曹靜

摘要：伴隨著信息技術的快速發(fā)展，金融風險呈現(xiàn)出多層次多樣性的特點。而金融系統(tǒng)的穩(wěn)定直接關系到社會經(jīng)濟的良性運轉，甚至直接關系到社會的穩(wěn)定?；谝陨戏治?，本文緊密圍繞銀行的金融風險防控，分別從銀行金融風險理念、銀行金融風險管理方法、銀行金融風險管理體制和銀行金融風險防范能力這四個方面詳細論述了信息技術高速發(fā)展下銀行金融風險，進一步指出了解決這四種銀行金融風險的策略，從而更好的促進實體經(jīng)濟的快速發(fā)展。

關鍵詞：信息技術;銀行金融風險防控;銀行金融風險管理;實體經(jīng)濟

隨著信息技術的快速發(fā)展，社會經(jīng)濟的內(nèi)容和形式也發(fā)生了深刻的改變，基于信息技術的新的經(jīng)濟形式不僅可以激發(fā)經(jīng)濟快速發(fā)展的內(nèi)在潛力，而且提高了銀行金融調(diào)節(jié)的實時可控性，對于我國經(jīng)濟的快速發(fā)展至關重要。

1???? 新時期我國的銀行金融系統(tǒng)風險分析

商業(yè)銀行作為國家意志的直接體現(xiàn)，在我國整個金融體系中發(fā)揮著重要的作用，代表著國家機關在整個金融體系的運轉中起著平衡調(diào)節(jié)的效果。而伴隨著信息技術的高速發(fā)展，大數(shù)據(jù)、人工智能、機器學習、支持向量機等多重技術層出不窮，推動著傳統(tǒng)的商業(yè)銀行運行模式的改革，從而更好的適應社會經(jīng)濟的發(fā)展需求。截至2019年底，我國商業(yè)銀行中已經(jīng)全面實現(xiàn)了線上的電子貨幣和線下的實體貨幣的自由兌換使用，全部的商業(yè)銀行的融資貸款、存款理財?shù)然A業(yè)務都同時實現(xiàn)了線上線下的共同支持，而且線上業(yè)務的占比呈現(xiàn)出逐年增高的趨勢，同時線上業(yè)務不僅僅在量上全面超過線下業(yè)務，而且線上業(yè)務的覆蓋領域包括了養(yǎng)老、醫(yī)療，股票、房產(chǎn)等涉及重大民生的項目，在質(zhì)上也是全面超過線下業(yè)務。

但是在銀行金融業(yè)務高速發(fā)展的同時，一些之前沒有出現(xiàn)的問題也逐漸暴露出來，一方面制約了實體經(jīng)濟的經(jīng)營范圍，另外一方面也無形中提高了實體經(jīng)濟的風險。下面作者分別從銀行金融風險理念、銀行金融風險管理方法、銀行金融風險管理體制和銀行金融風險防范能力這四個方面詳細論述了信息技術高速發(fā)展下銀行金融風險。

1.1? 銀行金融風險理念不全面

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行由于業(yè)務主要集中在線下，所以他的整個風險理念也都是基于線下業(yè)務建立起來的，主要包括實體柜臺的存貸款業(yè)務風險，實體柜臺的融資貸款業(yè)務風險和線下抵押業(yè)務的風險。這些風險理念在過去的半個世紀的金融體系中發(fā)揮了重要的作用，也是全面嚴格的控制了商業(yè)銀行的風險，在我國金融體系的平穩(wěn)運行中發(fā)揮了重要的作用。但是伴隨著信息技術的高速發(fā)展，商業(yè)銀行的線上業(yè)務無論是從業(yè)務占比上，還是從領域覆蓋面上，都逐步超過了線下業(yè)務。相應的商業(yè)銀行金融風險理念也應該發(fā)生相應的改變，根據(jù)線上業(yè)務的形式和內(nèi)容實時更新，從而保障線上業(yè)務的平穩(wěn)展開。但是目前來看，商業(yè)銀行還沒有完全適應這種業(yè)務形式的改變，基于信息技術的風險理念還沒有完全的建立起來，從而造成了一系列風險的產(chǎn)生

