廖文輝

（對外經濟貿易大學統(tǒng)計學院在職人員高級課程研修班，北京 100000）

引 言

最近這幾年，基于電商平臺為核心的互聯(lián)網金融不斷發(fā)展與壯大，極大地改變了傳統(tǒng)的商業(yè)金融體系，也擴充了傳統(tǒng)資本的金融市場規(guī)模。在互聯(lián)網信息技術不斷進步深化的背景下，互聯(lián)網金融的各種功能的深化也取得長足的發(fā)展，但在這種快速發(fā)展中互聯(lián)網金融在地方金融資產管理與運營中還是存在不少問題。電商平臺的出現(xiàn)與發(fā)展，給人們的生活帶來極大的便利，也改變了人們消費的結構模式。通過這種電商平臺的便利性與高效性，讓它逐步成為互聯(lián)網金融發(fā)展的有效載體，當然在這種融合中還是有不少需要改進的地方，只有有效地對相關問題進行解決與優(yōu)化，才能幫助互聯(lián)網金融健康長效地持續(xù)發(fā)展。

一、基于電商平臺為核心構建互聯(lián)網金融的重要意義

（一）提升信息溝通效率，降低交易成本

基于電商平臺為核心的互聯(lián)網金融，通過以電商平臺為基礎，在互聯(lián)網高效溝通中開展金融業(yè)務，使其具有較高的便捷性、及時性，能夠借助互聯(lián)網平臺進行的共享與開放的特點，進行有效的信息交流與溝通，減輕金融在信息審核與風險判斷的復雜性與滯后性，讓金融服務更加便捷與快速，讓金融服務的效率得到有效提升，節(jié)約了雙方的時間成本，提升了審核與服務效率。同時通過大數(shù)據(jù)的分析，能夠加強互聯(lián)網金融企業(yè)對用戶的信用數(shù)據(jù)得以充分開發(fā)與鑒定，減輕自身的金融風險，用戶也可通過網絡信息查詢，了解互聯(lián)網金融企業(yè)的資質與服務特點，充分做到雙方信息溝通與互信。

（二）為我國小微企業(yè)解決資金困難

在我國經濟發(fā)展中，小微企業(yè)在經濟發(fā)展貢獻著十分重要的作用，是我國社會主義市場經濟的重要組成部分，在市場經濟中，這些小微企業(yè)由于自身規(guī)模、資金與發(fā)展的需要，如果需要進一步發(fā)展壯大，往往需要通過融資來進行支持。這樣的融資，在傳統(tǒng)的商業(yè)貸款機構與銀行中，由于針對小微企業(yè)的限制條件較多，大部分企業(yè)在條件與時間需求上都無法獲得滿足，這就讓小微企業(yè)的發(fā)展進入了資金短缺的困境。在互聯(lián)網金融的高速發(fā)展中，為小微企業(yè)提供了新的融資渠道，同時資質審核、放貸時間上，都給小微企業(yè)帶來了極大的便利性，從而有效地提升了我國小微企業(yè)的融資效率。

（三）促進我國經濟的進一步發(fā)展

基于電商平臺為核心的互聯(lián)網金融的金融資產管理能夠有效提升資金的使用效率，進而帶動我國不同區(qū)域的經濟發(fā)展。從這幾年我國互聯(lián)網金融在地方金融資產管理的情況上來看，在實踐中表現(xiàn)較為靈活多樣化，資金管理的流入流出都具有較為突出的自由性，通過結合人們的閑置資金，為需要資金的市場主體提供有效的資金支持，使得資金得以充分有效地利用，為我國經濟的總體發(fā)展貢獻一份力量。

二、基于電商平臺為核心的互聯(lián)網金融地方金融資產管理存在的問題

（一）關于互聯(lián)網金融法律制度亟須改善

在現(xiàn)今我國互聯(lián)網金融的發(fā)展在實踐中取得了不少成果，其發(fā)展規(guī)模也較為迅速，但由于互聯(lián)網金融在發(fā)展時間上也就是近幾年的事情，我國在相應的監(jiān)管法律法規(guī)上還未建立，與之相關的金融方面的法律在適用性還是存在不少問題，使得在具體糾紛中還是存在不少執(zhí)行上的困難。在互聯(lián)網金融地方金融資產管理不斷深化發(fā)展，面臨的經濟形勢與發(fā)展范圍都在不斷拓展，在政策與法律層面上需要不斷完善與規(guī)劃，才能讓其發(fā)展符合我國社會經濟發(fā)展的高度需求。

（二）存在一定的安全風險

以電商平臺為核心的互聯(lián)網金融在市場發(fā)展中，是以數(shù)字信息技術為核心載體，進行拓展深化，但互聯(lián)網自身的完整問題直接或間接地影響互聯(lián)網金融的交易安全，因此網絡信息的安全問題一直是互聯(lián)網金融發(fā)展的限制條件。在實際互聯(lián)網金融服務中，如果出現(xiàn)網絡技術安全問題，就會導致用戶的有關系遭到泄露，會對平臺及用戶帶來安全隱患，甚至是財產的損失。

