張莆升　張一鳴

摘要：大數(shù)據(jù)信息時(shí)代下，大學(xué)生作為網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物群體的主力，各類(lèi)借貸平臺(tái)迅速產(chǎn)生并且滲入大學(xué)生群體，大學(xué)生非理性消費(fèi)的現(xiàn)象越來(lái)越普遍。為此，文章對(duì)互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)下大學(xué)生消費(fèi)觀念和消費(fèi)行為進(jìn)行分析，提出針對(duì)性對(duì)策，旨在探討如何引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立量入為出、理性節(jié)儉的正確的消費(fèi)觀，成為理智的消費(fèi)者。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);借貸平臺(tái);大學(xué)生;消費(fèi)觀

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)逐漸興起，大學(xué)生的消費(fèi)水平雖然有限，但是沒(méi)有減弱他們對(duì)物質(zhì)的需求欲望，互聯(lián)網(wǎng)金融各種借貸平臺(tái)的不斷興起，生活中充斥的信貸信息刺激著大學(xué)生的嘗鮮心理，加上網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)門(mén)檻低，方便快捷的特點(diǎn)，為缺少收入來(lái)源但消費(fèi)意識(shí)極強(qiáng)的大學(xué)生提供了資金渠道。大學(xué)生容易受網(wǎng)絡(luò)上的各類(lèi)新鮮事物的誘惑，同時(shí)在消費(fèi)主義的影響下，當(dāng)代大學(xué)生在很多時(shí)候容易產(chǎn)生攀比性、盲目跟風(fēng)型的超前消費(fèi)行為。

一、互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)下大學(xué)生消費(fèi)觀現(xiàn)狀分析

為分析當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)觀現(xiàn)狀，設(shè)計(jì)調(diào)查問(wèn)卷。問(wèn)卷針對(duì)生活費(fèi)來(lái)源、生活費(fèi)的花費(fèi)情況、借貸平臺(tái)的使用情況、如何償還借貸資金、金融知識(shí)的了解程度等多個(gè)方面設(shè)置了問(wèn)題，問(wèn)卷采取線上提交統(tǒng)計(jì)的方法，共收回問(wèn)卷316份，有效問(wèn)卷291份。本次統(tǒng)計(jì)結(jié)果覆蓋面較廣，涉及年級(jí)專(zhuān)業(yè)較多，因此具有較好的隨機(jī)性、真實(shí)性。隨后筆者對(duì)有效問(wèn)卷進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，結(jié)果如圖1所示：

1. 借貸平臺(tái)使用情況：受調(diào)查對(duì)象中從不使用借貸平臺(tái)的僅占14%，剩下的86%都使用各種借貸平臺(tái)進(jìn)行消費(fèi)，所使用的借貸模式主要是網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)平臺(tái)所提供的小額消費(fèi)信貸服務(wù)?？梢?jiàn)大多數(shù)學(xué)生都具有提前消費(fèi)的意識(shí)。而關(guān)于網(wǎng)絡(luò)貸款后如何償還調(diào)查結(jié)果顯示，用生活費(fèi)償還貸款的占48.67%，無(wú)法償還的占19.67%，有31.66%的同學(xué)選擇通過(guò)兼職來(lái)償還提前消費(fèi)的小額貸款。

2. 大學(xué)生每月消費(fèi)額以及來(lái)源：根據(jù)隨機(jī)抽取的調(diào)查對(duì)象，60%的大學(xué)生生活費(fèi)全部來(lái)自家庭，6%全部自己賺取，34%部分來(lái)自家庭，部分自己賺取，這其中來(lái)自家庭的錢(qián)遠(yuǎn)多于自己賺取的。有36.67%的調(diào)查對(duì)象月消費(fèi)金額在600～1000元，每月消費(fèi)額度在1000～1500元的調(diào)查對(duì)象所占比例為41%，有12.67%的調(diào)查對(duì)象月消費(fèi)額在1500～2000元，9.67%的大學(xué)生消費(fèi)額在2000元以上。可見(jiàn)大學(xué)生群體的消費(fèi)水平存在一定的差距，學(xué)生容易產(chǎn)生攀比心理。

3. 關(guān)于大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)：根據(jù)調(diào)查，大學(xué)生花費(fèi)在伙食上的金額所占比重最大，占據(jù)大學(xué)生每月消費(fèi)額的87.33%，而除了在伙食和生活用品這些必需品的購(gòu)買(mǎi)的開(kāi)支以外，購(gòu)置衣物、日常交際等娛樂(lè)消費(fèi)占據(jù)大學(xué)生月消費(fèi)的大部分，一定程度上說(shuō)明了目前大學(xué)生的消費(fèi)行為存在非理性消費(fèi)的情況，需要進(jìn)行引導(dǎo)，促使大學(xué)生形成正確消費(fèi)觀。

