□王國偉

(山西廣播電視大學 ,山西 太原 030027)

傳統(tǒng)金融機構(gòu)出于風險控制和投資回報等方面的考慮，向農(nóng)村地區(qū)進行金融供給的意愿不強烈。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，互聯(lián)網(wǎng)金融強勢崛起，利用自身的支付優(yōu)勢、技術(shù)優(yōu)勢，逐漸向下滲透并占據(jù)了廣闊的農(nóng)村金融市場。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅為農(nóng)村優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了物質(zhì)保障，而且著力構(gòu)建以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為支撐、多主體共同參與的供應鏈，實現(xiàn)了資源整合和信息共享，在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興中做出了重要貢獻。

一、農(nóng)村金融供給體系的二元結(jié)構(gòu)特征

二元結(jié)構(gòu)是指現(xiàn)代金融機構(gòu)與傳統(tǒng)金融機構(gòu)并存的狀況。從我國農(nóng)村金融供給體系來看，其二元結(jié)構(gòu)表現(xiàn)極為明顯。

(一)傳統(tǒng)金融機構(gòu)業(yè)務面臨的問題

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，許多年輕農(nóng)民開始嘗試特色養(yǎng)殖、農(nóng)村電商等產(chǎn)業(yè)，對于金融貸款的需求有所上升。但是傳統(tǒng)金融機構(gòu)對于農(nóng)村金融市場的重視程度不高，原因主要包含以下幾個方面：(1)農(nóng)村信用環(huán)境差，信貸業(yè)務風險高。許多農(nóng)民缺乏信用意識，也沒有意識到失信造成的負面影響。銀行貸款到期后，部分貸款人以各種理由搪塞銀行業(yè)務員，一拖再拖，拒不還款。由于農(nóng)民貸款數(shù)量少，業(yè)務風險高，傳統(tǒng)金融機構(gòu)出于風險防控考慮，設置了較高的門檻，雖然風險降低了，但是客戶也減少了。(2)農(nóng)民可供抵押資產(chǎn)少。要想從銀行申請貸款，必須有可以抵押的資產(chǎn)，但是農(nóng)民幾乎沒有可以抵押的固定資產(chǎn)。加上農(nóng)村地區(qū)征信體系不完善，也使得農(nóng)民很難從傳統(tǒng)金融機構(gòu)順利申請貸款[1]。(3)農(nóng)村金融機構(gòu)運行成本高。農(nóng)村地區(qū)客戶每年的貸款量較少，而基層營業(yè)網(wǎng)點的運營，需要在設施、人員等方面投入較高的成本。這也導致傳統(tǒng)金融機構(gòu)不愿意在農(nóng)村地區(qū)繼續(xù)經(jīng)營和擴建營業(yè)網(wǎng)點。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融服務在農(nóng)村的發(fā)展優(yōu)勢

進入21世紀后，互聯(lián)網(wǎng)金融在短短的20年間實現(xiàn)了從無到有、從弱到強的蛻變，成為了傳統(tǒng)金融機構(gòu)強有力的競爭對手，也對整個金融市場的當前格局以及未來的發(fā)展趨勢產(chǎn)生了沖擊影響。相比于傳統(tǒng)金融機構(gòu)，在農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在兩個方面。

支付優(yōu)勢。根據(jù)《太原市2019年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》提供數(shù)據(jù)，全市4G移動電話用戶達到680萬戶。隨著農(nóng)村地區(qū)4G網(wǎng)絡全面覆蓋，以及智能手機的逐漸普及，越來越多的農(nóng)民開始嘗試使用手機銀行和移動支付。相比于傳統(tǒng)的支付模式，移動支付更省心、更方便[2]。另外，許多第三方移動支付平臺還會與市政部門開展合作，例如支付寶與通訊運營商合作推出了話費充值業(yè)務，與電力公司、自來水公司合作推出了電費、水費的繳費業(yè)務等等。對于農(nóng)民來說，可以足不出戶辦理這些常規(guī)業(yè)務，進一步增加了農(nóng)民用戶對于互聯(lián)網(wǎng)金融的依賴。

