黃 怡，李詩薇，王 芬（湖北經(jīng)濟學院 金融學院，湖北 武漢430205）

一、引言

“普惠金融”這一概念是聯(lián)合國在宣傳“2005 年小額信貸年”時提出的，目的是以可負擔的成本，有效地滿足社會所有階層和群體的金融需求。2006 年3 月，中國人民銀行金融研究所所長焦瑾璞在亞洲小額信貸論壇上，第一次正式使用了這個概念，并在隨后受到了國家和國內(nèi)學者的認同與支持。2013 年我國在第十八屆三中全會上第一次正式提出“發(fā)展普惠金融”，并于2015 年出臺了 《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，由此也可看出我國對于普惠金融發(fā)展給予的高度重視。

近年來我國基尼系數(shù)已逼近0.5 的高位， 如此大的基尼系數(shù)表明我國不同地區(qū)間、 不同階層間的經(jīng)濟差異性較大。這一背景下，普惠金融的發(fā)展可以有效推動金融對微觀企業(yè)和個體資金需求的普惠， 從而更好地支撐企業(yè)的健康運行，縮減和平衡各個地區(qū)間、各階層的經(jīng)濟差異，帶動金融經(jīng)濟的共同發(fā)展。 在中央的號召下，全國各地都大力發(fā)展普惠金融，湖北省也在其中，并有了可見的成果。 近年來，湖北省基本實現(xiàn)銀行業(yè)金融機構(gòu)市鎮(zhèn)全覆蓋，對農(nóng)業(yè)以及小微企業(yè)的貸款額逐年增長，但是普惠金融在不同地區(qū)力度和效果具有較大的差異，其發(fā)展的不全面性逐漸拉大了不同地區(qū)的金融經(jīng)濟發(fā)展水平。 2020 年初湖北省內(nèi)新冠疫情爆發(fā)，嚴重地影響了湖北各地區(qū)的企業(yè)， 特別是具有資金缺口負擔的企業(yè)，由于供應鏈資金不良而缺乏運行動力。 此次疫情持續(xù)時間很長，各行各業(yè)的發(fā)展處于長時間停擺期。 這引起了上下游企業(yè)聯(lián)系不暢， 使得很多中小企業(yè)由于資金不足面臨倒閉風險，并對2020 年全省經(jīng)濟的平穩(wěn)運行帶來較大壓力。 在該背景下，探討湖北各地區(qū)普惠金融的發(fā)展狀況以及如何使其更好助力經(jīng)濟發(fā)展，具有重要的現(xiàn)實意義。

結(jié)合層次分析方法，本文構(gòu)建普惠金融發(fā)展水平的測度指數(shù)并對2011—2018 年間湖北省十二地級市的普惠金融發(fā)展狀況進行測度。 隨后在測度結(jié)論的基礎上，對湖北各地區(qū)的金融發(fā)展現(xiàn)狀進行細化探討和分析。 同時，本文針對湖北省在普惠發(fā)展過程中的主要問題，以及在新冠疫情沖擊下普惠金融如何助力湖北經(jīng)濟復蘇等問題提出建議。

二、文獻評述和本文創(chuàng)新點

普惠金融對一個國家的發(fā)展非常重要， 因此各國的政府和學者對其給予了密切的關(guān)注，也有大量相關(guān)的文獻對普惠金融的測度和評價進行了闡述，如下本文對相關(guān)的文獻進行簡要回顧。

