張琳

（江西財(cái)經(jīng)大學(xué)，江西 南昌 330013）

1 金融生態(tài)環(huán)境概述與意義

“金融生態(tài)”一詞由周小川博士于2004年提出，他首次將生態(tài)學(xué)概念引入金融領(lǐng)域，強(qiáng)調(diào)運(yùn)用生態(tài)學(xué)的研究方法來(lái)看待、研究和管理金融發(fā)展問(wèn)題。一般事物所說(shuō)的生態(tài)是指其系統(tǒng)內(nèi)部與系統(tǒng)外部各部分之間的聯(lián)系的總和，是一個(gè)動(dòng)態(tài)的、有機(jī)的、系統(tǒng)的整體。而金融機(jī)構(gòu)在其發(fā)展過(guò)程中也不是孤立的，其生存發(fā)展不僅依靠自身制度建設(shè)、管理經(jīng)營(yíng)，同時(shí)還依賴于其所處的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。因此，金融生態(tài)環(huán)境就是指金融機(jī)構(gòu)在其發(fā)展過(guò)程中所處的外部金融環(huán)境，包括規(guī)范金融企業(yè)健康發(fā)展的相關(guān)法律法規(guī)、社會(huì)信用體系、中介服務(wù)體系、行政管理體制等多方面內(nèi)容。

農(nóng)村金融生態(tài)就是指為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金融通和金融中介服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融發(fā)展相關(guān)的各種要素之間的聯(lián)系，構(gòu)成的系統(tǒng)性、綜合性的動(dòng)態(tài)有機(jī)體系。

關(guān)注農(nóng)村金融生態(tài)問(wèn)題，對(duì)促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義。其重要性體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，規(guī)范農(nóng)村金融工作，助推農(nóng)村金融穩(wěn)定發(fā)展。農(nóng)村金融生態(tài)化發(fā)展，具體會(huì)從健全相關(guān)法律法規(guī)、完善農(nóng)村征信體系、加強(qiáng)農(nóng)業(yè)金融行政管理、創(chuàng)新農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)等，這幾個(gè)方面對(duì)農(nóng)村金融體制進(jìn)行優(yōu)化和改革，有利于規(guī)范農(nóng)村金融工作、提高金融服務(wù)效率，加快我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的腳步，改變我國(guó)農(nóng)業(yè)金融相對(duì)于其他產(chǎn)業(yè)相對(duì)落后的局面。第二，加快農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，助力解決三農(nóng)問(wèn)題。三農(nóng)問(wèn)題一直是我國(guó)面臨的主要問(wèn)題，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展融資目前仍依靠國(guó)家政策扶持，社會(huì)資金進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域仍然受多方面因素的制約。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)難以產(chǎn)業(yè)化、鏈條化，我國(guó)大部分農(nóng)村地區(qū)仍然是小規(guī)模的個(gè)體經(jīng)營(yíng)發(fā)展，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)緩慢。因此，建設(shè)健康的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，是吸引各方資金進(jìn)入農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)，對(duì)我國(guó)解決三農(nóng)問(wèn)題、加快小康社會(huì)進(jìn)程具有重要意義。

2 我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)面臨的問(wèn)題

2.1 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況不樂(lè)觀

我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，落后于其他產(chǎn)業(yè)，造成較明顯的城鄉(xiāng)收入差距。一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)落后，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施老化，抵御自然災(zāi)害的能力不足。農(nóng)業(yè)技術(shù)研發(fā)的進(jìn)展較慢，研發(fā)投入較少也是急需改善的。另一方面，我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)仍主要以個(gè)體戶經(jīng)營(yíng)為主，農(nóng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，層次較低。大部分農(nóng)村地區(qū)尚未形成產(chǎn)業(yè)化的供應(yīng)鏈，規(guī)?；?yīng)不明顯。此外，近年來(lái)隨著我國(guó)人口數(shù)量驟增，城市化工業(yè)化的發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資源越來(lái)越少，農(nóng)業(yè)耕地也受到一定的污染，生態(tài)環(huán)境惡化，農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量、質(zhì)量降低，加劇了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況惡化。

