本質(zhì)上都是貸款

首先，這并不是一個博眼球的標題。

不知道你注意到?jīng)]有，現(xiàn)在的消費剁手方式與以往已經(jīng)有了很大區(qū)別，幾乎每個涉及衣食住行的APP都開通了自己的支付方式，不再僅限信用卡，消費變得無比方便，消費者也不再需要存夠幾千塊再一次性付款了，而這樣的先消費，再還錢的方式也被越來越多的年輕人接受。

最近的一條新聞相信大家也看到了，據(jù)支付寶發(fā)布的《年輕人消費生活報告》顯示，每10個“90后”就有近4個在用花唄消費，也就是說中國近1.7億“90后”，有6500萬開通了花唄。

讓這6500萬人都停掉花唄，顯然是不可能的，但我還是希望能讓足夠多的人看到這篇文章，至少能清楚明白地知道使用花唄這類消費方式的利弊。

當然，花唄只是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個代表，我們熟悉的互聯(lián)網(wǎng)公司幾乎每一家都提供了相關(guān)產(chǎn)品，如京東白條、美團月付、蘇寧任性付、騰訊分付……這些產(chǎn)品填滿了線上細分支付場景，購物、出行、吃喝玩樂，普通人以極低門檻就能開通，花錢的方式被極大地拓寬了。

從以下表格可以看到，我們熟悉的這些互聯(lián)網(wǎng)公司都貼心的定制了消費貸+現(xiàn)金貸的組合產(chǎn)品。

所謂消費貸，全稱是消費信貸，以螞蟻花唄為例，申請開通后，可以獲得500～50000元不等的消費額度，消費時，就可以預(yù)支這一額度，享受“先消費，后付款”的購物體驗。而現(xiàn)金貸，即小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)，發(fā)起申請，實時審批，現(xiàn)金及時到賬，不需要有“先消費”這個過程。

無論是消費貸還是現(xiàn)金貸，它們都是一種先借貸后還錢的貸款行為，看起來是在買東西時，先幫我們付錢，在每月規(guī)定時間還掉就行了，這和貸款買房確實是一個道理。

但和房子這種“大件”不同，網(wǎng)絡(luò)上的消費貸、現(xiàn)金貸由于額度低，申請門檻低，審批發(fā)放都非?？焖伲恢挥X中，這錢就借出來花出去了，更重要的是，這類消費貸還存在著一定消費隱患。

最近鬧得沸沸揚揚的蛋殼公寓跑路事件，大家都知道吧？房子不能住了，但房租還得繼續(xù)交，原因就在于使用了租金貸。這本質(zhì)上也是一種分期消費貸，租客通過網(wǎng)絡(luò)貸款將房租提前預(yù)付到長租公寓公司，然后每月償還貸款。

既然已經(jīng)貸款了，而中間商又跑路了，那不管你有沒有房子住，這筆貸款都還是要還的。所以，這一事件也提醒我們，在看待這些互聯(lián)網(wǎng)消費貸、現(xiàn)金貸產(chǎn)品時，“這月買、下月還”重點一定是在“還”上！

征信會受到影響

既然是貸款，涉及信用，就會有一個繞不開的話題，那就是個人征信，我們?yōu)槭裁磻?yīng)該關(guān)注自己的征信？一個簡單的例子：日后計劃申請房貸、車貸，部分銀行可能因為小額貸款記錄拒絕貸款申請。早在去年4月，杭州有銀行出新規(guī)：半年內(nèi)使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品超過2次，拒貸;還有人因小額貸款導致首套房貸款利率上浮。

據(jù)我們了解，螞蟻借唄、京東金條、微粒貸等現(xiàn)金貸，都屬于個人消費的借款產(chǎn)品，你的借款和還款情況都會上傳至個人征信報告，在征信里體現(xiàn)的是相應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營性貸款。

同理，花唄、白條等的消費記錄也會上報征信?；▎h系統(tǒng)會隨機推送 “一鍵提額”升級任務(wù)消息，點開并同意《個人信用報告查詢授權(quán)書》后，該用戶的花唄就會進入中國人民銀行征信中心的征信系統(tǒng)。