（一）國外相關(guān)文獻論述

Beck（2005）的研究中選取了每萬人金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)、每百平方公里金融網(wǎng)點數(shù)、每萬人ATM 數(shù)等影響普惠金融的因素，研究了99 個國家和地區(qū)。指出，想要貧困人口公平的享受金融服務，就必須降低貧困人口進入金融市場的門檻。 Sarma（2008）的研究中運用了地理滲透性、銀行服務可用性和產(chǎn)品使用情況三個方面來測量普惠金融指數(shù)， 在他的研究中把普惠金融指數(shù)控制在0 到1 之間，當指數(shù)越來越趨近于1 時，則表示該地區(qū)的普惠金融指數(shù)程度較高。Alfred（2010）的研究中選取了：代理銀行、移動銀行、多元化金融服務提供者、金融身份認證和金融消費者保護的六維指標。 該框架為各個成員國踐行普惠金融提供了測評和對比的框架。 Ambarkhane 和Venkataramani(2014)的研究中，從需求方、供給方和基礎設施建設三個維度來衡量普惠金融， 同時引入阻礙普惠金融發(fā)展的指標，建立普惠金融指數(shù)。

（二）國內(nèi)相關(guān)文獻論述

李通祿（2010）的研究中直接構(gòu)建了儲蓄、保險、理財、抵押等九個維度的指標， 并對每個指標進行賦值， 然后利用SPSS 軟件進行數(shù)據(jù)處理和運用主成分分析法對我國1978—2009 年西部地區(qū)的普惠金融發(fā)展水平進行測度。 蔡洋萍（2015）則以地理滲透性、產(chǎn)品接觸性和使用效率構(gòu)建了一個三維的指標，測量湖北、湖南和河南三個地區(qū)的普惠金融，并進行對比。在結(jié)果分析中，她指出農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平是三省普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵。 崔艷娟和劉旸（2017）是從我國金融服務的廣度、深度、效度和穩(wěn)定性四個維度，選取銀行、小額信貸和保險服務共11 個指標,采用變異系數(shù)法測度權(quán)重,構(gòu)建普惠金融發(fā)展評價體系,并以2008—2013 年我國各省市樣本數(shù)據(jù)進行測度與評價。但是我們可以發(fā)現(xiàn)，具體指標層的選取與前者的學者是沒有很大的區(qū)別。 李佳童、 王勇訓和陳方迪（2017）構(gòu)建了我國普惠金融指標體系，從金融服務的可獲得性和金融服務的使用狀況(滲透性)兩個維度出發(fā)，用IFI 普惠金融指數(shù)測量山東省普惠金融發(fā)展水平， 并對其進行評價和提出相關(guān)建議。

綜上，國外對普惠金融的研究較早、較全面，因而總結(jié)出來的大量成功經(jīng)驗， 給國內(nèi)解決金融發(fā)展過程中的問題提供了思路。 但是國內(nèi)外學者對普惠金融的研究還存在著一些缺陷，比如宏觀分析較多，而中微觀角度分析較少，因此本文主要的關(guān)注點是從湖北省各個地級市層面進行研究。 通過比較個地級市的普惠金融發(fā)展水平指數(shù)， 洞察湖北省普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，最終為進一步的政策制定提供有力的數(shù)量支撐。

本文的創(chuàng)新點主要體現(xiàn)在以下三個方面： 一是本文采取了更多樣化的指標進行構(gòu)建，除了傳統(tǒng)指標外，加入了互聯(lián)網(wǎng)入戶率等指標； 二是本文從湖北省地級市級層面進行細化探討普惠金融的發(fā)展，而目前國內(nèi)研究基本以宏觀為主，微觀角度研究較少， 從微觀角度分析更有利于普惠金融在不同區(qū)域中發(fā)展平衡； 三是本文將從橫向縱向多維度的角度對比來研究湖北省普惠金融發(fā)展情況， 其中既有橫向的湖北省各個地級市之間的對比，又有縱向的時間軸上的對比。

三、湖北省普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

如下將運用數(shù)據(jù)以及圖形展示的方式對湖北省普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀進行描述和分析。從金融機構(gòu)分布情況、保險業(yè)的發(fā)展情況、 人力資本的現(xiàn)狀和互聯(lián)網(wǎng)入戶情況幾個方面進行探討。本部分數(shù)據(jù)與后文實證分析數(shù)據(jù)相同，詳細介紹見后文數(shù)據(jù)來源部分。

