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        青島農(nóng)商銀行:以創(chuàng)新謀突圍

        2020-11-12 07:20:47王相怡
        財經(jīng) 2020年22期
        關(guān)鍵詞:農(nóng)商青島銀行

        王相怡

        青島農(nóng)商銀行是經(jīng)國務院同意、銀監(jiān)會批準的全國副省級城市中七家全市整體改制成立的農(nóng)商銀行之一。2012年6月28日,改制后的青島農(nóng)商銀行掛牌開業(yè),是在原青島市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社,原華豐、城陽、黃島、即墨四家農(nóng)村合作銀行,以及原膠州、膠南、平度、萊西四家農(nóng)村信用聯(lián)社的基礎(chǔ)上組建而成,有著近70年發(fā)展歷史。

        2019年3月26日,青島農(nóng)商銀行在深圳證券交易所上市,成為全國最年輕的A股上市銀行和長江以北第一家A股上市的農(nóng)商銀行。根據(jù)中報數(shù)據(jù),2020年上半年,青島農(nóng)商銀行在八家A股上市的農(nóng)商銀行中表現(xiàn)不俗:營業(yè)收入增長17.45%,歸屬母公司股東的凈利潤達到4.81%,均排名第三位;總資產(chǎn)規(guī)模3759.5億元,排名第二位(與全國農(nóng)商銀行比較則為第八位),總資產(chǎn)規(guī)模增速10.03%,排名第一。

        近年來,金融科技在金融行業(yè)的全方位深度應用,給原本就困于牌照和業(yè)務限制的農(nóng)商銀行帶來了雙重夾擊。青島農(nóng)商銀行的突圍路徑,是緊密圍繞青島對外開放的城市發(fā)展戰(zhàn)略,聚焦科技賦能,堅持創(chuàng)新驅(qū)動,深耕本地市場,精準發(fā)力國際業(yè)務,充分發(fā)揮農(nóng)商行“支農(nóng)支小”的主力軍作用。

        堅持創(chuàng)新驅(qū)動,探索突圍路徑

        近年來,在我國經(jīng)濟從高增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段以及金融嚴監(jiān)管、去杠桿等背景下,山東多家銀行出現(xiàn)了不良貸款率攀升、撥備覆蓋率下滑、資本充足率下降等問題。尤其,對于業(yè)務模式單一、傳統(tǒng)渠道優(yōu)勢逐漸消失,且受經(jīng)濟周期波動影響更大的許多農(nóng)商銀行來說,如今更是陣痛期,必須突破瓶頸。

        隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展,與國有銀行、股份制銀行相比,長期依賴線下優(yōu)勢的中小銀行尤其是農(nóng)商銀行受到更大沖擊:一是金融科技的腳步“越趕越慢”;二是有限的市場逐漸被大行蠶食,“點多面廣、人員熟、地緣親”優(yōu)勢被瓦解;三是融資有壁壘,牌照獲取難度大。

        對于青島農(nóng)商銀行而言,一方面,肩負著支農(nóng)支小支民營的重任;另一方面,作為副省級城市的系統(tǒng)性重要法人銀行之一,卻在多方面受到發(fā)展和創(chuàng)新約束,這與其既有能力和城市環(huán)境并不匹配。

        從披露數(shù)據(jù)看,扎根本土的青島農(nóng)商銀行雖然發(fā)展穩(wěn)健,但仍然承受著較大的轉(zhuǎn)型壓力。改制以來,不良貸款率雖然逐年降低,但在上市農(nóng)商銀行中并沒有明顯優(yōu)勢,處于平均水平;上市后,青島農(nóng)商銀行的資本充足率并未改善。

        為應對上述挑戰(zhàn),青島農(nóng)商銀行堅持科技賦能與創(chuàng)新驅(qū)動,積極探索突圍路徑。青島農(nóng)商銀行是較早探索金融與科技結(jié)合的農(nóng)商行之一,在2013年就已成立了電子銀行部,2014年在率先在全省推出線上電商平臺,2016年提出“科技興行,移動優(yōu)先”發(fā)展策略,推出山東省法人銀行中首個直銷銀行平臺。目前,該行直銷銀行注冊用戶數(shù)、累計交易金額已經(jīng)分別突破100萬戶、900億元,均居山東省地方法人銀行首位。

