夏樂

新冠疫情暴發(fā)給全球經(jīng)濟(jì)帶來巨大沖擊，很多行業(yè)被迫裁員重組，甚至曾被稱為“百業(yè)之母”的銀行業(yè)也未能幸免。據(jù)外媒報(bào)道，在今年前三個(gè)季度，全球銀行業(yè)宣布裁員人數(shù)已達(dá)6.38萬，預(yù)計(jì)全年將會(huì)超過去年近8萬的裁員總?cè)藬?shù)，創(chuàng)下2015年以來的最高紀(jì)錄。

曾幾何時(shí)，銀行業(yè)的工作是令人艷羨的“金飯碗”，眾多優(yōu)秀的年輕人都希望投身于此。但自2008年國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)以來，銀行業(yè)風(fēng)光難再。就以狀況相對(duì)不錯(cuò)的美國(guó)銀行業(yè)為例，2010年至2019年資本回報(bào)率徘徊在10%左右水平。而在2008年之前的15年，美國(guó)銀行業(yè)的資本回報(bào)率平均在15%以上。

過去10年全球銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)是多方面的。首先，國(guó)際金融危機(jī)之后，美、歐、日、英等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體長(zhǎng)期執(zhí)行“零利率”甚至“負(fù)利率”的貨幣政策。盡管這種超級(jí)貨幣寬松在一定程度上可以刺激經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，但也導(dǎo)致銀行存貸利差的顯著收窄和利潤(rùn)大幅縮水。

其次，各國(guó)政府對(duì)于銀行業(yè)監(jiān)管的重視程度不斷加強(qiáng)，這不僅限制了銀行的業(yè)務(wù)范圍，同時(shí)也增大了銀行的合規(guī)成本。在幾乎所有發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的銀行中，監(jiān)管合規(guī)部門的人員過去10年都有顯著增長(zhǎng)，而其他部門則在裁減人手。

最后，互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)支付技術(shù)的進(jìn)步，給全球銀行業(yè)創(chuàng)造出空前強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。在過去10年中，無論是實(shí)力雄厚的互聯(lián)網(wǎng)巨頭還是新生的金融科技公司，都憑借技術(shù)優(yōu)勢(shì)，在支付、小額信貸以及資本市場(chǎng)交易等多個(gè)領(lǐng)域?qū)鹘y(tǒng)銀行發(fā)起挑戰(zhàn)，蠶食傳統(tǒng)銀行的市場(chǎng)份額。

面對(duì)一系列嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，全球的銀行業(yè)也在尋求自我轉(zhuǎn)型，增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)能力。轉(zhuǎn)型措施既包括傳統(tǒng)的戰(zhàn)略調(diào)整，也包括對(duì)新技術(shù)、新業(yè)態(tài)的擁抱。過去幾年中，很多國(guó)際銀行開始改變過去倡導(dǎo)的“大而全”戰(zhàn)略，通過地域分布和業(yè)務(wù)條線的重大調(diào)整，回歸自己熟悉的市場(chǎng)，做強(qiáng)具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的業(yè)務(wù)。這種轉(zhuǎn)型的效果是，單個(gè)銀行的規(guī)模會(huì)縮小，但是從銀行業(yè)整體來看會(huì)出現(xiàn)更多各具特色的銀行。

在對(duì)新技術(shù)、新業(yè)態(tài)的擁抱方面，眾多富有遠(yuǎn)見的銀行早已開始自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程，并初見成效：

一是傳統(tǒng)銀行紛紛進(jìn)入移動(dòng)支付市場(chǎng)，或是與移動(dòng)支付商合作，或是自建平臺(tái)，力求將移動(dòng)支付便利帶給自己的零售客戶。二是銀行還創(chuàng)造性地將人工智能和區(qū)塊鏈等新技術(shù)應(yīng)用于各種業(yè)務(wù)流程中，提高工作效率和升級(jí)用戶體驗(yàn)。目前銀行利用人工智能接線員接受客戶問詢已不再是新鮮事，同時(shí)一些國(guó)際銀行也開始嘗試?yán)脜^(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)放銀團(tuán)貸款。三是歐洲的銀行在監(jiān)管者的鼓勵(lì)下開始試水“開放銀行”，允許金融科技公司甚至同業(yè)利用自身掌握的客戶數(shù)據(jù)拓展新業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，更好地服務(wù)于自身的客戶。

新冠疫情正加速世界銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型。銀行一方面由于經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，被迫進(jìn)行人員裁減以渡過難關(guān)；另一方面它們也利用這個(gè)機(jī)會(huì)進(jìn)行調(diào)整，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提高業(yè)務(wù)中的科技含量。

除此之外，后疫情時(shí)代世界對(duì)銀行業(yè)的未來方向帶來新啟示：全球的低利率環(huán)境將會(huì)在一段時(shí)間內(nèi)存在；出于衛(wèi)生的考慮，銀行客戶對(duì)于無接觸服務(wù)的需求將會(huì)激增；全球中央銀行可能會(huì)推出自己的數(shù)字貨幣。若想在劇烈變化的環(huán)境中生存下去，傳統(tǒng)銀行須加快自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提高科技在業(yè)務(wù)中的運(yùn)用，把握時(shí)代的主旋律。▲

（作者是平安數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家）