4. 關(guān)于大學(xué)生金融知識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)現(xiàn)狀：根據(jù)調(diào)查，有53.67%的大學(xué)生對(duì)于自己資金的消費(fèi)方式是一邊花一邊打算，有51.33%的大學(xué)生“月光”，到月末時(shí)生活費(fèi)不夠用;而當(dāng)手里生活費(fèi)還有富余時(shí)，大多數(shù)同學(xué)會(huì)用于當(dāng)下的消費(fèi)。而大部分同學(xué)不是很了解金融知識(shí)，隨機(jī)抽取的同學(xué)中認(rèn)為自己非常了解金融知識(shí)并且了解程度在50%以上的所占比例只有18.67%，而大部分同學(xué)只是稍微對(duì)金融知識(shí)有所了解，但是對(duì)利率等了解不深，可見(jiàn)，多數(shù)的大學(xué)生對(duì)于手里的資金管理能力還是有所欠缺，金融知識(shí)不足，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱。

二、大學(xué)生非理性消費(fèi)現(xiàn)象的原因探究

（一）行業(yè)自律欠缺，大眾傳媒誘導(dǎo)過(guò)度消費(fèi)

首先，電商平臺(tái)魚(yú)龍混雜，很多電商平臺(tái)為了追求客流量實(shí)現(xiàn)盈利，對(duì)貸款人簡(jiǎn)易審核，導(dǎo)致沒(méi)有獨(dú)立收入、欠缺還款能力的大學(xué)生能輕易的申請(qǐng)到貸款，為大學(xué)生在消費(fèi)能力與消費(fèi)需求不匹配時(shí)提供消費(fèi)資金，部分非正規(guī)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)隱瞞或模糊實(shí)際費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，逾期費(fèi)每日收取500到1000元不等，催收含有暴力性質(zhì)，對(duì)大學(xué)生的心理和生理造成傷害，破壞經(jīng)濟(jì)秩序和社會(huì)穩(wěn)定;其次如今的社會(huì)文化過(guò)于浮躁，大眾傳媒在很大程度上影響并引導(dǎo)著消費(fèi)，而在各式各樣的宣傳中，“生活方式的消費(fèi)”不斷刺激大眾眼球，使大眾跟隨流行趣味的軌跡前行，勾勒出與社會(huì)時(shí)尚相表里的形象，但是這會(huì)更容易讓緊跟潮流的當(dāng)代大學(xué)生產(chǎn)生非理智的消費(fèi)觀念;最后，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)校園貸款多以培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、分期購(gòu)物網(wǎng)站、技能培訓(xùn)等為名在網(wǎng)上宣傳，宣傳內(nèi)容在一定程度上存在虛假性、欺騙性和誘導(dǎo)性，通過(guò)招收校園網(wǎng)絡(luò)代理的方式，以學(xué)生影響學(xué)生，以點(diǎn)帶面來(lái)實(shí)現(xiàn)自己牟取暴利的目的。

（二）學(xué)生金融知識(shí)欠缺，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱

由于家庭教育對(duì)于金融方面的知識(shí)涉及較少，高校對(duì)于學(xué)生的金融教育不夠完善，當(dāng)代大學(xué)生對(duì)于金融知識(shí)的欠缺導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，如今大多數(shù)的網(wǎng)絡(luò)貸款通常以放貸快、無(wú)需擔(dān)保、零利息等廣告進(jìn)行宣傳，部分媒體為了盈利與商家合作進(jìn)行大力宣傳，引導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)，刺激著學(xué)生的嘗鮮心理，并為缺少收入來(lái)源的大學(xué)生提供了消費(fèi)貸款渠道。大學(xué)生在社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力有限的情況下，很容易產(chǎn)生自身消費(fèi)需求超過(guò)消費(fèi)能力的跟風(fēng)、非理性的超前消費(fèi)觀念，而在無(wú)力償還貸款的情況下產(chǎn)生逾期記錄，從而影響自身信用，對(duì)以后的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)生很大影響。

