陳艷峰 杜繼勇

一、引言

對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系而言，小微企業(yè)在其中占據(jù)著十分重要的位置，是我國(guó)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵力量。然而，直接的融資方式很難滿足小微企業(yè)的實(shí)際需求，導(dǎo)致小微企業(yè)融資非常困難。現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的成本支出比較低，且十分方便快捷，因而互聯(lián)網(wǎng)金融可以較好地滿足小微企業(yè)融資方面的需求，更好地彌補(bǔ)過(guò)去金融服務(wù)的不足，推動(dòng)小微企業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀

（一）融資需求普遍、迫切

長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)，小微企業(yè)在融資方面都存在困難。在現(xiàn)代社會(huì)，小微企業(yè)對(duì)融資的具體需求十分普遍，并且非常迫切。大部分小微企業(yè)都在貸款運(yùn)營(yíng)，超三成的小微企業(yè)期望可以長(zhǎng)時(shí)間獲得融資方面的支持。小微企業(yè)的生存時(shí)間比較短，每天都有大量的小微企業(yè)倒閉，而這些企業(yè)倒閉的主要原因就是資金鏈斷裂，導(dǎo)致企業(yè)的資金缺口非常大，所以小微企業(yè)迫切地需要融資。

（二）融資需求小額、快速

小微企業(yè)在實(shí)際運(yùn)轉(zhuǎn)的時(shí)候，融資方面的需求展現(xiàn)出額度比較小的現(xiàn)象，導(dǎo)致其流動(dòng)性不強(qiáng)。分析資金額度可知，大部分小微企業(yè)平時(shí)的資金缺口在十萬(wàn)元左右，大多數(shù)的貸款額度都保持在一百萬(wàn)以內(nèi)，也有某些小微企業(yè)在實(shí)際融資的時(shí)候，期望可以在五天的時(shí)間內(nèi)得到相應(yīng)的款項(xiàng)。否則，企業(yè)貸款的實(shí)際效用會(huì)不斷降低，最終小微企業(yè)會(huì)放棄貸款。除此以外，小微企業(yè)的融資時(shí)間比較短，并且次數(shù)非常多。在同一段時(shí)間內(nèi)，小微企業(yè)的融資次數(shù)超過(guò)大型企業(yè)的五倍。

（三）融資渠道少、成本高

對(duì)于現(xiàn)代化的小微企業(yè)而言，外源性融資比較少，非常依賴內(nèi)源性融資。小微企業(yè)選擇的融資途徑主要向商業(yè)銀行貸款。然而，因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)缺少完善規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表，商業(yè)銀行出于業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)等方面的考慮，很少在金融方面為小微企業(yè)提供支持。在這樣的情況下，小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)者經(jīng)常使用關(guān)系型借貸的方式，尤其是在企業(yè)剛開(kāi)始發(fā)展的時(shí)候，大部分經(jīng)營(yíng)者都選擇向親戚借貸，進(jìn)而維持企業(yè)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。后期，小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍雖然得到了拓寬，但仍然難以實(shí)現(xiàn)良性融資，所以大部分小微企業(yè)開(kāi)始向民間金融尋求更多的支持，導(dǎo)致成本支出不斷提高。

（四）政策、法規(guī)支持不足

不管是實(shí)務(wù)領(lǐng)域，還是學(xué)術(shù)領(lǐng)域，都非常關(guān)注小微企業(yè)融資困難的現(xiàn)象，政府部門也非常關(guān)注該問(wèn)題。2010年之后，不管是中央政府部門，還是各地政府部門，都出臺(tái)了相關(guān)的法律規(guī)章制度，并且有效加大了對(duì)小微企業(yè)的支持力度。小微企業(yè)不只對(duì)金融與貨幣非常敏感，也非常容易受經(jīng)濟(jì)規(guī)律的影響。然而，從整體方面進(jìn)行探究分析后，國(guó)家并未考慮小微企業(yè)將來(lái)的實(shí)際發(fā)展情況，便出臺(tái)了有關(guān)的方針政策，這些政策的出臺(tái)導(dǎo)致小微企業(yè)得到的支持并不夠。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新方式

（一）完善相關(guān)的法律規(guī)章制度

小微企業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展對(duì)我國(guó)的整體發(fā)展具有十分重要的影響，我國(guó)針對(duì)企業(yè)的管理情況出臺(tái)了相關(guān)的法律規(guī)章制度，在培育優(yōu)秀人才與技術(shù)創(chuàng)新方面提出了新型建議。然而，當(dāng)前缺少完善合理的規(guī)章制度，缺少了制度方面的保障，小微企業(yè)雖然快速崛起，但是內(nèi)部如同散沙，企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益及實(shí)際價(jià)值難以得到提升，市場(chǎng)作用難以得到充分發(fā)揮。此分析表明，我國(guó)政府部門需要針對(duì)小微企業(yè)融資過(guò)程當(dāng)中存在的問(wèn)題，將具體的規(guī)章制度落在實(shí)處。只有這樣，才可以保證小微企業(yè)融資的合理性與可靠性。

（二）加大對(duì)小微企業(yè)的扶持力度

在當(dāng)前競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)大環(huán)境下，小微企業(yè)具有十分重要的作用。分析現(xiàn)階段的實(shí)際情況可知，小微企業(yè)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體的重要組成部分，所以我國(guó)政府部門應(yīng)扶持小微企業(yè)，促使其穩(wěn)定發(fā)展，更好地處理實(shí)際發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，為小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供更強(qiáng)大的推動(dòng)力。政府部門不管是在財(cái)政方面為小微企業(yè)提供幫助，還是使用稅收減免的方式減少小微企業(yè)的成本支出，都可以有效彌補(bǔ)其融資活動(dòng)當(dāng)中存在的不足，改善小微企業(yè)的實(shí)際運(yùn)行情況。

