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        外匯展業(yè)視角下的交易銀行轉(zhuǎn)型

        2020-11-26 12:08:11金砭編輯白琳
        中國外匯 2020年5期
        關鍵詞:展業(yè)外匯業(yè)務外匯

        文/金砭 編輯/白琳

        交易銀行的轉(zhuǎn)型與外匯展業(yè)原則的落實相輔相成、互相促進。就此而言,守住外匯合規(guī)底線,才是轉(zhuǎn)型成功的根本保障。

        近年來,諸多商業(yè)銀行的公司業(yè)務紛紛向交易銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,并在組織架構(gòu)上進行調(diào)整,成立交易銀行產(chǎn)品部門,推動交易銀行業(yè)務的開展。而國內(nèi)商業(yè)銀行的交易銀行轉(zhuǎn)型,在組織架構(gòu)調(diào)整上通常會循著“國際結(jié)算部-貿(mào)易金融部-交易銀行部”的演進路徑。外匯業(yè)務對于已經(jīng)啟動或即將推動交易銀行改革的商業(yè)銀行來說,都是交易銀行業(yè)務體系中基礎性的、不可或缺的部分。在此前提下,在交易銀行轉(zhuǎn)型與發(fā)展過程中如何順應外匯合規(guī)管理要求,外匯合規(guī)管理如何約束和推動交易銀行改革的發(fā)展,如何將外匯管理展業(yè)三原則(“了解你的客戶”“了解你的業(yè)務”“盡職審查”)的要求落實到交易銀行具體業(yè)務實踐中,都是值得探討的問題。

        在交易銀行轉(zhuǎn)型與發(fā)展過程中如何順應外匯合規(guī)管理要求,外匯合規(guī)管理如何約束和推動交易銀行改革的發(fā)展,如何將外匯管理展業(yè)三原則的要求落實到交易銀行具體業(yè)務實踐中,都是值得探討的問題。

        交易銀行轉(zhuǎn)型有利于“了解你的客戶”

        按照展業(yè)原則要求,銀行在辦理外匯業(yè)務時應做到“了解你的客戶”,即在與客戶建立外匯業(yè)務關系或者為其辦理業(yè)務時,使用可靠、獨立來源的文件、數(shù)據(jù)或者信息,對客戶身份進行識別和核實,對客戶背景開展盡職調(diào)查,并按照風險等級對客戶進行分類管理。這就要求銀行要建立一套行之有效的客戶背景調(diào)查機制,并建立和及時更新客戶信息檔案。在傳統(tǒng)的銀行部門架構(gòu)下,由于產(chǎn)品部門條線分割,外匯部門只能掌握客戶外匯業(yè)務方面的相關信息,對于企業(yè)的其他非外匯業(yè)務難以真正把握,更無法做到對客戶的整體了解。這就很難真正將“了解你的客戶”原則完全落實到位,在此基礎上的客戶風險分類也難以做到準確合理。

        交易銀行業(yè)務要求商業(yè)銀行以客戶為中心,做企業(yè)的金融管家,將服務嵌入到企業(yè)從生產(chǎn)到銷售的各個環(huán)節(jié),圍繞客戶的交易行為提供如支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、貿(mào)易融資、供應鏈金融等一攬子金融服務。在提供服務的過程中,交易銀行業(yè)務可以取得龐大且可靠的數(shù)據(jù),經(jīng)過相關專業(yè)分析,可更深入、更直接、更明了地評估企業(yè)日常交易情況,并將相關分析在交易銀行內(nèi)部共享,使前臺營銷人員和中后臺審核人員均能借助相關信息做到“了解你的客戶”。在此基礎上,外匯合規(guī)管理人員可以對客戶進行外匯業(yè)務合規(guī)風險等級的劃分,并實施分類管理,對于不同風險類別的主體實施對應的業(yè)務審核標準。

        交易銀行組織架構(gòu)有利于“盡職審查”

