廣東財經(jīng)大學(xué)華商學(xué)院

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

（一）什么是互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，指利用云計算、搜索引擎、大數(shù)據(jù)挖掘、SNS社交網(wǎng)絡(luò)、移動通信、移動支付、互聯(lián)網(wǎng)等非?，F(xiàn)代化的科學(xué)技術(shù)實現(xiàn)資金融通的一種比較新興的金融服務(wù)模式，即在互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)上開展的金融業(yè)務(wù)。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融是相對于傳統(tǒng)的、線下的金融活動相對而言的。

互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)上將資金的需求方與資金的供給方連接起來，互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)成為資金供求雙方之間的橋梁和紐帶，雙方借助網(wǎng)絡(luò)工具而建立借貸關(guān)系和投融資關(guān)系。比如大家所熟悉的余額寶、花唄、借唄、網(wǎng)上保險銷售與基金買賣，這些都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的一部分。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

（1）金融服務(wù)以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，降低了信息不對稱。交易雙方可以在網(wǎng)絡(luò)平臺上互相交換實時信息，無須通過其他中介機(jī)構(gòu)。其次，通過搜索引擎可以篩選大量信息，得到自己切實有用的信息，而交易過后所留下的交易痕跡則可以更好反映出過去交易的情況，降低了資金融通雙方信用及道德風(fēng)險。

（2）廣泛性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正悄悄借助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積累的龐大用戶群體，向更廣大的人群擴(kuò)散，以往的金融業(yè)務(wù)都較為集中在中高階層的人士中，而互聯(lián)網(wǎng)金融則將金融業(yè)務(wù)的門檻大大降低。以余額寶為例，零存零取，即存即算收益的方式剛好滿足了普通民眾對于金融業(yè)務(wù)的需求。

（3）方便性。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)使得投資者不需要前往營業(yè)廳或?qū)嶓w交易場所，而僅僅需要一個終端設(shè)備，比如手機(jī)或電腦，就可以方便地隨時完成轉(zhuǎn)賬投資交易等事宜，突破了時間與空間上的限制。

（4）低成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融較大程度上降低了交易成本。以往商業(yè)銀行在進(jìn)行金融服務(wù)的過程中，往往存在巨大的交易成本，比如大量的人工成本。而互聯(lián)網(wǎng)金融則不像商業(yè)銀行實體金融中介機(jī)構(gòu)，不需要固定營業(yè)點以及大量人手進(jìn)行信息的整理以及客戶服務(wù)等工作，而僅需要借助服務(wù)器、少量的人手或者智能機(jī)器即可完成資金的流轉(zhuǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的消極影響

（1）支付業(yè)務(wù)的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，大大降低了商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)金額，搶占了支付市場越來越多的份額，弱化商業(yè)銀行的在金融交易中的中介角色。支付業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行本源業(yè)務(wù)之一。銀行通過吸收存款獲得資金，從而進(jìn)行支付活動。而如今互聯(lián)網(wǎng)金融則更好地將這一業(yè)務(wù)發(fā)展了起來。由于互聯(lián)網(wǎng)金融得天獨厚的簡單便攜快速的優(yōu)勢，客戶可以隨時隨地非常方便地通過第三方支付軟件來完成所需要操作的業(yè)務(wù)。主要還有是因為往往這種第三方支付業(yè)務(wù)需要極少甚至不需要任何手續(xù)費，轉(zhuǎn)賬秒到，比以前去商業(yè)銀行用傳統(tǒng)的方式轉(zhuǎn)賬支付要快很多。正因如此，第三方支付業(yè)務(wù)在網(wǎng)上替代了商業(yè)銀行的中介角色。例如，支付寶、微信支付等第三方支付工具已成為客戶日常支付方式所需，簡單便捷快速，完完全全替代以前傳統(tǒng)的網(wǎng)銀支付轉(zhuǎn)賬的方式。據(jù)易觀數(shù)據(jù)顯示，兩者的交易規(guī)模對比如圖1所示。

從圖1中可以看出，從2017年第四季度到2018年第四季度第三方支付交易規(guī)模和增長速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過商業(yè)銀行網(wǎng)銀支付，在相當(dāng)程度上沖擊著商業(yè)銀行的支付中介地位。

圖1 我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模與商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行支付交易規(guī)模對比

