王常華

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的核心要素，在我國扶貧事業(yè)中發(fā)揮了極為重要的作用。金融精準(zhǔn)扶貧的關(guān)鍵在于改變了以往扶貧工作采取的大面積覆蓋模式，著重體現(xiàn)精準(zhǔn)定位。金融精準(zhǔn)扶貧作為一種關(guān)鍵的扶貧方式，其開展能為貧困地區(qū)的貧困群眾給予資金及技術(shù)上的支持，推動貧困戶通過生產(chǎn)資料和生產(chǎn)技術(shù)更新實現(xiàn)收入大幅增加，同時加快貧困地區(qū)整體的經(jīng)濟增長。但是，金融精準(zhǔn)扶貧是一項較為復(fù)雜的系統(tǒng)工程，存在諸多影響因素，該項工作開展過程中存在一些難點及問題需要解決，這樣才能在最大程度上發(fā)揮金融在精準(zhǔn)扶貧工作中的關(guān)鍵作用。

一、金融精準(zhǔn)扶貧的關(guān)鍵意義

當(dāng)前，我國開展的金融扶貧工作是指各類金融機構(gòu)利用自身具備的資源優(yōu)勢，對資源進(jìn)行針對性聚集的特殊貸款業(yè)務(wù)。而金融精準(zhǔn)扶貧，則是要將不同地區(qū)不同情況的困難群眾進(jìn)行進(jìn)一步劃分，對處于貧困狀態(tài)的群眾進(jìn)行精確識別，進(jìn)而制訂更為細(xì)化的幫扶對策與管理方案。在具體開展金融精準(zhǔn)扶貧工作時，首先要對貧困地區(qū)的金融資源情況進(jìn)行充分掌握，形成識別貧困群眾的標(biāo)準(zhǔn)程序，找出每一位貧困群眾致貧的根本原因；其次，要將各類金融機構(gòu)作為精準(zhǔn)扶貧的帶頭單位，充分調(diào)動并整合該地區(qū)的金融力量，使這些力量能夠在最大程度上參與到扶貧工作中，并依據(jù)之前分析出的貧困群眾致貧原因制訂幫扶計劃；再次，金融精準(zhǔn)扶貧的一大優(yōu)勢是能夠?qū)崿F(xiàn)分類管理，金融機構(gòu)利用自身的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)優(yōu)勢，能夠做到對困難群眾的動態(tài)分類幫扶，及時發(fā)現(xiàn)幫扶過程中出現(xiàn)的各種問題并迅速解決；最后，金融精準(zhǔn)扶貧能夠從多方面做好幫扶貧困群眾的工作，尤其是能在貧困地區(qū)為貧困群眾提供更好的生產(chǎn)資源，使貧困群眾能夠通過自身生產(chǎn)效率的提升實現(xiàn)收入增加。因此，金融精準(zhǔn)扶貧最終提升了我國整體扶貧工作的效率。

二、金融精準(zhǔn)扶貧的難點

（一）貧困地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點設(shè)立數(shù)量較少，難以做到精準(zhǔn)對接

當(dāng)前，我國工、中、建三大國有商業(yè)銀行基本上只設(shè)立縣一級分支機構(gòu)，農(nóng)行僅僅在少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立網(wǎng)點。在這種情況下，農(nóng)村貧困群眾很難獲得優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，使得金融精準(zhǔn)扶貧的參與度不高。并且，由于能夠參加金融扶貧的工作人員數(shù)量較少，難以精確掌握農(nóng)村貧困戶的具體情況，對于扶貧資金的最終用處也難以實現(xiàn)精準(zhǔn)把控。

（二）扶貧資金投入與貧困地區(qū)環(huán)境契合度較低

當(dāng)前，我國貧困地區(qū)大部分集中在中西部偏遠(yuǎn)地區(qū)，長期以來這些地區(qū)受制于惡劣和脆弱的自然生態(tài)環(huán)境，交通及水利等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)落后于發(fā)達(dá)地區(qū)。為了這些地區(qū)較快實現(xiàn)脫貧攻堅的目標(biāo)，國家持續(xù)投入了大量專項扶貧資金。然而，由于自然條件和基礎(chǔ)設(shè)施條件較差，這些貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)非常單一，造成資金投入較高但生產(chǎn)效率提升較為緩慢的局面。并且，由于生產(chǎn)活動集中于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域且生產(chǎn)理念更新速度較慢，扶貧資金不能有效地向生產(chǎn)效率較高的技術(shù)創(chuàng)新活動流動，最終使高融資成本并未帶來顯著成效。這種扶貧資金投入不能有效契合貧困地區(qū)環(huán)境的現(xiàn)象使得金融精準(zhǔn)扶貧工作難以持續(xù)開展。

