呂明 李雯 盧云姝

（1、沈陽工學(xué)院，遼寧 撫順113122 ）

（2、遼寧大學(xué)，遼寧 沈陽 110136）

（3、中共調(diào)兵山市委黨校，遼寧 鐵嶺 112700）

遼寧大學(xué)人文社科類青年基金項目：東北老工業(yè)基地金融體系與實體經(jīng)濟聯(lián)動發(fā)展研究（項目號：LDQN201416）；遼寧省社科聯(lián)2020年度遼寧經(jīng)濟社會發(fā)展立項課題“遼寧省區(qū)域金融中心建設(shè)對實體經(jīng)濟影響研究”（項目號：2020lslktqn-034）

一、普惠金融下征信體系概述

（一）普惠金融的概念

聯(lián)合國在2005年首次提出了“普惠金融”的概念，理念是強調(diào)金融資源在社會上的平衡，普惠金融的定位是為社會各階層提供全面的金融服務(wù)，從而將金融服務(wù)的對象及范圍都進行了更大程度的延伸和拓展，其對象主要是社會上不能或較少享受完善金融服務(wù)的“弱勢群體”。

我國在2006 年對從國家層面上對普惠金融的概念進行了確定。由于普惠金融具有改革發(fā)展成果由社會大眾共享的特點，因此近年來我國一直對普惠金融的發(fā)展高度重視。2016 年，在《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020 年）》中，國務(wù)院為普惠金融在未來的發(fā)展路徑及建設(shè)體系進行了明確。

（二）普惠金融下的征信體系建設(shè)

普惠金融具有“長尾”特點，受眾基數(shù)大，覆蓋面廣，一般為低收入人群等弱勢群體，這個群體較少有符合銀行貸款政策的抵押物。在高風(fēng)險的情況下，銀行一般通過提高貸款利率的方式來抵消借款人違約的高風(fēng)險，這就形成了弱勢群體想要獲得貸款面臨的融資難、融資貴的窘境，這也成為阻礙我國推行普惠金融的障礙。打破這個障礙需要建設(shè)完善的征信體系，使得銀行等金融機構(gòu)在借款人提供較少甚至沒有抵押物的情況下能夠通過對借款人信用記錄的識別對客戶進行有效放款，既保障借款人能夠以較低的利率獲得融資，又能保證金融機構(gòu)可以安全收回貸款。

完善的征信體系主要具有以下兩方面的作用：首先，征信體系能夠解決社會信息不對稱的問題。完善的征信體系能夠為金融機構(gòu)提供詳細的借款人信用信息，對借款人在社會中的履約情況進行描述，因此能夠為金融機構(gòu)在提供貸款過程中提供詳細的資料佐證；其次，完善的征信體系能夠引導(dǎo)社會資源的合理流動，符合我國經(jīng)濟發(fā)展的需要。在互聯(lián)網(wǎng)時代背景下，市場信息具有典型的指向作用，建設(shè)完善的征信體系，能夠平衡社會上各層面的金融資源，引導(dǎo)金融資源向弱勢群體流動，并通過相關(guān)政策對其經(jīng)濟收入進行了合理調(diào)配，這樣能夠維護社會各階層的經(jīng)濟權(quán)益。因此，完善的征信體系與社會公平密切相關(guān)，有利于構(gòu)建和諧社會。

二、普惠金融下征信體系的問題及分析

（一）征信采集不全面

首先，普惠金融針對的受眾（以下簡稱“普惠人群”）對金融及社會活動參與較少，自主建立和維護信用檔案的意識薄弱，在現(xiàn)有的征信系統(tǒng)采集模式下難以留下充分有效的信用記錄。一方面普惠人群在社會活動中仍然較少使用金融媒介進行交易，例如仍在線下采用現(xiàn)金交易模式進行商品買賣，通過熟人進行小額資金融通等，這種“金融上的脫媒”使得普惠人群的良好信用記錄無法通過銀行等金融機構(gòu)采集并進一步上傳到人民銀行的征信系統(tǒng)中；另一方面由于相關(guān)征信部門的宣傳力度不足，普惠人群對征信信息作用的認知程度不夠，對建立個人完善的征信信息的意識也十分淡薄，這就導(dǎo)致了雖然我國普惠人群基數(shù)龐大，但通過征信系統(tǒng)能夠查詢到的有征信記錄的主體卻只占很小一部分。

（二）征信采集和使用模式上的問題

目前我國銀行類金融機構(gòu)的征信信息已經(jīng)能夠?qū)崿F(xiàn)共享，對部分環(huán)保、質(zhì)檢和欠稅等非銀行征信信息也能夠通過金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫進行采集，但仍需進一步完善。首先，人民銀行征信采集主要針對銀行類金融機構(gòu)，對保險、證券等金融機構(gòu)的征信信息較少采集；其次，政府雖然在運行過程中收集了大量的社會群體的征信信息，由于受到信息使用安全等因素的考慮，這些數(shù)據(jù)無法全面對社會公開，并且允許征信機構(gòu)采集和使用此類數(shù)據(jù)；此外，雖然我國目前已批準存在進行商業(yè)運行的征信機構(gòu)，但信息采集和公布標準不統(tǒng)一，沒有達到征信信息有效共享的程度。我國銀行類金融機構(gòu)在人民銀行的安排下有一套完善的征信系統(tǒng)，在為客戶提供金融產(chǎn)品和服務(wù)時，銀行機構(gòu)可以通過接入征信系統(tǒng)，調(diào)取客戶信息，并通過經(jīng)營政策評定客戶的信用等級。銀行機構(gòu)的征信信息系統(tǒng)對數(shù)據(jù)收集、處理和分析都提出了非常高的要求。但與銀行類金融機構(gòu)相比，目前社會上的普惠金融機構(gòu)并沒有達到與銀行類金融機構(gòu)相似的高標準的征信系統(tǒng)，在征信信息的使用上無法與銀行類金融機構(gòu)一樣使用和上傳相關(guān)金融信息。

