劉春艷 漆明春

一、實(shí)施鄉(xiāng)村振興的必要性

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是黨的十九大做出的重大決策部署，是決勝全面建成小康社會(huì)、全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家的重大歷史任務(wù)，是新時(shí)代“三農(nóng)”工作的總抓手?！叭r(nóng)”問(wèn)題一直是關(guān)系國(guó)計(jì)民生的大問(wèn)題，決勝全面建成小康社會(huì)，應(yīng)補(bǔ)齊這塊短板。只有農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展好，農(nóng)民生活幸福感增強(qiáng)，才能夠進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)國(guó)家現(xiàn)代化。當(dāng)前，我國(guó)發(fā)展不平衡不充分問(wèn)題在鄉(xiāng)村最為突出。我國(guó)人口基數(shù)大，農(nóng)村人口眾多，以及我國(guó)深度貧困區(qū)自然條件差，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施薄弱等問(wèn)題突出，一部分農(nóng)村人不愿意待在農(nóng)村，導(dǎo)致很多資源并未合理利用，特別是年輕人、大學(xué)生、專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才等更不愿意留在農(nóng)村。因此，實(shí)施鄉(xiāng)村振興，為此也創(chuàng)造出優(yōu)越發(fā)展環(huán)境與條件，增強(qiáng)留住人才的信心。同時(shí)，實(shí)施鄉(xiāng)村振興也是新時(shí)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一股新動(dòng)力。

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是解決人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間矛盾的必然要求，是實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)一百年”奮斗目標(biāo)的必然要求，是實(shí)現(xiàn)全體人民共同富裕的必然要求。

二、商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的功能與作用

我國(guó)的農(nóng)村社會(huì)保障制度雖然已全覆蓋，但保障水平低，特別是在醫(yī)療、養(yǎng)老方面。我國(guó)的農(nóng)村社會(huì)保障制度可謂是“保而不包”，因此，不能僅僅依靠國(guó)家才能擺脫貧困狀況。而商業(yè)保險(xiǎn)作為服務(wù)社會(huì)發(fā)展中的一支重要經(jīng)濟(jì)力量，在近幾年的中央文件中被多次提出?！兑庖?jiàn)》提及完善農(nóng)業(yè)支持保護(hù)制度，提高金融服務(wù)水平。探索開(kāi)展稻谷、小麥、玉米等作物完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)試點(diǎn)，加快建立多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。為提高金融服務(wù)水平，文件強(qiáng)調(diào)，穩(wěn)步擴(kuò)大“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)，探索“訂單農(nóng)業(yè)+保險(xiǎn)+期貨（權(quán)）”試點(diǎn)。保險(xiǎn)上升為國(guó)家戰(zhàn)略的重要地位，是《意見(jiàn)》寄予商業(yè)保險(xiǎn)在實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的肯定并希望其充分發(fā)揮應(yīng)有重要作用。

自2018年中央一號(hào)文件針對(duì)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出的各項(xiàng)具體要求來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該在其中發(fā)揮重要的保障功能與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)作用。2020年《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于抓好“三農(nóng)”領(lǐng)域重點(diǎn)工作確保如期實(shí)現(xiàn)全面小康的意見(jiàn)》中提出，要持續(xù)抓好農(nóng)業(yè)穩(wěn)產(chǎn)保供和農(nóng)民增收，推進(jìn)農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，保持農(nóng)村社會(huì)和諧穩(wěn)定，提升農(nóng)民群眾獲得感、幸福感、安全感，確保脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)圓滿(mǎn)收官，確保農(nóng)村同步全面建成小康社會(huì)。近年來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從試點(diǎn)到推廣，到擴(kuò)大覆蓋范圍和品種、提高補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，再到各種新型保險(xiǎn)險(xiǎn)種應(yīng)運(yùn)而生，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村穩(wěn)定貢獻(xiàn)了力量。在精準(zhǔn)脫貧攻堅(jiān)方面，鄉(xiāng)村振興，擺脫貧困是前提。因病致貧、因病返貧等問(wèn)題仍然在廣大農(nóng)村仍然很突出。保險(xiǎn)作為支農(nóng)體系的重要組成部分，在保障農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、防止因病返貧、促進(jìn)農(nóng)民增收、地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了重要的作用，但在制度體系建設(shè)、支農(nóng)力度、創(chuàng)新發(fā)展等方面，距離全面實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的要求還有很大努力去做。但在脫貧攻堅(jiān)過(guò)程中，有很多農(nóng)村居民無(wú)保險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)作物保險(xiǎn)并未覆蓋，保險(xiǎn)品種較少，保障水平低等問(wèn)題較突出。