技術(shù)優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司借助于自身的技術(shù)優(yōu)勢，能夠在一定程度降低信用風險，從而在搶占農(nóng)村市場中占據(jù)明顯優(yōu)勢。例如，蘇寧金融利用“大數(shù)據(jù)+區(qū)塊鏈”技術(shù)，聯(lián)合阿里等幾家大型互聯(lián)網(wǎng)金融公司，開發(fā)了黑名單共享系統(tǒng)。客戶從這幾家互聯(lián)網(wǎng)金融公司借貸之后，如果出現(xiàn)金額達到10萬元且逾期6個月以上情況，會被自動列入黑名單，今后這幾家互聯(lián)網(wǎng)金融公司將不再提供貸款。利用這一技術(shù)優(yōu)勢，可以有效防范失信客戶多次貸款的問題。另外，阿里的螞蟻金服也在致力于利用大數(shù)據(jù)、云計算、AI技術(shù)，開發(fā)客戶信用風險預測模型，可以根據(jù)客戶日常的消費數(shù)據(jù)，進行信用分級和風險預測，降低了客戶違約風險[3]。

二、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)供應鏈金融模式

隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，農(nóng)村金融模式也受到了極大的沖擊，在不斷的探索與創(chuàng)新中，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)供應鏈金融模式悄然興起。

(一)參與主體

一套完整的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)供應鏈金融模式包含了若干個主體，不同主體之間相互聯(lián)系，并交織成一個錯綜復雜且運行有序的網(wǎng)狀結(jié)構(gòu)。涉及的主體包括：

中間采購商。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和農(nóng)業(yè)活動的開展，都離不開各種農(nóng)資，其中既包括與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)直接相關(guān)的農(nóng)機、化肥、種子等，也包括與其他農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)相關(guān)的材料，例如養(yǎng)殖場的飼料等。中間采購商一方面會通過科研機構(gòu)、農(nóng)資制作公司等獲取農(nóng)戶所需的各類材料，另一方面又會直接從農(nóng)戶手中收購各類農(nóng)副產(chǎn)品，是整個供應鏈中的核心組成。

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。通過風險監(jiān)控，向不同信用資質(zhì)的農(nóng)戶提供不同的授信額度，滿足農(nóng)戶采購農(nóng)資、開展生產(chǎn)的資金需求。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺還會與中間采購商合作，利用其信息資源優(yōu)勢以及自身的技術(shù)優(yōu)勢，依托大數(shù)據(jù)等進行信息資源整合，繼續(xù)完善風險評估系統(tǒng)，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

農(nóng)戶。利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供的貸款，從農(nóng)資制造商直接購買或是中間采購商間接購買等方式，獲得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需的各類物資。然后與中間采購商簽訂合同，直接收購各類農(nóng)副產(chǎn)品，解決其銷路問題。所有農(nóng)副產(chǎn)品通過物流公司進行運輸[4]。

其他主體。在整個供應鏈中，還有為農(nóng)戶提供擔保的保險公司以及農(nóng)產(chǎn)品銷售平臺、農(nóng)資研發(fā)機構(gòu)、物流公司等等。

(二)運作模式

該模式在運行中，大體可以分為兩個部分：第一是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈部分。以中間采購商為主，分別將上游的農(nóng)戶和下游的消費者聯(lián)系起來，形成了一條從“田間”到“餐桌”的生產(chǎn)銷售供應鏈。采購商一般是地方的龍頭企業(yè)，他們在本地有一定的信譽和威望，能夠贏得農(nóng)戶的信賴。然后與農(nóng)戶簽訂采購合同，并且由企業(yè)安排第三方物流公司或是自己成立運輸隊，到田間地頭將農(nóng)產(chǎn)品直接裝車，按市場價向農(nóng)戶付錢。同時，可以選擇由電商平臺直接將農(nóng)產(chǎn)品銷售給消費者，或是進行深加工后包裝出售。

第二是信貸供應鏈。以中間采購商為核心，將農(nóng)資制作商、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、保險公司、研發(fā)機構(gòu)等聯(lián)系起來，形成了一個閉環(huán)的農(nóng)業(yè)金融生態(tài)鏈。在該鏈條中，地方龍頭企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺借貸，然后利用這些貸款從其他企業(yè)收購農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需的各類物資。除了定期償還貸款外，龍頭企業(yè)會將與農(nóng)戶的交易信息共享給互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，方便互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以及時地更新農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)。在信貸供應鏈中，龍頭企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融公司、農(nóng)資制造商、保險公司等，都可以從中獲利，實現(xiàn)了多主體的“共贏”，從而保證了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)供應鏈金融模式的穩(wěn)定運行。