銀行在辦理每一筆貸款時都會查詢客戶征信，花唄、白條在征信系統(tǒng)里面顯示出來的都是消費貸款。

還需要注意的是，客戶的近期征信查詢次數(shù)也是影響銀行對客戶征信進行評級的重要因素。

花唄、白條、微粒貸等產(chǎn)品與信用卡不一樣，信用卡在辦理時銀行會抓取一次客戶的征信，通過征信評級給予客戶額度，在這個額度下使用，銀行不會每次都抓取客戶征信。

但不管是小貸公司、金融消費公司還是知名的互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺，它們的特點都是每做一次貸款就會抓取一次征信。而平時使用花唄、借唄、白條較多的話，就可能出現(xiàn)征信查詢頻繁的情況，銀行也會因此判斷這個人資金非常短缺，進而影響到貸款了。

開了想關(guān)并不容易

基于以上這些原因，很多時候我們都建議大家盡量少用花唄、白條這類支付方式，如果可以的話，能關(guān)掉是最好的，但對很多人來說，開通容易，想關(guān)可就沒那么容易了。手機里的那些我們離不開的APP，無時無刻不在設(shè)置著各類導流入口誘惑你使用，借貸行為可能就在你不知情的情況下發(fā)生了。

例如，在美團外賣下單支付界面，可能都會看到這樣一句提示“點我，再減2元”，點擊之后，就會變成開通美團月付，甚至不需要進行任何操作，當你以為白撿2塊錢時，殊不知，已經(jīng)成為了一名消費貸用戶。

在支付寶上，你明明沒有手動開通過花唄，但也莫名其妙每次都有花唄賬單是怎么回事呢？這就要留意“免密支付”了。常見的如在支付打車費用的界面，有個“免密支付”的開關(guān)是默認開啟的，如果不手動關(guān)閉，一旦確認支付之后，恭喜你，以后每次支付打車費用的時候，都會從花唄里扣款了。

因為在支付寶的免密支付設(shè)計邏輯里，優(yōu)先使用花唄支付，開通免密支付就可能變相等于開通了花唄！

不難看出花唄們都有一個特點：開通很容易，沒有門檻，甚至用蠅頭小利誘導你開通，但關(guān)閉通道藏得要多隱秘就有多隱秘，有時甚至無法關(guān)閉。

就拿美團月付來說，如果你同時還是美團會員，錢包里有幾張優(yōu)惠券沒用完，這都能成為不能關(guān)閉月付的理由。同樣花唄、白條都提供了看起來非常實惠的免息分期支付服務(wù)，有的甚至長達12期、24期，可你一旦使用這類分期，在還清貸款之前，都別想關(guān)閉了。

不得不說，當你真的決心關(guān)閉花唄們后，這一定是個“斗智斗勇”的過程，首先當然是每次點確認之前，都要多留幾個心眼。其次，如非必要，也不要為了一些所謂的羊毛去開通這類服務(wù)。

如果已經(jīng)開通，相對來說，花唄沒有欠款、分期的情況下，還是很好關(guān)閉的，在支付寶花唄功能界面就有關(guān)閉通道。

京東白條的話，需要通過京東金融-客戶服務(wù)，輸入“關(guān)閉白條”，電子客服會跳出選項，點擊進入文字下方的“白條”，選擇注銷原因，確定就可以了。如果實在找不到關(guān)閉通道，那也別嫌麻煩，直接通過人工客服電話也是可以解決的。

的確，花唄、借唄、白條們給我們?nèi)粘ＯM帶來了便利，還幫助解決了一時的用錢煩惱，但也因此使得不少人在借錢消費的道路上愈走愈遠。還是那句話，這里并不是讓所有人都立刻去關(guān)閉花唄、白條，但作為用戶，至少應(yīng)該知道，我們其實還有“關(guān)閉”這個選項的。

從我們踏進移動互聯(lián)網(wǎng)時代開始，就已經(jīng)進入了個人信用時代，如果你信用良好，可能只憑一張身份證也能買到心儀已久的手機;如果你沒有足夠的自律，就可能被網(wǎng)貸吞噬。要想不被套路，唯有正視自己的消費需求，珍惜自己的信用。