周志敏 林琳 哈爾濱金融學(xué)院

一、P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的界定

（一）P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的定義

人民銀行等十部門發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》中指出，個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸即P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸是指?jìng)€(gè)體和個(gè)體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸。個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)要明確信息中介性質(zhì)，主要為借貸雙方的直接借貸提供信息服務(wù)，不得提供增信服務(wù)，從而明確了P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)僅提供媒介服務(wù)的基本屬性。

（二）P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的特點(diǎn)

從P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的運(yùn)行模式和發(fā)展過(guò)程中，可以看出其在網(wǎng)絡(luò)借貸中具有以下特征：

(1）借貸門檻低。投資人和借款人只需要在P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中注冊(cè)、填寫(xiě)資料、登記自己的真實(shí)信息，就可以參與到P2P網(wǎng)絡(luò)借貸之中。P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的模式使得每個(gè)人都可以參與網(wǎng)絡(luò)借貸。

(2）交易成本低。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)相比與傳統(tǒng)的金融借貸機(jī)構(gòu)節(jié)省了營(yíng)業(yè)費(fèi)用和管理成本，且通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，借貸雙方的信用和資金狀況一目了然，信息收集事件大大縮短，降低了時(shí)間成本。

(3）提高了社會(huì)閑散資金配置的效率。P2P 網(wǎng)貸起源于小額貸款，每筆貸款金額較小，借款人多，平臺(tái)為擁有較小資金量的投資人、小微、創(chuàng)新型企業(yè)提供了參與網(wǎng)絡(luò)借貸的機(jī)會(huì)。

二、我國(guó)P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)及原因分析

根據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2019 年12 月，我國(guó)P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)數(shù)量累計(jì)達(dá)6608 家（含問(wèn)題平臺(tái)）。根據(jù)搜狐網(wǎng)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2019 年底，P2P 網(wǎng)貸行業(yè)歷史累計(jì)成交量約為90000 億元。然而，隨著平臺(tái)的快速發(fā)展的同時(shí)，P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的問(wèn)題也頻頻出現(xiàn)，網(wǎng)貸天眼的數(shù)據(jù)顯示，截至2020 年3 月，問(wèn)題平臺(tái)累計(jì)5799 家，全國(guó)平臺(tái)停業(yè)及問(wèn)題平臺(tái)的原因占比中，平臺(tái)失聯(lián)占到了52.32%。作為一種新型的金融借貸模式，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在中國(guó)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，然而從平臺(tái)的發(fā)展情況看，P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)亂象頻發(fā)，存在著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。從平臺(tái)存在問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)著眼，我們能分析風(fēng)險(xiǎn)背后存在的原因。

（一）政策法律不完善產(chǎn)生的法律問(wèn)題

(1）我國(guó)在P2P 網(wǎng)貸行業(yè)的相關(guān)立法層次較低。相關(guān)立法基本均是銀監(jiān)會(huì)和央行等部分頒布的法律規(guī)范，還有一些地方政府關(guān)于消費(fèi)公司的地方性法規(guī)。P2P 網(wǎng)貸行業(yè)涉及的法律關(guān)系及政府部門關(guān)系眾多，完全靠部門立法和部門監(jiān)管是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，銀監(jiān)會(huì)或地方政府如何協(xié)調(diào)各部門之間的關(guān)系，能不能按照統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)設(shè)立行業(yè)規(guī)范都不得而知?！毒W(wǎng)貸辦法》雖然對(duì)P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)劃定了13條紅線。但是《網(wǎng)貸辦法》主要集中采取事中事后的負(fù)面清單的監(jiān)管方式，對(duì)事前監(jiān)管仍未涉及，P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)仍然魚(yú)龍混雜、良莠不齊，平臺(tái)借貸風(fēng)險(xiǎn)仍然上演。

(2）我國(guó)在P2P 網(wǎng)貸行業(yè)方面的立法薄弱，沒(méi)有與其配套的系統(tǒng)性的法律規(guī)范。例如，對(duì)于線上非法集資、反洗錢犯罪等犯罪行為主要適用《刑法》《刑事訴訟法》等；消費(fèi)者的保護(hù)依據(jù)的是《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》。P2P 網(wǎng)貸行業(yè)將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和消費(fèi)金融結(jié)合在一起，是一種新型的金融借貸模式，作為一種新的交易方式，原有的傳統(tǒng)法律法規(guī)對(duì)P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的表述分散，很難適用，不法分子利用平臺(tái)洗錢、集資詐騙的情況頻頻發(fā)生，政策法律的不完善導(dǎo)致是導(dǎo)致P2P網(wǎng)貸行業(yè)魚(yú)龍混雜的一個(gè)重要原因。

（二）對(duì)消費(fèi)者的權(quán)利保護(hù)不完善產(chǎn)生的問(wèn)題

P2P 網(wǎng)貸行業(yè)的消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代具有隱私權(quán)，但P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)掌握了借貸雙方的個(gè)人信息、財(cái)產(chǎn)狀況和交易信息，若平臺(tái)保護(hù)不當(dāng)，保密技術(shù)被破解，或平臺(tái)及工作人員利用客戶信息來(lái)獲取非法利益，有意出賣消費(fèi)者的個(gè)人信息，客戶信息就會(huì)發(fā)生泄露、毀損和丟失的情形。由于目前平臺(tái)數(shù)量多，又沒(méi)有與P2P 網(wǎng)貸行業(yè)配套的法律法規(guī)，這加大了政府監(jiān)管的難度，消費(fèi)者的個(gè)人隱私容易受到侵害。

