黃玉棠

隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)等前沿顛覆性技術(shù)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的融合，金融科技推動(dòng)我國金融行業(yè)發(fā)展進(jìn)入到了一個(gè)全新的時(shí)代。構(gòu)建與經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展相契合的金融體系，是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵。我們要借助金融科技化與實(shí)際問題相結(jié)合，提升金融機(jī)構(gòu)的生產(chǎn)效率，拓寬了企業(yè)融資渠道，推進(jìn)企業(yè)績效的提高。還要充分發(fā)揮金融在資源配置中的作用，深化金融科技推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

我國金融科技應(yīng)用及發(fā)展態(tài)勢

1. 金融科技的組成

金融科技是指通過利用各類科技手段創(chuàng)新傳統(tǒng)金融行業(yè)所提供的產(chǎn)品和服務(wù)，提升效率并有效降低運(yùn)營成本。金融科技主要包括大數(shù)據(jù)金融、人工智能金融、區(qū)塊鏈金融和量化金融四個(gè)核心部分。大數(shù)據(jù)金融重點(diǎn)關(guān)注金融大數(shù)據(jù)的獲取、儲(chǔ)存、處理分析與可視化。人工智能金融主要借用人工智能技術(shù)處理金融領(lǐng)域的問題，包括評(píng)估消費(fèi)者行為和支付意愿、金融監(jiān)管與識(shí)別監(jiān)測等。區(qū)塊鏈技術(shù)是一種去中心化的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，是數(shù)字世界里一切有價(jià)物的公共總賬本，是分布式云計(jì)算網(wǎng)絡(luò)的一種具體應(yīng)用。區(qū)塊鏈技術(shù)整合和應(yīng)用落地是一個(gè)長期的過程。量化金融以金融工程、金融數(shù)學(xué)、金融計(jì)量和金融統(tǒng)計(jì)來開展金融業(yè)務(wù)，它和傳統(tǒng)金融最大的區(qū)別在于其始終強(qiáng)調(diào)利用數(shù)理手段和計(jì)量統(tǒng)計(jì)知識(shí)，定量地開展工作。

2.金融科技的應(yīng)用

金融發(fā)展的科技化已經(jīng)成為發(fā)展的必然趨勢，應(yīng)用在各大領(lǐng)域。維護(hù)國家金融安全，習(xí)近平總書記反復(fù)強(qiáng)調(diào)國家金融安全的重要性。隨著金融科技的發(fā)展，人工智能和大數(shù)據(jù)可以重新定義金融市場的價(jià)格發(fā)現(xiàn)機(jī)制，提高交易的效率，加強(qiáng)金融市場的穩(wěn)定性，使得監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以更高效地分析和防范金融市場的風(fēng)險(xiǎn)。推動(dòng)我國金融行業(yè)快速發(fā)展，金融科技中的人工智能、大數(shù)據(jù)等能夠降低人力成本，節(jié)約人力資源，更好地解決問題。利用金融科技還能夠?qū)崿F(xiàn)民生普惠，讓更多的貧困人口更加方便快捷地獲得金融服務(wù)。同時(shí)，金融科技還能夠推動(dòng)“一帶一路”的發(fā)展，與沿線的國家分享我們的金融科技成果。例如，在“一帶一路”過程中，可以通過我國的移動(dòng)支付與其他國家進(jìn)行交易，利用金融科技手段解決沿途各國之間的經(jīng)濟(jì)、文化差異。

3.金融科技的發(fā)展態(tài)勢

科學(xué)技術(shù)與金融的有機(jī)結(jié)合，推動(dòng)了金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，同時(shí)推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)向更高水平和更高質(zhì)量的方向發(fā)展。金融科技呈快速發(fā)展的態(tài)勢，正在快速地從理論向?qū)嶋H應(yīng)用轉(zhuǎn)變。金融科技的發(fā)展在金融業(yè)全面轉(zhuǎn)型升級(jí)、普惠金融、金融業(yè)對(duì)外開放及監(jiān)管等方面產(chǎn)生了實(shí)質(zhì)性影響。新興金融業(yè)態(tài)也不斷出現(xiàn)，如新興的金融機(jī)構(gòu)，如融資性擔(dān)保公司、小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司等等。還有新興金融產(chǎn)品與融資方式，如小額貸款、融資擔(dān)保、創(chuàng)業(yè)投資、資產(chǎn)證券化等等。在實(shí)踐中，充分運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)構(gòu)建全新的IT技術(shù)架構(gòu)，打破了傳統(tǒng)的測試方法，實(shí)現(xiàn)測試能力的輸出，提供強(qiáng)大的云市場。

