周志敏 林琳 哈爾濱金融學院

一、P2P 網(wǎng)絡借貸平臺的界定

（一）P2P 網(wǎng)絡借貸平臺的定義

人民銀行等十部門發(fā)布的《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》中指出，個體網(wǎng)絡借貸即P2P 網(wǎng)絡借貸是指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸。個體網(wǎng)絡借貸機構要明確信息中介性質(zhì)，主要為借貸雙方的直接借貸提供信息服務，不得提供增信服務，從而明確了P2P 網(wǎng)絡借貸平臺僅提供媒介服務的基本屬性。

（二）P2P 網(wǎng)絡借貸平臺的特點

從P2P 網(wǎng)絡借貸平臺的運行模式和發(fā)展過程中，可以看出其在網(wǎng)絡借貸中具有以下特征：

(1）借貸門檻低。投資人和借款人只需要在P2P 網(wǎng)絡借貸平臺中注冊、填寫資料、登記自己的真實信息，就可以參與到P2P網(wǎng)絡借貸之中。P2P 網(wǎng)絡借貸的模式使得每個人都可以參與網(wǎng)絡借貸。

(2）交易成本低。網(wǎng)絡借貸平臺相比與傳統(tǒng)的金融借貸機構節(jié)省了營業(yè)費用和管理成本，且通過互聯(lián)網(wǎng)技術的應用，借貸雙方的信用和資金狀況一目了然，信息收集事件大大縮短，降低了時間成本。

(3）提高了社會閑散資金配置的效率。P2P 網(wǎng)貸起源于小額貸款，每筆貸款金額較小，借款人多，平臺為擁有較小資金量的投資人、小微、創(chuàng)新型企業(yè)提供了參與網(wǎng)絡借貸的機會。

二、我國P2P 網(wǎng)絡借貸的風險及原因分析

根據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至2019 年12 月，我國P2P 網(wǎng)絡借貸平臺數(shù)量累計達6608 家（含問題平臺）。根據(jù)搜狐網(wǎng)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至2019 年底，P2P 網(wǎng)貸行業(yè)歷史累計成交量約為90000 億元。然而，隨著平臺的快速發(fā)展的同時，P2P 網(wǎng)絡借貸平臺的問題也頻頻出現(xiàn)，網(wǎng)貸天眼的數(shù)據(jù)顯示，截至2020 年3 月，問題平臺累計5799 家，全國平臺停業(yè)及問題平臺的原因占比中，平臺失聯(lián)占到了52.32%。作為一種新型的金融借貸模式，P2P網(wǎng)絡借貸平臺在中國呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，然而從平臺的發(fā)展情況看，P2P 網(wǎng)絡借貸行業(yè)亂象頻發(fā)，存在著巨大的風險。從平臺存在問題與風險著眼，我們能分析風險背后存在的原因。

（一）政策法律不完善產(chǎn)生的法律問題

(1）我國在P2P 網(wǎng)貸行業(yè)的相關立法層次較低。相關立法基本均是銀監(jiān)會和央行等部分頒布的法律規(guī)范，還有一些地方政府關于消費公司的地方性法規(guī)。P2P 網(wǎng)貸行業(yè)涉及的法律關系及政府部門關系眾多，完全靠部門立法和部門監(jiān)管是遠遠不夠的，銀監(jiān)會或地方政府如何協(xié)調(diào)各部門之間的關系，能不能按照統(tǒng)一的標準設立行業(yè)規(guī)范都不得而知?！毒W(wǎng)貸辦法》雖然對P2P 網(wǎng)絡借貸平臺劃定了13條紅線。但是《網(wǎng)貸辦法》主要集中采取事中事后的負面清單的監(jiān)管方式，對事前監(jiān)管仍未涉及，P2P 網(wǎng)貸平臺仍然魚龍混雜、良莠不齊，平臺借貸風險仍然上演。

(2）我國在P2P 網(wǎng)貸行業(yè)方面的立法薄弱，沒有與其配套的系統(tǒng)性的法律規(guī)范。例如，對于線上非法集資、反洗錢犯罪等犯罪行為主要適用《刑法》《刑事訴訟法》等；消費者的保護依據(jù)的是《消費者權益保護法》。P2P 網(wǎng)貸行業(yè)將互聯(lián)網(wǎng)技術和消費金融結合在一起，是一種新型的金融借貸模式，作為一種新的交易方式，原有的傳統(tǒng)法律法規(guī)對P2P 網(wǎng)絡借貸行業(yè)的表述分散，很難適用，不法分子利用平臺洗錢、集資詐騙的情況頻頻發(fā)生，政策法律的不完善導致是導致P2P網(wǎng)貸行業(yè)魚龍混雜的一個重要原因。

（二）對消費者的權利保護不完善產(chǎn)生的問題

P2P 網(wǎng)貸行業(yè)的消費者在互聯(lián)網(wǎng)時代具有隱私權，但P2P 網(wǎng)貸平臺掌握了借貸雙方的個人信息、財產(chǎn)狀況和交易信息，若平臺保護不當，保密技術被破解，或平臺及工作人員利用客戶信息來獲取非法利益，有意出賣消費者的個人信息，客戶信息就會發(fā)生泄露、毀損和丟失的情形。由于目前平臺數(shù)量多，又沒有與P2P 網(wǎng)貸行業(yè)配套的法律法規(guī)，這加大了政府監(jiān)管的難度，消費者的個人隱私容易受到侵害。

