盧淑敏

【摘要】伴隨互聯網金融的快速發(fā)展，金融創(chuàng)新在近幾年已經成為金融行業(yè)繞不開的重要話題。在人民銀行大力支持和鼓勵金融創(chuàng)新前提下，互聯網金融適應市場經濟發(fā)展需求應運而生?；ヂ摼W金融作為新生事物開辭了金融創(chuàng)新新局面，給金融市場注入了活力，極大地方便了人們的生產和生活。但金融創(chuàng)新在給金融機構帶來發(fā)展機遇的同時，也不可避免地帶來了潛在的風險，因此，要想確保金融機構獲得效益最大化，就要對金融創(chuàng)新背景下的金融創(chuàng)新加強立法實踐和金融監(jiān)管，規(guī)范金融創(chuàng)新活動，高度重視防范和化解金融風險。而如何進行金融風險防范，則是金融機構亟待解決的問題。本文對金融創(chuàng)新背景下的金融風險進行了有效分析，對如何防范金融風險提出了對策和建議。

【關鍵詞】金融創(chuàng)新 風險防控 對策

1.金融創(chuàng)新背景下的金融風險形勢

互聯網金融平臺的出現使傳統(tǒng)金融服務實現了業(yè)務辦理從人工交互到智能交互的轉變，給人們提供了更加便捷的金融服務，有效地提升了支付體驗，極大地滿足了金融消費者對金融產品的需求。但與此同時，金融創(chuàng)新也隱藏了許多不為人知的潛在風險隱患，必須引起金融監(jiān)管部門的高度重視。比如人所共知的支付寶中的“掃碼支付”，將先進的支付手段與人臉識別、指紋識別技術結合，給金融消費者辦理支付業(yè)務帶來了方便。但是近幾年來，大批網絡金融公司紛紛效仿，支付手段多種多樣，詐騙手段更是趨向新型化、信息化、科技化。貌似方便金融消費者支付，其本質是將黑手伸向了金融知識欠缺的金融消費者，使得支付面臨較大風險，給金融安全敲響了警鐘。不僅如此，在金融創(chuàng)新的背景下，準金融機構越來越多，而且都在不同程度地開展金融創(chuàng)新，傳統(tǒng)金融業(yè)務和金融創(chuàng)新業(yè)務并存，很難區(qū)分出哪些是傳統(tǒng)金融業(yè)務，哪些是金融創(chuàng)新業(yè)務，這無形中就給金融監(jiān)管部門帶來了不小的監(jiān)管壓力，弱化了金融監(jiān)管力度。

2.加強金融創(chuàng)新背景下金融風險防范工作的幾點思考

2.1 樹立金融風（劍坊范意識，營造金融風險防控氛圍。

金融創(chuàng)新背景下金融環(huán)境日益復雜，金融機構面對金融風險不斷加大的現實，必須采取有效措施，確立金融風險管理的意識與觀念，加大金融風險防范力度。只有這樣，金融機構才能在激烈的金融市場競爭中立于不敗之地，取得良好的經營效益。首先，要加大金融風險防范宣傳力度，增強金融消費者的安全防范意識。尤其是要對P2P網貸以及高收益理財產品提高警惕，教育廣大金融消費者睜大眼睛認真識別，防止陷入高收益理財騙局。其次，金融機構要以普及金融知識為抓手，向金融消費者普及宣講金融案例，做到對金融風險早預警、早研判、早告知，增強金融消費者的防騙能力，大力營造金融風險防控良好氛圍。