當(dāng)前，在“三農(nóng)”工作中，商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮的作用越來(lái)越大、涉及的范圍也越來(lái)越廣，特別是在精準(zhǔn)扶貧方面和推動(dòng)鄉(xiāng)村振興中已成為一支不可或缺的力量。但當(dāng)前我國(guó)廣大的鄉(xiāng)村居民保險(xiǎn)意識(shí)差，保險(xiǎn)覆蓋范圍少，保障水平低，以及保險(xiǎn)在鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)中的作用還未充分發(fā)揮，以及保險(xiǎn)產(chǎn)品也未能夠符完全合當(dāng)?shù)匦枨髥?wèn)題較突出。因此，加強(qiáng)保險(xiǎn)在“三農(nóng)”工作中的服務(wù)功能，為鄉(xiāng)村振興提供強(qiáng)有力的支持，是一項(xiàng)非常重要的研究課題。

三、國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀

當(dāng)前國(guó)內(nèi)學(xué)者關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)能夠振興鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)方面有一定的研究，但針對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)如何真正地去服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，如何振興鄉(xiāng)村的研究還較少。

趙廣道（2018）指出，在實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略方面，保險(xiǎn)的發(fā)展空間很大。薄愛(ài)華（2018）提及保險(xiǎn)在服務(wù)“三農(nóng)”工作中發(fā)揮的作用在逐漸增長(zhǎng)。楊孟著（2018）指出要借保險(xiǎn)之力，促鄉(xiāng)村振興，要因地因時(shí)因需設(shè)計(jì)多層次的保險(xiǎn)產(chǎn)品。謝瑞武（2018）提出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助推鄉(xiāng)村振興。韓國(guó)強(qiáng)（2018）金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的思考中提及由于農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，受自然環(huán)境影響大的特殊屬性，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制介入積極性不高，風(fēng)險(xiǎn)難以多向分散。唐任伍（2018）在新時(shí)代鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施路徑及策略中提出：要引入現(xiàn)代企業(yè)制度，組建各類(lèi)形式的農(nóng)業(yè)企業(yè)，發(fā)展農(nóng)業(yè)證券、保險(xiǎn)，運(yùn)用新興科技手段來(lái)加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，以實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興目的。綜上所述，在如何依托保險(xiǎn)助力鄉(xiāng)村振興以及保險(xiǎn)在新時(shí)代背景下的發(fā)揮重要作用方面有一定的借鑒，但多偏向于理論研究，具體如何實(shí)施較少。而商業(yè)保險(xiǎn)與鄉(xiāng)村如何更好地融合，真正地服務(wù)于鄉(xiāng)村、振興鄉(xiāng)村，就為本論文研究留下了空間?；诖耍救藢⒔梃b前人研究的基礎(chǔ)上，對(duì)如何依托商業(yè)保險(xiǎn)振興鄉(xiāng)村提出具有可行性的意見(jiàn)與改進(jìn)措施。

四、依托商業(yè)保險(xiǎn)助推鄉(xiāng)村振興的建議

（一）提高鄉(xiāng)村居民的保險(xiǎn)意識(shí)

我國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展還處于初級(jí)發(fā)展階段，保險(xiǎn)密度遠(yuǎn)低于世界平均水平，特別是廣大的農(nóng)村地區(qū)，由于接受新事物較慢，保險(xiǎn)意識(shí)還較差，抱有“聽(tīng)天由命”“僥幸”心理等，所以開(kāi)展保險(xiǎn)教育活動(dòng)，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)的功能意義的宣導(dǎo)尤為重要。只有保險(xiǎn)意識(shí)的普遍提高，才能有助于保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，才能夠使商業(yè)保險(xiǎn)在鄉(xiāng)村更好地發(fā)揮作用。

