摘 要 不同于傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融，中小型企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融中的融資門檻更低。本文對互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融進(jìn)行分析，并結(jié)合實際提出大數(shù)據(jù)在風(fēng)險管理中的應(yīng)用方式，旨在為關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的人群提供一定的參考。

關(guān)鍵詞 大數(shù)據(jù) 風(fēng)險管理 互聯(lián)網(wǎng) 供應(yīng)鏈金融

一、引言

信息技術(shù)的高速發(fā)展使風(fēng)險管理得到了重視，尤其在互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融中，風(fēng)險管理被劃為重點(diǎn)任務(wù)。而大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用不僅能夠提升互聯(lián)網(wǎng)管理水平，還能夠提升金融數(shù)據(jù)的真實性。因此，有必要分析研究大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈風(fēng)險管理中的有效運(yùn)用。

二、互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險綜述

信息時代的發(fā)展使互聯(lián)網(wǎng)與供應(yīng)鏈金融之間的結(jié)合變得順理成章。供應(yīng)鏈金融從最開始的上下級供銷發(fā)展成了非常復(fù)雜的供銷關(guān)系，供應(yīng)鏈中的交易結(jié)構(gòu)也變得更加復(fù)雜。供應(yīng)鏈金融就是物流、資金流、信息流在不同企業(yè)、行業(yè)間的融合，互聯(lián)網(wǎng)金屬融入供應(yīng)鏈金融之后，供應(yīng)鏈中的交易結(jié)構(gòu)變得更加豐富。

互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融中的風(fēng)險指的是供應(yīng)鏈的實際運(yùn)行情況與參與方的預(yù)期運(yùn)行情況出現(xiàn)偏差，并最終導(dǎo)致供應(yīng)鏈中各參與方遭受經(jīng)濟(jì)損失的不確定性因素。供應(yīng)鏈金融與互聯(lián)網(wǎng)之間的融合會使供應(yīng)鏈中的交易結(jié)構(gòu)、邊界變得更加復(fù)雜，其風(fēng)險特征可以歸納為以下幾點(diǎn)。第一，動態(tài)性。供應(yīng)鏈金融中的風(fēng)險因素是隨機(jī)的、不固定的，無論是外界因素還是供應(yīng)鏈內(nèi)部運(yùn)營都能夠產(chǎn)生金融風(fēng)險變動因素。而且引入互聯(lián)網(wǎng)之后，情況更為復(fù)雜，風(fēng)險變動的因素變得更多。第二，傳導(dǎo)性。通常情況下，互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈中的風(fēng)險會在多個參與方之間相互傳導(dǎo)。某一位參與方產(chǎn)生金融風(fēng)險之后，便會通過供應(yīng)鏈傳遞給其他參與方，如它的上、下游企業(yè)。而相較于傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)無疑會使風(fēng)險在供應(yīng)鏈中的傳遞速度進(jìn)一步提升，此時的風(fēng)險往往能夠波及更多參與方。第三，復(fù)雜性。根據(jù)風(fēng)險類別的不同，風(fēng)險來源也呈現(xiàn)出復(fù)雜性，無論是供應(yīng)鏈還是金融領(lǐng)域等多方面因素，都有可能轉(zhuǎn)化為金融風(fēng)險。

三、大數(shù)據(jù)技術(shù)在風(fēng)險管理中的主要作用

供應(yīng)鏈金融風(fēng)險原有的風(fēng)險特性在與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合之后變得更加突出，無論是風(fēng)險來源還是風(fēng)險結(jié)構(gòu)都會隨之改變[1]。在整個供應(yīng)鏈中，無論是參與方的違規(guī)操作還是企業(yè)經(jīng)營中存在的各類問題，都有可能成為觸發(fā)金融風(fēng)險的導(dǎo)火索，而當(dāng)風(fēng)險問題真正產(chǎn)生之后，便會隨著金融交易影響供應(yīng)鏈中的其他參與方。在風(fēng)險管理中，互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融可以采用大數(shù)據(jù)計算強(qiáng)化企業(yè)的信息管理，控制風(fēng)險的進(jìn)一步擴(kuò)散。大數(shù)據(jù)技術(shù)可以采集大量實時數(shù)據(jù)，幫助企業(yè)實現(xiàn)全生命周期的信息管理，即采用大數(shù)據(jù)信息控制金融風(fēng)險的進(jìn)一步擴(kuò)散。在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中，很多金融企業(yè)為了減少承擔(dān)的風(fēng)險，會要求融資企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保、抵押。而供應(yīng)鏈金融則不同，供應(yīng)鏈金融降低了融資企業(yè)抵押、擔(dān)保的要求，這種方式使更多中小型企業(yè)擁有了融資的資格。供應(yīng)鏈金融中降低風(fēng)險的方式主要依靠核心參與方相互之間的真實交易，由供應(yīng)鏈的核心企業(yè)以另外一種方式進(jìn)行擔(dān)保，而結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之后，擔(dān)保被弱化，金融業(yè)務(wù)的提供者著重于中、小型企業(yè)的評估，通過強(qiáng)調(diào)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)閉合達(dá)到降低金融風(fēng)險的效果。而大數(shù)據(jù)技術(shù)在此期間則能夠為金融業(yè)務(wù)提供者帶來更多企業(yè)方面的數(shù)據(jù)支持，降低提供金融業(yè)務(wù)時可能出現(xiàn)的風(fēng)險。