區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、5G技術(shù)、人工智能等新興技術(shù)共同推動(dòng)了金融科技發(fā)展進(jìn)入到新的階段。云計(jì)算、5G技術(shù)作為基礎(chǔ)，推動(dòng)金融走向科技化道路;在已有的基礎(chǔ)上，區(qū)塊鏈實(shí)現(xiàn)構(gòu)架金融業(yè)務(wù)基礎(chǔ)和變革創(chuàng)新交易機(jī)制;最后，數(shù)字普惠金融的深化推動(dòng)了數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在應(yīng)用過程中，各個(gè)技術(shù)的聯(lián)系越來越緊密，把經(jīng)濟(jì)向著高質(zhì)量的方向推動(dòng)?？萍紕?chuàng)新在金融行業(yè)中的發(fā)展，使得金融業(yè)務(wù)越來越廣泛，同時(shí)推動(dòng)業(yè)務(wù)向著數(shù)字化、智能化的方向發(fā)展。但同時(shí)，對(duì)于金融行業(yè)也提出了新的要求。在金融監(jiān)管體系和制度方面，需要監(jiān)管技術(shù)的創(chuàng)新來保證金融行業(yè)的變革。

金融科技助推經(jīng)濟(jì)高質(zhì)發(fā)展的基礎(chǔ)

1. 理論基礎(chǔ)

金融科技的資源配置效應(yīng)降低了投資者進(jìn)入市場門檻的要求，而且增加了其進(jìn)入金融市場的方式，拓寬了投資的渠道，從而降低了交易的成本。以及人工智能大大降低了人力成本，提高了資源利用率。金融科技的發(fā)展還提高了對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的把控能力，可以準(zhǔn)確、快速識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)信息，及時(shí)準(zhǔn)確地應(yīng)對(duì)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理效率?？萍紕?chuàng)新與金融科技的協(xié)同發(fā)展，可以改變現(xiàn)有的金融格局，也有利于產(chǎn)生創(chuàng)新的經(jīng)濟(jì)模式。

2. 實(shí)踐基礎(chǔ)

金融的科技創(chuàng)新能夠提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的水平，是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要舉措。為了夯實(shí)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的基礎(chǔ)，我們要引導(dǎo)資金更多地流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率，降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的成本，增強(qiáng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的活力。如今，民營企業(yè)以及小規(guī)模的創(chuàng)新型企業(yè)已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新的重要部分，但他們往往因?yàn)闆]有抵押資產(chǎn)而導(dǎo)致創(chuàng)新活力下降。金融科技的創(chuàng)新降低了融資門檻，使他們能夠獲得融資，提高了創(chuàng)新型企業(yè)的發(fā)展活躍度。

金融科技助推經(jīng)濟(jì)高質(zhì)發(fā)展的路徑

1. 推動(dòng)金融業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的變化，我們必須通過推動(dòng)金融業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革來適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。一是要保持穩(wěn)健的貨幣政策，發(fā)揮貨幣政策的總體調(diào)控和局部結(jié)構(gòu)調(diào)整的作用，調(diào)節(jié)好發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系，保持金融體系的流動(dòng)性，為經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展提供良好的貨幣環(huán)境。二是要找準(zhǔn)金融科技管理職能的定位，推動(dòng)管理職能向創(chuàng)新職能的方向發(fā)展，提高面對(duì)市場需求的反應(yīng)力和能力。三是鼓勵(lì)金融科技向著有利的方向發(fā)展，利用多種高科技的力量推動(dòng)金融與科技的多層次、深層次融合，開辟更多的創(chuàng)新性多樣化的金融產(chǎn)品，拓寬金融服務(wù)的范圍。四是培養(yǎng)金融科技融合型的人才，為金融科技的發(fā)展提供強(qiáng)大的人才基礎(chǔ)。在培養(yǎng)復(fù)合型人才時(shí)，要特別注意國際化以及本土化，不僅要有國際視野，還要能把學(xué)習(xí)到的理論知識(shí)充分地運(yùn)用到我國金融科技創(chuàng)新改革中去。為助力培養(yǎng)行業(yè)復(fù)合型金融科技人才，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合建行大學(xué)、深圳大學(xué)、香港科技大學(xué)發(fā)起的“中國銀行業(yè)金融科技師”認(rèn)證培訓(xùn)，旨在打造“培、考、戰(zhàn)、評(píng)”四位一體的高端金融人才認(rèn)證體系。可以突破疫情形式給行業(yè)教育培訓(xùn)帶來的困境，創(chuàng)新形式為會(huì)員單位服務(wù)，更好地推動(dòng)金融科技為行業(yè)發(fā)展賦能。