三、我國P2P 網(wǎng)絡借貸平臺法治化問題的解決對策

（一）完善P2P 網(wǎng)貸行業(yè)相關立法

從立法角度而言，P2P 網(wǎng)貸作為新型的金融借貸行業(yè)，立法不完善的問題是現(xiàn)實存在的，缺乏完善的法律規(guī)范，P2P 網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展困難，所以P2P 網(wǎng)貸平臺的法治化要先從完善立法入手。

首先，完善現(xiàn)有的法律法規(guī)。如《網(wǎng)貸辦法》對事前監(jiān)管未涉及，缺乏有效的行業(yè)準入制度，P2P 網(wǎng)貸行業(yè)的風險依舊高發(fā)?，F(xiàn)有的法律法規(guī)對進入P2P 網(wǎng)貸行業(yè)沒有最低注冊資本及最低繳納出資資本的相關要求，也沒有對從業(yè)的管理和工作人員有專業(yè)知識和工作經(jīng)驗方面的要求，造成P2P 網(wǎng)貸行業(yè)魚龍混雜，參差不齊的局面，更有不法分子趁機利用此缺點，在P2P網(wǎng)貸平臺中進行集資詐騙等違法行為。因此，完善現(xiàn)有的法律法規(guī)，建立有效的行業(yè)準入標準，保護行業(yè)的正常秩序及投資人的合法權益。

其次，針對P2P 網(wǎng)貸行業(yè)立法層次低的問題，需要提高行業(yè)立法層次。上文提到立法層次低會出現(xiàn)有法不用法的局面，因此，本文認為應該出臺全國性、與P2P 網(wǎng)貸行業(yè)配套的系統(tǒng)性的法律法規(guī)以提升行業(yè)的立法層次，避免出現(xiàn)管理P2P 網(wǎng)貸平臺不到位，有法不依，無法可依的情況。政府目前對于P2P 網(wǎng)貸行業(yè)的相關立法并不完善，市場監(jiān)管環(huán)境較為寬松，但任由P2P 網(wǎng)貸行業(yè)野蠻生長是不可取的，只有對網(wǎng)貸行業(yè)進行有秩序、有目的的監(jiān)管，P2P 網(wǎng)貸行業(yè)才能穩(wěn)健發(fā)展。

（二）完善P2P 網(wǎng)貸平臺消費者保護制度

首先，消費者在P2P 網(wǎng)貸平臺中填入自己的個人信息，一旦平臺出現(xiàn)漏泄、出賣消費者個人信息的情況，消費者的隱私權和個人信息就會遭到侵害，平臺應當明確公共信息和個人隱私的范疇，對個人隱私信息要強化權限，低權限的人無權瀏覽；平臺應當加強網(wǎng)站的安全以保護客戶信息安全；平臺制定和執(zhí)行可操作的信息保密管理制度，與平臺工作人員簽訂保密協(xié)議；P2P 網(wǎng)貸平臺一旦出現(xiàn)了泄露消費者個人信息的情況，消費者有獲得平臺賠償?shù)臋嗬?/p>

其次P2P 網(wǎng)貸平臺的信息中介屬性說明了投資人的投資風險由自己承擔，平臺不承擔賠償責任，一旦借款人違約不還本付息，投資者的合法權益無法得到保護，因此，平臺應積極行使義務，通過電話、上門催收、發(fā)律師函和對借款人提起訴訟的方式來合法催收借款人的債務，還可以將欠款人上報人民銀行個人征信系統(tǒng)來保護投資者的利益。若平臺出現(xiàn)了資金問題、跑路和詐騙的情況，消費者的利益無從得到保護。因此要對平臺進行市場準入的資格審查，市場監(jiān)管部門也應積極行使監(jiān)督和管理的職能。此外，我國在面對P2P 網(wǎng)貸行業(yè)消費者權益保護方面，缺乏專業(yè)的機構進行監(jiān)管，平臺運營過程中遇到的投訴問題也無法得到有效解決，政府應當設立P2P 網(wǎng)貸行業(yè)糾紛線上解決制度。

四、總結

P2P 網(wǎng)貸對促進社會資金需求、惠普金融和支持小微企業(yè)的發(fā)展具有不可替代的優(yōu)勢，其穩(wěn)健發(fā)展同樣會給互聯(lián)網(wǎng)消費金融帶來積極的影響。但是在P2P 網(wǎng)貸平臺的發(fā)展中，法律風險問題頻發(fā)，于是法律如何為P2P 網(wǎng)貸行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展添一把火，我們?nèi)绾瓮苿覲2P網(wǎng)貸行業(yè)法治化成為P2P 網(wǎng)貸行業(yè)的重要疑問之一。本文深入分析P2P 網(wǎng)貸平臺發(fā)展中存在的問題，并根據(jù)理論給出相應的對策，提出適合我國互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的法制建議，以期為惠普金融的發(fā)展提供有益建議。