（三）學(xué)生延遲滿足能力差，錯(cuò)誤認(rèn)知自卑感

延遲滿足由美國(guó)社會(huì)心理學(xué)學(xué)者米契爾（Walter Mischel）正式確定實(shí)驗(yàn)范式并予以定義的，具體來(lái)說(shuō)，是指一種為了更重要的長(zhǎng)遠(yuǎn)結(jié)果而甘愿放棄此刻滿足的抉擇取向，以及在等待的過(guò)程中所表現(xiàn)出來(lái)的自我控制能力。大學(xué)生正處在野心與能力不對(duì)等的階段，迫切想要追求自由且高質(zhì)量的生活，在無(wú)法得到相應(yīng)的滿足時(shí)錯(cuò)誤認(rèn)知了自卑感，從高消費(fèi)中營(yíng)造優(yōu)越感的假象，強(qiáng)迫自己認(rèn)為自己很優(yōu)秀，但現(xiàn)實(shí)是每個(gè)月入不敷出，家里給的生活費(fèi)根本滿足不了自己的虛榮心，在無(wú)節(jié)制的攀比下，逐漸就衍生為炫富消費(fèi)，這時(shí)大部分大學(xué)生便選擇了用貸款進(jìn)行各種奢侈消費(fèi)，最終形成以貸還貸的惡性循環(huán)。

三、建議

（一）政府加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范平臺(tái)發(fā)展，建立行業(yè)自律組織

不可否認(rèn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在一定程度上刺激了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是只有政府各部門(mén)聯(lián)合監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的規(guī)范化，才能使之發(fā)揮真正的價(jià)值。首先，組織建立互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，政府應(yīng)明確要求達(dá)到一定條件的平臺(tái)必須加入相應(yīng)的行業(yè)協(xié)會(huì)，制定較為嚴(yán)格的借貸平臺(tái)準(zhǔn)入與退出制度，行業(yè)監(jiān)管組織應(yīng)該對(duì)借貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定，建立健全互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)的管理制度，進(jìn)行自律化管理，同時(shí)應(yīng)做到借貸標(biāo)準(zhǔn)公開(kāi)化，可理解性高，借貸信息清晰明了，使借貸對(duì)象充分了解借貸規(guī)則，各平臺(tái)要自覺(jué)遵守行業(yè)規(guī)則，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)健康發(fā)展;其次，加大違規(guī)行為的懲罰力度，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以聯(lián)合銀監(jiān)部門(mén)、公安部門(mén)等定期清查網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，對(duì)隱瞞實(shí)際收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，存在高利貸，暴力催收等行為的網(wǎng)貸平臺(tái)，要嚴(yán)肅打擊處理，尤其打著“零利息”、“10秒到賬”、“無(wú)手續(xù)費(fèi)”等字眼引誘著涉世未深的大學(xué)生的一些借貸平臺(tái)，更要加大其懲罰力度，構(gòu)建良好的借貸環(huán)境，使網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)制度化、程序化、規(guī)范化發(fā)展。

（二）高校應(yīng)強(qiáng)化大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育

大學(xué)生大部分都是初次高度掌握生活費(fèi)的主導(dǎo)權(quán)，在金融知識(shí)方面具有很高的可塑性，學(xué)校應(yīng)該重視大學(xué)生的金融消費(fèi)知識(shí)教育，并且在相關(guān)方面進(jìn)行合理有效的正確引導(dǎo)。這在一定程度上可以幫助大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念，提高大學(xué)生的消費(fèi)決策能力。具體方法可分為三方面：一是發(fā)揮高校的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，設(shè)計(jì)一款專(zhuān)門(mén)進(jìn)行金融知識(shí)和法律知識(shí)學(xué)習(xí)的APP或者微信小程序，進(jìn)行針對(duì)性的金融知識(shí)普及，要求學(xué)生通過(guò)此程序進(jìn)行階段性的學(xué)習(xí)，比如以周為單位進(jìn)行學(xué)習(xí)打卡，通過(guò)積分的形式進(jìn)行排名或者兌換相應(yīng)獎(jiǎng)勵(lì);二是發(fā)揮高校的組織優(yōu)勢(shì)以及融媒體中心的輿論宣傳作用，通過(guò)學(xué)校以及各院系的宣傳公眾號(hào)、QQ認(rèn)證空間等進(jìn)行“金融知識(shí)你我他”等專(zhuān)題內(nèi)容推送;三是發(fā)揮高校的資源優(yōu)勢(shì)，學(xué)?？梢匝?qǐng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)等專(zhuān)業(yè)性人員入校開(kāi)展金融風(fēng)險(xiǎn)方面的講座，向?qū)W生普及金融法律法規(guī)，使他們?cè)谡嬲龅竭`法行為時(shí)，能夠用法律保護(hù)自己，為學(xué)生營(yíng)造學(xué)習(xí)金融知識(shí)、理性消費(fèi)的良好校園氛圍，幫助大學(xué)生自覺(jué)抵制攀比心理、盲目跟風(fēng)等思想。

