關(guān)法律文件，一旦在相關(guān)方面發(fā)生糾紛，法律保護(hù)難度很大。

（三）洗錢(qián)及信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)

從目前情況看，洗錢(qián)的可能性主要包括以下兩個(gè)方面：一是黑客通過(guò)虛擬交易將他人賬戶(hù)上的贓款轉(zhuǎn)移到自己的賬戶(hù)上；二是通過(guò)虛擬卡交易，金融系統(tǒng)外的資金通過(guò)隱藏資金來(lái)源轉(zhuǎn)移到虛擬卡上。在網(wǎng)上洗錢(qián)過(guò)程中，客戶(hù)只需向第三方編號(hào)機(jī)構(gòu)登記注冊(cè)，就可以秘密轉(zhuǎn)移資金，進(jìn)行秘密交易，在實(shí)際支付過(guò)程中，雖然兩個(gè)階段運(yùn)行在同一個(gè)資金系統(tǒng)中，第三方將整個(gè)交易過(guò)程分為兩個(gè)獨(dú)立的階段，難以發(fā)現(xiàn)其因果關(guān)系，從而為資金的非法轉(zhuǎn)移創(chuàng)造了一個(gè)隱蔽的渠道，并與國(guó)內(nèi)大量從事跨境交易的第三方支付公司合作，犯罪分子利用支付寶在監(jiān)控系統(tǒng)中的不足，進(jìn)行自己的違法活動(dòng)，給用戶(hù)使用支付寶帶來(lái)了巨大的隱患。[3]

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，套現(xiàn)開(kāi)始變得越來(lái)越容易，大量用戶(hù)利用網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)套現(xiàn)而且套現(xiàn)的行為與方式也越來(lái)越多。支付寶可以保護(hù)交易的安全，但不能保證交易的真實(shí)性，這就允許套現(xiàn)用戶(hù)利用支付寶平臺(tái)進(jìn)行套現(xiàn)交易。雙方在交易之前就已經(jīng)商量好套現(xiàn)的基本方式，在買(mǎi)方自行購(gòu)買(mǎi)貨物并確認(rèn)收到貨物后，賣(mài)方收到貨款并將貨款退還買(mǎi)方，從而完成了套現(xiàn)的整個(gè)過(guò)程。

完善我國(guó)第三方支付風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管

（一）針對(duì)當(dāng)前行業(yè)存在的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)采取的措施包括

（1）第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該提高客戶(hù)服務(wù)質(zhì)量，不斷創(chuàng)新技術(shù)，提高與銀行的合作水平；

（2）拓寬盈利渠道，提高服務(wù)質(zhì)量；

（3）目前第三方供應(yīng)商之間的競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，要求第三方供應(yīng)商拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，豐富服務(wù)類(lèi)型；

（4）第三市場(chǎng)嚴(yán)重同質(zhì)化是競(jìng)爭(zhēng)激烈的重要原因，第三方支付企業(yè)必須證明自己的差異化收入，基于海南航空和新華物流控股集團(tuán)在傳統(tǒng)地區(qū)的利益和資源支持，以往不同行業(yè)的客戶(hù)信息都放在新的支付平臺(tái)上進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，新預(yù)付卡-新電子卡具有支付功能和營(yíng)銷(xiāo)功能。

（二）完善法律法規(guī)

第三方支付機(jī)構(gòu)將不可避免地將現(xiàn)金流納入經(jīng)營(yíng)過(guò)程，因此有必要注意合法性。作為美國(guó)和歐盟，中國(guó)的第三方支付機(jī)構(gòu)銀行機(jī)構(gòu)。他們澄清了自己的性格，中國(guó)有關(guān)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)對(duì)第三方支付賬戶(hù)作出適當(dāng)安排和限制，不僅要有效地將自有資金與客戶(hù)資金分開(kāi)，還要實(shí)行存款比例制度，防止注資風(fēng)險(xiǎn)，使得客戶(hù)權(quán)利的充分保障。

（三）落實(shí)反洗錢(qián)反套現(xiàn)工作

第三方結(jié)算平臺(tái)可以加快資金流入網(wǎng)絡(luò)的速度，為非法交易提供一定的機(jī)會(huì)，中國(guó)還應(yīng)將第三方洗錢(qián)納入立法，以預(yù)防和打擊此類(lèi)犯罪。

激活國(guó)家網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)和用戶(hù)ID 驗(yàn)證自己的賬戶(hù)信息，將建立一個(gè)相對(duì)安全穩(wěn)定的安全監(jiān)控系統(tǒng)，使第三方提供商和監(jiān)管主管部門(mén)能夠及時(shí)跟蹤每筆資金的流向和運(yùn)行情況，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)資金流通的監(jiān)管，及時(shí)審查洗錢(qián)、現(xiàn)金仲裁等違法行為，一旦成立，及時(shí)進(jìn)行審查，此外，要加強(qiáng)反洗錢(qián)和反洗錢(qián)立法，加強(qiáng)反洗錢(qián)國(guó)際合作，打擊洗錢(qián)和仲裁活動(dòng)。

（四）強(qiáng)化市場(chǎng)準(zhǔn)入及退出機(jī)制

第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)提高許可門(mén)檻，嚴(yán)格實(shí)施許可制度，強(qiáng)化退出機(jī)制或嚴(yán)格實(shí)施退出措施，迫使其被淘汰，如2014 年12 月，深圳瑞銀信息科技有限公司由于商戶(hù)的違法開(kāi)發(fā)行為已被央行暫時(shí)吊銷(xiāo)了支付牌照。

在第三方行業(yè)的監(jiān)管處理中，堅(jiān)持以市場(chǎng)為主導(dǎo)，將“看得見(jiàn)的手”和“看不見(jiàn)的手”結(jié)合起來(lái)，在市場(chǎng)和服務(wù)市場(chǎng)實(shí)施相應(yīng)的監(jiān)督管理措施，保持第三方市場(chǎng)的活力。

結(jié)語(yǔ)

第三方移動(dòng)支付方便了我們的生活，但是也存在一些問(wèn)題，我們應(yīng)該辯證的對(duì)待，再享受便利的同時(shí)應(yīng)該思考應(yīng)該如何規(guī)避他們帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，使得第三方支付健康地發(fā)展。