        傳統(tǒng)業(yè)務受到限制,青島農(nóng)商銀行就找增量,開展業(yè)務創(chuàng)新。青島農(nóng)商銀行與中科曙光、螞蟻金服、華為、卡奧斯COSMOPlat等企業(yè)開展了科技合作。2020年以來,青島農(nóng)商銀行推出了基于區(qū)塊鏈技術(shù)的投標保證金電子保函產(chǎn)品服務(與市行政審服務局合作),并陸續(xù)獲得了普通類衍生品交易資格、行間市場首批人民幣利率期權(quán)交易資格以及信用風險緩釋憑證創(chuàng)設(shè)機構(gòu)資格。

        青島農(nóng)商銀行以創(chuàng)新謀突圍,有效提升了對中小微企業(yè)和“三農(nóng)”的服務水平,并基于城市發(fā)展戰(zhàn)略,不斷拓展業(yè)務輻射能力。

        青島農(nóng)商銀行堅持科技賦能與創(chuàng)新驅(qū)動,積極探索突圍路徑。圖/受訪者提供

        以創(chuàng)新深耕本地,充分發(fā)揮支農(nóng)支小主力軍作用

        改制開業(yè)以來,青島農(nóng)商銀行一直以“服務‘三農(nóng)主辦銀行、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌主力銀行、中小企業(yè)伙伴銀行、城鄉(xiāng)居民貼心銀行”為市場定位。

        當前宏觀調(diào)控的一個重要難題就是金融體系中的資金無法以順暢的傳導機制進入到實體經(jīng)濟當中,在農(nóng)商銀行的目標客戶群體中,這一難題更為凸顯:農(nóng)村客戶、小微的信用收集和評級更為缺失,風險評估更為困難。

        青島農(nóng)商銀行在山東省地方法人銀行中率先引入德國IPC微貸技術(shù),破解了小微客戶信息不透明、財務不健全、抵質(zhì)押物不足等融資制約難題。目前,青島農(nóng)商銀行IPC小微信貸中心已設(shè)立11個分中心,服務范圍覆蓋青島全域,并延伸至濟南、煙臺,同時向福建莆田、河南中牟等10家農(nóng)商銀行進行了技術(shù)輸出。上線掃碼付和直銷銀行平臺等,建立了適合小微企業(yè)主、個體工商戶“短小頻急”特點的專業(yè)服務隊伍和服務體系。

        涉農(nóng)貸款方面,青島農(nóng)商銀行與擔保公司合作推出“強村貸”,開展延伸服務,發(fā)展線上營銷平臺。例如,平度支行為做好當?shù)匚骷t柿收購的金融服務工作,對接當?shù)卣透鞔逦盐赵敿毲闆r與政策優(yōu)惠;對接大棚戶,安排專人上門開通并講解線上結(jié)算工具,幫忙牽線技術(shù)人員。截至2020年6月末,青島農(nóng)商銀行的涉農(nóng)貸款余額達438億元,在青島各銀行機構(gòu)中排名第一。

        據(jù)了解,青島農(nóng)商銀行把建檔立卡貧困人口的經(jīng)營性貸款納入考核,逐村逐戶上門走訪對接,在原有全覆蓋的基礎(chǔ)上“再走訪”“再摸排”,積極爭取貸款貼息、風險補償?shù)葞头稣?。此外,青島農(nóng)商銀行扎根本地,在“以貸扶貧”之外,也通過幫助農(nóng)戶聯(lián)系銷售渠道、開展技術(shù)培訓、發(fā)放助學金等形式不斷拓展幫扶領(lǐng)域。截至2020年6月末,青島農(nóng)商銀行累計為142名“國標”貧困戶發(fā)放貸款5284萬元。

        在助力民營企業(yè)發(fā)展方面,青島農(nóng)商銀行出臺了《青島農(nóng)商銀行支持民營經(jīng)濟指導意見二十條》,以“強化政策傾斜、強化產(chǎn)品創(chuàng)新、強化服務效率、強化金融科技”為主線,不搞“一刀切”“急剎車”,精準制定幫扶政策,實行民營企業(yè)差別化授信審批。創(chuàng)新運用無還本續(xù)貸、“稅貸通”“銀關(guān)?!薄巴侗YJ”等產(chǎn)品優(yōu)勢,以滿足民營企業(yè)的多元化需求。