四、大數(shù)據(jù)技術(shù)在風(fēng)險管理中應(yīng)用時面臨的問題及解決方案

（一）獲取、處理數(shù)據(jù)成本偏高

供應(yīng)鏈金融與互聯(lián)網(wǎng)深度融合后，大數(shù)據(jù)技術(shù)必不可少，尤為重要。大數(shù)據(jù)在供應(yīng)鏈中的主要任務(wù)是讓金融業(yè)務(wù)活動的數(shù)據(jù)實時化，通過形成不間斷的數(shù)據(jù)流，有效管控業(yè)務(wù)活動開展時產(chǎn)生的風(fēng)險。但是在實際操作中，想要真正實現(xiàn)風(fēng)險管控，需要解決兩方面的問題。第一，大數(shù)據(jù)作為風(fēng)險管理的核心內(nèi)容，通常由呈分割狀態(tài)的信息孤島組成，因此很難同時引入多種大數(shù)據(jù)，特別是在部分有價值的數(shù)據(jù)分散掌握在其他企業(yè)中時，風(fēng)險管理難度將會進(jìn)一步提升。第二，成本偏高。以大數(shù)據(jù)為核心的風(fēng)險管理雖然能夠降低風(fēng)險帶來的損失，但是開展風(fēng)險管理卻需要付出高昂的代價。通常情況下，購買數(shù)據(jù)信息需要支付一定的費(fèi)用，構(gòu)建相關(guān)風(fēng)控模型同樣也需要投入研究、運(yùn)營費(fèi)用。

對于風(fēng)險管理而言，大數(shù)據(jù)成本控制非常重要，打破數(shù)據(jù)邊界，實現(xiàn)數(shù)據(jù)信息共享，可以有效提升風(fēng)險管理能力。就互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈而言，降低大數(shù)據(jù)成本的主要方法有以下幾點(diǎn)。第一，提升供應(yīng)鏈金融與社交媒體之間的融合度，降低費(fèi)用。社交媒體包括網(wǎng)站、商務(wù)社交活動等內(nèi)容。第二，通過提升企業(yè)大數(shù)據(jù)處理能力的方式降低數(shù)據(jù)處理成本。由于網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的來源相對比較復(fù)雜，數(shù)據(jù)信息的標(biāo)準(zhǔn)各不相同，因此對各類外部數(shù)據(jù)應(yīng)該提前制定統(tǒng)一的格式與標(biāo)準(zhǔn)，并注意將外部數(shù)據(jù)與企業(yè)內(nèi)部數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，確保數(shù)據(jù)整合完畢之后，產(chǎn)生“1+1>2”的效果，實現(xiàn)價值最大化。需要注意的是，外部數(shù)據(jù)經(jīng)過整合之后，應(yīng)該統(tǒng)一進(jìn)行測試，保證數(shù)據(jù)信息的真實有效性[2]。

（二）數(shù)據(jù)真實性問題

在大數(shù)據(jù)技術(shù)中，數(shù)據(jù)的來源非常廣泛，無論是網(wǎng)絡(luò)搜索還是平臺互動等方式，都會產(chǎn)生數(shù)據(jù)信息。相較于傳統(tǒng)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)往往更加全面、透明，具有非常高的應(yīng)用價值，但由于數(shù)據(jù)的真實性很難得到保證，可能會出現(xiàn)一定誤差，導(dǎo)致風(fēng)險不可預(yù)知。只有找到提升數(shù)據(jù)質(zhì)量的方式，盡可能獲得真實數(shù)據(jù)，才能讓大數(shù)據(jù)技術(shù)在風(fēng)險管理中的效果最大化。就目前而言，大數(shù)據(jù)作用于供應(yīng)鏈金融中，很有可能出現(xiàn)數(shù)據(jù)質(zhì)量問題。例如，融資主體為了獲得融資、提升貸款額度，對交易流水進(jìn)行作假，影響金融行業(yè)的正常發(fā)展。