（2）小額信貸業(yè)務(wù)的影響。小額信貸雖然不被商業(yè)銀行所重視，但是隨著利率市場化的進(jìn)程加快，存貸款利率的利差逐步縮小，而小額信貸以其高收益的特點往往形成了不可忽視的重要利潤來源。目前互聯(lián)網(wǎng)金融公司借助其強(qiáng)大的平臺（比如P2P平臺）和技術(shù)優(yōu)勢，以及積累起來的大量的客戶群體，使得這部分業(yè)務(wù)也逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融的陣地。

（3）中間業(yè)務(wù)的影響。銀行的中間業(yè)務(wù)目前也正在越來越被重視。由于中央銀行降息以及貼現(xiàn)率的下調(diào)，商業(yè)銀行通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)所獲得的利潤正在逐步減少，而中間業(yè)務(wù)因其巨額收益也正在被商業(yè)銀行所重視。以往商業(yè)銀行可以借助其網(wǎng)點多、覆蓋廣的特點推廣中間業(yè)務(wù)，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的先天優(yōu)勢，使得商業(yè)銀行在面對互聯(lián)網(wǎng)公司時這些優(yōu)勢被大大弱化。而商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)在這方面也倍受打擊。如現(xiàn)在大家每天幾乎都會用到的余額寶，即是互聯(lián)網(wǎng)公司設(shè)計基金代銷的典型。而諸如代收水電費、充話費等業(yè)務(wù)也可以通過互聯(lián)網(wǎng)公司的終端更方便地實現(xiàn)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的積極影響

（1）提升了商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的運作水平。隨著云計算、移動支付、社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展，建立在網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上的現(xiàn)代信息科技正改變著人們的生活方式，理財、投資等方面的app層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)金融拉近了經(jīng)濟(jì)與商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的距離，提高了信息技術(shù)對于商業(yè)銀行的貢獻(xiàn)程度，讓商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)更豐富多樣化，擴(kuò)大了商業(yè)銀行各種金融業(yè)務(wù)在廣大用戶群體中的占有率，總體上提升了商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的運作水平以及效率。

（2）加速了金融脫媒。商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)交易中，主要的職能是資金。金融構(gòu)成包含對象、機(jī)構(gòu)、方式、市場以及制度和調(diào)控機(jī)制，互聯(lián)網(wǎng)金融將對此進(jìn)行重塑?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)充當(dāng)資金信息中介的角色，讓金融機(jī)構(gòu)逐漸變成為從屬地位的服務(wù)性中介。

三、商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融影響的對策建議

（一）創(chuàng)新金融產(chǎn)品內(nèi)容，滿足用戶群體需求

在競爭激烈的金融市場上，商業(yè)銀行需要加快創(chuàng)新步伐，不斷挖掘客戶需求，以客戶需求為中心，不斷更新升級金融產(chǎn)品，滿足用戶需求以及體驗。加強(qiáng)市場調(diào)研分析研究，對現(xiàn)有用戶進(jìn)行消費習(xí)慣細(xì)分，創(chuàng)新產(chǎn)品內(nèi)容，解決產(chǎn)品不實用客戶無須求等嚴(yán)重問題。對于產(chǎn)品內(nèi)容創(chuàng)新升級，要再現(xiàn)有市場產(chǎn)品內(nèi)容上更新，針對不同客戶群體進(jìn)行不同的內(nèi)容創(chuàng)新，做到產(chǎn)品選擇多樣性與實用性，實現(xiàn)產(chǎn)品精準(zhǔn)對用戶投放。在進(jìn)行新的產(chǎn)品開發(fā)時，要強(qiáng)化產(chǎn)品的個性化服務(wù)，突出產(chǎn)品特點，更好地滿足用戶以及市場對服務(wù)的新需求。

（二）運用大數(shù)據(jù)分析，制定大數(shù)據(jù)金融產(chǎn)品戰(zhàn)略

現(xiàn)在是大數(shù)據(jù)時代，不管是什么行業(yè)什么產(chǎn)品，能運用好大數(shù)據(jù)分析，就能更好更快地了解市場需求。在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)要充分運用這項技術(shù)，更快更準(zhǔn)確地了解市場各種需求，把各種市場需求融入產(chǎn)品開發(fā)已經(jīng)創(chuàng)新升級中。商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)面臨更高的要求，在這種壓力下，商業(yè)銀行則更應(yīng)該更好地運用云計算等高新技術(shù)，提高商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新升級上的技術(shù)能力，保障產(chǎn)品創(chuàng)新升級的條件，不斷優(yōu)化金融產(chǎn)品創(chuàng)新條件，才能滿足廣大客戶的需求。