（三）互聯(lián)網(wǎng)征信法制化建設(shè)需進一步完善

首先，在對普惠人群的信息采集過程中，相關(guān)人群的信用權(quán)益無法得到有效的保障。以互聯(lián)網(wǎng)征信為例，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺通過自身網(wǎng)絡(luò)資源自行收集用戶的交易信息，然后通過一系列的數(shù)據(jù)算法得出用戶的征信信息，在信息的收集過程中很少征得用戶同意或雖有征信條款但大多數(shù)的征信條款不詳細，實際上很容易侵犯用戶的信用信息權(quán)益；其次，在征信信息的使用過程中，對征信信息的使用目的沒用明確具體類型；此外，在征信信息的保管過程中，互聯(lián)網(wǎng)平臺對用戶征信信息的保管安全無法保障。我國當前對征信信息的法律責(zé)任也沒有明確。出于對自身經(jīng)營成本控制的方面考量，互聯(lián)網(wǎng)平臺在法律不完善的情況下也不會主動考慮建立完善的用戶征信信息保護措施，這就加大了用戶征信信息泄露的風(fēng)險。

三、建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)背景下的普惠金融征信體系

（一）利用互聯(lián)網(wǎng)的普及性拓展征信采集方式，建成覆蓋面廣，信息完善的征信體系

人民銀行需要擴大征信使用機構(gòu)準入范圍，考慮接受民間金融機構(gòu)的接入請求。首先：應(yīng)用成熟的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，拓展征信系統(tǒng)采集范圍，增加征信系統(tǒng)的內(nèi)容；其次，通過深化互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，降低互聯(lián)網(wǎng)使用機構(gòu)的接入難度，簡化互聯(lián)網(wǎng)的連接流程；此外，采取線上線下多種方式普及征信知識，幫助普惠人群能夠認識到完善個人征信檔案的益處，建立完善的信用檔案能夠提升普惠人群自身的信用水平，有助于自身提高獲取金融資源的可能性。

（二）構(gòu)建國家領(lǐng)頭、社會機構(gòu)配合的互聯(lián)網(wǎng)征信體系

為了建立多層次，完善的征信體系，建議考慮推行由政府引導(dǎo)，符合市場運行規(guī)律的征信模式。首先，政府各部門之間實現(xiàn)完善的普惠人群信息共享機制，可以考慮將現(xiàn)有的工商、稅務(wù)和法院等信息系統(tǒng)進行整合及數(shù)據(jù)對接，建立適用于社會機構(gòu)使用的一體化的征信信息平臺，確保信息的可得性，及時性；其次，整合現(xiàn)有征信機構(gòu)的信息資源，建立統(tǒng)一、標準的征信信息共享平臺，實現(xiàn)征信信息社會共享，相互補充，標準統(tǒng)一。此外，在我國堅持“政府+市場”的征信發(fā)展模式，既有政府領(lǐng)導(dǎo)統(tǒng)一征信行業(yè)的信息采集和使用標準，又能夠符合市場經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律，建立有活力的征信體系。

（三）推進互聯(lián)網(wǎng)征信服務(wù)的法制化建設(shè)

我國對征信體系建設(shè)的起步較晚，在互聯(lián)網(wǎng)征信的法制化建設(shè)方面也是剛剛發(fā)展，可以考慮歐美等西方國家較成熟的征信法制建設(shè)途徑，吸收其相關(guān)法律可以借鑒的條款。比如，美國對個人征信方面的法律有十幾部，包括《公平信用報告法》，《公平債務(wù)催收法》等，相關(guān)法律中也明確了征信報告需要包括的能夠反映個人征信信息的相關(guān)信息和范圍。為了保護用戶的征信信息，防止用戶的征信信息被泄露，《公平信用報告法》明確了社會征信機構(gòu)被允許的服務(wù)范圍，以及對可能將用戶征信信息進行濫用造成侵犯用戶征信權(quán)益的情況進行處罰的程度。在借鑒國外相關(guān)法律的情況下，我國需要加快對互聯(lián)網(wǎng)金融征信領(lǐng)域的立法，將維護用戶合法權(quán)益盡快提上日程，相關(guān)監(jiān)管部門也需嚴厲打擊違法違規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)征信平臺及征信機構(gòu)。對于違法違規(guī)的相關(guān)機構(gòu)嚴懲不貸，形成“有法必依，違法必罰”的長效互聯(lián)網(wǎng)征信監(jiān)管機制。