        青島農(nóng)商銀行不斷簡化辦貸和審批流程,將企業(yè)開戶申請從“五張表”變成“一張表”,將線下貸款自申請審批控制在五個工作日之內(nèi),線上則做到了即時申即時審。此外,青島農(nóng)商銀行通過推行“政銀企對接”、“行長訪小微”等,建立了總行領(lǐng)導班子帶頭的銀企走訪對接制度,上門了解企業(yè)的需求和意見,并在現(xiàn)場辦公解決。

        截至2020年6月末,青島農(nóng)商銀行民營企業(yè)貸款余額達940億元,占青島市民營企業(yè)貸款總量的20.84%;小微企業(yè)貸款余額達933億元,客戶總量5.32萬戶,分別占青島銀行機構(gòu)小微企業(yè)客戶數(shù)、小微企業(yè)貸款余額的30.60%和 22.11%,在青島銀行機構(gòu)中均排名第一。

        為應對大型銀行憑借線上業(yè)務優(yōu)勢以及網(wǎng)絡(luò)信息、科技技術(shù)和硬件設(shè)施的領(lǐng)先搶奪客戶源,青島農(nóng)商銀行選擇了科技賦能、業(yè)務創(chuàng)新,充分發(fā)揮人員配置優(yōu)勢和網(wǎng)點優(yōu)勢,不斷提升服務水平和效率,做最貼近市民的銀行。

        青島農(nóng)商銀行自主研發(fā)了基于普惠金融和打通農(nóng)村金融服務最后一公里的“小微云”智能終端,小額現(xiàn)金存取款、生活繳費、養(yǎng)老保險提取、農(nóng)產(chǎn)品收購等21項業(yè)務都可以在“小微云”上完成。截至2020年6月末,青島農(nóng)商銀行共設(shè)立了依托“小微云”的金融服務便民點2088處,服務半徑覆蓋青島5300多個行政村。

        以創(chuàng)新助力開放,國際業(yè)務實現(xiàn)領(lǐng)跑

        雖然處于農(nóng)商體系,但緊密圍繞城市發(fā)展戰(zhàn)略的青島農(nóng)商銀行,憑借其在業(yè)務、服務上的創(chuàng)新能力,在國際業(yè)務方面也表現(xiàn)得十分突出。

        青島是中國長江以北地區(qū)縱深開放的重要戰(zhàn)略支點,擁有上合示范區(qū)、自貿(mào)區(qū)青島片區(qū)等國家級發(fā)展戰(zhàn)略。對此,青島農(nóng)商銀行率先成立了上合專營服務機構(gòu)和自貿(mào)區(qū)專營服務機構(gòu)。

        青島農(nóng)商銀行自貿(mào)區(qū)支行于2019年9月掛牌開業(yè)。為支持自貿(mào)區(qū)發(fā)展,青島農(nóng)商銀行出臺了《山東自貿(mào)區(qū)綜合金融服務方案(二十條)》,從金融政策宣導、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、便利化金融服務和風險管控保障四個方面,為自貿(mào)區(qū)企業(yè)提供全方位的金融服務方案。

        青島農(nóng)商銀行上合示范區(qū)支行于2020年3月揭牌,這也是上合示范區(qū)的首家專營銀行機構(gòu)。青島農(nóng)商銀行與管委建立戰(zhàn)略合作關(guān)系,在跨境直貸、跨境資金池等業(yè)務創(chuàng)新的基礎(chǔ)上,為其提供五年50億元意向性授信支持,并不斷加快與區(qū)內(nèi)企業(yè)和單位的大數(shù)據(jù)合作。

        此外,憑借身處中日韓交往重地的優(yōu)勢,青島農(nóng)商銀行成為全國首家地方法人銀行韓元做市商,率先推出了“百幣速匯”、“韓貸通”、“櫻の速匯”等跨境金融產(chǎn)品。目前,國際業(yè)務已經(jīng)成為青島農(nóng)商銀行的拳頭業(yè)務之一。