1.2? 銀行金融風險管理方法不豐富

銀行金融風險管理方法是商業(yè)銀行直接管控風險的手段，是整個銀行金融體系甚至經(jīng)濟社會平穩(wěn)運行的直接工具。銀行金融風險管理方法越豐富，整個金融體系應對風險的能力越強，可以直接將風險控制在初始階段，或者即使發(fā)生了也可以通過有效的銀行金融風險管理方法進行實時有效的控制。但是由于前述的銀行金融風險理念并沒有完全的建立起來，而且由于信息技術下的銀行金融風險案例畢竟還是少數(shù)，所以銀行金融風險管理方法并不是很豐富，很多商業(yè)銀行還是沿用常規(guī)的銀行金融風險管理方法來管控信息技術下的銀行金融風險，這很容易造成金融風險的產(chǎn)生。

1.3? 銀行金融風險管理體制不靈活

現(xiàn)階段我國銀行金融體系的風險管理體制主要是針對商業(yè)銀行本身開展的，而對于銀行開展業(yè)務的上下游都沒有開展相應的風險管控。而伴隨著信息技術的高速發(fā)展，各種新的金融運作形式層出不窮，商業(yè)銀行的風險管控應該不只是局限在自身的投資部分進行風險管控，而是更多的將重點放在金融業(yè)務的需求方面開展風險管控。這種新的銀行金融風險管理體制不再拘泥于傳統(tǒng)的做法，而是將風險管控的內(nèi)涵和外延都縱向延伸，這樣就不會出現(xiàn)商業(yè)銀行只是做好了自身投資方面的風險管控，同時也將投資方向的風險管控做好，這樣靈活的銀行金融風險管理體制更加適應新時期的金融風險防控。

1.4? 銀行金融風險防范能力不強大

新時期的銀行金融，指的是以信息技術為核心的新技術為依托，將商業(yè)銀行的線上業(yè)務和商業(yè)銀行的線下業(yè)務有效的結合，互為補充。這種新時期的銀行金融一大特色就是以信息技術為依托，同時具有形式多樣，內(nèi)容創(chuàng)新，契合老百姓等特點。而該時期的商業(yè)銀行金融風險防控管理首先要建立其與信息技術相適應的銀行金融風險理念，其次要更新銀行金融風險管理體制，最終要充分發(fā)展銀行金融風險管理方法，才能夠形成強大的銀行金融風險防范能力。這四個方面缺一不可，但是現(xiàn)階段的商業(yè)銀行存在著銀行金融風險理念不全面，銀行金融風險管理方法不豐富，銀行金融風險管理體制不靈活，所以造成了銀行金融風險防范能力不強大，不能有效的促進實體經(jīng)濟的快速發(fā)展。

2???? 新時期我國的銀行金融系統(tǒng)風險防控策略

前面分別從四個方面論述了新時期我國的銀行金融系統(tǒng)存在風險，要想提高我國商業(yè)銀行在信息技術高速發(fā)展時期的風險防控能力，必須也從銀行的金融風險防控，分別從銀行金融風險理念、銀行金融風險管理方法、銀行金融風險管理體制和銀行金融風險防范能力這四個方面開展工作，增強商業(yè)銀行的風險防控能力，更好的促進實體經(jīng)濟發(fā)展。

2.1? 銀行金融風險理念全面提升

要想全面提高新時期商業(yè)銀行防范金融風險能力，首先需要將商業(yè)銀行的金融風險理念全面提升，這種風險理念的提升不能顧此失彼，既要提升線下傳統(tǒng)業(yè)務的風險理念，又要提升線上業(yè)務的風險理念。對于線下的傳統(tǒng)業(yè)務，商業(yè)銀行可以基于新的信息技術進行風險管控。比如商業(yè)銀行最重要的個人存取款業(yè)務，可以引入基于大數(shù)據(jù)分析的人工智能和機器學習的人臉識別技術，這樣既可以提高工作效率，又可以大幅度降低存取款的風險，提高這項業(yè)務的安全級別，在人臉識別的大數(shù)據(jù)與身份驗證信息不匹配時，可以自動觸發(fā)銀行的報警模塊，從而最大限度的保護個人的資金安全。而對于線下的投資業(yè)務咨詢，銀行同樣可以引入大數(shù)據(jù)分析，充分分析主流的各種投資渠道的潛在收益和潛在風險，由用戶個人去平衡風險和收益之間的平衡，這樣既可以最大化用戶的收益，也可以充分降低商業(yè)銀行在線下傳統(tǒng)業(yè)務上的風險。