        在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行外匯業(yè)務管理架構(gòu)中,前中后臺部門處于分散化狀態(tài):市場營銷人員負責對客戶背景的調(diào)查及具體業(yè)務真實性的把控,中后臺合規(guī)和操作人員負責業(yè)務的具體審核,更多承擔單據(jù)表面真實性、合規(guī)性的把控。在這種情況下,市場營銷部門人員很難從外匯合規(guī)的角度去了解客戶與業(yè)務背景,而中后臺業(yè)務操作部門又往往只能關注到客戶單筆或者單類業(yè)務的合規(guī)情況,很難從整體上把控客戶和業(yè)務的背景。由于信息不能得到充分共享,前臺營銷人員缺乏“盡職審查”的意識,中后臺人員則難以獲得“盡職審查”的條件,使得外匯展業(yè)原則難以真正落到實處。事實上,外匯展業(yè)原則的提出就是要求商業(yè)銀行外匯從業(yè)人員跳出具體法規(guī)的條條框框,避免一味機械地按照法規(guī)列舉的要求不加思考地套用,而是更多地了解客戶的交易習慣,更多地獲取客戶經(jīng)營的信息,以幫助銀行做出正確的業(yè)務決定:這也是“盡職審查”的題中應有之義。

        商業(yè)銀行在交易銀行轉(zhuǎn)型中,需要優(yōu)化其組織架構(gòu),實現(xiàn)跨產(chǎn)品部門的革新融合和服務流程的優(yōu)化,構(gòu)建符合客戶交易行為特征的組織機制。在此基礎上,客戶背景及交易行為等信息需在全部門前中后臺間共享。而外匯業(yè)務涉及的各崗位均能完整地把握相關交易信息,更有利于業(yè)務流程中的各相關崗位提升對業(yè)務真實性這一核心要素的把控:前臺營銷人員能夠更加準確地把握客戶交易特征,實現(xiàn)對客戶交易行為的動態(tài)掌握;中后臺業(yè)務審核人員則能更好地根據(jù)客戶交易特點,針對性地控制業(yè)務相關單據(jù)的審核要素,有效控制業(yè)務風險。

        此外,在有效整合內(nèi)部信息的基礎上,交易銀行部門作為一個綜合產(chǎn)品部門,還可以在監(jiān)管部門等外部機構(gòu)的支持下,整合外部信息平臺,為外匯業(yè)務真實性審核創(chuàng)造條件。如建立與人行、外匯、海關、稅務、商務、發(fā)改、征信、物流等部門的網(wǎng)絡信息查詢端口,在不違反客戶信息保密相關政策的基礎上,實現(xiàn)各機構(gòu)的資源共享,為銀行審核客戶真實性材料提供便利,進而提高商業(yè)銀行業(yè)務審核的效率和準確性。如2017年5月起實施的貨物貿(mào)易進口付匯報關核驗制度,即允許銀行標注的進口付匯企業(yè)異常信息向全國銀行開放,實現(xiàn)了信息共享,有效防范了企業(yè)重復付匯、虛構(gòu)貿(mào)易背景付匯等違規(guī)行為的發(fā)生。

        交易銀行線上化如何落實展業(yè)要求

        交易銀行的一個重要特征是其線上化的發(fā)展趨勢。發(fā)展交易銀行業(yè)務需要打造強大的后臺系統(tǒng)、合理有效的產(chǎn)品運營流程和注重客戶體驗的電子銀行服務渠道。目前,人民幣業(yè)務的企業(yè)網(wǎng)銀發(fā)展已經(jīng)較為成熟,客戶使用體驗便捷高效;然而,由于外匯業(yè)務的特殊性,外匯業(yè)務線上化發(fā)展仍然相對緩慢。