        為加強對外開放水平,青島農(nóng)商銀行將其他城市的發(fā)展經(jīng)驗與本地貿(mào)易優(yōu)勢結(jié)合,圍繞“兩大平臺”、“三大聯(lián)動”和“四大板塊”提高對外開放水平?!皟纱笃脚_”指一方面加強與稅務、海關(guān)、商務局的溝通,掌握真實數(shù)據(jù),另一方面學習深圳“以商會助推經(jīng)濟發(fā)展”的模式,主動對接商會,搭建民商合作平臺。“三大聯(lián)動”是指線上線下聯(lián)動、本地外地聯(lián)動、境內(nèi)境外聯(lián)動,充分挖掘集團鏈、貿(mào)易鏈?!八拇蟀鍓K”為圍繞貿(mào)易板塊、物流港口板塊、供應鏈板塊、跨境電商板塊,實現(xiàn)專業(yè)化拓展,打造與客戶長期穩(wěn)定互惠共贏的戰(zhàn)略合作關(guān)系。

        2019年,青島農(nóng)商銀行國際業(yè)務結(jié)算量達149億美元,連續(xù)六年突破100億美元大關(guān),2013年至2019年,青島農(nóng)商銀行連續(xù)七年進入全國銀行間外匯市場100強。疫情下,青島農(nóng)商銀行國際業(yè)務仍然保持著高質(zhì)量發(fā)展,全面支持外貿(mào)企業(yè)復工復產(chǎn)。截至2020年9月底,青島農(nóng)商銀行國際業(yè)務結(jié)算量達到138億美元,國際業(yè)務結(jié)算量在青島所有銀行中排第三,在全國農(nóng)商銀行當中排第二。

        搭建“四位一體”防控體系,打響科技戰(zhàn)“疫”

        堅持科技賦能、堅持創(chuàng)新驅(qū)動的發(fā)展模式為青島農(nóng)商銀行應對復雜競爭環(huán)境奠定了堅實的基礎(chǔ)。尤其是面對突如其來的新冠肺炎疫情,青島農(nóng)商銀行基于自身的科技儲備,迅速行動,在正月初二即啟動了緊急響應機制,迅速搭建金融支持、善款援助、物資支援、志愿服務“四位一體”的疫情防控體系,助力企業(yè)復工復產(chǎn)。

        自主研發(fā)的“小微云”是青島農(nóng)商銀行打通線上線下服務的重要產(chǎn)品之一。疫情期間,“小微云”成為了打響科技戰(zhàn)“疫”的關(guān)鍵武器之一:青島農(nóng)商銀行全面升級了“小微云”支付終端的延伸服務功能,積極打造金融便民服務平臺、政府惠農(nóng)服務平臺、信貸咨詢平臺、農(nóng)村電商下鄉(xiāng)平臺、農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)信息登錄平臺、文明誠信宣傳平臺、政務服務平臺,為“封村”“封社區(qū)”防疫狀態(tài)下的居民提供了金融便利。

        此外,根據(jù)“非接觸”服務需求,青島農(nóng)商銀行快速上線“匯青客”微信服務系統(tǒng),推出在線申貸、線上購物、云端問診等泛金融特色服務,加快業(yè)務辦理線上化,前五個月的累計轉(zhuǎn)發(fā)量突破100萬次,銷售理財產(chǎn)品16.85億元、發(fā)放個人線上信用貸款3589.70萬元。

        為加大對中小企業(yè)支持力度,青島農(nóng)商銀行升級了與青島市稅務局合作的基于大數(shù)據(jù)風控技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品“稅e貸”。疫情下,青島農(nóng)商銀行將產(chǎn)品利率下調(diào)110個基點,人行再貸款政策出臺后,再次降低執(zhí)行利率95個基點,大大降低了小微企業(yè)的融資成本。僅2020年前兩個月,“稅e貸”累計發(fā)放貸款2.1億元,是2019年全年發(fā)放額的5.3倍。

        在國際業(yè)務方面,2020年5月,青島農(nóng)商銀行與青島海關(guān)合作,正式推出了基于關(guān)稅大數(shù)據(jù)的線上融資產(chǎn)品——“關(guān)稅e貸”,在全國首次將外貿(mào)企業(yè)海關(guān)的納稅評估信息轉(zhuǎn)化為信用,助力企業(yè)增新融資。企業(yè)通過APP授權(quán)銀行查詢其海關(guān)納稅數(shù)據(jù)后,可以直接向銀行申請無抵押、免擔保的信用貸款。

        這場科技戰(zhàn)“疫”,青島農(nóng)商銀行做到了“柜面服務不斷,線上渠道不堵,助農(nóng)終端不停,對接幫扶不息”,構(gòu)建了兼顧線上線下,兼具網(wǎng)點優(yōu)勢和創(chuàng)新優(yōu)勢的金融服務新生態(tài)。

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