邵 文

（山東財(cái)經(jīng)大學(xué)東方學(xué)院 山東泰安 271000）

農(nóng)業(yè)雖然是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，但在長(zhǎng)期發(fā)展過程中仍面臨諸多不確定的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可分擔(dān)這些風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)農(nóng)業(yè)非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行處理，降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，縮小影響范圍，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抵御自然災(zāi)害的能力。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在保障農(nóng)業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。

1 我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展困境深層根源

1.1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共物品屬性分析

將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)視作私人物品，則市場(chǎng)供求方的力量決定了物品能否成交以及成交量，因?yàn)楫?dāng)下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏有效供求，難以使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供求與需求相交。而農(nóng)民雖然對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有一定需求，但因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)高、費(fèi)用高，進(jìn)而出現(xiàn)了較高保險(xiǎn)費(fèi)率，農(nóng)民收入有限、支付能力較弱，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求也只是潛在的，難以轉(zhuǎn)化為實(shí)際需求?？梢酝ㄟ^供給曲線與需求曲線進(jìn)行細(xì)化分析。農(nóng)民自發(fā)投保下，農(nóng)民現(xiàn)有的支付能力會(huì)制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買，同時(shí)，農(nóng)民預(yù)期收益與保險(xiǎn)預(yù)期收益不高也會(huì)限制農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的購(gòu)買，且大部分農(nóng)民更愿意規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不高。將農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求視為D，保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給曲線為S。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高風(fēng)險(xiǎn)、高費(fèi)率，保險(xiǎn)公司供給曲線處于較高位置；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)率較低，農(nóng)民收入不高，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求曲線處于較低位置，使高、低曲線難以相交。政府如果向保險(xiǎn)公司提供政策優(yōu)惠，供給曲線會(huì)向下平移，并相交于需求曲線，出現(xiàn)均衡成交量OQ1；如果政府給予農(nóng)民保險(xiǎn)上的優(yōu)惠補(bǔ)貼，需求曲線向上平移，相交于供求曲線，此時(shí)出現(xiàn)市場(chǎng)均衡成交量，標(biāo)記為OQ2。可以看出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給與需求在政策支持下均增加。國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及歷史經(jīng)驗(yàn)證實(shí)了農(nóng)業(yè)進(jìn)行市場(chǎng)化運(yùn)作是不科學(xué)的，最終將以失敗告終[1]。國(guó)外很多國(guó)家也向農(nóng)業(yè)發(fā)展提供財(cái)政方面的支持，在政府支持下購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，與我國(guó)由政府主導(dǎo)并給予財(cái)政支持的情況非常相似。而要想在這一模式下運(yùn)作農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，則必須對(duì)其公共物品的屬性表示認(rèn)同。

1.2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外部性分析

一個(gè)經(jīng)濟(jì)主體行為對(duì)另一個(gè)經(jīng)濟(jì)主體會(huì)產(chǎn)生一定的利益效應(yīng)，并且這種利益難以通過市場(chǎng)交易體現(xiàn)，這就是外部性（Externalties），分為正、負(fù)外部性。正外部性是利益向外擴(kuò)充到社會(huì)的一種活動(dòng)，對(duì)社會(huì)產(chǎn)生巨大經(jīng)濟(jì)利益；而負(fù)外部性是將生產(chǎn)成本強(qiáng)加給社會(huì)的活動(dòng)[2]。正外部性的產(chǎn)品，因?yàn)槔嫱庋?，產(chǎn)品所有者獲利較??；相反，負(fù)外部性活動(dòng)，因?yàn)槌杀就庋?，提供者自己承?dān)的成本較少，進(jìn)而獲利最大。將農(nóng)業(yè)看作公共物品，其具有較強(qiáng)的正外部性。農(nóng)民收入穩(wěn)定使農(nóng)業(yè)發(fā)展穩(wěn)定，整個(gè)社會(huì)的收益增加；如果農(nóng)民收入不穩(wěn)定，將波及到整個(gè)社會(huì)及國(guó)家的穩(wěn)定性。農(nóng)民購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，除了可以規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，保障收入穩(wěn)定外，更能確保穩(wěn)定開展農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)，使社會(huì)全員享受源源不斷的優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買與供給都具有正外部性，社會(huì)中非農(nóng)業(yè)成員沒有支付任何保險(xiǎn)費(fèi)用，卻可以與農(nóng)民共享農(nóng)業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定。購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民與供給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司，兩者如果在成本與利益方面失去均衡性，會(huì)縮小農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給與需求規(guī)模，發(fā)生市場(chǎng)失效。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求不高，且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給不足的情況正是基于這種供求與需求雙重正外部性而產(chǎn)生。

1.3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“生產(chǎn)”的正外部與“有效供給不足”分析

