朱曉婷

網(wǎng)貸是以網(wǎng)絡(luò)為依托面向公眾推行的金融信貸服務(wù)，在網(wǎng)貸業(yè)務(wù)中，出借人概念與借用人概念相對(duì)，在信貸合同中把實(shí)物、資金使用權(quán)及所有權(quán)轉(zhuǎn)移給他人使用的行為稱之為借貸，需根據(jù)合同期限將實(shí)物、資金還給出借人，其中擁有實(shí)物、資金使用權(quán)及所有權(quán)一方為出借人，依據(jù)信貸合同轉(zhuǎn)移對(duì)象為借用人，通常出借人出現(xiàn)在使用信貸合同及消費(fèi)信貸合同兩種情況中。如何保障出借人權(quán)益已經(jīng)成為當(dāng)今社會(huì)需要思考與解決的問題之一。基于此，為提高網(wǎng)貸服務(wù)質(zhì)量，研究我國(guó)網(wǎng)貸出借人權(quán)益保護(hù)措施顯得尤為重要。

為保障網(wǎng)貸出借人權(quán)益，我國(guó)頒布了法律法規(guī)，制定了地區(qū)條款，落實(shí)了行業(yè)內(nèi)部措施

網(wǎng)貸為保障出借人權(quán)益，需要通過監(jiān)督監(jiān)管達(dá)到目的，使其信息安全權(quán)、知情權(quán)等合法權(quán)益得到保障，在規(guī)范信息披露流程的前提下維護(hù)出借人權(quán)益，使網(wǎng)貸更加公平。

頒布法律法規(guī)，保障網(wǎng)貸出借人權(quán)益。2015 年，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》強(qiáng)調(diào)，金融機(jī)構(gòu)要 “充分尊重并自覺保障金融消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、依法求償權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)、信息安全權(quán)等基本權(quán)利，依法、合規(guī)開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)”。2017 年，銀監(jiān)會(huì)、工業(yè)和信息化部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室聯(lián)合發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》第三條再次強(qiáng)調(diào)，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)按照依法、誠(chéng)信、自愿、公平的原則為借款人和出借人提供信息服務(wù)，維護(hù)出借人與借款人合法權(quán)益……。

制定地區(qū)條款，因地制宜推動(dòng)建立網(wǎng)貸出借人權(quán)益保護(hù)機(jī)制。由于我國(guó)不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)環(huán)境、人文環(huán)境、金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展環(huán)境存在差異性，為此需根據(jù)地區(qū)網(wǎng)貸體系發(fā)展實(shí)際情況，秉持因地制宜原則，在積累網(wǎng)貸出借人權(quán)益保障經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，以國(guó)家法律法規(guī)為依托，為地區(qū)有針對(duì)性地制定條款，為我國(guó)網(wǎng)貸體系的穩(wěn)健發(fā)展奠定基礎(chǔ)，例如，2017 年北京金融監(jiān)管部門下發(fā)的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)事實(shí)認(rèn)定及整改要求》的通知書，針對(duì)網(wǎng)貸信息披露流程作出規(guī)范，指引北京市科學(xué)發(fā)展網(wǎng)貸服務(wù)活動(dòng)。

落實(shí)行業(yè)內(nèi)部措施，引導(dǎo)網(wǎng)貸行業(yè)自律發(fā)展。為優(yōu)化配置網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展資源，營(yíng)造公平、公正、透明的競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展氛圍，在國(guó)家及地方政府的指引下，網(wǎng)貸行業(yè)頒布了內(nèi)部推行措施，為網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展指明方向，相關(guān)措施囊括建立風(fēng)險(xiǎn)緩釋基金、投訴中心、“白名單” 以及行業(yè)自律發(fā)展體系等，引導(dǎo)網(wǎng)貸行業(yè)自律、自檢，根據(jù)自身發(fā)展實(shí)際情況提出建議，并引導(dǎo)網(wǎng)貸企業(yè)科學(xué)發(fā)展，從而有效保障出借人權(quán)益。例如，2018年，廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步做好網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范及穩(wěn)妥退出工作的通知》，引導(dǎo)當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)貸機(jī)構(gòu)調(diào)整不合理業(yè)務(wù)，優(yōu)化存量業(yè)務(wù)比率，主動(dòng)優(yōu)化信息披露機(jī)制，成立退出工作小組，向區(qū)金融監(jiān)管部門及協(xié)會(huì)報(bào)備退出計(jì)劃，充分保障出借人權(quán)益。