（一）金融機構(gòu)分布情況

金融機構(gòu)是金融服務和產(chǎn)品的主要供給方， 它們的質(zhì)量和數(shù)量代表著地區(qū)金融發(fā)展水平和地區(qū)金融服務的覆蓋范圍。金融機構(gòu)的分布與發(fā)展情況，可以通過金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)和金融機構(gòu)從業(yè)人員數(shù)觀測。 根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)繪制出圖1，我們可以看出2007—2018 年湖北省金融機構(gòu)的網(wǎng)點和金融機構(gòu)從業(yè)人員數(shù)量的變化趨勢。

圖1 湖北省2007—2018 年銀行機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點數(shù)和從業(yè)人員數(shù)

從圖1 可以看出， 湖北省從2007 年到2018 年其機構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點數(shù)和從業(yè)人員數(shù)總體都呈現(xiàn)一個上升的趨勢。 截至2018 年末，湖北省金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點數(shù)達到了7782 個，金融機構(gòu)從業(yè)人員數(shù)達到了128637 人。說明近年來湖北省金融業(yè)平穩(wěn)運行，銀行業(yè)金融機構(gòu)數(shù)量穩(wěn)步提升，金融機構(gòu)從業(yè)人員數(shù)量也相應逐年增長。這種增長的態(tài)勢得益于近年來金融創(chuàng)新改革持續(xù)推進，多層次資本市場發(fā)展成效顯著，金融機構(gòu)逐步轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展，服務實體經(jīng)濟質(zhì)效穩(wěn)步提升等利好因素。期間，2007—2009 年的兩次下降，主要是由中國經(jīng)濟在全球金融危機的沖擊中步入艱難的下行周期，金融業(yè)受到波及造成的。

（二）保險業(yè)發(fā)展情況

要了解湖北省普惠金融的發(fā)展狀況， 除了對湖北省銀行業(yè)金融機構(gòu)分布進行分析外， 還需要對本省的保險業(yè)發(fā)展狀況進行分析。

表1 2010—2018 年湖北省各地級市保險密度和保險深度全部業(yè)務（元）（%）

一個地區(qū)的保險業(yè)發(fā)展情況主要可以從保險密度與深度兩個方向進行分析。 如表1 所示，反映了湖北省2010—2018年十二個地級市保險密度和保險深度的發(fā)展狀況， 且各項數(shù)據(jù)都是整體呈現(xiàn)不斷上升的趨勢?？梢钥闯?，近年來湖北省保險業(yè)在持續(xù)發(fā)展，支持經(jīng)濟社會發(fā)展的能力也逐步增強。這主要是由于近些年人們對于保險知識的不斷加深、 保險產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新、保險需要在不斷加強和人們生活水平的不斷上升，使得湖北省的保險密度和保險深度不斷增加。 也可以推測出湖北省在這幾年普惠金融的政策的支持下， 普惠金融的范圍在不斷擴大，金融排斥現(xiàn)象正在不斷減少。

（三）人力資本現(xiàn)狀

除了上述指標， 人力資本現(xiàn)狀也是研究金融普惠程度的一個重要指標。目前來看，反映一個地方的人力資本狀況最直觀的因素就是當?shù)馗叩葘W校在校人數(shù)。因此，本文還將從這一方面進行研究。

表2 湖北省各市2010—2018 年高等學校在校學生數(shù)（萬人）

表2 數(shù)據(jù)反映的是湖北省各地區(qū)2010—2018 年高等學校在校學生數(shù)的變化。 從表中可以發(fā)現(xiàn)，2010—2018 年湖北省大多數(shù)市區(qū)大學生數(shù)量呈上升趨勢。近年來，我國家庭收入不斷提高，教育資源不斷普及，使更多學生能受到高等教育。截至2018 年末，武漢市高等學校在校人員數(shù)達94.77 萬，隨州市只有0.61 萬人，由此可見地區(qū)教育水平差異之大。 其中重要原因是由于武漢高校眾多，高等教育資源豐富程度為全省之最，而隨州的高等教育資源較少。 所以，武漢市的經(jīng)濟、金融和科技等方面發(fā)展都有較好的人才儲備。 另外，武漢市民文化程度高也使得人們對金融的了解度較高，金融使用效率也較高。 而其他地級市與武漢相比人才儲備尤為不足，對金融的了解與使用上與武漢也有一定差距。