        外匯業(yè)務的線上化發(fā)展,需要將外匯政策要求及展業(yè)原則落實到具體的線上業(yè)務操作中,包括業(yè)務的事前審核、事中操作、事后申報等各環(huán)節(jié)。國家外匯管理局2016年出臺了《關于規(guī)范貨物貿(mào)易外匯收支電子單證審核的通知》(匯發(fā)〔2016〕25號),推出了支持貨物貿(mào)易外匯管理電子審單業(yè)務的政策措施,允許企業(yè)及銀行在滿足一定條件及內(nèi)控制度完善的前提下,在貨物貿(mào)易中實行電子審單,商業(yè)銀行可以審核客戶提交的電子單證并留存?zhèn)洳椤T谠撜叩闹С窒?,商業(yè)銀行提供的貨物貿(mào)易項下的基礎結(jié)算及貿(mào)易融資業(yè)務如國際信用證、托收、押匯、代付等業(yè)務,均可以實現(xiàn)全線上流程的制單、審單、資金匯兌等操作。此外,外匯局相關跨境資金池政策的出臺,也為商業(yè)銀行利用網(wǎng)銀技術推動跨國公司境內(nèi)外資金管理需求的線上化運行提供了支持。

        監(jiān)管部門在外匯合規(guī)管理考核中也鼓勵商業(yè)銀行采取科技手段促進外匯合規(guī)發(fā)展,包括:支持商業(yè)銀行在發(fā)展交易銀行過程中,利用科技手段提高落實外匯業(yè)務展業(yè)原則的適應性與靈活性;支持商業(yè)銀行將外匯合規(guī)由形式審核向?qū)嵸|(zhì)審核轉(zhuǎn)變,發(fā)揮商業(yè)銀行的主觀能動性和積極性;支持商業(yè)銀行形成業(yè)務發(fā)展和監(jiān)管合規(guī)的有效統(tǒng)一。

        目前,對于貨物貿(mào)易及跨境資金池以外的其他外匯業(yè)務,企業(yè)雖可通過網(wǎng)銀向商業(yè)銀行在線提交申請,但按照外匯管理規(guī)定,仍需線下提交紙質(zhì)單據(jù)供政策審核及簽注。隨著金融科技的不斷發(fā)展,以及客戶對于業(yè)務辦理效率和便利化程度要求的提高,希望外匯管理政策未來在商業(yè)銀行能夠遵循“了解你的業(yè)務”和“盡職審查”原則的前提下,逐步放開對企業(yè)服務貿(mào)易、資本項目等業(yè)務電子審單的限制;更進一步,在條件成熟時,允許銀行對于可信度較高的客戶,在辦理經(jīng)常項下單筆業(yè)務時免于提交政策審單單據(jù),代之以總量核查加定期抽查等方式辦理外匯業(yè)務。

        鑒于真實性審核的重要地位,無論外匯管理體制如何改革和變遷商業(yè)銀行在重構(gòu)和調(diào)整內(nèi)控制度,包括推動交易銀行轉(zhuǎn)型的過程中,均需牢牢把握真實性審核這一重點,而展業(yè)三原則強調(diào)的也正是業(yè)務的真實性和合理性。銀行在交易銀行轉(zhuǎn)型過程中,必須更加細化和落實真實性審核制度。如果無法在客戶識別、業(yè)務操作、數(shù)據(jù)采集與報送、事后監(jiān)管等各環(huán)節(jié)做到符合外匯監(jiān)管政策的要求,有效控制合規(guī)風險,那么業(yè)務長期發(fā)展就會成為空中樓閣,缺乏堅實的基礎。另一方面,外匯展業(yè)原則的落實也應考慮商業(yè)銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型與企業(yè)不斷變化的現(xiàn)實需求,在確保合規(guī)的前提下給予商業(yè)銀行落實展業(yè)原則以更大的靈活性和便利性:遵循實質(zhì)大于形式的原則,對商業(yè)銀行可以把握真實合規(guī)性的外匯業(yè)務,允許其以更加靈活的方式完成“盡職調(diào)查”??偠灾灰足y行的轉(zhuǎn)型與外匯展業(yè)原則的落實相輔相成,互相促進。就此而言,守住外匯合規(guī)底線,才是轉(zhuǎn)型成功的根本保障。

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