供應(yīng)鏈金融融合互聯(lián)網(wǎng)，使數(shù)據(jù)收集來源得到了大幅度的拓展，渠道來源各不相同的數(shù)據(jù)信息無論是質(zhì)量還是真實性都很難得到保證，所以企業(yè)只有不斷完善自身數(shù)據(jù)篩查體系，才可以得到真正有價值的大數(shù)據(jù)信息。在整個信息處理的過程中，企業(yè)首先需要確定原始數(shù)據(jù)的真實情況，如果數(shù)據(jù)源頭無法保證真實性，那么處理之后的數(shù)據(jù)信息必然也不具備足夠的真實性。失真的數(shù)據(jù)會得出失真的分析，從而影響到企業(yè)的發(fā)展決策。其次，確保信息來源真實之后，必須保證數(shù)據(jù)處理質(zhì)量符合企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，經(jīng)過處理加工后的數(shù)據(jù)必須能夠給企業(yè)帶來幫助，否則就會導(dǎo)致數(shù)據(jù)處理成本增加。最后，還要確保大數(shù)據(jù)的安全性，保證數(shù)據(jù)在處理、傳輸期間，能夠穩(wěn)定且安全地傳輸?shù)綌?shù)據(jù)接收方的手中。

數(shù)據(jù)的安全性需要依靠先進(jìn)的信息技術(shù)來實現(xiàn)，而想要保證原始數(shù)據(jù)的真實性、實用性則需要依靠數(shù)據(jù)管理人員的經(jīng)驗。通常情況下，數(shù)據(jù)使用者關(guān)心的主要問題有以下幾個。第一，融資企業(yè)的交易情況是否屬實。在對交易真實性進(jìn)行查詢時，企業(yè)應(yīng)該著重檢查交易憑證、單據(jù)，確保交易的真實性。第二，供應(yīng)鏈物流能否滿足實際要求。查詢交易物流網(wǎng)絡(luò)、運(yùn)營、庫存周轉(zhuǎn)等情況，能夠了解物流的基本信息。第三，資金風(fēng)險能夠得到控制。提前了解融資企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益以及現(xiàn)金流的周轉(zhuǎn)情況，能夠有效控制資金風(fēng)險。

（三）用戶隱私問題

互聯(lián)網(wǎng)在帶來便利的同時，也不可避免地存在信息泄露問題。大數(shù)據(jù)在應(yīng)用過程中能夠降低金融業(yè)務(wù)提供者的經(jīng)營成本，但是與此同時，也非常容易侵害金融業(yè)務(wù)用戶的個人隱私。用戶只有提供個人信息，才能得到相應(yīng)的金融服務(wù)，部分金融平臺則會通過用戶信息降低金融風(fēng)險，在還原用戶畫像時，用戶的交易記錄、銀行轉(zhuǎn)賬、溝通等記錄都有可能受到侵害。

金融服務(wù)提供者在使用大數(shù)據(jù)時，應(yīng)該注重用戶隱私的保護(hù)，盡量保證在不侵犯隱私的前提下進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，將大數(shù)據(jù)的價值發(fā)揮到最大。從法律角度看，互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的提供者應(yīng)該在確保用戶隱私安全的前提下開展金融服務(wù)，如果需要使用用戶信息，則需要用戶授權(quán)。從技術(shù)角度看，用戶隱私的保護(hù)可以利用數(shù)據(jù)脫敏來完成，對用戶敏感信息進(jìn)行數(shù)據(jù)變形，確保數(shù)據(jù)不受侵害。除此之外，各類敏感數(shù)據(jù)的脫敏操作應(yīng)該由內(nèi)部信任的員工完成，或是采用專業(yè)的脫敏產(chǎn)品，確保數(shù)據(jù)脫敏質(zhì)量[3]。

五、結(jié)語

大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險管理中能夠發(fā)揮非常重要的作用。大數(shù)據(jù)不僅能夠降低風(fēng)險，還能夠控制風(fēng)險在供應(yīng)鏈中的進(jìn)一步擴(kuò)散。相信隨著技術(shù)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用方式一定會越來越完善。

（作者單位為成都職業(yè)技術(shù)學(xué)院）

[作者簡介：劉圓佳（1989—），女，四川樂山人，碩士，助教，研究方向：金融。]

參考文獻(xiàn)

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[2] 石影.大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險管理中的應(yīng)用[J].財經(jīng)界（學(xué)術(shù)版），2019（03）：10.

[3] 邱暉，許淑琴.大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險管理中的應(yīng)用[J].會計之友，2018（07）：35-37.