(三)存在的風險

當然，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)供應鏈金融模式作為一種新生事物，在實際運行時也面臨著一定的風險?？傮w來看，該模式在運行中常見的風險主要分為三類，即自然風險、信用風險和市場風險。

自然風險。近年來太原市發(fā)生過的重大自然災害有干旱、地震、森林火災等，另外部分地區(qū)也因為農(nóng)作物病蟲害防治不到位而出現(xiàn)了較為嚴重的減產(chǎn)現(xiàn)象。一旦出現(xiàn)嚴重自然災害，將會直接對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動造成破壞影響，農(nóng)副產(chǎn)品的產(chǎn)量、質(zhì)量也會出現(xiàn)不同程度下降。由于這些自然風險具有突發(fā)性、不可預知性的特點，當農(nóng)戶遭受了經(jīng)濟損失后，則無法按照合同償還互聯(lián)網(wǎng)金融公司的貸款。同時，農(nóng)戶幾乎沒有可以抵押的資產(chǎn)，這種情況下就很容易出現(xiàn)壞賬風險。

信用風險。從現(xiàn)階段農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)供應鏈金融模式的運行來看，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺掌握農(nóng)戶信用資質(zhì)和進行風險評估的依據(jù)，主要來自于兩個方面：其一就是中間采購商共享的一些農(nóng)戶交易數(shù)據(jù)，例如農(nóng)戶從采購商這里采用分期方式購買農(nóng)機后，是否如期還款；其二則是通過農(nóng)戶的親朋好友、村民鄰居等社會關(guān)系網(wǎng)，間接地獲取信用信息。雖然借助于大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)，可以將這些信息進行整合，得出的農(nóng)戶信用資質(zhì)，但是仍然不能從根源上杜絕農(nóng)戶騙貸、拒不還貸的問題。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融公司缺乏有效的催收手段，多數(shù)情況下只能是列入黑名單。

市場風險。在整個農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)供應鏈金融模式理想狀態(tài)下，該模式可以穩(wěn)定運行，而實際上由于各種因素的干擾影響，不同的環(huán)節(jié)之間經(jīng)常會出現(xiàn)差錯，導致不同主體之間的合作產(chǎn)生裂痕，進而引發(fā)市場風險。例如，地方龍頭企業(yè)為了打消農(nóng)戶的顧慮，收購更多的原材料，通常會提前與農(nóng)戶簽訂訂單合同，根據(jù)往年的市場價格，確定一個雙方都能接受的采購價格。但是由于市場的波動變化，如果當年農(nóng)產(chǎn)品價格大幅度上漲，許多農(nóng)戶可能會違約，并將農(nóng)產(chǎn)品賣給其他出更高價錢的收購商。

三、針對金融模式風險的應對策略

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)供應鏈金融模式在運行中存在的諸多風險，除了會直接損害相關(guān)主體的經(jīng)濟利益外，也會導致相互之間的合作破裂，進而影響到整個供應鏈的穩(wěn)定與持續(xù)運行。為此，必須要結(jié)合具體風險的形成原因，繼而采取針對性的防范策略。

(一)應對自然風險的策略

近年來，農(nóng)業(yè)保險逐漸受到了農(nóng)戶的重視，由地方政府部門牽頭，聯(lián)系信譽較好、實力雄厚的保險公司，按照農(nóng)戶自愿選擇的原則，根據(jù)不同類型農(nóng)產(chǎn)品的特點，進行定點投保。一旦在保險合同期內(nèi)發(fā)生了自然災害，保險公司會組織專家進行損失評估。農(nóng)戶遭受的損失也可以由保險公司進行賠償，這樣既維護了農(nóng)戶的種植利益，同時又可以償還貸款，避免互聯(lián)網(wǎng)金融公司出現(xiàn)壞賬[5]。另外，地方政府也要提供政策支持，例如地方農(nóng)技站應當幫助農(nóng)戶做好選種工作，使用適合本地的、抗性強、產(chǎn)量高的作物新品種，提高對病蟲害等自然風險的抵抗能力，通過豐產(chǎn)增收，讓農(nóng)戶獲得更高收益。有條件的農(nóng)村，還可以推廣使用生物監(jiān)測技術(shù)，通過新技術(shù)的應用，有效防范自然風險、降低農(nóng)戶損失。

