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        農(nóng)商銀行改制后的可持續(xù)發(fā)展路徑探析

        2020-11-27 00:19:26熊朝輝
        商品與質(zhì)量 2020年40期
        關(guān)鍵詞:農(nóng)商網(wǎng)點銀行

        熊朝輝

        巴林右旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社 內(nèi)蒙古赤峰 025150

        習近平總書記在黨的十九大中提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略,倡導加強對三農(nóng)問題的重視。農(nóng)村事業(yè)的發(fā)展需要政策扶持,同樣也離不開充裕的資金支持,農(nóng)商銀行要想實現(xiàn)改制后的可持續(xù)發(fā)展,需要對農(nóng)村發(fā)展形勢作出正確認知,轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)改制下 “棄農(nóng)棄小” 的錯誤觀念,積極融入到農(nóng)村發(fā)展事業(yè)當中,真正的做到回歸本源,將農(nóng)村金融業(yè)務作為實現(xiàn)跨越式發(fā)展的關(guān)鍵節(jié)點。

        1 改制后農(nóng)商銀行所受外部因素影響分析

        就農(nóng)商銀行改為股份制來說,各大地點的農(nóng)商銀行法人對于銀行的管理制度都在不斷的完善,對于資源的調(diào)配制度也有了一個層次的提高,對于風險的控制能力也在不斷的加強。但是在農(nóng)商銀行的改制發(fā)展中還是存在著很多的問題。而針對農(nóng)商銀行的可持續(xù)發(fā)展道路上還存在的一些問題制定了一些相關(guān)策略。

        對于像北上廣這種大城市來說,人口密集,資源也相對來說更多,但是在這種企業(yè)較密集的城市,農(nóng)商銀行的營業(yè)網(wǎng)點相對來說還太少。在很大程度上對農(nóng)商銀行的業(yè)務發(fā)展有限制,而有的一些銀行則是將主要的網(wǎng)點分布在城市中心,城鄉(xiāng)的分布網(wǎng)點過少,所以這樣在很大的程度上存在著各個銀行網(wǎng)點分布不均勻的問題,而這網(wǎng)點分布不均勻的問題在很大的程度上制約了農(nóng)商銀行的可持續(xù)發(fā)展道路,為了實行可持續(xù)發(fā)展的道路應該將農(nóng)商銀行的各個分布網(wǎng)點均勻。

        2 改制過程中農(nóng)商銀行存在的問題

        2.1 未能發(fā)揮既有支農(nóng)作用

        農(nóng)商銀行的前身為農(nóng)村信用社,對于農(nóng)村的形式較為熟悉,具有長期的歷史,以信息經(jīng)濟學角度來看,這一情況稱之為 “局部信息成本低” 的優(yōu)勢,但實行改制后,農(nóng)商銀行開始沿襲商業(yè)銀行的發(fā)展策略,以商業(yè)化模式作為自身發(fā)展方向,既有的政策性信貸扶持所占比重逐漸降低。農(nóng)商銀行的商業(yè)化發(fā)展道路開始導致“三農(nóng)” 金融服務資源占比降低,更多金融資金開始轉(zhuǎn)變到商業(yè)性盈利業(yè)務當中,農(nóng)商銀行采取商業(yè)化發(fā)展模式后,經(jīng)營成本和經(jīng)濟效益開始進入考核體系中,這一利潤最大化的經(jīng)營目標不斷壓縮信貸支農(nóng)的服務空間,因此導致農(nóng)商銀行開始出現(xiàn) “棄農(nóng)棄小” 的經(jīng)營情況,隨著其他金融機構(gòu)與商業(yè)銀行的進入,農(nóng)村市場似乎已經(jīng)不再是農(nóng)商銀行的主陣地,由于自身發(fā)展經(jīng)驗與資源都難以與大型商業(yè)銀行相比,外部的商業(yè)化業(yè)務拓展也并未達到預期效果,對于改制后的農(nóng)商銀行發(fā)展造成了極大的制約[1]。

        2.2 金融產(chǎn)品類型較為單一

        農(nóng)商銀行改制后所推出的大部分金融信貸產(chǎn)品與農(nóng)村市場的需求契合度相對較低。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,農(nóng)商銀行所提供的信貸金融產(chǎn)品額度較低,以1-10 萬元額度為主,而農(nóng)村經(jīng)濟迅速發(fā)展,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、機械設(shè)備等更新?lián)Q代所需要的貸款額度已經(jīng)超過10 萬元以上,農(nóng)民或其他農(nóng)村經(jīng)濟合作社無法獲得需求的貸款額度。并且由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長容易受自然氣候影響的特征,資金回籠速度緩慢,利潤相對有限,而農(nóng)商銀行信貸周期一般以1-3年為主,難以滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的可持續(xù)發(fā)展需求。

