摘 要：現(xiàn)如今，隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，雖然新型農(nóng)村金融體系逐漸走向成熟，但在發(fā)展中仍存在多方面因素的影響。為能更進(jìn)一步展開新型農(nóng)村金融體系工作，應(yīng)與大型金融機(jī)構(gòu)相互合作，產(chǎn)生共贏。本文講述的是在基于大型金融機(jī)構(gòu)與新農(nóng)金融體系共同發(fā)展的大背景下，細(xì)致化分析研究合適兩者共同發(fā)展的模式。

關(guān)鍵詞：金融機(jī)構(gòu);新型;農(nóng)村金融;合作模式

一、 前言

對于新型農(nóng)村金融體系的迅速崛起，對于小額信用貸款而言無疑是有益無害的，而現(xiàn)狀所存在的問題主要是農(nóng)村金融體系資金不足且掌控風(fēng)險制度尚未完善，從而影響其進(jìn)一步的發(fā)展。在面對農(nóng)村金融市場較大的需求量時，新農(nóng)金融體系的資金無法達(dá)到供應(yīng)需求，而這時應(yīng)當(dāng)與大型金融機(jī)構(gòu)合作共贏。借鑒其他國家農(nóng)村金融發(fā)展道路可了解到，大型金融機(jī)構(gòu)與新農(nóng)金融體系的相互合作對于新農(nóng)金融來說最大優(yōu)勢是能夠解決其資金不足的問題。因此，探討分析兩者合作發(fā)展模式是有著重要作用的。

二、 我國農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展現(xiàn)狀

隨著新農(nóng)金融體系的不斷完善，不僅涉及新媒體化和電子化，同時，各種社交平臺、互聯(lián)網(wǎng)搜索和網(wǎng)絡(luò)購物能夠形成巨大的數(shù)據(jù)庫。而數(shù)據(jù)庫中信息的生成、規(guī)整、分析與安全保護(hù)以及互聯(lián)網(wǎng)搜索技術(shù)現(xiàn)已成為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺的基本技術(shù)。一旦這些技術(shù)被大幅度應(yīng)用能夠高效降低農(nóng)村金融交易所存在風(fēng)險和成本，順而能夠有效提升金融處理問題效率以及服務(wù)水平。再者，目前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)涵蓋著兩項(xiàng)推動規(guī)模，分別是供給推動和需求推動，兩者分別對應(yīng)著不同領(lǐng)域，供給推動的主要支撐技術(shù)能夠幫助農(nóng)村產(chǎn)業(yè)收獲更大利益，而需求推動技術(shù)的作用是能夠最大限度地降低風(fēng)險和成本，從而使農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)脫離傳統(tǒng)式交易模式。

三、 我國農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展問題

根據(jù)整個金融體系發(fā)展來分析，我國新農(nóng)金融產(chǎn)業(yè)主要存在三個問題：第一，金融機(jī)構(gòu)成立數(shù)量較少。根據(jù)調(diào)查得知，目前大部分農(nóng)村所建設(shè)的金融機(jī)構(gòu)只限于農(nóng)村信用社且機(jī)構(gòu)數(shù)量不多。還存在一個主要問題是金融機(jī)構(gòu)所處位置多離人們居住地方較遠(yuǎn)，一般都設(shè)在縣中心，村里多數(shù)沒成立營業(yè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。第二，小額信用貸利息較高。與大城市對比，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)水平比較偏弱，當(dāng)?shù)厝藗兣c中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)水平是有限的，且農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)辦理貸款業(yè)主利息相比大城市來講并不低，無形之中給農(nóng)民與中小企業(yè)帶來一定的壓力。第三，金融機(jī)構(gòu)條件落后。針對現(xiàn)狀來說，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平與技術(shù)硬件都落后于城市，這一環(huán)境因素就影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。由于發(fā)展落后，網(wǎng)速較慢，對服務(wù)質(zhì)量也有較大影響。

四、 對策建議

（一）充分發(fā)揮現(xiàn)有金融部門的作用

在黨的十七屆三中全會中指出有關(guān)建設(shè)新農(nóng)金融體系制度規(guī)范要求，而已有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)發(fā)揮最大作用，調(diào)動農(nóng)村金融市場的競爭壓力，加強(qiáng)對中小型企業(yè)在信用貸款方面的支持力度，且農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)持續(xù)秉承為農(nóng)服務(wù)的宗旨，提升業(yè)務(wù)能力，責(zé)任到人，增設(shè)村內(nèi)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn);農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)可適當(dāng)發(fā)展支農(nóng)范圍;郵政金融機(jī)構(gòu)需要涵蓋農(nóng)村業(yè)務(wù)領(lǐng)域;農(nóng)村信用社應(yīng)完善自身管理制度，竭力做到為農(nóng)民服務(wù)。

（二）合理確定貸款利率水平

如今，農(nóng)村信用社所提供的貸款業(yè)務(wù)利率偏高，借款人承擔(dān)的利息較高，形成人們不愿選擇農(nóng)村信用社借款的現(xiàn)象，從而造成部分農(nóng)村信用社大量資金擱置，流動性不強(qiáng)，因此建議其應(yīng)適當(dāng)調(diào)節(jié)貸款利率利息，這樣一來，不僅可以得到贏利，還降低了農(nóng)民利息高的壓力，將利率標(biāo)準(zhǔn)調(diào)節(jié)到合理，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民能夠借得到錢，且愿意通過其進(jìn)行融資，加大其貸款業(yè)務(wù)的擴(kuò)張與資金力度，提高其資金流動性，解決其資金擱置問題，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)“農(nóng)民與信用社”共贏局面。

（三）擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍

根據(jù)十七屆三中全會內(nèi)容主要提出，應(yīng)擴(kuò)大農(nóng)村貸款擔(dān)保范圍。所以，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)立即制作相關(guān)法律規(guī)定，適度增加農(nóng)村貸款擔(dān)保范圍，可以使用農(nóng)村土地權(quán)與房產(chǎn)證抵押貸款。且農(nóng)村金融體系也應(yīng)當(dāng)緊跟制度調(diào)整，探討怎樣給予農(nóng)村大客戶信用貸款支持，尤其是種養(yǎng)殖企業(yè)的信用貸款支持，合適調(diào)整擔(dān)保、抵押形式，激活農(nóng)村信用貸款市場，為響應(yīng)政策提供金融服務(wù)。

（四）創(chuàng)新對弱勢群體的信貸產(chǎn)品

我國對生活能力較弱群體非常的重視，而農(nóng)村金融體系應(yīng)盡快落實(shí)科學(xué)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)真正為人民服務(wù)，做到服務(wù)“三農(nóng)”，對生活能力較弱群體多加以關(guān)注和支持，大力支持其信用貸款需求，打造適合其的信貸產(chǎn)品，進(jìn)一步完善服務(wù)其信用貸款的方式方法。

（五）給予農(nóng)村金融部門政策扶持

農(nóng)村金融體系在廣闊的土地上可謂是大面積播種，但收益小，風(fēng)險和成本大，所以急需國家在政策上給予支持，對涉及農(nóng)村金融體系在稅收等各方面給予優(yōu)惠，進(jìn)一步輔助其扎實(shí)地落地農(nóng)村，從而給農(nóng)村農(nóng)民在發(fā)展中提供最大力度的資金支持。

作者簡介：

劉志遠(yuǎn)，中國建設(shè)銀行青海省分行。