（三）完善網(wǎng)貸信用評級，提供優(yōu)質(zhì)理財產(chǎn)品

當(dāng)前金融市場上，網(wǎng)貸信用等級評分系統(tǒng)還在完善當(dāng)中，這對商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新產(chǎn)品較大的阻礙。如要更好地推進(jìn)網(wǎng)貸市場的健康發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)不斷完善與加強(qiáng)網(wǎng)貸信用評分系統(tǒng)體系，在網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品開發(fā)與升級方面，更好地滿足客戶的市場發(fā)展需求。比如，（1）建立完善健全的網(wǎng)貸信用評分系統(tǒng)，可以更好地規(guī)范網(wǎng)貸市場的發(fā)展以及金融產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新。（2）在市場需求的基礎(chǔ)上，優(yōu)化個人理財產(chǎn)品內(nèi)容，針對不同客戶的需求，給客戶定制專屬理財產(chǎn)品，才理財產(chǎn)品更有效的與客戶匹配，這也是理財產(chǎn)品具有競爭力的核心之一。（3）商業(yè)銀行要創(chuàng)建屬于自己的網(wǎng)絡(luò)平臺，把線下業(yè)務(wù)與線上業(yè)務(wù)進(jìn)行無縫銜接，更好地服務(wù)以及滿足用戶的需求，實現(xiàn)更好更快的市場推廣發(fā)展。

（四）精細(xì)產(chǎn)品市場布局，提高金融產(chǎn)品的發(fā)展動能

在越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品市場中，通話對金融產(chǎn)品進(jìn)行布局，細(xì)分各類金融產(chǎn)品，才能更好地帶動產(chǎn)品的活力與生命力，為商業(yè)銀行的前期產(chǎn)品開發(fā)提供更有意義且良好的環(huán)境條件。比如，（1）以客戶需求為中心，在細(xì)分金融產(chǎn)品的過程中，通過不同市場主導(dǎo)產(chǎn)品的進(jìn)入，先保障金融市場產(chǎn)品的穩(wěn)定發(fā)展。（2）面對越分越細(xì)的金融產(chǎn)品市場，互聯(lián)網(wǎng)金融要科學(xué)發(fā)展，提升金融市場的發(fā)展活力。（3）加強(qiáng)市場調(diào)研分析，挖掘市場發(fā)展需求，并且以此來對產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新開發(fā)，更快更好地滿足網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新需求。由此可見，在細(xì)分金融產(chǎn)品上，運用科學(xué)合理地的風(fēng)險評估與防控，才能更好地推進(jìn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新升級。金融產(chǎn)品創(chuàng)新，應(yīng)當(dāng)從實際出發(fā)，以廣大客戶需求為核心，讓網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新得到更健康穩(wěn)定的發(fā)展，才能促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品在商業(yè)銀行中可持續(xù)有效的發(fā)展。

四、總結(jié)

本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響，首先結(jié)合文獻(xiàn)運用理論分析法對互聯(lián)網(wǎng)金融的概念以及特點進(jìn)行論述，并根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的正反兩方面的影響進(jìn)行了分析和研究。在此基礎(chǔ)上提出了相應(yīng)的對策建議，本文的主要研究成果如下：

1.歸納了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行消極性以及積極性影響，認(rèn)為消極性影響主要在支付、小額信貸、中間業(yè)務(wù)等三個方面。積極性影響主要體現(xiàn)在提升了商業(yè)銀行的金融運作水平以及加速了金融脫媒這兩個方面。

2.提出了商業(yè)銀行的應(yīng)對措施，認(rèn)為商業(yè)銀行應(yīng)該創(chuàng)新產(chǎn)品內(nèi)容，滿足用戶群體需求、運用大數(shù)據(jù)分析，制定大數(shù)據(jù)金融產(chǎn)品戰(zhàn)略、完善網(wǎng)貸信用評級，提供優(yōu)質(zhì)理財產(chǎn)品、精細(xì)產(chǎn)品市場布局，提高金融產(chǎn)品的發(fā)展動能、與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，創(chuàng)建一站式金融服務(wù)平臺，從而達(dá)到共贏。

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)的開放性與商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融高度整合的產(chǎn)物。從積極的角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融的“鯰魚效應(yīng)”促進(jìn)了商業(yè)銀行產(chǎn)品、服務(wù)、經(jīng)營和創(chuàng)新改革的提速。通過互聯(lián)網(wǎng)金融軟件等線上平臺，使得金融業(yè)務(wù)具備更公開、公平、透明度更高、用戶體驗度更好、協(xié)作性更好、中間成本降低、操作上更便捷的特征。