孫 賡 南開大學經(jīng)濟學院

我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了萌芽期、成長期、成熟期以及穩(wěn)定期等多個階段，當前已經(jīng)形成了相對較為穩(wěn)定的發(fā)展體系。對于商業(yè)銀行來說，信用卡是其重要的盈利來源，但是在信用卡業(yè)務(wù)開展中也面臨著很多危機，如何對這些危機進行化解，提升信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展成效成為了很多商業(yè)銀行亟待思考的問題。要想有效化解商業(yè)銀行信用卡風險不僅要加強對信用卡的管理，完善管理體系，而且還要對消費者加強教育和引導，提升消費者對信用卡的認識與理解。

一、X商業(yè)銀行信用卡風險管理的現(xiàn)狀

X銀行股份有限公司是在1987年成立的，業(yè)務(wù)類型較為全面，總體業(yè)務(wù)有兩種，即公司業(yè)務(wù)和個人業(yè)務(wù)。從成立以來，X銀行就快速發(fā)展起來，為了進一步提升自身的發(fā)展成效，從1990年開始，公司領(lǐng)導決定提升對信用卡業(yè)務(wù)的拓展力度，并與多個業(yè)務(wù)公司簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，如信用卡購貨業(yè)務(wù)、信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)等，推動了X銀行信用卡類型的豐富，如開發(fā)出了公務(wù)卡、學生卡、萬事達卡、VISA卡等。在該年，X銀行為25家分行下發(fā)了信用卡業(yè)務(wù)權(quán)利，信用卡有關(guān)的業(yè)務(wù)兌付金額為2.5億元人民幣。在后來的發(fā)展中，X銀行不斷提升對信用卡業(yè)務(wù)的開發(fā)力度，到2013年為止，其信用卡業(yè)務(wù)取得較大突破，累計發(fā)行的信用卡達到了500萬張，在這一年銀行領(lǐng)導開始著手開展信用卡磁條卡換芯片卡活動。

在2017年該銀行信用卡有效活躍賬戶比率達到了46%，與上一年相比增加四個百分點，活躍賬戶絕對數(shù)量也不斷提升，但同時客戶棄卡現(xiàn)象也更為嚴重，出現(xiàn)這種情況的原因在于競爭方搶占客戶資源。為了提升競爭力，很多商業(yè)銀行開始搶占客戶，在激烈的競爭下重復營銷情況不斷嚴重，各種信用卡的功能出現(xiàn)了重疊。且X銀行在發(fā)放過信用卡之后，不注重對客戶的跟蹤和了解，難以滿足重點客戶的發(fā)展需求，導致很多客戶被同行“挖走”。

通過對X銀行近年來的數(shù)據(jù)信息進行分析發(fā)現(xiàn)，在2018年該銀行在信用卡業(yè)務(wù)上出現(xiàn)了378起風險事件，牽扯到的資金規(guī)模達到7 000余萬元，對這些風險事件進行深入分析發(fā)現(xiàn)，其主要產(chǎn)生原因在于虛假材料申請、內(nèi)部工作者違規(guī)操作兩個方面。因為沒有做好內(nèi)部管理，現(xiàn)有的規(guī)章制度不夠健全和完善，所以導致X銀行面臨較大的信用卡風險，這也說明加強信用卡風險管理的重要性。

二、X商業(yè)銀行信用卡風險管理所面臨問題的原因

X商業(yè)銀行不斷拓寬自身的信用卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域，在信用卡管理上取得了一定的成果，但是因為諸多原因的影響，也面臨著較大的信用卡風險。比如，內(nèi)部員工為了完成業(yè)績而存在道德風險，出現(xiàn)欺詐辦卡的行為。某互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)公司提供欺詐代辦信用卡的業(yè)務(wù)，X銀行部分職工參與其中，借助于國家政策漏洞以及監(jiān)管缺失等進行欺詐辦卡，導致銀行受到了諸多經(jīng)濟損失。后來參與職工被清退，互聯(lián)網(wǎng)公司被查處，但X銀行的損失難以及時追回，面臨著諸多損失。再比如，不法分子借助于人工審查有關(guān)的漏洞頂辦信用卡的現(xiàn)象也在X銀行發(fā)生過。由陳某、徐某等共同組成的詐騙團伙，對部分人員的身份證進行了盜取，并利用這些身份證件在X銀行冒名辦理了二十張信用卡，然后采用轉(zhuǎn)賣、透支等形式取得非法收益，也給銀行帶來了較大的損失。這些事件的存在都反映出X銀行對信用卡管理還存在不足，亟待進一步提升對信用卡管理的有效性?？梢詫商業(yè)銀行信用卡風險管理問題產(chǎn)生的原因總結(jié)為如下幾個：

