周燁揚(yáng)

（北京師范大學(xué)-香港浸會(huì)大學(xué)聯(lián)合國(guó)際學(xué)院，廣東 珠海 519000）

2019年，金融科技創(chuàng)新主要聚焦于零售支付、零售信貸、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)绕栈萁鹑凇?020年初，全國(guó)齊心抗擊疫情，紓困中小企業(yè)成為全社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)，金融科技將在個(gè)人理財(cái)和企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域顯現(xiàn)出更多的創(chuàng)新應(yīng)用威力。

2020年7月1日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)正式出臺(tái)《商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評(píng)價(jià)辦法（試行）》，旨在引導(dǎo)和督促商業(yè)銀行全面提升小微企業(yè)金融服務(wù)能力和水平。進(jìn)一步健全完善敢貸、愿貸、能貸機(jī)制。

當(dāng)前，我國(guó)小微企業(yè)在實(shí)體經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中扮演著舉足輕重的角色，但因?yàn)槭艿椒N種原因的影響，多數(shù)小微企業(yè)都面臨著融資難題；以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等為代表的金融科技能夠幫助銀行解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，降低服務(wù)成本，提升服務(wù)效率，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力，這就能夠?yàn)殂y行擴(kuò)展業(yè)務(wù)奠定基礎(chǔ)，使銀行不斷放寬自身的信貸條件，為小微企業(yè)融資提供更大的幫助。

本文針對(duì)金融科技助力小微企業(yè)融資方面進(jìn)行了探究，以期就其面臨的主要問(wèn)題提出解決思路。

一、金融科技助力小微企業(yè)融資途徑

（一）針對(duì)小微企業(yè)和資金供給方的信息不對(duì)稱問(wèn)題，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算實(shí)現(xiàn)了將互聯(lián)網(wǎng)上居民的日常消費(fèi)行為、投資理財(cái)交易數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)等信息匯總分析，轉(zhuǎn)化成可以用于對(duì)小微企業(yè)征信的評(píng)估指標(biāo)信息，由此來(lái)幫助金融機(jī)構(gòu)及時(shí)、全面和準(zhǔn)確地對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行資信水平的評(píng)估，從而確立發(fā)放貸款的依據(jù)。同時(shí)，及時(shí)更新的數(shù)據(jù)也可以精準(zhǔn)及時(shí)的幫助金融機(jī)構(gòu)做好對(duì)于小微企業(yè)的貸后資產(chǎn)管理，一旦小微企業(yè)的信用狀況發(fā)生變化，數(shù)據(jù)指標(biāo)立刻會(huì)有所顯現(xiàn)，這在一定程度上大大減少了信息不對(duì)稱的問(wèn)題。

（二）針對(duì)小微企業(yè)抵押物缺乏和高融資成本的狀況，大數(shù)據(jù)征信一旦被普及，小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)將被各種指標(biāo)而不斷細(xì)化，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況將被不斷細(xì)化，在保證小微企業(yè)有足夠的還貸能力，預(yù)計(jì)未來(lái)現(xiàn)金流流量可以正常運(yùn)轉(zhuǎn)下，傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)長(zhǎng)久以來(lái)過(guò)度以抵押物的貸款模式預(yù)期也會(huì)逐步得到改善。金融科技的便捷性和高效性為解決小微企業(yè)高融資成本這一難題提供了解決思路。一是大數(shù)據(jù)征信評(píng)估的速度快且可以跟隨市場(chǎng)環(huán)境及時(shí)更新，二是在線上平臺(tái)形成的自動(dòng)放貸程序和批量審核程序可以形成流程化的規(guī)范化的管理模式，使得收集和分析小微企業(yè)信息的成本被大大降低。

（三）針對(duì)小微企業(yè)融資缺口大的問(wèn)題，金融科技所普及的互聯(lián)網(wǎng)金融模式為小微企業(yè)的融資難提供了多樣化的資金來(lái)源，給融資困境的破解提供出路。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)利用了線上信息傳遞的廣泛性和便捷性，最大范圍內(nèi)地調(diào)動(dòng)了大眾網(wǎng)民的閑散資金，實(shí)現(xiàn)了跨區(qū)域、跨時(shí)間的資金配置，積極地調(diào)動(dòng)了民間閑散資金參與了企業(yè)投資。金融科技完美地實(shí)現(xiàn)了盤活閑散資金變成投資成本，拓展了企業(yè)的資金來(lái)源。

二、面臨的主要問(wèn)題

（一）數(shù)據(jù)未實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通。數(shù)據(jù)孤島是制約金融信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素，目前政府、銀行、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和第三方征信公司掌握的信息資產(chǎn)難以在短時(shí)間內(nèi)互聯(lián)互通，從而導(dǎo)致信息不對(duì)稱，不透明以及數(shù)據(jù)的真實(shí)性、可靠性欠佳，帶來(lái)大量的多頭債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)，類似龐氏欺詐案件層出不窮，使得金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控能力和風(fēng)控效果大打折扣。

（二）缺少?gòu)?qiáng)有力的金融科技監(jiān)管。隨著金融科技的應(yīng)用，金融業(yè)務(wù)模式不斷演變和進(jìn)步，傳統(tǒng)模式下基于傳統(tǒng)結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)的監(jiān)管已不能滿足金融科技新業(yè)態(tài)的監(jiān)管需求，亟須進(jìn)行金融監(jiān)管體系改革創(chuàng)新。