（四）互聯(lián)網(wǎng)入戶情況

本文還將對湖北省各地級市互聯(lián)網(wǎng)用戶量進行研究，一個地方的互聯(lián)網(wǎng)用戶越多，代表著越多的人可以了解到金融知識，從而可以推斷出一個地方普惠金融的發(fā)展水平。

表3 湖北省各市2010—2018 年國際互聯(lián)網(wǎng)用戶（萬戶）

表3 直觀地反映了湖北省各地級市2010-2018 年互聯(lián)網(wǎng)入戶率的變化?？傮w上看，湖北省各個地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)呈快速上升的趨勢。 互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展有益于提升客戶群體對金融知識的了解，進而有利于擴大金融服務的需求，減少被金融排斥的群體。由此表可見，近年來湖北省普惠金融程度在不斷提升。 然而，湖北省互聯(lián)網(wǎng)用戶也存在區(qū)域分布不均的情況。截止到2018 年末， 武漢市互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)已達493.1 萬戶，襄陽市達156.3 萬戶。 而鄂州市僅僅只有33 萬戶，和同一級別的襄陽市差距4.74 倍。 上述描述可以看出，全面實施普惠金融存在區(qū)域分布不均勻的問題，對此具有重要研究意義。

四、湖北省普惠金融發(fā)展水平測度體系構(gòu)建

在了解湖北省普惠金融狀況后，本文將通過構(gòu)建普惠金融發(fā)展水平指數(shù)體系去測量湖北省各市區(qū)的普惠金融發(fā)展情況，從時間、空間兩個角度更細致地考察湖北省普惠金融的發(fā)展情況。

（一）測度方法

本文將采用層次分析法來進行湖北省普惠金融水平測度。層次分析法是一種主觀賦權(quán)的方法，第一步構(gòu)造一個綜合評價指標體系，一般分為目標層、中間層、指標層；第二步，通過兩兩比較每一層的元素對上一層的相對重要程度來打分，構(gòu)成一組判斷矩陣；第三步，通過對判斷矩陣的每一行進行幾何平均，得到這一層元素的權(quán)重；第四步，由于主觀打分在一層元素較多的時候，可能出現(xiàn)邏輯上的錯誤，所以要進行一致性檢驗。在通過層次分析法確定權(quán)重之后，找到每個指標對應的數(shù)值，并將原始數(shù)值無量化處理。最后讓每個指標與對應的無量綱化處理的數(shù)值相乘，得到總目標的評分。

（二）維度選擇與指標選取

本文結(jié)合了國內(nèi)外不同學者對于普惠金融指數(shù)的構(gòu)建方法， 借鑒了全球普惠金融合作伙伴組織的構(gòu)建思路并考慮到湖北省現(xiàn)存數(shù)據(jù)的完整性，以全面性、可得性、科學性為原則去選擇測量變量及其相關(guān)數(shù)據(jù)。從金融服務可獲得性、金融服務使用程度和包括互聯(lián)網(wǎng)入戶率、 高等學校在校學生數(shù)在內(nèi)的其他指標這三個維度，構(gòu)建八個具體指標，來測量湖北省各市的普惠金融發(fā)展水平。 各維度指標的具體解釋如下：

圖2 普惠金融發(fā)展水平評價指標體系

維度B1：金融服務可獲得性。 普惠金融的目標之一是為了更多的人能夠獲得金融服務，而金融業(yè)專業(yè)人員越多，能夠服務的人就越多。該維度體現(xiàn)普惠金融發(fā)展的廣度，包含了每萬人擁有的金融從業(yè)人員數(shù)和每萬平方公里的金融從業(yè)人員數(shù)兩個指標。