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)較高的外部風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)成本及保險(xiǎn)賠付率，使保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)經(jīng)常處于虧損狀態(tài)，私人邊際成本比社會(huì)邊際成本高出很多，這就是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“生產(chǎn)”的正外部性體現(xiàn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的范圍廣、內(nèi)容多，而面臨的風(fēng)險(xiǎn)種類也會(huì)隨之增多，出現(xiàn)更嚴(yán)重的損失。如遇到重大自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)會(huì)面臨“共變風(fēng)險(xiǎn)”，所有的投保戶同時(shí)間遭受巨大損失。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承擔(dān)的保險(xiǎn)有較高的發(fā)生幾率，且通常損失大、波及范圍廣、賠付率高，這也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)最大的不同。另外，因農(nóng)村大部分地區(qū)地廣人稀，農(nóng)戶分散居住，經(jīng)常從事野外生產(chǎn)會(huì)增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定損、理賠難度，逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)也是經(jīng)常面臨的難題，監(jiān)督及管理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本較高，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)常出現(xiàn)嚴(yán)重虧損，經(jīng)營(yíng)力不從心。

2 我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展措施

2.1 完善保險(xiǎn)法律制度

隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)化進(jìn)程不斷推進(jìn)，農(nóng)業(yè)發(fā)展外部風(fēng)險(xiǎn)也隨之而來。因此，要保持農(nóng)業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展，就必須加快構(gòu)建與完善體制，尤其是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展賴以支撐的相關(guān)法律、法規(guī)制度。

2.1.1 完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專門法律制度

農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持保障制度就是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，鑒于其特殊性質(zhì)，使其對(duì)相關(guān)法律有較高的依賴性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展過程實(shí)際是一個(gè)制度演化的過程，立法具備的意義要比一般商業(yè)性法律制度更深遠(yuǎn)。人類從事的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)面臨諸多不確定性，制度由此成為確定行為邊界、約束人行為的有效手段，進(jìn)而減少不確定性，并降低交易費(fèi)用。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)結(jié)果的不確定性是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度產(chǎn)生與形成的根本原因，著眼于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的分散與農(nóng)業(yè)損失的補(bǔ)償，以保證交易、生產(chǎn)穩(wěn)定，保證農(nóng)業(yè)戰(zhàn)略性產(chǎn)品安全。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)制度運(yùn)轉(zhuǎn)提供了屏障[3]。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也是誘導(dǎo)性保險(xiǎn)制度，有較高經(jīng)營(yíng)成本，商業(yè)化運(yùn)作難以長(zhǎng)期維持經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，還要依靠政府提供的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給不足的問題，用財(cái)政補(bǔ)貼彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)損失，這些都要依靠完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法才能順利實(shí)施。

2.1.2 確立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法目標(biāo)

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為國(guó)家宏觀政策的一部分，立法必然要反映政策目標(biāo)與要求。立法目標(biāo)的選擇可以充分借鑒國(guó)外的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，如日本的《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》，該法律地修訂就高度契合了立法目標(biāo)，最初是為激勵(lì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，保證農(nóng)業(yè)供給穩(wěn)定，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，農(nóng)業(yè)供給已達(dá)到穩(wěn)定狀態(tài)，不再是關(guān)鍵問題，進(jìn)而重新修訂農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法，政府開始提供財(cái)政補(bǔ)貼，逐漸使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為可以為農(nóng)民增加福利的手段。除了借鑒他國(guó)經(jīng)驗(yàn)，更要與本國(guó)的基本國(guó)情及農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀相結(jié)合，同時(shí)還要考慮到財(cái)政實(shí)力。立足于基本國(guó)情確立立法目標(biāo)，才能保障農(nóng)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

2.1.3 確立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)利益誘導(dǎo)機(jī)制

因?yàn)檗r(nóng)業(yè)自然災(zāi)害損失大、波及范圍廣，近年發(fā)生頻率增高，在一定程度上增高了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率、損失率，而農(nóng)民收入及支付水平有限，使農(nóng)民很難短時(shí)間內(nèi)全部購(gòu)買保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)單純采用商業(yè)化手段運(yùn)作，很難獲得更高的供給與需求。因此，采取利益誘導(dǎo)機(jī)制，并配合政府政策支持，可以使保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者獲得持續(xù)經(jīng)營(yíng)的動(dòng)力，還能使參保人愿意以承受范圍內(nèi)的費(fèi)率購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。立法除了要明確規(guī)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金外，還要明確規(guī)定投保人的價(jià)格補(bǔ)貼政策，確定經(jīng)營(yíng)費(fèi)用籌集渠道等，構(gòu)建更科學(xué)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)利益誘導(dǎo)機(jī)制。

2.2 構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作模式與發(fā)展機(jī)制

目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可實(shí)行的制度模式有很多，可以繼續(xù)采用政府支持的現(xiàn)有保險(xiǎn)模式，這種模式屬于商業(yè)性質(zhì)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的管理及相關(guān)政策以傳統(tǒng)方法為主。也可以重新構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，同樣是在政府主導(dǎo)下，轉(zhuǎn)變過去的傳統(tǒng)管理方法，采用現(xiàn)代化的風(fēng)險(xiǎn)管理。