數(shù)據(jù)生命周期的每一個(gè)環(huán)節(jié)都存在安全隱患，從數(shù)據(jù)的收集和產(chǎn)生，然后到存儲(chǔ)使用傳輸共享。在這期間隨時(shí)會(huì)遇到各種安全問(wèn)題。就是數(shù)據(jù)產(chǎn)生以后存取時(shí)可能會(huì)被篡改和盜取，使用傳輸?shù)臅r(shí)候會(huì)被攻擊，共享時(shí)會(huì)被利用，偷取時(shí)會(huì)被販賣，最后導(dǎo)致數(shù)據(jù)失真，從而影響金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測(cè)的失效和誤判。

（三）金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控能力有待加強(qiáng)。由于小微企業(yè)的特殊性，在金融科技時(shí)代，為快速獲客，達(dá)到規(guī)模的快速提升，一般會(huì)在客戶的識(shí)別準(zhǔn)入，風(fēng)險(xiǎn)偏好上形成一套較低標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品體系，從而造成風(fēng)控體系的標(biāo)準(zhǔn)與產(chǎn)品體系的不一致，影響全面風(fēng)險(xiǎn)管理的有效實(shí)施。

（四）缺乏金融科技人才。一是銀行機(jī)構(gòu)難以招聘到金融科技人才。當(dāng)前開(kāi)設(shè)金融科技類相關(guān)課程的大學(xué)較少，金融科技專業(yè)人才供給嚴(yán)重不足，導(dǎo)致銀行機(jī)構(gòu)金融科技人才匱乏，限制了其智能化發(fā)展的速度。二是銀行機(jī)構(gòu)資金投入不足。大部分銀行機(jī)構(gòu)對(duì)金融科技人才的培養(yǎng)不夠重視，產(chǎn)品創(chuàng)新等經(jīng)費(fèi)投入非常之少，金融科技人才發(fā)展的空間和機(jī)會(huì)不足。

三、解決思路

（一）強(qiáng)化數(shù)據(jù)采集和應(yīng)用力度。一方面，推動(dòng)構(gòu)建全國(guó)統(tǒng)一的社會(huì)信用信息共享體系。加快社會(huì)信用體系建設(shè)法制化步伐，用立法的形式將政府相關(guān)部門所擁有的政務(wù)數(shù)據(jù)納入統(tǒng)一的信息平臺(tái)，建立健全公共信息征集機(jī)制，沖破部門利益，打破信息孤島。另一方面，大力發(fā)展企業(yè)征信機(jī)構(gòu)。要以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，大力培育和發(fā)展種類齊全、功能互補(bǔ)、有公信力的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)，為社會(huì)提供多樣化的征信服務(wù)。

（二）提升金融科技監(jiān)管水平。隨著新興金融科技的推廣及應(yīng)用，金融環(huán)境審市場(chǎng)更加復(fù)雜多變，風(fēng)險(xiǎn)與安全問(wèn)題也隨之而來(lái)，急需進(jìn)一步提升監(jiān)管水平。金融監(jiān)管部門要建立與金融科技發(fā)展相適應(yīng)的監(jiān)管體系，積極發(fā)展和應(yīng)用監(jiān)管科技，優(yōu)化金融監(jiān)管流程，提升金融監(jiān)管效率。同時(shí)，銀行機(jī)構(gòu)要建立信息安全風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，充分預(yù)判新技術(shù)帶來(lái)的漏洞和風(fēng)險(xiǎn)，確保新技術(shù)的應(yīng)用不會(huì)造成信息泄露，同時(shí)充分利用新技術(shù)提升信息安全保障能力。

（三）構(gòu)建全業(yè)務(wù)閉環(huán)流程，實(shí)現(xiàn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理。金融是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)?？茖W(xué)完整的風(fēng)控體系必須運(yùn)用金融科技手段實(shí)現(xiàn)，從前端獲客，客戶評(píng)價(jià)，客戶服務(wù)，再到客戶管理的全業(yè)務(wù)閉環(huán)流程。在各個(gè)環(huán)節(jié)上做到準(zhǔn)入底線，風(fēng)險(xiǎn)偏好，客群管理，信息共享四統(tǒng)一。實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)貸前準(zhǔn)入審核，反欺詐風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，貸中償還能力評(píng)估，貸后異常行為實(shí)時(shí)監(jiān)控預(yù)警等全流程信貸業(yè)務(wù)風(fēng)控及畫(huà)像解決方案，杜絕欺詐，降低貸款不良率，使貸前，貸中，貸后各方面達(dá)到有機(jī)統(tǒng)一，從而實(shí)現(xiàn)全流程風(fēng)險(xiǎn)防控，全口徑風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，提升風(fēng)險(xiǎn)管理的精細(xì)化智能化水平。

（四）加大金融科技人才培養(yǎng)和經(jīng)驗(yàn)互補(bǔ)共享

一是加強(qiáng)政府在制度上對(duì)金融科技發(fā)展和人才儲(chǔ)備的支持，對(duì)為金融科技發(fā)展做出貢獻(xiàn)的機(jī)構(gòu)給予獎(jiǎng)勵(lì)，增加高校人才培養(yǎng)方案。二是銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)積極尋找外部合作的方式解決人才不足的問(wèn)題，與金融科技企業(yè)在技術(shù)及人才領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)資源互補(bǔ)，總結(jié)和共享其應(yīng)用金融科技的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，并逐步形成行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，使金融更好地服務(wù)小微企業(yè)。