維度B2：金融服務使用效率。 普惠金融的提出是為了消除金融排斥性，擴大金融服務范圍，更好地服務經(jīng)濟社會的發(fā)展該維度是為了反映對金融產(chǎn)品的使用程度以及金融對當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生的效益，反映金融發(fā)展的深度。維度中包含了金融機構(gòu)各項存款占GDP 的比重、 金融機構(gòu)各項貸款占GDP的比重、保險深度和保險密度。

維度B3：影響普惠金融水平的其他因素。 除了上述常見的測量指標外， 本文還增加了互聯(lián)網(wǎng)入戶率和高等學校在校人員數(shù)兩個分析指標。 原因在于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展有益于提升客戶群體對金融知識的了解以擴大金融服務的需求， 減少被金融排斥的群體；而在校人員數(shù)有利于提升人們的文化程度，間接的促進普惠金融的發(fā)展水平。

（三）數(shù)據(jù)來源

本文主要運用湖北省地級市2011—2018 年的數(shù)據(jù)，在根據(jù)數(shù)據(jù)的可得性、科學性和全面性的考慮下，選取了8 個指標層來測度湖北省各市區(qū)的普惠金融的發(fā)展狀況， 其中所運用的原始數(shù)據(jù)來源于《湖北統(tǒng)計年鑒》《湖北金融年鑒》《中國城市統(tǒng)計年鑒》、各市區(qū)的統(tǒng)計年鑒、湖北省銀保監(jiān)局和《湖北省金融運行報告》，普惠金融指數(shù)根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)計算得出。

五、湖北省普惠金融水平測度

（一）確定權(quán)重

在構(gòu)建上述層次分析模型（見圖2）之后，根據(jù)層次分析法的各個指標的相對重要性程度的賦值標準（見表4），對所選指標進行相對重要性評價， 并以此為基礎構(gòu)建不同層次維度下的各指標判斷矩陣。

表4 各指標相對重要性程度的賦值標準

在確定判斷矩陣之后， 主要是通過幾何平均數(shù)來計算權(quán)重，計算過程如下：（1）根據(jù)公式來求得每一行的幾何平均值；（2） 根據(jù)公式進行標準化處理，保證權(quán)重在[0,1]之間。 由于篇幅有限，本文只列出頂層和第一層下三個維度間的判斷矩陣及其權(quán)重計算結(jié)果，如下表5 所示：

表5 B1、B2、B3→A 的判斷矩陣

（二）一致性檢驗

在進行判別矩陣設定時，各個專家和學者們對于兩兩重要性的程度判斷會有一些偏差，有可能出現(xiàn)“A 比B 更重要，B 比C 更重要，而C 又比A 要重要”的情況。 這種情況的出現(xiàn)會違反常識，而以這樣一種混亂的思想去構(gòu)建判斷矩陣，則會導致最終決策和結(jié)果的錯誤。 因此，理論上需要對判斷矩陣進行一致性檢驗保證該矩陣以及在其基礎上的權(quán)重確定的科學性。

在前述判斷矩陣一致性通過的情況下，最終得到表6 表述的湖北省普惠金融發(fā)展水平測度體系下的各個指標相對于上層維度指標的權(quán)重,如下表所示：

表6 湖北省普惠金融發(fā)展水平測度指標權(quán)重

（三）普惠金融發(fā)展水平指數(shù)計算

本文中考慮到指標的可得性、 數(shù)據(jù)的完善性和合理性，選取了2011—2018 年湖北省12 個地級市的具體8 個指標的原始數(shù)據(jù)。 再將原始數(shù)據(jù)無量綱化，數(shù)據(jù)處理的公式為：