2.2 農(nóng)村征信體系不完善

誠(chéng)信是構(gòu)成金融市場(chǎng)的基石，沒(méi)有誠(chéng)信的金融市場(chǎng)難以發(fā)展壯大。而農(nóng)村金融的信用環(huán)境的惡化是阻礙農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵因素。首先，農(nóng)村人口受經(jīng)濟(jì)因素、地理因素的影響，教育水平較低，信用程度不高。再加上農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)容易受自然災(zāi)害的影響而遭受損失，經(jīng)濟(jì)狀況較差的農(nóng)戶迫不得已違約、逃債。其次，農(nóng)村誠(chéng)信的宣傳普及工作不到位，農(nóng)民缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、誠(chéng)信意識(shí)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的能力也較低，進(jìn)一步阻礙了信用村、信用鎮(zhèn)的建設(shè)。此外，農(nóng)村征信體系建設(shè)工作緩慢，受多方面因素的制約影響，農(nóng)戶信用調(diào)查存在較大的難度，缺乏完備的企業(yè)、農(nóng)戶的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，阻礙了金融機(jī)構(gòu)對(duì)涉農(nóng)貸款的放款。

2.3 農(nóng)村金融法律建設(shè)不完善

健全的法制體系是保障我國(guó)金融市場(chǎng)健康發(fā)展的前提條件，但從現(xiàn)實(shí)來(lái)看我國(guó)在農(nóng)業(yè)金融中立法、執(zhí)法、守法等方面在一定程度上都存在問(wèn)題。我國(guó)農(nóng)村的法制建設(shè)起步較慢，不僅不能和農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際情況相匹配，還有許多不完善的地方，甚至存在一些法律空白。在具體監(jiān)管條例中也存在著相關(guān)違法違規(guī)的概念模糊、處罰力度不夠的地方。在地方政府執(zhí)法的過(guò)程中，地方官員法律意識(shí)淡薄，常常出現(xiàn)行政干預(yù)法律、以權(quán)代法、規(guī)章制度執(zhí)行不到位的現(xiàn)象。即使國(guó)家出臺(tái)了很多規(guī)范農(nóng)村金融發(fā)展的規(guī)章制度和指導(dǎo)辦法，在執(zhí)行過(guò)程中也沒(méi)能落實(shí)到具體的工作中去。此外，在我國(guó)大部分農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村人口文化水平不高，再加上當(dāng)?shù)厝狈鹑诜煞ㄒ?guī)知識(shí)的普及，就導(dǎo)致了農(nóng)民缺乏法律意識(shí)，容易引起違法行為，在維權(quán)時(shí)也未能運(yùn)用法律保護(hù)自身權(quán)益。以此同時(shí)，農(nóng)民較差的法律意識(shí)也阻礙了銀行在內(nèi)的相關(guān)金融金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)服務(wù)。

2.4 農(nóng)村金融市場(chǎng)不健全

健全的金融市場(chǎng)應(yīng)該呈現(xiàn)出全方位、多層次的特點(diǎn)，但農(nóng)村金融市場(chǎng)無(wú)論是在金融機(jī)構(gòu)服務(wù)主體上，還是具體金融產(chǎn)品服務(wù)上都存在缺陷。首先，農(nóng)村金融主體缺失。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自身產(chǎn)業(yè)特性和易受自然災(zāi)害影響的特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)金融始終表現(xiàn)出收益低、風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)。這就導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)不愿進(jìn)入農(nóng)村信貸領(lǐng)域、農(nóng)村金融服務(wù)主體缺失的問(wèn)題。近年來(lái)，農(nóng)村信用社成為主要的支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，但其經(jīng)營(yíng)規(guī)模始終受限，支農(nóng)壓力越來(lái)越大，難以承擔(dān)整個(gè)農(nóng)業(yè)金融主體的重任。此外，在農(nóng)村金融的信貸、擔(dān)保、保險(xiǎn)領(lǐng)域都存在不足。農(nóng)業(yè)信貸表現(xiàn)出明顯的供求失衡問(wèn)題，在趨利避害的正常思維下，社會(huì)資金流向安全性、收益性的領(lǐng)域，涉農(nóng)貸款的需求難以滿足。在農(nóng)村金融中，缺乏合適的抵押擔(dān)保物，也限制了農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模。

3 我國(guó)農(nóng)業(yè)金融生態(tài)優(yōu)化措施

3.1 健全農(nóng)村信用體系

首先，應(yīng)該加強(qiáng)全民誠(chéng)信教育，強(qiáng)化社會(huì)主義核心價(jià)值觀，尤其是“誠(chéng)信”這一點(diǎn)。宣傳普及誠(chéng)信的重要意義，強(qiáng)化道德約束，提高農(nóng)民的素養(yǎng)與道德水平。其次，在鼓勵(lì)農(nóng)民誠(chéng)實(shí)守信的同時(shí)，也應(yīng)針對(duì)不誠(chéng)信的惡意違約、欠債行為給予懲治，貫徹政府部門(mén)、司法部門(mén)的監(jiān)督管理作用，嚴(yán)厲打擊違法行為。此外，還需要協(xié)調(diào)各方面力量，建設(shè)好農(nóng)民信用信息體系和評(píng)價(jià)體系，通過(guò)保持暢通的信息溝通，增強(qiáng)信息的流動(dòng)性，減少金融機(jī)構(gòu)在涉農(nóng)貸款中的信息不對(duì)稱而引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)制定統(tǒng)一的信用標(biāo)準(zhǔn)和調(diào)查體系，開(kāi)放共享信用信息庫(kù)，幫助銀行等金融機(jī)構(gòu)降低農(nóng)業(yè)金融中的信用風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 加強(qiáng)農(nóng)業(yè)金融法律建設(shè)