（三）金融監(jiān)管制度完善程度不高

當(dāng)前，從設(shè)施情況的角度觀察一行兩會，其統(tǒng)一度是較高的，但是一行兩會傳統(tǒng)工作范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)開展過程依然是較為獨立的。金融行業(yè)內(nèi)監(jiān)管機構(gòu)一般對金融機構(gòu)開展的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)以及城市內(nèi)的業(yè)務(wù)較為熟悉，而對貧困地區(qū)特別是農(nóng)村貧困地區(qū)的金融業(yè)務(wù)和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平熟悉程度較低。風(fēng)險控制原則是金融行業(yè)中最為重要的原則之一。由于金融監(jiān)管鏈條通常較長，存在一定的監(jiān)管空白，因此出于規(guī)避風(fēng)險的考慮，金融扶貧資金進(jìn)入貧困地區(qū)存在較高的要求。總的來說，監(jiān)督制度不夠完善使得金融參與精準(zhǔn)扶貧受到了一定的阻礙，其熱情也遭到了一定的打擊。

（四）風(fēng)險分擔(dān)與管理機制不合理

我國傳統(tǒng)的政策性輸血式扶貧是一種“治標(biāo)不治本”的扶貧方式，而金融精準(zhǔn)扶貧則與之不同，其必須采用循環(huán)式的盈利方式進(jìn)行扶貧。然而，基于我國貧困地區(qū)的現(xiàn)實情況，存在一部金融機構(gòu)使用傳統(tǒng)商業(yè)模式開展精準(zhǔn)扶貧的現(xiàn)象。這種扶貧方式將許多存在困難的貧困群眾排除在外，是一種違背精準(zhǔn)扶貧政策的不當(dāng)方式。當(dāng)前，在貧困的農(nóng)村地區(qū)，可以通過將宅基地使用權(quán)及林權(quán)等作為抵押財產(chǎn)，實現(xiàn)吸引更多金融投資的目的。

三、解決金融精準(zhǔn)扶貧難點的有效對策

（一）建立和完善金融精準(zhǔn)扶貧機制

建立科學(xué)有效的長效工作機制是化解金融精準(zhǔn)扶貧工作中難點的重要推動力。首先，金融精準(zhǔn)扶貧政策的有效落實必須依靠科學(xué)完整的政策體系，因此要進(jìn)行科學(xué)合理的政策體系規(guī)劃。這個過程需要各個貧困地區(qū)政府根據(jù)本地區(qū)已有扶貧政策和金融發(fā)展情況，進(jìn)一步細(xì)化金融精準(zhǔn)扶貧的具體措施，使得參與扶貧工作的各類金融機構(gòu)能夠靈活有效地開展工作。其次，貧困地區(qū)政府要建立有效的協(xié)調(diào)組織機制，帶領(lǐng)本地區(qū)的金融管理部門、各類金融機構(gòu)以及財政部門參與到本地區(qū)的金融精準(zhǔn)扶貧工作中。在工作開展過程中，保證各個部門職責(zé)明晰，部門間緊密合作，高效開展工作。最后，各類金融機構(gòu)要明確自身的精準(zhǔn)扶貧工作責(zé)任，嚴(yán)格落實金融精準(zhǔn)扶貧的各項政策。

（二）構(gòu)建更為合理的運行機制

當(dāng)前需要明確的是，金融精準(zhǔn)扶貧工作應(yīng)被提升到政治工作高度，金融部門應(yīng)堅決發(fā)揮其在扶貧工作中的核心作用。在各類金融機構(gòu)開展精準(zhǔn)扶貧的工作過程中，要通過嚴(yán)格的考核機制對參與扶貧工作的人員進(jìn)行認(rèn)真考核，并將該結(jié)果作為職工晉升的依據(jù)之一。同時，除了對人員進(jìn)行考核外，還要嚴(yán)格控制投入的金融資源的使用情況，確保金融資源的合理配置，取得最優(yōu)的扶貧效果。此外，在實施某些重大扶貧項目時應(yīng)發(fā)揮金融力量的集中效應(yīng)，最大限度地調(diào)動一切人力、物力和財力，提升金融精準(zhǔn)扶貧效率。