（其中Si為數(shù)據(jù)的無量綱，xi為數(shù)據(jù)的原始數(shù)據(jù)，xmin為該年度中數(shù)據(jù)最小的值，xmax為該年度中數(shù)據(jù)最大的值）。根據(jù)表7 所得出各維度及指標的權(quán)重和各市的無量綱化數(shù)據(jù)， 我們可以根據(jù)以下公式計算各市普惠金融指數(shù):（注：IFI 為普惠金融指數(shù)，B1為金融服務可獲得性，B2為金融服務使用效率，B3為其他因素）。

表7 湖北省2011—2018 年12 個市的普惠金融指數(shù)評分（注：括號內(nèi)為當年度排名）

（四）湖北省普惠金融發(fā)展水平測度結(jié)果描述與分析

1. 空間排名情況分析。 從各市區(qū)普惠金融指數(shù)空間上的排名情況來看，武漢市一直以高分排名第一，其次是荊州市基本也穩(wěn)居第二。 但是武漢市與荊州市的分值差距一直在0.6 左右，與排名靠后的市區(qū)差距甚至有0.8。 可以看出武漢市在整個湖北省經(jīng)濟發(fā)展中占重要地位，對湖北省金融發(fā)展有著引領作用。 這不僅僅因為武漢市是湖北省的省會，還因為武漢市尤為獨特的地理位置和大量的學生資源，使得武漢市的經(jīng)濟、金融和科技等方面發(fā)展都尤為迅速，最終使得該地區(qū)人們對金融的了解度較高，并且金融的可獲得性和使用效率也較高。

十堰市、宜昌市、荊門市、黃岡市、黃石市、咸寧市這六個市分值排名在中間位置。十堰市、荊門市、宜昌市工業(yè)產(chǎn)值高，具有自己的核心產(chǎn)業(yè)，并且有一定的教育資源，較好的經(jīng)濟與教育資源也會促進當?shù)亟鹑谒降陌l(fā)展。 而咸寧市，黃岡市，黃石市都位于武漢東邊，自2007 年以來在政府推動下與武漢形成城市圈，受到武漢經(jīng)濟與金融的拉動作用。

襄陽市、鄂州市、隨州市排名靠后。 鄂州市和襄陽市排名較低，主要是當?shù)鼐用窠鹑谑褂眯什?，存貸款以及保險等金融服務使用較少，當?shù)厝私鹑谛枨笈c素養(yǎng)較低。而隨州市則因為隨州的工業(yè)基礎薄弱并且當?shù)氐母叩冉逃Y源較少， 金融業(yè)發(fā)展有限，金融排斥現(xiàn)象嚴重。

綜上所述， 可以發(fā)現(xiàn)空間上的排名能夠很好地反映了普惠金融發(fā)展的地區(qū)分布情況， 以武漢市為中心的城市發(fā)展程度明顯高于遠離中心城市的地區(qū)。在一定程度上，可以說明地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展狀況對普惠金融實施深度和廣度的重要影響，而普惠金融的發(fā)展程度同時也促進了當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展。

2. 時間趨勢變化分析。 從各市區(qū)普惠金融指數(shù)時間趨勢上的變化來看，武漢市的指數(shù)總體上呈上升趨勢，在2018 年回落。 這表明武漢市總體金融水平逐年提高，但2018 年指數(shù)評分較低。主要是因為2018 年的武漢市GDP 漲幅較大，而存貸款額漲幅平緩，導致2018 年金融服務使用效率維度中金融機構(gòu)各項存貸款占GDP 比重降低。 對于武漢市來說，還要進一步加強金融行業(yè)的發(fā)展，讓金融行業(yè)與經(jīng)濟發(fā)展速度一致，更好地滿足經(jīng)濟發(fā)展的需求。

咸寧市、黃岡市、孝感市受武漢城市圈建設的影響，并在2015 年省政府聯(lián)合中國人民銀行發(fā)行《武漢城市圈科技金融改革創(chuàng)新專項方案》。以武漢為中心拉動周邊地區(qū)，使得這些地區(qū)的普惠金融水平基本保持增長趨勢，且在2015 年后有較大提高。但是在2018 年也降低了，這些地區(qū)的保險業(yè)務都減少了。