2.2.1 成立隸屬于政府的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司

隸屬于政府的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并構(gòu)建自下而上、完善的組織結(jié)構(gòu)體系，即從鄉(xiāng)鎮(zhèn)到縣域再到省市，具體業(yè)務(wù)由縣分公司及代理人負(fù)責(zé)，獨(dú)立開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并獨(dú)立核算。商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、合作社都可以經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并與專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司建立合作或競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，搭建出以專業(yè)保險(xiǎn)公司為主導(dǎo)，其他商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為輔的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展新平臺(tái)。

2.2.2 結(jié)合法定保險(xiǎn)與資源保險(xiǎn)

法定保險(xiǎn)對(duì)象通常是對(duì)社會(huì)發(fā)展有深遠(yuǎn)意義或關(guān)乎國(guó)計(jì)民生的極少數(shù)農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)，而自愿保險(xiǎn)，對(duì)象則是其他一般性的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的生產(chǎn)。另外，涉及到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)借貸的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，需要強(qiáng)制投保，無(wú)論是否為自愿保險(xiǎn)項(xiàng)目，對(duì)于法定保險(xiǎn)類型，政府要提供保費(fèi)補(bǔ)貼。

2.2.3 組建政策性全國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司

該公司主要履行2個(gè)基本職能，一是再保險(xiǎn)機(jī)制，二是補(bǔ)貼經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)直接保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人虧損。各個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保方式可按照低于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際費(fèi)率進(jìn)行，比一般的賠付率高時(shí)，由國(guó)家財(cái)政進(jìn)行補(bǔ)貼，可以作為一種激勵(lì)手段，使農(nóng)民在可以接受的費(fèi)率下參保，又能使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)達(dá)到預(yù)期的利潤(rùn)率。進(jìn)而將雙方的積極性都調(diào)動(dòng)起來，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效供求。經(jīng)審批的商業(yè)保險(xiǎn)公司也可以經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，與全國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，減少直接保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，增強(qiáng)保險(xiǎn)人最終承保能力。

2.2.4 建立專項(xiàng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金

通過多種形式、渠道籌集農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金，由全國(guó)專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司使用這部分基金，基金的管理由財(cái)政部統(tǒng)一負(fù)責(zé)，保證基金使用、管理等分開進(jìn)行，有效避免出現(xiàn)基金私自使用的情況。各省、市、自治區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司自主經(jīng)營(yíng)并自負(fù)盈虧，以獨(dú)立法人存在[4]。在統(tǒng)一的經(jīng)營(yíng)體制框架下，各公司經(jīng)營(yíng)范圍、補(bǔ)貼水平存在一定差異。各省、市、自治區(qū)在獨(dú)立經(jīng)營(yíng)體制下，全國(guó)專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司不再經(jīng)營(yíng)原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而經(jīng)營(yíng)全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這種體制更具有靈活性，與我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展實(shí)際情況相適應(yīng)，有利于因地制宜地發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

2.3 拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，減少逆選擇

首先，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要與當(dāng)?shù)卣o密聯(lián)系，雙方簽訂協(xié)議，最終將協(xié)議交給商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全權(quán)代理。其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)取得顯著成果的地區(qū)，可以成立專業(yè)性保險(xiǎn)公司。最后，積極引進(jìn)最新的政策、管理經(jīng)驗(yàn)及人才，成立更多的合資保險(xiǎn)公司與外資保險(xiǎn)公司，與國(guó)內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立良好合作，相互借鑒最新的經(jīng)驗(yàn)成果。從整體分析，只有打破“一家獨(dú)大”的情況，呈現(xiàn)出多樣化保險(xiǎn)公司共存的局面，對(duì)資本類型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)積極引導(dǎo)，提供多種優(yōu)惠政策，才能使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司管理費(fèi)用減少、管理理念得到優(yōu)化，降低保險(xiǎn)費(fèi)率，推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

另外，為了有效識(shí)別農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類，專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)的成立非常有必要，將無(wú)賠款優(yōu)待等政策加入條款中，可以有效減少逆選擇帶來的影響。通過深化宣傳教育，擬定更配套的農(nóng)業(yè)政策，引導(dǎo)低風(fēng)險(xiǎn)人群積極投保，增加風(fēng)險(xiǎn)單位，進(jìn)而有效分散風(fēng)險(xiǎn)損失，最終形成規(guī)模效益。

3 結(jié)語(yǔ)

基于我國(guó)目前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平較低、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大、農(nóng)民收入水平低的情況，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要擺脫現(xiàn)有困境，就要不斷探尋及創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作模式，進(jìn)而保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定。采用更符合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作模式，即政府主導(dǎo)下政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行模式，可幫助農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)順利走出困境，推進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走向復(fù)興，帶動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展。