影響我國(guó)網(wǎng)貸出借人權(quán)益保護(hù)的因素包括網(wǎng)貸合作機(jī)構(gòu)內(nèi)部存在信息壁壘，缺乏網(wǎng)貸數(shù)據(jù)安全保護(hù)，出借人服務(wù)體驗(yàn)質(zhì)量有待提升等

網(wǎng)貸合作機(jī)構(gòu)內(nèi)部存在信息壁壘。當(dāng)前網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)、出借人、借款人三方存在信息交互不及時(shí)，信息授權(quán)不合理等問題，無(wú)法保障網(wǎng)貸出借人權(quán)益，授權(quán)書中也沒有明確信息交互內(nèi)容怎樣用、如何用等問題，信息流通權(quán)限及相關(guān)細(xì)則模糊，對(duì)于非單一合作情況下信息披露流程缺乏規(guī)范，從而難免在網(wǎng)貸進(jìn)程中侵害出借人權(quán)益。

缺乏網(wǎng)貸數(shù)據(jù)安全保護(hù)。當(dāng)前網(wǎng)貸在我國(guó)還屬于新生事物，與之相關(guān)的法律監(jiān)管體系還不夠健全，網(wǎng)絡(luò)內(nèi)部的數(shù)據(jù)信息安全尚無(wú)法得到保障，交易信息、出借人身份信息、借貸條款等敏感信息容易外泄、丟失，或被不法分子所利用，影響出借人權(quán)益保護(hù)成效。

出借人服務(wù)體驗(yàn)質(zhì)量有待提升。為保障網(wǎng)貸機(jī)制穩(wěn)健運(yùn)行，提高監(jiān)督管理質(zhì)量，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不斷頒布規(guī)章制度，對(duì)出借人行為進(jìn)行約束，從而影響出借人服務(wù)體驗(yàn)，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)日益強(qiáng)化的風(fēng)險(xiǎn)防控措施與出借人劣質(zhì)服務(wù)體驗(yàn)之間的矛盾隨即顯現(xiàn)出來(lái)。

網(wǎng)貸出借人缺乏權(quán)益自我保護(hù)意識(shí)。首先，網(wǎng)貸出借人缺乏風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知意識(shí)，對(duì)自身在網(wǎng)貸過程中的風(fēng)險(xiǎn)缺乏正確判斷，在出借前對(duì)行業(yè)規(guī)范、網(wǎng)貸數(shù)據(jù)安全等級(jí)、信息披露情況等關(guān)鍵信息了解有限，對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)作實(shí)力缺乏綜合考慮，從而容易發(fā)生網(wǎng)貸糾紛，影響網(wǎng)貸出借人權(quán)益。其次，網(wǎng)貸出借人缺乏個(gè)人信息保護(hù)能力，容易受網(wǎng)貸金融市場(chǎng)虛假信息侵?jǐn)_，從而泄露身份證、家庭住址、姓名等個(gè)人信息，陷入網(wǎng)貸陷阱。最后，網(wǎng)貸出借人金融專業(yè)知識(shí)匱乏，不了解網(wǎng)貸運(yùn)行體系，對(duì) “互聯(lián)網(wǎng)+” 金融市場(chǎng)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)了解較少，未充分掌握交易關(guān)系及相關(guān)信息，未掌握P2P 行業(yè)規(guī)定及網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)制，無(wú)法為做出正確網(wǎng)貸出借決定奠定基礎(chǔ)。

為進(jìn)一步保護(hù)網(wǎng)貸出借人權(quán)益，需要加大信息披露力度，強(qiáng)化對(duì)交易信息的安全保護(hù)，加強(qiáng)網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估力度以及對(duì)出借人權(quán)益保護(hù)教育力度