2.2 加強金融隊伍建設，預防道德風險。

近年來，金融創(chuàng)新背景下的金融機構發(fā)生了一系列大案和要案。認真分析這些大案和要案后不難發(fā)現，許多案件的發(fā)生都與員工道德風險密切相關。金融機構必須高度重視并采取有效措施才能避免這類案件的發(fā)生。首先，金融機構要建立健全各項規(guī)章制度，做好員工思想政治工作，教育員工遵章守紀，強化監(jiān)督執(zhí)紀問責力度。其次，要加強金融隊伍建設，定期不定期地對員工開展警示教育，做到警鐘常鳴，切實杜絕由于員工不當行為引發(fā)的道德風險。第三，深入開展合規(guī)教育，有效防范金融風險。金融機構要經常在員工中開展合規(guī)教育，教育員工在日常工作中樹立正確的合規(guī)理念，在金融活動中對不當創(chuàng)新、過度創(chuàng)新等行為及時制止，同時對于假創(chuàng)新、偽創(chuàng)新現象要向金融監(jiān)管部門及早舉報，以便金融監(jiān)管部門對此種現象及時處罰，為真正的金融創(chuàng)新提供良好發(fā)展環(huán)境。

2.3 借助金融科技，有效提升金融風險防控能力。

近幾年，金融科技異軍突起，為金融業(yè)持續(xù)發(fā)展提供了創(chuàng)新的活力，同時也給金融創(chuàng)新帶來了一定的金融風險。金融創(chuàng)新背景下的金融風險隱蔽性更強，傳染性更強、傳播更快，用傳統(tǒng)手段根本不易防范和識別。因此，要想搞好金融風險防控，就要借助金融科技，努力發(fā)揮金融科技在防范金融風險方面的重大作用。首先，金融機構要教育員工在金融創(chuàng)新背景下履職守責，增強金融風險防范意識。同時要強化監(jiān)管科技應用，提高金融風險甄另9、防范和化解能力。其次，金融機構要注重智能設備的運用，發(fā)揮智能設備在金融反欺詐、客戶身份識別與支付安全等方面的作用，切實給金融消費者提供安全便捷的金融環(huán)境。第三，商業(yè)銀行要以大數據分析為基礎，利用安全多方計算、標記化等技術，提升數據分析能力，助力金融創(chuàng)新健康、良性發(fā)展，在金融系統(tǒng)營造起金融風險防范的良好氛圍。

2.4 加強立法實踐，切實加強金融監(jiān)管。

在金融創(chuàng)新背景下，不論金融機構還是非金融機構都對金融創(chuàng)新高度重視，都在不同程度地參與或付諸金融創(chuàng)新活動，研發(fā)創(chuàng)新出許多金融產品，基本滿足了金融肖費者的金融需求。但隨之帶來的是不心要的金融風險，給金融消費者的生產和生活帶來損失。因此，必須對金融創(chuàng)新加強立法，同時要對金融創(chuàng)新加強金融監(jiān)管。首先，國家要對金融創(chuàng)新活動制定完備的法律程序，加強立法實踐，對金融創(chuàng)新產品用法律來進行規(guī)范，以此確保投資的安全性。與此同時，要對金融創(chuàng)新加強金融監(jiān)管，金融監(jiān)管機構要對金融創(chuàng)新的過程以及業(yè)務流程深入了解，準確掌握金融創(chuàng)新產品的風險情況，加大對金融風險監(jiān)控點的風險控制，從而把金融創(chuàng)新帶來的風險降低到最低限度。

結束語：

防范金融風險、維護金融安全是金融機構的責任和義務。在金融創(chuàng)新背景下，金融機構積極支持金融創(chuàng)新，規(guī)避金融風險，獲取利潤無可厚非，但是一定要在金融創(chuàng)新之前運用金融科技進行風險分析，注意金融風險的防控。一方面，金融機構要站在金融發(fā)展的歷史高度，立足自身發(fā)展實際，認真解決金融創(chuàng)新背景下出現的各類風險隱患，樹立風險防范意識，加大金融隊伍建設，著力解決擾亂金融市場秩序的各類金融風險。另一方面，金融監(jiān)管部門要加大監(jiān)管力度，加大違規(guī)創(chuàng)新處罰力度，防范各類金融風險，確保金融機構有效服務實體經濟。

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