因此，在開(kāi)展保險(xiǎn)教育活動(dòng)中，就要科學(xué)地引導(dǎo)保險(xiǎn)的重要性。比如在遇到人身風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，不是一得大病就要子女賣(mài)房，或者是街頭乞討、或者是水滴籌等救濟(jì)行為，而是要充分運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理方法與工具。同時(shí)在講解保險(xiǎn)意義與功能時(shí)，要講清楚保險(xiǎn)具有的風(fēng)險(xiǎn)分散、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移功能，從而提高我們農(nóng)村居民的保險(xiǎn)素質(zhì)，進(jìn)而提高我國(guó)居民的文明程度。

（二）把商業(yè)保險(xiǎn)與振興鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)更好地融合去服務(wù)于鄉(xiāng)村發(fā)展

要健全符合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，在脫貧攻堅(jiān)過(guò)程中，要因地制宜地開(kāi)發(fā)多樣性經(jīng)濟(jì)物保險(xiǎn)，產(chǎn)品要多樣化，要提高保障水平。2020年中央一號(hào)文件在壓實(shí)“菜籃子”市長(zhǎng)負(fù)責(zé)制方面，要強(qiáng)化縣級(jí)抓落實(shí)責(zé)任，保障豬肉供給，因此糧肉價(jià)穩(wěn)方面，可以借助價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，以防止出現(xiàn)脫銷(xiāo)斷檔，價(jià)格暴漲，同時(shí)又保障農(nóng)民增收。農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)和產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)完善農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量和食品安全標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)的促進(jìn)和幫助；鄉(xiāng)村污染責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)村生態(tài)保護(hù)的促進(jìn)等是很有必要。農(nóng)業(yè)興經(jīng)濟(jì)興。通過(guò)探索“融資+保險(xiǎn)” 模式，為溫室大棚、養(yǎng)殖圈舍、大型農(nóng)機(jī)、鄉(xiāng)村龍頭企業(yè)、農(nóng)民合作社等經(jīng)營(yíng)主體，解決農(nóng)業(yè)配套設(shè)施建設(shè)滯后，融資供需對(duì)接不順暢等信用擔(dān)保問(wèn)題，從而提供了相應(yīng)的保險(xiǎn)服務(wù)支撐。同時(shí)，要借鑒全國(guó)首個(gè)保險(xiǎn)創(chuàng)新綜合試驗(yàn)區(qū)寧波保險(xiǎn)做法，“保險(xiǎn)+”的寧波路徑，以服務(wù)于地方鄉(xiāng)村振興。

（三）積極調(diào)研鄉(xiāng)村保險(xiǎn)需求，因地制宜制定保險(xiǎn)方案

在對(duì)鄉(xiāng)村人員的人身疾病、意外、醫(yī)療、養(yǎng)老及相關(guān)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)組合的同時(shí)，還要對(duì)農(nóng)村牲畜養(yǎng)殖、意外、疾病及經(jīng)濟(jì)作物的種植保險(xiǎn)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行一定的險(xiǎn)種組合和產(chǎn)品設(shè)計(jì)，并積極探索零散大棚保險(xiǎn)的承保設(shè)計(jì)，有針對(duì)性地推出保險(xiǎn)保障服務(wù)。

最后，要根據(jù)不同經(jīng)營(yíng)主體不同的種養(yǎng)殖特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好及保險(xiǎn)需求特征，設(shè)計(jì)不同的專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，以滿(mǎn)足不同經(jīng)營(yíng)主體的現(xiàn)實(shí)需求，努力提升保險(xiǎn)供給的精準(zhǔn)度。

（四）提高保險(xiǎn)公司工作人員專(zhuān)業(yè)水平與素質(zhì)

一個(gè)地區(qū)的保險(xiǎn)發(fā)展水平與保險(xiǎn)公司工作人員的素質(zhì)也有極大的關(guān)系。當(dāng)前，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展主要是依賴(lài)于代理人制度，而保險(xiǎn)代理人素質(zhì)也是參差不齊。保險(xiǎn)公司在招聘營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)員，不論學(xué)歷高低，人員素質(zhì)如何，都以保費(fèi)、業(yè)績(jī)論“英雄”。在保險(xiǎn)代理人營(yíng)銷(xiāo)保險(xiǎn)過(guò)程中，講不清保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任等不專(zhuān)業(yè)情況，進(jìn)而導(dǎo)致理賠糾紛問(wèn)題頻頻出現(xiàn)，因此要提高保險(xiǎn)公司工作人員的素質(zhì)，特別是在鄉(xiāng)村工作的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員素質(zhì)與能力。