（三）引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立理性節(jié)儉的科學(xué)消費(fèi)觀

在互聯(lián)網(wǎng)背景下，西方“消費(fèi)主義”思想在大學(xué)生群體中迅速傳播，對(duì)缺少社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的大學(xué)生的消費(fèi)行為產(chǎn)生較大的影響。因此要對(duì)大學(xué)生在思想上加以引導(dǎo)，幫助大學(xué)生樹(shù)立理性節(jié)儉的科學(xué)消費(fèi)觀。一是輔導(dǎo)員可以定期在班組織開(kāi)展金融知識(shí)主題活動(dòng)月，分小組排練一些小話劇，以節(jié)目表演的形式，生動(dòng)形象地對(duì)大學(xué)生進(jìn)行金融知識(shí)教育，對(duì)其三觀進(jìn)行潛移默化、深遠(yuǎn)持久的影響，還可在學(xué)校內(nèi)組織進(jìn)行定期學(xué)習(xí)分享交流會(huì);二是家長(zhǎng)要加強(qiáng)與孩子的溝通交流，并及時(shí)與輔導(dǎo)員進(jìn)行聯(lián)系，了解孩子的情況，家庭教育與學(xué)校教育緊密結(jié)合，有的放矢地做好學(xué)生的思想教育工作，幫助學(xué)生樹(shù)立理性節(jié)儉的科學(xué)消費(fèi)觀。

（四）提高自身金融素養(yǎng)，踐行理性消費(fèi)觀

近年來(lái)，由網(wǎng)絡(luò)借貸導(dǎo)致的大學(xué)生受騙、自殺等現(xiàn)象頻發(fā)，有許多大學(xué)生奢侈消費(fèi)，缺乏網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在掉進(jìn)商業(yè)陷阱后根本無(wú)法承擔(dān)其沉重的后果。為此，學(xué)生可以從三方面加以改善：一是應(yīng)該學(xué)生自身要加強(qiáng)金融知識(shí)的學(xué)習(xí)，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)逾期還款、違反合約等行為有清楚的認(rèn)識(shí)，平時(shí)積極學(xué)習(xí)國(guó)家的相關(guān)金融政策，提升自己的辨別能力，加強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí);二是培養(yǎng)資金管理意識(shí)，正視自己的負(fù)債水平和償還能力，做到實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況與消費(fèi)需求相匹配，對(duì)自己的生活費(fèi)進(jìn)行合理的分配，提高自己的自控能力，不盲目追求品牌;三是注重培養(yǎng)自己的延遲滿足能力，同時(shí)正視自身的自卑感，接納自我，自覺(jué)抵制攀比心理、盲目跟風(fēng)等錯(cuò)誤思想把提升自我作為大學(xué)期間的第一追求，樹(shù)立正確的價(jià)值觀。

四、結(jié)語(yǔ)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺(tái)在一定意義上有其存在的合理性，它為中小商戶發(fā)展提供了更多融資渠道，在某種程度上降低了商戶的融資成本，提高了商戶的資金周轉(zhuǎn)效率，為更多的小微創(chuàng)業(yè)者提供了及時(shí)的金融服務(wù)，同時(shí)活躍了我國(guó)金融市場(chǎng)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在其得到合理運(yùn)用時(shí)對(duì)于完善社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系是一種進(jìn)步，但如果互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)成為了年輕群體不斷滿足消費(fèi)欲望的工具時(shí)，可能會(huì)把借貸平臺(tái)變成不斷透支未來(lái)的罪惡之手，陷入以貸養(yǎng)貸的深淵。作為一名當(dāng)代大學(xué)生，我們應(yīng)該擺正對(duì)消費(fèi)的態(tài)度，增強(qiáng)自身金融素養(yǎng)，科學(xué)避開(kāi)超前消費(fèi)主義的桎梏，養(yǎng)成守法尚理、理性節(jié)儉的正確消費(fèi)觀。

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*本文受2019年度河南大學(xué)民生學(xué)院大學(xué)生創(chuàng)新性實(shí)驗(yàn)實(shí)踐項(xiàng)目“互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)下大學(xué)生消費(fèi)觀現(xiàn)狀調(diào)查研究”資助（MSCXSY2019040）。

（作者單位：河南大學(xué)民生學(xué)院）