隨州市從2011—2018 年的指數(shù)變化趨勢上看，總體呈現(xiàn)一種下降趨勢。 隨州位于湖北的中間位置，離武漢市較遠，也沒有較強的產(chǎn)業(yè)基礎。 省政府對這兩個地區(qū)的關(guān)注度較小，相關(guān)支持政策較少，這很大程度上阻礙了隨州市金融發(fā)展，逐漸與其他城市拉開距離。

由于普惠金融的深入實施，大部分城市的金融水平是得到進一步提升的， 而離武漢市較遠的城市卻是呈下降態(tài)勢。這表明了湖北省在普惠金融的全面性方面工作需要更加引起重視，確保普惠金融對全地域經(jīng)濟金融中起到帶動作用。

（五）對湖北省普惠金融發(fā)展測度結(jié)果的進一步分析和思考

1. 湖北省各市的普惠金融的發(fā)展總體呈現(xiàn)出波動向上的趨勢，但這個向上發(fā)展的趨勢卻是先快后慢，逐漸放緩。 從實證結(jié)果可以看出，在2006 年我國剛開始提倡發(fā)展普惠金融的時候，湖北省各市都在積極響應國家的政策，但是這種響應隨著時間的推移減緩。 因此，這就可以解釋2011 年湖北省大部分市區(qū)的普惠金融發(fā)展程度要比2012 年高。 并且可以發(fā)現(xiàn)在2013 年過后，各市出現(xiàn)了一些波動的起伏，而2018 年湖北省普惠金融水平較前一年略微有所下降。

2. 普惠金融的發(fā)展呈現(xiàn)出地區(qū)不協(xié)調(diào)不平衡的狀態(tài)，市區(qū)與市區(qū)的普惠金融發(fā)展水平的差距較大。 根據(jù)表7 的研究結(jié)果顯示，武漢市普惠金融水平遠遠高于其他市縣，而其他大部分市區(qū)普惠金融發(fā)展水平還處于一種較低的狀態(tài)。 除武漢外，大多數(shù)市區(qū)普惠金融發(fā)展的飽和度較低，特別是隨州市、鄂州市，咸寧市，它們的發(fā)展空間較大，還有待進一步發(fā)展。

3. 普惠金融發(fā)展與地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展關(guān)系密切且相互促進。在測量湖北省的12 個市區(qū)后，不難發(fā)現(xiàn)武漢市的普惠金融的發(fā)展程度最高，同時，武漢市的經(jīng)濟發(fā)展程度也最高。 而國民生產(chǎn)總值排名靠后的市區(qū)，普惠金融發(fā)展水平也靠后(如隨州市，鄂州市)。 地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展帶動了普惠金融的發(fā)展。 另一方面，地區(qū)普惠金融的發(fā)展有利于提高資金的運用效率，擴大資金運用的范圍，有利于當?shù)貙嶓w經(jīng)濟的發(fā)展。

六、全文結(jié)論及政策建議

（一）主要結(jié)論

本文通過參考國內(nèi)外學者對普惠金融測度的研究，并了解湖北省普惠金融發(fā)展的基本情況后，從金融服務可獲得性、金融服務使用程度、其他因素三個維度，構(gòu)建了湖北省普惠金融發(fā)展水平指數(shù)體系。 之后以湖北省十二個地級市為研究樣本，測度了2011—2018 年湖北省各地級市的普惠金融發(fā)展水平指數(shù)，主要的測量結(jié)論如下：