2.提高金融科技核心競爭力

隨著金融行業(yè)與技術(shù)融合的日益加深，金融科技發(fā)展如火如荼，許多國家都加大了對(duì)金融科技的扶持力度。國家要全面落實(shí)研發(fā)政策，對(duì)高新技術(shù)企業(yè)采取稅收優(yōu)惠等，提高企業(yè)發(fā)展金融科技的積極性。企業(yè)想要在金融科技中立足，就要做到創(chuàng)新與監(jiān)管并重。首先要?jiǎng)?chuàng)新，企業(yè)加大研發(fā)投入力度，提高其自主創(chuàng)新能力，通過技術(shù)、數(shù)據(jù)去解決以前無法解決的金融需求。其次是提高金融的效率，使金融行業(yè)更加便捷。還要做實(shí)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，加強(qiáng)日常監(jiān)測評(píng)估，密切關(guān)注高風(fēng)險(xiǎn)的公司。深入推進(jìn)區(qū)域金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)合作機(jī)制，及時(shí)防范各類風(fēng)險(xiǎn)隱患。

3.加大金融科技支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的力度

金融業(yè)的發(fā)展宗旨是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。通過加大金融業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，主動(dòng)引導(dǎo)金融科技回歸本源，更好地服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量的發(fā)展。目前，我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)依然存在融資難、金融普及不足等問題，這需要金融業(yè)改變方式，弱化金融科技與實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間的矛盾，進(jìn)一步引導(dǎo)金融發(fā)展服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。金融科技的發(fā)展要跟隨實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需求變化而變化，更好地滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)多樣化的金融需求。順應(yīng)消費(fèi)者個(gè)性化的金融需求，關(guān)注金融科技的應(yīng)用，增加金融服務(wù)的載體，可以加強(qiáng)金融科技與教育、醫(yī)療等方面的合作，更加方便地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

4.加強(qiáng)金融科技風(fēng)險(xiǎn)防范管理

由于各種交叉性金融產(chǎn)品的存在，出現(xiàn)了較為嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患，要求我們強(qiáng)化監(jiān)管，提高安全意識(shí)。完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警體系，加強(qiáng)金融科技風(fēng)險(xiǎn)防范管理。金融風(fēng)險(xiǎn)始終有潛伏性、傳染性、突發(fā)性等特征，隨著信息技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，金融科技創(chuàng)新容易引起業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)以及技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的疊加，容易影響金融市場的穩(wěn)定性。金融科技需要在創(chuàng)新的同時(shí)加強(qiáng)監(jiān)管，打造健康的金融科技環(huán)境。一是夯實(shí)監(jiān)管監(jiān)測基礎(chǔ)，推動(dòng)數(shù)據(jù)共享，科學(xué)防范金融風(fēng)險(xiǎn)。二是建立反欺詐體系，實(shí)施金融風(fēng)險(xiǎn)管控。三是建立多部門金融協(xié)調(diào)監(jiān)管機(jī)制，提升對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別程度。

結(jié)語

隨著我國新興技術(shù)的不斷應(yīng)用，我國的金融業(yè)發(fā)展進(jìn)入到了科技化的時(shí)代。金融科技的領(lǐng)域不斷拓寬，速度不斷提高，為經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量地發(fā)展提供了能量。在堅(jiān)持金融科技創(chuàng)新時(shí)，我們要明確其發(fā)展態(tài)勢，深入推進(jìn)金融科技體制機(jī)制改革，推動(dòng)科技金融的可持續(xù)發(fā)展，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范管理，堅(jiān)持普惠金融發(fā)展，提供有效的金融服務(wù)，最終推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。

[本文為廣東省高職教育現(xiàn)代學(xué)徒制工作指導(dǎo)委員會(huì)，粵現(xiàn)代學(xué)徒制工指委[2018]1號(hào)“現(xiàn)代學(xué)徒制金融專業(yè)教學(xué)標(biāo)準(zhǔn)的研究與實(shí)踐”（XTZZD201726）研究成果。]

（江門職業(yè)技術(shù)學(xué)院）