        2.3 缺少完善的激勵機制

        以農(nóng)商銀行內(nèi)部情況來看,農(nóng)商銀行存在戰(zhàn)略定力與金融服務隊伍建設(shè)的缺陷。前者表現(xiàn)為未能固守農(nóng)村既有市場,盲目的開展商業(yè)化擴張,農(nóng)村貸款年度增長率較為緩慢,從農(nóng)民手中獲得的金融儲蓄資金則是用于非農(nóng)業(yè)領(lǐng)域,這種戰(zhàn)略定力不足的情況也是導致農(nóng)商銀行偏離農(nóng)村市場發(fā)展路線的主要原因之一。后者則是表現(xiàn)為金融服務隊伍建設(shè)的不足,農(nóng)村信貸人員數(shù)量不足、缺乏對農(nóng)村市場環(huán)境的了解以及掌握農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展形勢的人才匱乏都是制約其發(fā)展的主要因素。

        2.4 網(wǎng)點過于分散

        從農(nóng)商銀行的服務質(zhì)量和效率來看,存在明顯的網(wǎng)點過于分散與主動服務意識較差的弊端。農(nóng)商銀行網(wǎng)點在農(nóng)村區(qū)域的數(shù)量較多,但其布局科學性較差,缺少對網(wǎng)點建設(shè)的戰(zhàn)略規(guī)劃,部分地區(qū)存在同銀行服務網(wǎng)點交叉競爭或是服務空白區(qū)域的情況,網(wǎng)點整合效率低下。主動服務意識較差主要體現(xiàn)在農(nóng)商銀行長期在農(nóng)村市場中發(fā)展,客戶群體數(shù)量龐大且較為穩(wěn)定,因此導致在發(fā)展中出現(xiàn)服務松懈,當大型商業(yè)銀行開始進入農(nóng)村市場并且網(wǎng)絡金融的發(fā)展使得農(nóng)商銀行出現(xiàn)短板,與其他銀行相比,在提出基礎(chǔ)金融服務外其他金融服務類別明顯欠缺,客戶的體驗感相對較差,因此導致自身失去競爭優(yōu)勢[2]。

        3 農(nóng)商銀行改制后可持續(xù)發(fā)展的優(yōu)化策略

        3.1 發(fā)揮優(yōu)勢,深度發(fā)掘農(nóng)村市場

        農(nóng)商銀行的市場發(fā)展定位應當是回歸本源,以支農(nóng)支小,服務三農(nóng)作為戰(zhàn)略發(fā)展方向,全面深耕農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟市場。其具體做法可以總結(jié)為兩點,第一,農(nóng)商銀行應當以本土化三農(nóng)領(lǐng)域作為主要經(jīng)營方向,原因在于其他大型國有制股份銀行雖然在開拓農(nóng)村市場,但并非其發(fā)展重點,覆蓋面積有限。農(nóng)商銀行可以將主要精力放置于擴大金融資源投入,將人力資源、金融資金以及組織架構(gòu)作為資源組成內(nèi)容,結(jié)合現(xiàn)代化專業(yè)服務,設(shè)立對應的部門與隊伍,實現(xiàn)業(yè)務能力的提升。第二,發(fā)揮自身 “局部成本信息” 低的既有優(yōu)勢,依托于對農(nóng)民信息的全面掌握降低自身的信貸風險,并在開展金融信貸業(yè)務的基礎(chǔ)上加強與農(nóng)民的溝通交流,既可以加強農(nóng)民的信任,還可以從基層獲取一手信息,為后續(xù)的業(yè)務奠定堅實的基礎(chǔ)。