2011—2018 年湖北省各市普惠金融發(fā)展總體呈現(xiàn)緩慢上升趨勢， 其中武漢市的普惠金融發(fā)展水平指數(shù)一直穩(wěn)居第一，其次是以武漢為中心的周邊城市，而離武漢市較遠的城市普惠金融發(fā)展情況則是下降趨勢。 從空間和時間兩個角度分析得出， 普惠金融能夠一定程度上促進了當?shù)氐慕?jīng)濟金融發(fā)展，而由于普惠金融的實施并未很好地平衡到每個地區(qū)，使得部分遠離中心城市地區(qū)發(fā)展緩滯。為進一步更好地落實政策，要注重普惠金融的平衡性，在空間上使得不同地區(qū)經(jīng)濟差距縮??；要鼓勵普惠金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，在時間上使得政策帶動經(jīng)濟充滿活力。

（二）對策建議

根據(jù)本文實證研究結(jié)果及其分析，發(fā)現(xiàn)在湖北省普惠金融發(fā)展過程中出現(xiàn)后續(xù)發(fā)展動力不足以及地區(qū)發(fā)展不協(xié)調(diào)不平衡等問題，針對這些問題本文給出以下建議：

1. 應重點發(fā)展普惠金融發(fā)展比較欠缺的地方，以促進普惠金融的平衡性。 由于湖北省普惠金融發(fā)展的不平衡性比較大，湖北省政府要優(yōu)化普惠金融發(fā)展的頂層設計，必須以全省為背景謀劃普惠金融發(fā)展，不能局限于核心城市。政府在制定普惠金融政策時，可以對普惠金融發(fā)展較薄弱的地區(qū)傾斜，給他們更多的關(guān)注與支持。此外，可以加強普惠金融發(fā)展較好地區(qū)與發(fā)展較弱地區(qū)的交流與合作， 一方面發(fā)展較好地區(qū)可以傳授發(fā)展經(jīng)驗，另一方面加強地區(qū)間的合作，也有利于打破金融壁壘。 而在疫情發(fā)生的背景下，湖北省政府更要統(tǒng)籌全省，加強聯(lián)動，攻克難關(guān)。

2. 促進普惠金融發(fā)展要注意軟硬措施相結(jié)合。 一方面加大金融基礎設施這類硬件設施的建設， 要進一步增加金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點，向農(nóng)村及其偏遠地區(qū)延伸，為全省民眾都能享受金融服務奠定物質(zhì)基礎。另一方面，與硬件設施相配套的軟件設施也要跟上。在增加金融機構(gòu)網(wǎng)點或基礎金融設施的同時，還需要配備專業(yè)金融服務人員為民眾服務， 并且要加強基礎金融知識與技能的宣傳，提高當?shù)鼐用窠鹑谒仞B(yǎng)。如果只是單方面強調(diào)基礎設施的覆蓋， 而不去教給民眾如何使用金融工具，不去加深民眾對金融的了解，那么這些基礎設施也只能閑置。所以政府也要注重提高民眾的金融素養(yǎng)，從而拉動內(nèi)在的金融需求，才能使這些金融基礎設施成為有效供給，真正促進地區(qū)金融的發(fā)展。

3. 鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品與服務。 要想發(fā)展普惠金融，不能只依靠政府的力量，要讓整個金融行業(yè)都投入其中。要鼓勵金融機構(gòu)配合政府相關(guān)的普惠金融政策，深入挖掘不同主體的金融需求，設計出多樣化的金融產(chǎn)品。還要鼓勵金融機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)平臺，簡化手續(xù)提高金融服務的便捷度，加強監(jiān)管減少普惠金融貸款的信用風險。 比如在本次疫情沖擊下，小微企業(yè)處境艱難，不少企業(yè)由資金供應鏈緊張進而面臨倒閉風險。針對此現(xiàn)象，政府就可以出臺針對小微企業(yè)貸款的普惠金融政策，通過與金融機構(gòu)聯(lián)合，設計有關(guān)小微企業(yè)貸款的特殊金融產(chǎn)品，提供便捷的貸款渠道等金融手段，幫助湖北的小微企業(yè)渡過難關(guān)。