文/劉敏 編輯/韓英彤

銀行應(yīng)通過大數(shù)據(jù)和線上化建設(shè)等，構(gòu)建全流程的風險控制體系，在有效控制風險的前提下，為中小外貿(mào)企業(yè)提供更加便捷、高效的金融服務(wù)。

根據(jù)海關(guān)數(shù)據(jù)，2018年我國進出口額低于300萬美元的企業(yè)數(shù)量占比為76.4%，長尾特征明顯。中小外貿(mào)企業(yè)數(shù)量龐大，是銀行不可忽視的重要客群。為中小外貿(mào)企業(yè)提供國際貿(mào)易融資服務(wù)，也是銀行踐行普惠金融發(fā)展理念，落實“穩(wěn)外貿(mào)、穩(wěn)外資”的重要舉措。但由于中小外貿(mào)企業(yè)自身經(jīng)營的特點，較難獲得銀行的授信支持，銀行傳統(tǒng)的授信方式和放款流程也難以滿足客戶的時效性要求。

中小外貿(mào)企業(yè)銀行融資現(xiàn)狀

2020年投保中國信保短期出口信用保險的企業(yè)超14萬戶，其中大多為中小外貿(mào)企業(yè)；但辦理保單融資的客戶不足5000戶，占比僅為3%。授信難、提款難，導(dǎo)致中小外貿(mào)企業(yè)大多都無法享受到銀行的融資服務(wù)。

授信難。中小外貿(mào)企業(yè)抗風險能力相對較弱，且大多具有“輕資產(chǎn)”特征，無法提供抵/質(zhì)押等強擔保。在此情況下，絕大多數(shù)中小外貿(mào)企業(yè)都無法達到傳統(tǒng)銀行授信的準入條件。

提款難。中小外貿(mào)企業(yè)融資普遍具有“小額高頻”的特點，而銀行在為企業(yè)辦理國際貿(mào)易融資放款時，需逐筆審核貿(mào)易背景真實性，企業(yè)人力成本高，提款時效也得不到保證，融資服務(wù)體驗差。

銀行開發(fā)中小外貿(mào)企業(yè)融資存在的困難

目前，銀行普遍提升了對中小外貿(mào)企業(yè)融資的服務(wù)意識；但受制于以下原因，在對中小外貿(mào)企業(yè)的融資服務(wù)方面，進展仍較為緩慢。

缺經(jīng)驗。在銀行的存量授信客戶中，中小外貿(mào)企業(yè)客戶普遍較少，也就缺少相關(guān)的信用數(shù)據(jù)積累。這一方面導(dǎo)致銀行很難在短時間內(nèi)制定出針對中小外貿(mào)企業(yè)融資的授信審批模型；另一方面，也導(dǎo)致大多數(shù)銀行在貸前、貸中、貸后環(huán)節(jié)缺少對中小外貿(mào)企業(yè)的差異化管理政策。

缺數(shù)據(jù)。傳統(tǒng)授信方式下，銀行主要將財務(wù)數(shù)據(jù)作為衡量企業(yè)信用風險的標尺，但中小外貿(mào)企業(yè)財務(wù)管理相對不規(guī)范，又缺乏有公信力的外部數(shù)據(jù)，因而銀行很難對企業(yè)信用風險進行準確評定。

缺人手。當前的監(jiān)管政策下，對企業(yè)融資有較高的盡調(diào)要求和貸后管理要求，需要銀行人員在貸前和貸后到企業(yè)逐戶進行調(diào)查和訪談。在人員有限的情況下，往往難以覆蓋到更多的中小企業(yè)。

多措并舉 力破困局

目前，部分銀行在大數(shù)據(jù)、場景化、普惠金融支持中小外貿(mào)企業(yè)方面積極創(chuàng)新、快速推進。下文將針對中小外貿(mào)企業(yè)面臨的融資困局，探討如何通過大數(shù)據(jù)和線上化建設(shè)等，構(gòu)建全流程的風險控制體系，以在有效控制風險的同時，能為中小外貿(mào)企業(yè)提供更加便捷、高效的金融服務(wù)。

運用大數(shù)據(jù)進行客戶授信風險的精準畫像

近年來，為更好地服務(wù)實體經(jīng)濟，政府部門積極搭建平臺，便利企業(yè)跨境貿(mào)易及融資，如：外匯局推出的“跨境業(yè)務(wù)區(qū)塊鏈服務(wù)平臺”，海關(guān)總署國家口岸辦牽頭建設(shè)的國際貿(mào)易“單一窗口”，以及各地商務(wù)部門搭建的市場采購信息平臺等。這些平臺在服務(wù)企業(yè)過程中，沉淀了大量的企業(yè)行為數(shù)據(jù)。而為解決中小企業(yè)融資難的問題，相關(guān)部門和平臺也愿意在企業(yè)授權(quán)的情況下，向銀行開放相關(guān)數(shù)據(jù)。

這些平臺有公信力，推送的數(shù)據(jù)可靠性高，能真實反映企業(yè)進出口經(jīng)營的情況，可以作為銀行評價客戶信用風險的重要依據(jù)；同時，這些數(shù)據(jù)是動態(tài)變化的，相對于財務(wù)報表，可以使銀行更加高頻、動態(tài)監(jiān)測到企業(yè)的經(jīng)營變化，有效提升銀行風險管理過程中的信息對稱性。

但目前銀行和上述平臺的對接才剛剛開始，平臺推送數(shù)據(jù)對于企業(yè)風險畫像的有效性，以及銀行基于這些數(shù)據(jù)開發(fā)的授信模型對企業(yè)信用風險評價的準確性，均有待進一步檢驗。后續(xù)，還需相關(guān)政府部門，在企業(yè)的授權(quán)下向銀行開放更多的數(shù)據(jù)，如企業(yè)出口收匯申報數(shù)據(jù)等，以便更加全面地展現(xiàn)中小外貿(mào)企業(yè)的經(jīng)營全貌，使銀行“以數(shù)據(jù)為標尺”，在了解企業(yè)真實經(jīng)營情況的提前下，敢于為中小外貿(mào)企業(yè)提供授信支持。