(二)應對信用風險的策略

針對當前還有一些農(nóng)戶存在誠信意識不強、信用風險較高的問題，互聯(lián)網(wǎng)金融公司應當統(tǒng)籌該供應鏈中的其他主體(如龍頭企業(yè)、保險公司等)，采取精細化、全過程的信用風險管理措施。在致力于解決當下存在的信用意識不強等現(xiàn)實問題的基礎上，著手在農(nóng)村地區(qū)構(gòu)建起完善的征信體系，這也是保證該模式持續(xù)運轉(zhuǎn)，為鄉(xiāng)村振興助力的有效舉措。大體可以分為三個階段：

1.通過加強審核從源頭上降低信用風險。農(nóng)戶需要在線規(guī)范填寫貸款申請的表格，并且要保證所填信息屬實?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺在收到農(nóng)戶的貸款申請后，還要安排就近的風控專員，對農(nóng)戶信息進行實地調(diào)查，核對信息是否屬實。經(jīng)實地核對信息屬實的，平臺還要根據(jù)大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，基于農(nóng)戶以往的消費或交易數(shù)據(jù)，進行信用資質(zhì)評級。審核通過后，根據(jù)信用等級提供相應的授信額度。

2.通過加強貸款支出情況和使用方式的監(jiān)督降低信用風險。由于產(chǎn)業(yè)鏈具有一定的封閉性，這也就意味著農(nóng)戶無論是采購種子、化肥，還是農(nóng)機設備，大部分貸款都會流向供應鏈中的各個主體?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)監(jiān)控貸款的使用信息，確保農(nóng)戶只能將這筆貸款用于從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)的方面，從而避免部分農(nóng)戶在拿到貸款之后出現(xiàn)不合理使用的情況，達到防范信用風險、道德風險的目的[6]。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融平臺聯(lián)合其他各主體，建立客戶信用資源數(shù)據(jù)庫。將本地區(qū)所有農(nóng)戶的信用信息進行共享。對于那些拒不償還貸款的，可以列入黑名單，這樣既可以降低因為信用風險而給供應鏈上各主體造成經(jīng)濟損失，同時又能夠?qū)r(nóng)戶產(chǎn)生一種約束，對于培養(yǎng)他們的誠信意識以及確保整個農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)供應鏈金融模式的持續(xù)和穩(wěn)定運行，也有積極幫助。

(三)應對市場風險的策略

市場風險雖然具有多發(fā)性和不確定性，但是如果整個供應鏈上的各個主體加強信息交流，也能夠起到一定的預防效果。例如在生產(chǎn)環(huán)節(jié)，通過整合產(chǎn)業(yè)鏈中資金流、信息流以及經(jīng)銷商的銷售數(shù)據(jù)等，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進行信息整合，可以相對準確地預測下一階段某一類農(nóng)產(chǎn)品的供需變化和價格走勢。農(nóng)戶以此作為參考，可以調(diào)整經(jīng)營規(guī)模，改變種植結(jié)構(gòu)，迎合市場需求，規(guī)避市場風險。在流通環(huán)節(jié)，龍頭企業(yè)可以與第三方物流公司合作，實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品從田間到超市、從田間到餐桌的一站式供應。在銷售環(huán)節(jié)，如果當前某一類農(nóng)產(chǎn)品的市場價格較之往年有大幅度下滑，地方龍頭企業(yè)可以先以略高于市場價進行收購，然后采取冷庫保存、深加工銷售等模式，提升農(nóng)產(chǎn)品的附加值，實現(xiàn)了農(nóng)戶和企業(yè)的雙贏，這也是規(guī)避市場風險的有效措施。

四、結(jié)語

利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，搭建農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)供應鏈金融平臺，以中間采購商為核心，將農(nóng)戶、保險公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司、農(nóng)資供應商等多個主體聯(lián)系起來，通過相互之間進行信息交流、開展合作，形成錯綜復雜的供應鏈。加強風險控制是保證這一供應鏈能夠穩(wěn)定運行的關(guān)鍵，應重點做好對信用風險、自然風險、市場風險的預防和控制。以維護和提升農(nóng)戶經(jīng)濟效益為基礎，讓各方實現(xiàn)共贏，進而推動這一模式穩(wěn)定和長久的運行下去。