法律法規(guī)不僅在農(nóng)村信用體系中發(fā)揮著重要的規(guī)范作用，還是農(nóng)村金融生態(tài)的根本制度基礎(chǔ)。因此，應(yīng)該加強(qiáng)農(nóng)業(yè)金融立法工作，彌補(bǔ)金融法律漏洞，優(yōu)化農(nóng)業(yè)金融法律不合理的地方。針對(duì)個(gè)別地方的特殊性，應(yīng)合理制定具有針對(duì)性的法律法規(guī)，實(shí)現(xiàn)法律體系的完整性和適應(yīng)性。健全的法律保證農(nóng)業(yè)金融生態(tài)中各部分有法可依的必要條件。其次，要提高政府部門(mén)、司法部門(mén)的執(zhí)法效率。嚴(yán)格做到依法行政，保證政府信用和司法公正，杜絕以權(quán)代法行為的發(fā)生。最后，政府還應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村法制宣傳普及工作，提高農(nóng)民法律意識(shí)。幫助企業(yè)和農(nóng)民在金融活動(dòng)中依靠法律保護(hù)自身權(quán)益，也強(qiáng)調(diào)違法行為懲罰與打擊，約束金融市場(chǎng)參與者自身行為使其趨于合法化。完善的法律制度是農(nóng)業(yè)金融生態(tài)的有力保障。

3.3 完善農(nóng)業(yè)金融市場(chǎng)

發(fā)揮政府的帶頭作用，引導(dǎo)社會(huì)資金流向農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，緩解農(nóng)業(yè)貸款供求失衡的問(wèn)題。針對(duì)農(nóng)業(yè)金融可能面臨損失，政府可以給予利率補(bǔ)貼政策支持或者建立農(nóng)貸資金補(bǔ)償機(jī)制，對(duì)一些農(nóng)業(yè)重點(diǎn)發(fā)展產(chǎn)業(yè)提供擔(dān)保等，吸引更多金融機(jī)構(gòu)、更多資金進(jìn)入農(nóng)業(yè)金融市場(chǎng)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí)，可以適當(dāng)放寬農(nóng)業(yè)金融領(lǐng)域門(mén)檻，允許一些小型正規(guī)合法的民間借貸公司為農(nóng)民解決一些小額貸款、短期服務(wù)。針對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)中出現(xiàn)的不合規(guī)行為進(jìn)行監(jiān)管和管制，規(guī)范各方行為。

銀行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)完善其經(jīng)營(yíng)管理模式，在安全性的前提下適度擴(kuò)大農(nóng)業(yè)放貸權(quán)限，完善內(nèi)部控制，加強(qiáng)資金管理，合理配置資源。同時(shí)也要提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估水平，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)創(chuàng)新金融產(chǎn)品、增加服務(wù)品種、提高金融服務(wù)水平等，緊跟時(shí)代趨勢(shì)，加快互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下農(nóng)業(yè)金融的轉(zhuǎn)型。在此過(guò)程中，對(duì)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員提出較高要求，需要加強(qiáng)崗位培訓(xùn)力度，提高工作人員綜合素質(zhì)和能力，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

4 結(jié)語(yǔ)

農(nóng)村金融生態(tài)是與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相關(guān)、各金融參與主體協(xié)同發(fā)展、金融發(fā)展相關(guān)的所有因素組成的有機(jī)整體，它對(duì)于我們研究農(nóng)業(yè)金融健康發(fā)展具有重要作用。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度緩慢，農(nóng)業(yè)金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)是其中的一項(xiàng)重要的制約因素。從金融生態(tài)角度看，主要是由我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境、信用環(huán)境、法律環(huán)境、金融環(huán)境等不完善造成的。因此，針對(duì)這些問(wèn)題，及時(shí)采取針對(duì)性的解決措施，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，是加快農(nóng)業(yè)金融市場(chǎng)建設(shè)的必要行動(dòng)。良好的農(nóng)業(yè)金融生態(tài)可以加快農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，幫助我們解決三農(nóng)問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)共同富裕，達(dá)成小康社會(huì)的偉大目標(biāo)。