以授信規(guī)則標準化提高授信審批效率

目前，銀行的授信審批主要依賴于評審人員的經(jīng)驗判斷，每個評審員對客戶信用風險評價標準不統(tǒng)一，導(dǎo)致單戶溝通成本高且審批的時效性差。中小外貿(mào)企業(yè)數(shù)量多、單戶融資金額低，需要建立起主要依靠企業(yè)行為數(shù)據(jù)的客戶信用評價模型，形成明確的客戶準入標準和授信額度核定標準，實現(xiàn)中小企業(yè)授信規(guī)則的標準化，并在實踐中不斷對授信規(guī)則進行驗證和調(diào)整，形成有效的風險評價體系，以準確、高效地識別出訂單穩(wěn)定、經(jīng)營穩(wěn)健的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，實現(xiàn)信貸資源的精準滴灌。

在授信規(guī)則標準化的起步階段，銀行可以從以下幾個方面著手控制業(yè)務(wù)風險：一是限定授信品種。選擇客戶違約意愿相對較低或者還款來源較為可控的融資產(chǎn)品。二是總額控制。設(shè)定特定模式下的業(yè)務(wù)總體限額、單客戶限額，以及違約率等指標，以控制總體業(yè)務(wù)風險。三是分批開展。選擇風險控制能力較強的分行，或信用環(huán)境好的區(qū)域，先行先試，待成熟后再向全行推廣。

回歸國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)本源，降低企業(yè)信用風險

與一般的貸款相比，國際貿(mào)易融資有更多的風險觀察窗口和控制手段。對于中小外貿(mào)企業(yè)融資，采用國際貿(mào)易融資的方式，可增強對企業(yè)資金用途和還款來源的控制手段，增加風險信號的監(jiān)測手段。但要發(fā)揮出國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)在風險控制方面的優(yōu)勢，應(yīng)該回歸業(yè)務(wù)本源，堅持自償性原則，封閉回款資金，用于直接償還銀行融資，以降低中小外貿(mào)企業(yè)融資還款的風險。這就要求銀行在貸前、貸中、貸后等環(huán)節(jié)，加強對企業(yè)結(jié)算周期的了解和銷售回款的管理，構(gòu)建全流程的風險控制體系：

貸前階段：依據(jù)企業(yè)過往的行為數(shù)據(jù)，分析借款人在交易鏈條上的地位和交易條件（結(jié)算方式、貿(mào)易周期等），匹配其所需要的融資產(chǎn)品和條件；融資金額與期限應(yīng)與貿(mào)易項下的回款和期限相匹配，防止企業(yè)貿(mào)易項下回款資金被挪用。

貸中階段：運用金融科技手段，實現(xiàn)銀行系統(tǒng)與外匯平臺的對接，整合物流、資金流、信息流等信息進行相互驗證，核實交易背景的真實性。

貸后階段：企業(yè)銷售回款賬戶更改至融資行，通過貸后定期檢查企業(yè)銷售回款金額、與其歷史數(shù)據(jù)進行比對、將付款人信息與買方信息進行匹配等方式，核查企業(yè)是否存在間接回款的情況；同時，建立起預(yù)警和退出機制，一旦發(fā)現(xiàn)企業(yè)間接回款等異常情況，啟動相應(yīng)的客戶檢查、授信退出等應(yīng)對措施。

通過線上化提升客戶服務(wù)體驗，降低銀行管理成本

國際貿(mào)易融資相對于一般貸款在風險控制方面有著較大優(yōu)勢，但放款時需逐筆審核貿(mào)易背景真實性，同時貸后管理操作相對復(fù)雜。中小外貿(mào)企業(yè)融資具有小額、高頻的特點，若按銀行現(xiàn)有的管理要求執(zhí)行，銀行管理成本高，客戶服務(wù)體驗差。

鑒此，銀行應(yīng)借用科技力量，逐步實現(xiàn)客戶融資申請、授信審批、合同簽約、款項支用及到期還款等全流程線上化，為客戶提供純線上、秒審批、快支用、易還款的融資服務(wù)，以滿足中小外貿(mào)企業(yè)真實交易的需求。

授信審批線上化：企業(yè)在線提交融資申請后，觸發(fā)相關(guān)平臺推送數(shù)據(jù)；銀行根據(jù)既定的審批規(guī)則，由系統(tǒng)自動核定授信額度并推送至客戶，實現(xiàn)授信申請的“秒批復(fù)”。

融資提款線上化：企業(yè)通過網(wǎng)銀、單一窗口、手機銀行等線上化渠道，在線提交業(yè)務(wù)申請并簽署相關(guān)協(xié)議，無需準備紙質(zhì)材料、無需跑銀行即可辦理提款及還款；同時，借助外匯局促進貿(mào)易便利化的相關(guān)政策，根據(jù)不同的業(yè)務(wù)場景，細化電子單證審核的管理要求，滿足企業(yè)使用電子單證辦理外匯業(yè)務(wù)的需求。

貸后管理線上化：根據(jù)企業(yè)行為數(shù)據(jù)，建立數(shù)字化、動態(tài)的預(yù)警監(jiān)測指標，對企業(yè)經(jīng)營情況進行線上化高頻監(jiān)測和系統(tǒng)自動預(yù)警，以便及時發(fā)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營的異常變化；同時，針對不同的預(yù)警情況，制定相對應(yīng)的風險控制措施。