（三）用戶結構較為單一

由于電商平臺具有一定的操作性，在實際運用中，只有熟悉電商平臺的群體才能有效使用基于此的互聯(lián)網金融。在實際的使用數(shù)據(jù)統(tǒng)計中，互聯(lián)網金融的大部分使用群體都在20 歲到32 歲之間，其他年齡段的使用群體較少，在單一的使用結構群體中，在資金使用上占比較少，不利于互聯(lián)網金融企業(yè)的進一步發(fā)展，制約了互聯(lián)網金融企業(yè)的有效推廣。以此提升用戶群體與結構層次分布，對互聯(lián)網金融企業(yè)的發(fā)展與地方金融資金管理都具有重要意義。

三、基于電商平臺為核心的互聯(lián)網金融地方金融資產管理的策略

（一）規(guī)范相關的法律法規(guī)

要做到互聯(lián)網金融的長效發(fā)展，離不開制定科學合理的法律法規(guī)，在國家層面上制定完善的法律法規(guī)，能夠有效規(guī)范市場競爭與發(fā)展，保障參與各方的權益與利益，才能夠更好地促進行業(yè)健康發(fā)展。從現(xiàn)今基于電商平臺為核心的互聯(lián)網金融地方金融資產管理的發(fā)展來看，與傳統(tǒng)金融監(jiān)管模式有著較為顯著的區(qū)別，在實際運行管理中也是各有不同完全依靠傳統(tǒng)金融法律法規(guī)來監(jiān)管互聯(lián)網金融，是不具可行性的，因此構建互聯(lián)網金融的法律法規(guī)體系是較為緊迫的。在制定互聯(lián)網金融的法律法規(guī)時，我國政府要充分調研，全方位搜集資料與分析，充分保障各方利益，明確參與各方的權利義務，進而促進互聯(lián)網金融在地方金融資產管理與發(fā)展中健康發(fā)展。

（二）完善互聯(lián)網金融的基礎設施的建設

安全問題，是每個行業(yè)發(fā)展的重要關注要素，如果不加重視，就會導致行業(yè)發(fā)展陷入困境。加強互聯(lián)網金融的安全工作，能夠有效保障用戶的財產安全與個人隱私，是需要高度引起行業(yè)的重視。在實際運用中，在傳統(tǒng)法律框架下，很難全面改善與解決互聯(lián)網金融安全問題，需要在分析相關技術特點，針對性地提升安全技術與法律規(guī)范，才能夠有效保障用戶的使用安全。在當前的技術中，許多企業(yè)都啟用指紋與人臉識別技術，在互聯(lián)網高效便捷的效率下，互聯(lián)網金融企業(yè)通過這種技術，很大程度地提升了用戶的使用安全，通過這種高效的加密技術，為互聯(lián)網金融企業(yè)在金融服務中，給用戶與自身都建立了較為完善的認證體系與加密體系，使得用戶的金融賬戶更加安全與私密。當然，現(xiàn)有的技術還是存在一定漏洞，只有不斷提升互聯(lián)網金融的安全體系，及時更新多樣化的安全手段與技術細節(jié)，才能夠長效地保障用戶的金融安全，以及企業(yè)自身的系統(tǒng)安全。

（三）有效拓展用戶結構

在現(xiàn)今互聯(lián)網金融發(fā)展中，企業(yè)開發(fā)的金融服務產品，往往是針對年輕化的用戶與相關的小微企業(yè)，這種針對性的推廣，導致用戶群體適配度較高，資金管理與發(fā)放效率有較大幅度的提升，但這樣也阻擋了其他群體的資金需求。從互聯(lián)網金融企業(yè)長期發(fā)展上來看，只有不斷拓展自身的用戶群體，提升用戶的層次結構，才能幫助企業(yè)健康持續(xù)地發(fā)展。在實際推廣中，基于電商平臺為核心的互聯(lián)網金融企業(yè)在用戶結構分析上，要下足功夫，針對不同年齡階段的用戶，展開適配性的營銷互動，才能夠有效吸引不同群體加入并使用互聯(lián)網金融服務。只有針對性的金融服務產品，才能夠獲取高質量的用戶群體，才能為企業(yè)的持續(xù)發(fā)展提供長效且持續(xù)的動力。例如針對一些老年人用戶群體，可以在旅游和醫(yī)療上做出一些營銷活動，提升這一群體的參與興趣與消費需求。另外針對一些消費能力強的群體，可以采用一些定制金融服務，刺激客戶的消費需求，讓客戶在自愿的前提下，為企業(yè)創(chuàng)造更多的訂單與經濟效益。

結 語

現(xiàn)今我國基于電商平臺為核心的互聯(lián)網金融地方金融資產管理取得了較為長足與快速的繁雜發(fā)展，發(fā)展與行業(yè)發(fā)展時間上的局限性，還是存在不少問題與缺陷，給行業(yè)持續(xù)發(fā)展帶來了不少制約因素。我國在法律法規(guī)與政策層面上還需加強完善，為互聯(lián)網金融的發(fā)展提供良好的政策環(huán)境，同時互聯(lián)網金融企業(yè)也要加強自身的規(guī)范化發(fā)展，重視客戶的安全問題，才能幫助互聯(lián)網金融持續(xù)發(fā)展。