孫書榮

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，對傳統(tǒng)金融機構(gòu)形成了一定的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)融資平臺在解決小微企業(yè)融資難的問題方面發(fā)揮了其重要作用，商業(yè)銀行為應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)融資的挑戰(zhàn)，推出了網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)。線上貸款的風(fēng)險管控具有一定的難度，需要商業(yè)銀行制定完善的智能化風(fēng)控體系。為有效提升商業(yè)銀行線上信貸業(yè)務(wù)的安全性，文章對現(xiàn)階段網(wǎng)貸智能化風(fēng)控的主要難點進行分析，并根據(jù)實際情況整理出相關(guān)解決措施。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行? 線上貸款? 智能化? 風(fēng)控探究

引言：開展線上信貸業(yè)務(wù)，需要對風(fēng)險管控工作提高重視度，避免線上貸款業(yè)務(wù)發(fā)生壞賬現(xiàn)象。受各種客觀因素的影響，商業(yè)銀行線上貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險系數(shù)比較高。造成商業(yè)銀行線上貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險較高的原因主要是缺乏信貸數(shù)據(jù)支持、缺乏抵押擔(dān)保、資金籌措方式比較單一、資金籌措成本較高等，為了有效降低銀行網(wǎng)貸風(fēng)險，需要對以上問題進行徹底的解決。

一、商業(yè)銀行線上信貸智能化風(fēng)控的難點

（一）缺乏數(shù)據(jù)支持

線上信貸業(yè)務(wù)的開展與線下信貸業(yè)務(wù)有大的區(qū)別，不能對貸款人或貸款單位進行實地審核。此時，對貸款對象的線上風(fēng)險評估報告進行細致的審核，成為開展線上信貸業(yè)務(wù)的重要依據(jù)。然而，受征信體系、數(shù)據(jù)資源收集方式等原因的影響，相關(guān)評估報告的內(nèi)容不夠全面，不能對貸款對象的資質(zhì)進行正確的判斷，導(dǎo)致實際的信貸風(fēng)險系數(shù)迅速提升，不利商業(yè)銀行開展線上貸款業(yè)務(wù)。

（二）缺乏抵押擔(dān)保

速度快、純信用、無擔(dān)保是線上貸款業(yè)務(wù)的主要特點，也是網(wǎng)貸受到歡迎的主要原因。無擔(dān)保的貸款特點，可以有效提升業(yè)務(wù)辦理數(shù)量，同時也增加了線上貸款的風(fēng)險性。缺乏擔(dān)保事物，一旦發(fā)生違貸現(xiàn)象，銀行將會受到經(jīng)濟損失。無抵押擔(dān)保是網(wǎng)貸的重要優(yōu)勢，也是網(wǎng)貸風(fēng)險提升的重要原因，如何將二者的矛盾進行有效的解決，是目前網(wǎng)貸的主要難點。

（三）融資結(jié)構(gòu)單一

融資形式單一也是導(dǎo)致商業(yè)銀行線上貸款風(fēng)險居高不下的重要原因之一，控制金融風(fēng)險的重要手段是將整體的資金劃分成數(shù)量若干的零散款項。如果，線上信貸業(yè)務(wù)的款項，由單一的結(jié)構(gòu)籌措，一旦發(fā)生違貸現(xiàn)象，那么所有的損失將由該機構(gòu)獨自承擔(dān)。因此，融資結(jié)構(gòu)過于單一，會嚴(yán)重影響商業(yè)銀行線上貸款的風(fēng)險管控，不利線上信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

（四）融資成本過高

無論是是線下貸款業(yè)務(wù)，還是線上貸款業(yè)務(wù)，都是商業(yè)銀行重要的盈利方式，有效控制線上信貸款項籌措的成本，不僅可以提升銀行的經(jīng)濟收益，還可以有效降低銀行的信貸風(fēng)險。開展信貸業(yè)務(wù)，銀行需要進行資金籌措，籌措過程中需要向資金投放對象支付利息，受金融市場環(huán)境的影響，部分銀行的融資成本較高，線上信貸一旦發(fā)生意外，過高的融資成本，會加重銀行的損失程度。

二、商業(yè)銀行線上貸款智能化風(fēng)控探究

（一）完善線上信貸風(fēng)險信息評估報告

制定完善的線上信貸風(fēng)險信息評估報告，線上信貸業(yè)務(wù)的開展，風(fēng)險評估報告至關(guān)重要。信息報告在收集、整理過程中要對貸款人或單位的相關(guān)信息進行全面的收集，保證報告內(nèi)容具有全面性，是提高信貸管控效率的重要手段。風(fēng)險評估報告整理完畢后，需要對報告內(nèi)容進行細致的審核，過程中要避免發(fā)生遺漏的現(xiàn)象。整理和審核風(fēng)險評估報告是開展線上信貸的基礎(chǔ)工作，需要相關(guān)工作人員提高重視度。

（二）增加融資方式

增加融資方式可以降低商業(yè)銀行的線上信貸風(fēng)險，當(dāng)審核結(jié)束后，方可進行資金籌措工作，整個過程的順序不能發(fā)生顛倒。融資進行時，需要將整體的貸款資金進行合理的分割。增加融資的方式不僅可以降低線上風(fēng)險幾率，同時，還可以提升資金籌集的成功率。需要注意的是通過分散的資金籌措方式，對籌措效率會有一定的影響，需要相關(guān)工作人員提高工作效率。

（三）控制融資成本

控制融資成本同樣可以降低商業(yè)銀行線上信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險。利息是控制信貸資金籌措成本的重要因素，通過合理的方式降低利息，可以有效降低資金籌措成本。另外，商業(yè)銀行還可以通過投資的方式獲取資金，利用該方式進行貸款資金的籌措可以大幅度降低成本。但是，通過該方式進行資金籌措對時間的要求比較高，而且對投資數(shù)額的要求也比較高，實際應(yīng)用需要制定良好的策略。

（四）合理應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)

線上信貸業(yè)務(wù)的開展離不開互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，大數(shù)據(jù)也是建立在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)的技術(shù)，加強二者的合作，可以提升商業(yè)銀行對線上信貸風(fēng)險管控的實效性。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，可以增強信息評估報告的準(zhǔn)確性，對線上貸款的審批具有重要的參考意義。另外，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，還可以提升商業(yè)銀行對線上信貸業(yè)務(wù)的處理速度，對整體工作效率的提升具有促進作用。

（五）建立線上信用評估平臺

建立線上信用評估平臺，將征信系統(tǒng)融入到平臺內(nèi)部，保證線上信貸審核工作更加具有規(guī)范性。平臺的建立要根據(jù)銀行實際的線上貸款需求進行，避免平臺與實際的貸款工作發(fā)生沖突。已經(jīng)搭建好平臺的商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加快發(fā)展自身電商平臺，積極搶占客戶市場，通過平臺每日訪問數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)逐步完善商業(yè)銀行的信用評估系統(tǒng)。

三、結(jié)語

開展線上貸款業(yè)務(wù)是提升商業(yè)銀行經(jīng)濟效益的重要手段，同時也是社會發(fā)展的必然趨勢。然而，線上貸款業(yè)務(wù)在給銀行帶來經(jīng)濟增收的同時，也提高了商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險，制定科學(xué)的風(fēng)險管控機制，降低網(wǎng)貸風(fēng)險是當(dāng)前銀行發(fā)展的重點工作。完善線上信貸風(fēng)險評估報告、增加貸款融資方式、降低貸款融資成本、合理引用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)、建立線上信用評估平臺等，可以有效降低網(wǎng)貸風(fēng)險。

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