(一)審批流程不夠完善

在X銀行信用卡審批過程中，審批人員存在較強的主觀因素，比如在對申請人信息進行初審的時候，一線人員通常難以準確判斷其證件的一致性，而在后續(xù)審批時，因為不能再次親見，所以難以對信息進行詳細復審，只能依據(jù)有關(guān)的規(guī)章制度做出流程性審批，也難以詳細探究申請人的具體情況，并對其所提供的信息進行辨別，這就為風險產(chǎn)生留下了契機。因為審批流程不完善，人為主觀判斷占據(jù)了較大的比重，所以很容易導致X銀行信用卡風險的增加。

(二)工作者責任心和風險意識低下

整體來看，X銀行信用卡業(yè)務(wù)審批者普遍存在不專業(yè)的現(xiàn)象，特別是一線人員更是存在業(yè)務(wù)能力欠缺的問題，很多工作者為了完成業(yè)績而主觀上更傾向于通過多種途徑幫助客戶審批成功，并不考慮風險有關(guān)的問題。而對于信用卡業(yè)務(wù)來說，其與其它的業(yè)務(wù)并不相同，前端風險管理是整個風險管理的核心，受制于這種情況，很難取得良好的前端管理效果。由于業(yè)績與風險之間相互矛盾，一線人員缺乏風險意識，且與審核者之間沒有做好崗位隔離，導致X銀行失去了前端審核的有效性。而后端風險管理又缺乏完善的資料信息，所以加劇了風險的產(chǎn)生，銀行不良貸款不斷增多。

(三)對信用卡客戶動態(tài)管理力度不夠

當前X銀行在對信用卡客戶管理的時候大都采用的是靜態(tài)管理形式，并沒有構(gòu)建科學的動態(tài)管理體系，沒有構(gòu)建完善的信用卡客戶數(shù)據(jù)信息庫，而特約商戶、持卡人等都在不斷變化，比如收入情況變化、工作狀態(tài)變化等，也導致其風險不斷增加。比如，該銀行對信用卡客戶提額、停用等沒有做到關(guān)注和跟蹤，且沒有及時反饋特約商戶的營業(yè)變化情況，在其客戶名單中有公司運營失敗而繼續(xù)享受高額度的情況，加劇了銀行不良貸款率，同時也有一些企業(yè)高管額度一直處于起初的30 000元上。

三、X商業(yè)銀行信用卡風險管理的措施

X商業(yè)銀行信用卡風險所面臨的問題，及風險成因具有普遍性特征，并非其一家銀行存在這些問題，我國大部分商業(yè)銀行在信用卡風險管理上都存在這些問題，通過對X銀行信用卡風險管理有關(guān)的內(nèi)容進行分析，制定解決措施，也可為其它商業(yè)銀行提供參考的價值。

(一)構(gòu)建科學完善的審批流程

X商業(yè)銀行必須要對自身現(xiàn)有的信用卡審批流程進行健全和完善，要重視前端管理，提升對客戶信息的搜集和審核力度，將風險控制在前端。這就必須要提升對客戶證件的一致性審核水平。在審核個人用戶信用卡的時候，必須要做到親見客戶本人、親見其簽字、親見其證件，一線營銷者應當陪同客戶到發(fā)卡行辦理有關(guān)工作，與風險主管共同深刻證件信息，明確每個人的職責。同時，還要根據(jù)現(xiàn)有情況對審批流程進行改革和優(yōu)化，比如要提升營銷端與風控端的融合，網(wǎng)點要與信用卡中心合作構(gòu)建統(tǒng)一科學的管理機制，對每一個步驟的工作進行完善，做好審核原則、審核標準等的建設(shè)，切實講責任落實到崗。另外，還要提升風險審核人員的黏性，對后備人員進行科學培訓，降低因為崗位變化而出現(xiàn)審核漏洞的情況。