2.2? 銀行金融風險管理方法多樣化發(fā)展

銀行作為國家經(jīng)濟意志的代言人，在整個經(jīng)濟體系中扮演著重要的角色。同時帶來的是商業(yè)銀行每天需要面對的金融業(yè)務也是種類繁多，這就需要商業(yè)銀行的金融風險管理方法多樣化發(fā)展，從而適應各種不同的情況，可以化解各種金融風險。例如現(xiàn)在各個商業(yè)銀行比較流行的三維動態(tài)風險評估方法，就是基于信息技術的高速發(fā)展和新時期的各種金融風險而發(fā)展起來的，這種方法的基本思想就是通過大數(shù)據(jù)分析借助先進的信息技術構建一個三維的風險評估模型，第一維空間是商業(yè)銀行所面臨的各種金融風險，第二維空間是商業(yè)銀行在信息技術時代所參與的各項業(yè)務，第三位空間是各項業(yè)務的開展時長。在這個三維模型上的每一維空間上都有一個安全閾值，只有三個空間的點都在安全閾值內(nèi)的時候，風險模型才不會提出警告。只要有一維空間超過安全閾值，風險模型就會提出警告。這樣就可以使得整個商業(yè)銀行金融風險管理方法的標準化、數(shù)字化發(fā)展，而規(guī)避了認為因素帶來的主觀能動性風險。類似這樣的方法還有很多，只有各種金融風險的管理方法百花齊放，多樣化發(fā)展，才能確保我國商業(yè)銀行金融風險防范的有效性，從而促進社會穩(wěn)定。

2.3? 銀行金融風險管理體制靈活多變

伴隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，不僅僅帶來了信息技術的大爆發(fā)，同時也帶來了多種多樣的金融業(yè)務形式。這些業(yè)務形式除了傳統(tǒng)的以銀行為中心，還有銀行業(yè)務的延伸業(yè)務，相應的金融風險管理體制的建立除了針對以銀行為中心的傳統(tǒng)業(yè)務，也應該包括銀行業(yè)務的延伸。商業(yè)銀行在整個社會經(jīng)濟體系中的地位至關重要，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的線下業(yè)務的金融風險管理可以有效的控制住整個經(jīng)濟社會的主要部分。只要商業(yè)銀行的金融風險管理體制建立起來，那么絕大多數(shù)的金融風險都可以方法，經(jīng)濟社會就不會出現(xiàn)大的波動。但是同時也應該意識到，信息技術也帶來了新的金融業(yè)務形式，風險管理體制的內(nèi)涵和外延都應該進行擴展，除了僅僅關注自己業(yè)務的風險方法之外，而是更多的將風險防范擴展到關于民生的各個領域，使得各個領域都可以做到有序的發(fā)展，從而真正的達到金融體系服務好實體經(jīng)濟的目的。

2.4銀行金融風險防范能力全面提高

通過前面銀行金融風險理念全面提升，銀行金融風險管理方法多樣化發(fā)展和銀行金融風險管理體制靈活多變，商業(yè)銀行的金融風險防范能力全面提高。同時進一步需要開展有針對性的金融風險防范和有計劃性的金融風險防范?，F(xiàn)在商業(yè)銀行比較流行的分級風險防范機制，就是有計劃性的開展金融風險防范，通過將商業(yè)銀行各種線上和線下的業(yè)務進行分類，分別分為高風險業(yè)務、中風險業(yè)務和低風險業(yè)務，將每一種類的業(yè)務進行一級風險、二級風險和三級風險的劃分，從而實現(xiàn)金融風險防范的計劃性，大幅度提高銀行金融風險防范能力。

3結語

信息時代下的新時期銀行金融風險主要是由于行金融風險理念、銀行金融風險管理方法、銀行金融風險管理體制和銀行金融風險防范能力的不足所造成的，通過相應策略的展開，可以充分提高銀行防范金融風險的能力，從而更好的服務實體經(jīng)濟。

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