（三）加快扶貧產(chǎn)品與模式創(chuàng)新

在當(dāng)前我國精準(zhǔn)扶貧工作取得一定成果的基礎(chǔ)上，要加強對農(nóng)村貧困地區(qū)的生產(chǎn)要素?fù)?dān)保方式創(chuàng)新。通過普及金融知識，鼓勵農(nóng)村貧困地區(qū)的貧困群眾將房屋所有權(quán)等作為融資擔(dān)保，加快金融精準(zhǔn)扶貧工作中的扶貧產(chǎn)品創(chuàng)新。并且，扶貧產(chǎn)品創(chuàng)新的過程也需要金融機構(gòu)引入更多社會資金，使貧困群眾在開展創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動時能獲得更多的資金支持，最終提升貧困地區(qū)的生產(chǎn)效率，促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展。除此之外，各類金融機構(gòu)可以利用“互聯(lián)網(wǎng)+”的先進(jìn)精準(zhǔn)扶貧模式，通過當(dāng)前先進(jìn)的電子信息技術(shù)手段，構(gòu)建出農(nóng)村貧困地區(qū)與城市消費者之間的供需平臺，通過該平臺推銷貧困地區(qū)的貧困群眾生產(chǎn)出的各種產(chǎn)品，使貧困群眾能夠獲得更多、更穩(wěn)定的收益。

（四）明晰市場與政府的職能邊界

當(dāng)前，在社會主義市場經(jīng)濟體制下，金融精準(zhǔn)扶貧工作也要在一定程度上從市場競爭角度考慮，發(fā)揮市場配置各類金融資源的決定作用。具體來說，農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入門檻依然偏高，民間資本等到農(nóng)村貧困地區(qū)開設(shè)金融機構(gòu)的限制條件依然較多。這種缺乏競爭的金融環(huán)境一定程度上使各類金融機構(gòu)難以實現(xiàn)金融精準(zhǔn)扶貧與經(jīng)營目標(biāo)的雙贏。此外，政府有關(guān)部門要更加靈活地運用信貸政策工具，并根據(jù)貧困地區(qū)情況加以創(chuàng)新，使其能夠得到更多信貸投放，最終在市場和政府的雙重作用下促進(jìn)貧困地區(qū)金融資源集聚，降低貧困群眾融資成本。

（五）發(fā)揮農(nóng)村信用社扎根基層的作用

農(nóng)村信用社立足鄉(xiāng)村，網(wǎng)點覆蓋面廣、服務(wù)人員多，基本實現(xiàn)了對貧困地區(qū)的金融服務(wù)全覆蓋。一方面，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社能夠走村入戶，直接全面地了解貧困戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況的優(yōu)勢，進(jìn)行“一對一”扶貧，做到對象選擇精準(zhǔn)、扶貧措施精準(zhǔn)；另一方面，農(nóng)村信用社可以作為產(chǎn)業(yè)扶貧、項目扶貧補充，以精準(zhǔn)識別為基礎(chǔ)，通過發(fā)放小額信用貸款等手段加大對貧困地區(qū)特色農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)、家庭農(nóng)場等相關(guān)經(jīng)營主體的支持力度。

四、結(jié)語

金融精準(zhǔn)扶貧是我國打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的重要抓手。當(dāng)前，該項工作的開展過程中還存在著諸多難點，如扶貧資金投入與貧困地區(qū)環(huán)境契合度較低等問題。這些問題要想得到科學(xué)合理的解決，就必須建立和完善金融精準(zhǔn)扶貧機制、構(gòu)建更為合理的運行機制、加快扶貧產(chǎn)品與模式創(chuàng)新、明晰市場與政府的職能邊界，最終促進(jìn)我國金融精準(zhǔn)扶貧事業(yè)能夠更好地完成。