(二)不斷提升工作人員的綜合素質(zhì)與責任心

商業(yè)銀行信用卡工作人員的責任心以及綜合素質(zhì)也會對商業(yè)銀行產(chǎn)生重要影響，要想降低商業(yè)銀行信用卡風險，必須要注重對工作人員的教育，促進其綜合素質(zhì)與責任心的提升。第一，商業(yè)銀行要定期對自身的信用卡業(yè)務(wù)者開展培訓，主要將培訓內(nèi)容定位在風險管理、責任劃分等方面，使業(yè)務(wù)人員通過系統(tǒng)培訓和思考，明白風險管理的重要性，不會為了一時的業(yè)績而忽視風險，造成大錯；第二，要科學劃分業(yè)績標準。在傳統(tǒng)模式下，很多商業(yè)銀行都會為信用卡工作者劃分目標任務(wù)，比如規(guī)定每個月必須要完成多少個辦卡業(yè)務(wù)，這樣會導致營銷人員為了達到目標而采取各種手段鼓勵客戶辦卡，并不考慮辦卡以后客戶是否會正常使用，或者會降低對客戶信息審核的主觀性。對此要進行改革，比如可以在要求辦卡數(shù)量的同時，對辦卡質(zhì)量提升關(guān)注度，鼓勵營銷人員關(guān)注客戶辦卡以后的運用情況，并根據(jù)客戶的誠信情況、對信用卡的運用情況等為其發(fā)放有關(guān)的獎勵；第三，鼓勵營銷人員參與到客戶貸后管理過程中。因為營銷人員通常對客戶的情況最為了解，并且很多人員會保留著客戶的聯(lián)系方式，所以銀行可以將他們納入到貸后管理過程中，構(gòu)建風險監(jiān)督體系或者反饋機制等，根據(jù)具體的反饋情況為營銷人員發(fā)放獎勵，激發(fā)其貸后管理的積極性，更好地幫助銀行降低信用卡風險。

(三)提升對客戶的動態(tài)化管理力度

對客戶進行動態(tài)化管理，不僅能夠幫助銀行更深入地了解客戶發(fā)展情況，及時找出信用卡業(yè)務(wù)中面臨的風險，降低損失，而且還能夠通過深入了解客戶需求找出重新開發(fā)客戶的切入點，對客戶的潛在潛力進行挖掘，實現(xiàn)銀行收益的最大化。銀行要對信用卡客戶劃分類別，分為優(yōu)質(zhì)客戶、中等客戶和低端客戶三個類別，對于低端客戶來說，銀行要及時監(jiān)控其發(fā)展情況，了解這類客戶是否存在違約風險等，如果存在風險隱患，要及時采取措施進行解決，對于中等客戶和優(yōu)質(zhì)客戶來說，也要進行監(jiān)管，但是可以適當拉長監(jiān)管間隔，如每半年對客戶的還款情況、消費情況等進行檢測，并根據(jù)檢測結(jié)果做出額度提升的決定。另外，還要運用新手段和新方式對客戶的信息進行匯總，如對優(yōu)質(zhì)客戶進行進一步開發(fā)，了解其在其它方面的需求，比如理財產(chǎn)品方面的需求，根據(jù)具體信息為其推送有關(guān)的理財產(chǎn)品，進一步對其潛力進行開發(fā)，促進銀行經(jīng)濟效益的最大化。

四、結(jié)語

當前我國商業(yè)銀行信用卡風險管理還面臨著諸多不足，這些風險導致商業(yè)銀行面臨著較大的損失，因此在新時代下，必須要探索新的管理模式，提升對信用卡風險管理的重視度，并構(gòu)建科學的風險管理體系。文章以X商業(yè)銀行為例進行分析，找出其信用卡風險的同時，提出對應的完善措施，希望能夠為相關(guān)人員提供一些參考和借鑒。■