加大信息披露力度，打破網(wǎng)貸合作機(jī)構(gòu)間信息壁壘。網(wǎng)貸出借人應(yīng)對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)實(shí)際情況有充分的了解，避免與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)間信息不對(duì)等，影響二者互動(dòng)有效性，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)依法賦予出借人知情權(quán)、決策權(quán)，使出借人以個(gè)人理性決策為前提決定是否出借資金，避免出現(xiàn)盲目出借損害自身權(quán)益的現(xiàn)象，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)要通過信息披露，營(yíng)造透明、公正、安全的網(wǎng)貸氛圍。同時(shí)，在授權(quán)書中將信息交互內(nèi)容明確體現(xiàn)出來(lái)，解決信息怎樣用、如何用等問題，明確信息流通權(quán)限及相關(guān)細(xì)則，尤其明確規(guī)定非單一合作情況下信息披露流程，因此，需在授權(quán)書中明確第三方信息使用方法，在醒目位置作出提示，在出借人許可下進(jìn)行多方授權(quán)，從而打破網(wǎng)貸合作機(jī)構(gòu)內(nèi)部的信息壁壘。

強(qiáng)化對(duì)交易信息的安全保護(hù)力度。一方面，互聯(lián)網(wǎng)具有公開、共享、實(shí)時(shí)特點(diǎn)，在網(wǎng)絡(luò)中用戶數(shù)據(jù)較多，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境較為復(fù)雜，不僅無(wú)法充分保障用戶信息準(zhǔn)確性，還無(wú)法保護(hù)網(wǎng)貸信息安全，容易出現(xiàn)網(wǎng)貸信息外泄、丟失、篡改等不良現(xiàn)象，影響網(wǎng)貸出借人的權(quán)益保護(hù)成效，這就要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)交易信息安全保護(hù)機(jī)制的建設(shè)力度，通過優(yōu)化防火墻、信息系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、交互軟件，及時(shí)存儲(chǔ)、傳輸交易信息，利用云計(jì)算、云盾、木馬查殺等手段保護(hù)網(wǎng)貸系統(tǒng)，避免出現(xiàn)用戶信息外泄、密碼丟失、數(shù)據(jù)被竊用等風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，加快信息技術(shù)的研究與推廣，保障網(wǎng)貸系統(tǒng)交易信息安全及網(wǎng)貸出借人權(quán)益。另一方面，需要加大對(duì)數(shù)據(jù)安全的關(guān)注力度，在科學(xué)備案的前提下，將網(wǎng)貸數(shù)據(jù)安全分為若干等級(jí)，積極向責(zé)任機(jī)構(gòu)提交自查報(bào)告，引導(dǎo)出借人選擇數(shù)據(jù)安全等級(jí)高的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，同時(shí)敦促網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)升級(jí)、革新數(shù)據(jù)安全管理平臺(tái)，提高網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)安全管理質(zhì)量。

加強(qiáng)網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估力度，提升對(duì)網(wǎng)貸出借人的服務(wù)質(zhì)量。為在出借前規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，有效維護(hù)出借人權(quán)益，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)需加大網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估力度，可借鑒證券公司、銀行等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，針對(duì)出借人風(fēng)險(xiǎn)偏好作出分析，使出借人明晰自身需承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，以及自身風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，為其科學(xué)做出網(wǎng)貸決策提供依據(jù)，從而有效保障網(wǎng)貸出借人權(quán)益。同時(shí)，需要在依法保障網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)、出借人權(quán)利的基礎(chǔ)上，提高網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)服務(wù)能效，從債權(quán)轉(zhuǎn)讓、集合投標(biāo)、自動(dòng)復(fù)投、用戶授權(quán)等流程入手，不斷優(yōu)化服務(wù)機(jī)制，提高服務(wù)質(zhì)量，繼而合理保護(hù)網(wǎng)貸出借人權(quán)益。

加大對(duì)出借人權(quán)益保護(hù)教育力度。安排專業(yè)人員采用通俗易懂的方式向出借人針對(duì)出借風(fēng)險(xiǎn)、信息披露等專業(yè)名詞進(jìn)行講解，確保出借人掌握如何保障自身權(quán)益的方式方法，使出借人在關(guān)注網(wǎng)貸高收益的同時(shí)，還需警惕網(wǎng)貸存在的高風(fēng)險(xiǎn)，探尋網(wǎng)貸潛在風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行權(quán)衡，繼而選擇最佳網(wǎng)貸服務(wù)類型，理性參與網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，使出借人具備分辨虛假宣傳及投資信息的能力，可以主動(dòng)參與到信用體系完善進(jìn)程中，成為信息共享的一份子，通過出借人自主保護(hù)個(gè)人權(quán)益，助力我國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)良性發(fā)展。