政府部門提供稅收方面的支持，能夠提高小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益，讓越來(lái)越多的投資者意識(shí)到小微企業(yè)巨大的發(fā)展前景，這有利于改善外部環(huán)境，推動(dòng)小微企業(yè)融資方式的合理創(chuàng)新及變革?，F(xiàn)階段，政府部門已經(jīng)將“營(yíng)改增”措施落在實(shí)處，最大限度地減輕了小微企業(yè)的壓力與負(fù)擔(dān)，但是其扶持力度有限，難以更好地處理其融資過(guò)程中面臨的問(wèn)題。所以政府部門需要加大自身的扶持力度，合理簡(jiǎn)化方針政策的各個(gè)環(huán)節(jié)。

（三）構(gòu)建小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系

當(dāng)前我國(guó)小微企業(yè)在實(shí)際發(fā)展的過(guò)程中，存在財(cái)政信息不透明的現(xiàn)象，導(dǎo)致企業(yè)的財(cái)政情況并不明晰。面對(duì)此問(wèn)題，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)僅僅采用提升融資門檻的方式對(duì)企業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)能力進(jìn)行甄別，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益進(jìn)行保障，有效降低其融資方面的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)樾庞皿w系導(dǎo)致的問(wèn)題比較多，所以小微企業(yè)需要構(gòu)建完善合理的信用評(píng)級(jí)體系，有效加大實(shí)際的建設(shè)力度，對(duì)財(cái)務(wù)規(guī)章制度進(jìn)行規(guī)范，獲取商業(yè)銀行的信任，讓其更加全面地了解與掌握小微企業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)能力，更好地處理融資方面存在的問(wèn)題。

與此同時(shí)，針對(duì)小微企業(yè)缺少融資抵押物的現(xiàn)象，金融機(jī)構(gòu)需要成立相應(yīng)的部門，從多個(gè)方面評(píng)估企業(yè)的整體實(shí)力。如小微企業(yè)經(jīng)過(guò)審核，金融機(jī)構(gòu)可以降低融資標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)小微企業(yè)的實(shí)際情況提供融資。在這樣的情況下，小微企業(yè)可以得到更多的貸款，進(jìn)而為自身的全面可持續(xù)發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

（四）拓寬融資渠道，強(qiáng)化資金管理

小微企業(yè)長(zhǎng)時(shí)間采用間接融資的方式，且此方式比較單一，所以小微企業(yè)的融資常常進(jìn)入死胡同。如間接融資出現(xiàn)了某些方面的問(wèn)題，小微企業(yè)便難以通過(guò)其他途徑獲得資金方面的支持。對(duì)小微企業(yè)而言，這屬于難以走出的困境。在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融大背景之下，為了有效拓寬小微企業(yè)的融資途徑，應(yīng)從多個(gè)方面進(jìn)行探究思考。在這樣的形勢(shì)下，政府部門需要設(shè)置專門的金融機(jī)構(gòu)，設(shè)置相應(yīng)的應(yīng)急基金，讓某些信譽(yù)比較好的小微企業(yè)享受特殊的扶持政策。這樣不只能夠降低其信貸方面的風(fēng)險(xiǎn)，也能夠讓小微企業(yè)獲得更多的融資機(jī)遇。

我國(guó)政府部門需要鼓勵(lì)小微企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)信貸協(xié)作，此方式主要是根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際情況提出的。通常情況下，金融機(jī)構(gòu)需要了解小微企業(yè)的實(shí)際情況，不管是對(duì)于小微企業(yè)而言，還是對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，這屬于雙重性的保障。與此同時(shí)，協(xié)作機(jī)制形成以后，可以形成輻射性的作用，不斷鼓勵(lì)其他企業(yè)學(xué)習(xí)該模式。一方面，可以促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，提升小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)水平；另一方面，也可以更好地處理小微企業(yè)融資困難的問(wèn)題，在有效降低融資難度的同時(shí)，降低經(jīng)營(yíng)成本支出，促進(jìn)小微企業(yè)的全面可持續(xù)發(fā)展。

除此之外，創(chuàng)造輕松和諧的外部環(huán)境對(duì)小微企業(yè)而言也十分重要，可以有效拓寬小微企業(yè)的融資途徑。在現(xiàn)階段的金融背景之下，小微企業(yè)應(yīng)該盡量處理好自身的融資問(wèn)題，政府部門也需要為其營(yíng)造良好的氛圍，合理拓寬融資渠道，推動(dòng)小微企業(yè)的整體發(fā)展。

四、結(jié)語(yǔ)

當(dāng)前，小微企業(yè)在我國(guó)正處于起步時(shí)期。雖然小微企業(yè)掌握了發(fā)展的機(jī)遇，但是在新形勢(shì)下，在實(shí)際發(fā)展過(guò)程中，也面臨不少挑戰(zhàn)，所以小微企業(yè)在實(shí)際融資的時(shí)候存在諸多困難。在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展的大環(huán)境下，小微企業(yè)作為關(guān)鍵力量，應(yīng)被我國(guó)社會(huì)關(guān)注與重視。在互聯(lián)網(wǎng)金融大背景下，小微企業(yè)在面臨巨大契機(jī)的同時(shí)，也面臨許多風(fēng)險(xiǎn)。在這樣的情況下，小微企業(yè)需要采取多種措施和方式，并且將其落在實(shí)處，這對(duì)實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新具有重要作用。