三、我國(guó)P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法治化問(wèn)題的解決對(duì)策

（一）完善P2P 網(wǎng)貸行業(yè)相關(guān)立法

從立法角度而言，P2P 網(wǎng)貸作為新型的金融借貸行業(yè)，立法不完善的問(wèn)題是現(xiàn)實(shí)存在的，缺乏完善的法律規(guī)范，P2P 網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展困難，所以P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)的法治化要先從完善立法入手。

首先，完善現(xiàn)有的法律法規(guī)。如《網(wǎng)貸辦法》對(duì)事前監(jiān)管未涉及，缺乏有效的行業(yè)準(zhǔn)入制度，P2P 網(wǎng)貸行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)依舊高發(fā)?，F(xiàn)有的法律法規(guī)對(duì)進(jìn)入P2P 網(wǎng)貸行業(yè)沒(méi)有最低注冊(cè)資本及最低繳納出資資本的相關(guān)要求，也沒(méi)有對(duì)從業(yè)的管理和工作人員有專業(yè)知識(shí)和工作經(jīng)驗(yàn)方面的要求，造成P2P 網(wǎng)貸行業(yè)魚(yú)龍混雜，參差不齊的局面，更有不法分子趁機(jī)利用此缺點(diǎn)，在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中進(jìn)行集資詐騙等違法行為。因此，完善現(xiàn)有的法律法規(guī)，建立有效的行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，保護(hù)行業(yè)的正常秩序及投資人的合法權(quán)益。

其次，針對(duì)P2P 網(wǎng)貸行業(yè)立法層次低的問(wèn)題，需要提高行業(yè)立法層次。上文提到立法層次低會(huì)出現(xiàn)有法不用法的局面，因此，本文認(rèn)為應(yīng)該出臺(tái)全國(guó)性、與P2P 網(wǎng)貸行業(yè)配套的系統(tǒng)性的法律法規(guī)以提升行業(yè)的立法層次，避免出現(xiàn)管理P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)不到位，有法不依，無(wú)法可依的情況。政府目前對(duì)于P2P 網(wǎng)貸行業(yè)的相關(guān)立法并不完善，市場(chǎng)監(jiān)管環(huán)境較為寬松，但任由P2P 網(wǎng)貸行業(yè)野蠻生長(zhǎng)是不可取的，只有對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)進(jìn)行有秩序、有目的的監(jiān)管，P2P 網(wǎng)貸行業(yè)才能穩(wěn)健發(fā)展。

（二）完善P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)消費(fèi)者保護(hù)制度

首先，消費(fèi)者在P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)中填入自己的個(gè)人信息，一旦平臺(tái)出現(xiàn)漏泄、出賣消費(fèi)者個(gè)人信息的情況，消費(fèi)者的隱私權(quán)和個(gè)人信息就會(huì)遭到侵害，平臺(tái)應(yīng)當(dāng)明確公共信息和個(gè)人隱私的范疇，對(duì)個(gè)人隱私信息要強(qiáng)化權(quán)限，低權(quán)限的人無(wú)權(quán)瀏覽；平臺(tái)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)網(wǎng)站的安全以保護(hù)客戶信息安全；平臺(tái)制定和執(zhí)行可操作的信息保密管理制度，與平臺(tái)工作人員簽訂保密協(xié)議；P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)一旦出現(xiàn)了泄露消費(fèi)者個(gè)人信息的情況，消費(fèi)者有獲得平臺(tái)賠償?shù)臋?quán)利。

其次P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)的信息中介屬性說(shuō)明了投資人的投資風(fēng)險(xiǎn)由自己承擔(dān)，平臺(tái)不承擔(dān)賠償責(zé)任，一旦借款人違約不還本付息，投資者的合法權(quán)益無(wú)法得到保護(hù)，因此，平臺(tái)應(yīng)積極行使義務(wù)，通過(guò)電話、上門催收、發(fā)律師函和對(duì)借款人提起訴訟的方式來(lái)合法催收借款人的債務(wù)，還可以將欠款人上報(bào)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)來(lái)保護(hù)投資者的利益。若平臺(tái)出現(xiàn)了資金問(wèn)題、跑路和詐騙的情況，消費(fèi)者的利益無(wú)從得到保護(hù)。因此要對(duì)平臺(tái)進(jìn)行市場(chǎng)準(zhǔn)入的資格審查，市場(chǎng)監(jiān)管部門也應(yīng)積極行使監(jiān)督和管理的職能。此外，我國(guó)在面對(duì)P2P 網(wǎng)貸行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面，缺乏專業(yè)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，平臺(tái)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中遇到的投訴問(wèn)題也無(wú)法得到有效解決，政府應(yīng)當(dāng)設(shè)立P2P 網(wǎng)貸行業(yè)糾紛線上解決制度。

四、總結(jié)

P2P 網(wǎng)貸對(duì)促進(jìn)社會(huì)資金需求、惠普金融和支持小微企業(yè)的發(fā)展具有不可替代的優(yōu)勢(shì)，其穩(wěn)健發(fā)展同樣會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融帶來(lái)積極的影響。但是在P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展中，法律風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題頻發(fā)，于是法律如何為P2P 網(wǎng)貸行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展添一把火，我們?nèi)绾瓮苿?dòng)P2P網(wǎng)貸行業(yè)法治化成為P2P 網(wǎng)貸行業(yè)的重要疑問(wèn)之一。本文深入分析P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展中存在的問(wèn)題，并根據(jù)理論給出相應(yīng)的對(duì)策，提出適合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的法制建議，以期為惠普金融的發(fā)展提供有益建議。