        3.2 結(jié)合市場需求,創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品

        與農(nóng)村市場契合度高的金融產(chǎn)品自然會成為農(nóng)民的貸款首選。農(nóng)商銀行可以加強對農(nóng)民需求分析,創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品,使產(chǎn)品類型更加豐富和多元化,農(nóng)民在需要信貸服務時能夠根據(jù)自身的意愿進行合理選擇。同時,需要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特征,適度的放寬貸款額度與期限,并根據(jù)國家提出的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略,適度調(diào)節(jié)貸款利率和抵押擔保,以平穩(wěn)化的信貸產(chǎn)品供應緩解農(nóng)村貸款難的問題。此外,現(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展也在積極轉(zhuǎn)型,除傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)外,養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)家樂旅游、農(nóng)產(chǎn)品加工等綠色農(nóng)業(yè)也在逐漸興起,銀行可以為從事二三產(chǎn)業(yè)的農(nóng)民提供全面的信貸服務,綠色農(nóng)業(yè)對于資金的需求量相較于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)更多,農(nóng)商銀行可以充分利用這一投資優(yōu)勢,創(chuàng)新金融產(chǎn)品,推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展[3]。

        3.3 轉(zhuǎn)變觀念,樹立積極服務意識

        要想實現(xiàn)農(nóng)商銀行改制下的可持續(xù)發(fā)展,就必須強化與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的對接,為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融支持。因此,農(nóng)商銀行應當做農(nóng)民家門口的銀行,這一目標的實現(xiàn)需要轉(zhuǎn)變觀念,樹立積極服務意識。提升主動服務意識是打開農(nóng)村市場的有效手段,為農(nóng)民提供金融信貸服務僅是以方面,更重要是要宣傳好金融知識,對于一些偏遠地區(qū)來說,金融網(wǎng)點稀少,農(nóng)商銀行可以安排信貸專員下鄉(xiāng)上門提供金融服務,這樣能夠有效的增強農(nóng)民的信任度與滿意度。由于農(nóng)民文化水平較低,銀行還可以強化金融知識和產(chǎn)品宣傳,展現(xiàn)自身優(yōu)勢,更好的刺激農(nóng)村市場的金融需求,不斷拓展自身的業(yè)務范圍。

        3.4 強化考核,發(fā)揮激勵約束作用

        由于區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展和自然環(huán)境等因素的差別,各地區(qū)的金融需求也會有所不同,農(nóng)商銀行可以進行科學的資源配置,建立不同的專營團隊,根據(jù)團隊不同的經(jīng)營內(nèi)容設(shè)計差異化考核機制,考核內(nèi)容應當和業(yè)務授權(quán)額度、資源配置緊密聯(lián)系,根據(jù)信貸結(jié)構(gòu)的變化優(yōu)化對應的考核指標,以此提升信貸業(yè)務數(shù)量,同時還有助于增強信貸風險防控質(zhì)量。

        3.5 拓寬渠道,緊跟鄉(xiāng)村振興發(fā)展形勢

        政府是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的規(guī)劃主題,農(nóng)商銀行需要緊跟形勢強化與政府之間的合作交流,以此加強對農(nóng)村金融資金需求方向的深度了解,幫助政府健全相關(guān)的融資機制,以期實現(xiàn)與政府建立信息共享的形式;同時還要與基層財政局、發(fā)改委、扶貧辦等部門加強聯(lián)系,強化對惠農(nóng)助農(nóng)優(yōu)惠政策的動態(tài)跟蹤,及時了解國家針對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出的新的發(fā)展路徑,為提供良好的金融服務奠定基礎(chǔ);此外,還要廣泛拓展農(nóng)村市場渠道,可以通過金融知識下鄉(xiāng)的方式結(jié)合微信新媒體運營展開金融知識宣傳,使農(nóng)民了解到更加豐富和多元化的金融信息,增強農(nóng)民對資金的運用能力,這樣不僅能夠?qū)崿F(xiàn)幫扶農(nóng)民創(chuàng)收,對于銀行自身的經(jīng)濟效益增長也有積極的促進作用,構(gòu)建農(nóng)商銀行與 “三農(nóng)” 事業(yè)共同發(fā)展的雙贏局面。

        4 結(jié)語

        處于市場經(jīng)濟改革與鄉(xiāng)村振興背景下,國民經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定增長,國家不斷加大對農(nóng)村金融發(fā)展的扶持力度,農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)變而來的農(nóng)商銀行更應當緊跟時代步伐。國家對三農(nóng)問題的高度重視為改制后的農(nóng)商銀行提供了更多的發(fā)展機遇,如何把握機遇在服務農(nóng)民的同時實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展是農(nóng)商銀行發(fā)展過程中不可回避的現(xiàn)實問題,因此應當加強對經(jīng)營戰(zhàn)略與農(nóng)村金融服務產(chǎn)品開發(fā)力度,通過完善的市場化管理機制與人才制度,推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的同時實現(xiàn)自身效益增長。

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